Estonya'da kredi veren: KAVS'ye göre Finantsinspektsioon yetkilendirmesi

Faaliyetin kapsamı

KAVS, Estonya'da yerleşik ve faal kredi verenlere ve kredi aracılarına, ayrıca ekonomik veya mesleki faaliyetleri kapsamında Estonya'da tüketicilere kredi veren veya kredi ayarlayan yabancı kredi verenlere ve bunların Estonya şubelerine uygulanır¹.

Kredi verilmesi, Borçlar Kanunu'nun (võlaõigusseadus, VÕS) 401. maddesinin 1. ve 2. fıkraları anlamında kredi sözleşmesini, ücret karşılığı ertelenmiş ödemeyi, finansal kiralamayı ve diğer finansmanları kapsar³. Kredi veren anonim şirket (AS), limited şirket (OÜ) veya Tasarruf ve Kredi Birlikleri Kanunu'na göre kooperatif olabilir⁵. Konut amaçlı taşınmazla teminat altına alınan kredi, bu faaliyeti kapsayan bir yetkilendirme gerektirir⁶.

Uygulanan düzenleme ve yetkili makam

Kredi verenin faaliyet yetkilendirmesi olmalıdır⁷. Yetkilendirmeyi Finantsinspektsioon kararla verir ve iptal eder; yetkilendirme süresizdir, bağlı şirketler için geçerli değildir ve devredilemez⁸. Tek bir yetkilendirme hem kredi verilmesini hem de kredi aracılığını kapsayamaz⁹. Yetkili kredi verenler Finantsinspektsioon'un internet sitesinde yayımlanan listede yer alır¹¹.

Kimler yetkilendirme başvurusunda bulunmalıdır

Muafiyet hâlleri dışında, Estonya'da tüketicilere kredi veren her girişim⁷. Başlıca muafiyetler:

• kredi kuruluşları ve yabancı kredi kuruluşlarının Estonya şubeleri¹²;
• kendi kanunlarının 5. maddesinin 4. fıkrasına göre kredi veren ödeme kuruluşları ve elektronik para kuruluşları¹³;
• tek bir kredi verene bağlı kredi acentesi; bu kredi veren yetkili olmalıdır¹⁴;
• devletin teminat ve girişim destek kuruluşları ile dar bir çevreye piyasanın altındaki koşullarla kredi veren sosyal amaçlı kredi verenler¹⁵;
• konsolide denetime tabi AEA kredi kuruluşlarının bağlı şirketleri: yalnızca bazı hükümler uygulanır ve Finantsinspektsioon faaliyetin başlamasından beş gün önce bilgilendirilir¹⁷.

Başvuru sahibi için gereklilikler

• Sermaye: tamamı ödenmiş esas sermaye; kredi veren için en az 50 000 avro¹⁸.
• Merkez: kayıtlı merkez ve genel yönetim Estonya'dadır¹⁹; başvuru sahibi ağırlıklı olarak başka bir AEA devletinde faaliyet göstermeyi amaçlıyorsa yetkilendirme reddedilebilir²⁰.
• Yönetim: yönetim kurulu ve gözetim kurulu üyelerinin bilgisi, deneyimi, eğitimi, uygunluğu ve kusursuz itibarı²¹; Finantsinspektsioon bir yöneticinin atanmasından en az on gün önce bilgilendirilir²².
• Organizasyon: yönetim kurulunca onaylanan, özellikle kredi değerliliğinin değerlendirilmesine, sözleşme öncesi bilgilendirmeye, şikâyetlere, çıkar çatışmalarına, dış kaynak kullanımına ve kara para aklamayla mücadeleye ilişkin iç kurallar²⁴; iç kontrol ve bağımsız iç denetçi²⁵.
• Sorumlu kredi: sözleşmeden önce kredi değerliliğinin değerlendirilmesi²⁷, her tüketici için kredi dosyası²⁸ ve bilgilerin doğrulanması³⁰; yıllık maliyet oranı Eesti Pank'ın yayımladığı ortalama oranın üç katını aşan sözleşme geçersizdir³¹.
• Nitelikli paylar: sermayenin veya oyların en az % 20'si ya da önemli etki³³; bu kişilerin verileri başvurunun parçasıdır³⁴.
• Kara para aklamayla mücadele: kredi veren bir finansal kuruluştur; bir risk değerlendirmesi hazırlar ve bir Mali İstihbarat Birimi irtibat kişisi atar³⁵³⁶.

Başvuru belgeleri

Bir yönetim kurulu üyesi, KAVS'nin 12. maddesinin 1. fıkrasındaki belgelerle birlikte yazılı başvuru sunar³⁴; 18 Mart 2026'dan beri Finantsinspektsioon'un başvuru portalı üzerinden⁴¹.

• Şirket: esas sözleşme, pay sahipleri listesi, nitelikli paylara ilişkin veriler, sermayenin ödendiğine dair kanıt, açılış bilançosu ve son finansal tablolar³⁴.
• Faaliyet: vergi borcu ve iflas usulü bulunmadığını teyit eden, en az üç yıllık iş planı³⁸ ve faaliyet planı³⁴.
• Kişiler: her yöneticiye, denetçiye ve iç denetçiye ilişkin veriler³⁴; her biri kendi verilerini imzalar³⁹.
• Kurallar ve sistemler: iç kurallar ve muhasebe kuralları veya bunların taslakları, bilgi sistemlerinin ve kara para aklamayla mücadele önlemlerinin açıklaması³⁴.
• İşlem ücretinin ödendiğine dair kanıt³⁴.

Ücret ve yasal süreler

Kredi veren yetkilendirme başvurusu için işlem ücreti 3 000 avrodur⁴².

Finantsinspektsioon, gerekli tüm belgelerin alınmasından itibaren dört ay içinde ve en geç başvurudan altı ay sonra karar verir; başvuru sahibi yazılı olarak bir uzatmayı kabul edebilir⁴³. Retten sonra yeni başvuru ancak üç ay sonra yapılabilir⁴⁶. Bunlar kanundaki sürelerdir, bir tarih veya karar taahhüdü değildir.

Kurallardaki değişiklikler

Kurallar değişebilir: tüketici kredisi sözleşmelerine ilişkin (AB) 2023/2225 sayılı Direktif'in en geç 20 Kasım 2025'e kadar iç hukuka aktarılması gerekiyordu ve Direktif 20 Kasım 2026'dan itibaren uygulanır⁴⁷.

LexorCorp Global OÜ ne yapar

LexorCorp Global OÜ kredi veren yetkilendirme başvurusunu, iş planını, iç kuralları ve iç kontrol sistemini, sorumlu kredi kurallarını, şikâyet usulünü, sözleşme öncesi bilgi formuyla birlikte sözleşme örneklerini ve kara para aklamayla mücadele kurallarını hazırlar, ardından Finantsinspektsioon'un sorularını karara kadar takip eder⁴⁸. Devlet ücretlerini, sermayeyi ve üçüncü kişilerin masraflarını müşteri öder.

LexorCorp hukuki veya vergisel danışmanlık vermez, denetim yapmaz ve yetkilendirmeyi, bir tarihi veya bir kararı taahhüt edemez.

Sık sorulan sorular

Kaynaklar

Numaralı her bilgi resmî bir kaynağa dayanır. Kaynaklar İngilizce sayfada listelenmiştir: Estonian creditor and credit intermediary licence (KAVS)

Başvuru belgelerini hazırlar ve süreci takip ederiz; kararı makam verir. Bu, hukuki danışmanlık değildir.

Başvuru belgelerini sipariş edin · başlangıç €26,000 Tam hukuki bilgi (İngilizce) Düzenlemeye tabi tüm faaliyetler