Krediidiandja tegevusluba Eestis

Mis tegevus see on

Krediidiandjate ja -vahendajate seadus (KAVS) kehtib Eestis asutatud ja tegutsevale krediidiandjale ja -vahendajale ning välisriigi krediidiandjale ja -vahendajale ja tema Eesti filiaalile, kes oma majandus- või kutsetegevuses annab või vahendab Eestis tarbijale krediiti¹. Tarbija on võlaõigusseaduse (VÕS) § 1 lõikes 5 nimetatud isik².

Krediidi andmine hõlmab VÕS § 401 lõigete 1 ja 2 krediidilepingut, tasulist maksetähtpäeva edasilükkamist, liisingut ja muud abi finantseerimisel, sealhulgas krediidilepingute sõlmimist oma nimel ja arvel³.

Krediidiandja võib tegutseda aktsiaseltsina, osaühinguna või hoiu-laenuühistu seaduse kohase tulundusühistuna⁵. Elamukinnisvaraga seotud tarbijakrediidi andmiseks on vaja just seda tegevust hõlmavat luba⁶.

Seadus ja asutus

Loakohustus tuleneb KAVS-ist: krediidiandjal peab olema tegevusluba ja krediidivahendajal samuti, olgu ta juriidiline või füüsiline isik⁷. Loa annab ja tunnistab kehtetuks oma otsusega Finantsinspektsioon, Eesti finantsjärelevalve asutus; luba on tähtajatu, ei kehti tütarettevõtjale ega ole üleantav⁸. Üks luba ei saa hõlmata nii krediidi andmist kui ka vahendamist⁹.

Finantsinspektsioon avaldab loa andmise oma veebilehel hiljemalt otsuse jõustumisele järgneval tööpäeval¹⁰ ja kannab loaga ettevõtjad krediidiandjate ja -vahendajate nimekirja¹¹.

Kes peab luba taotlema ja kes mitte

Luba peab taotlema iga ettevõtja, kes annab või vahendab Eestis tarbijakrediiti, kui erand ei kehti⁷. Peamised erandid:

• Krediidiasutused ja välisriigi krediidiasutuse Eesti filiaalid¹².
• Makseasutused ja e-raha asutused, kes annavad krediiti makseasutuste ja e-raha asutuste seaduse § 5 lõike 4 järgi¹³.
• Ühe krediidiandjaga seotud krediidivahendaja; luba peab olema krediidiandjal¹⁴.

Nõuded taotlejale

• Kapital: krediidiandja ja äriühinguna tegutseva krediidivahendaja aktsia- või osakapital peab olema täielikult sisse makstud; krediidiandja aktsia- või osakapital peab olema vähemalt 50 000 eurot¹⁸.
• Asukoht: registrijärgne asukoht ja peakontor peavad olema Eestis ning see peab olema kirjas ühingulepingus või põhikirjas¹⁹. Finantsinspektsioon võib loast keelduda, kui taotleja kavatseb tegutseda peamiselt teises lepinguriigis²⁰.
• Juhid: juhatuse ja nõukogu liikmetel peavad olema vajalikud teadmised, oskused, kogemused, haridus, kutsealane sobivus ja laitmatu ärialane maine; kustutamata karistus majandus- või varavastase süüteo eest, rahvusvaheline sanktsioon või liigkasuvõtmine välistab selle²¹. Finantsinspektsiooni tuleb teavitada vähemalt kümme päeva enne juhi valimist või määramist²².
• Töötajad ja korraldus: juhid ja töötajad tunnevad tooteid ja krediidivõimelisuse hindamist²³. Sise-eeskiri hõlmab muu hulgas krediidivõimelisuse metoodikat, lepingueelset teavet, kaebusi, sisekontrolli, huvide konflikti ja rahapesu tõkestamist²⁴. Vaja on sisekontrolli ja siseaudiitorit²⁵; hindaja tasu ei tohi sõltuda heakskiidetud taotluste arvust²⁶.
• Vastutustundlik laenamine: krediidivõimelisuse hindamine enne lepingut²⁷, eraldi krediiditoimik iga tarbija kohta²⁸, metoodika vara, sissetuleku, kohustuste ja maksekäitumise alusel²⁹ ja teabe kontroll³⁰. Leping on tühine, kui kulukuse määr ületab Eesti Panga keskmist enam kui kolm korda³¹. Trahv juriidilisele isikule kuni 1 000 000 eurot³².
• Olulise osaluse omanikud: oluline osalus on vähemalt 20 protsenti kapitalist või häältest või olulist mõju võimaldav osalus³³; nende andmed kuuluvad taotlusesse³⁴.
• Rahapesu tõkestamine: krediidiandja on RahaPTS-i järgi finantseerimisasutus³⁵; vaja on riskihinnangut, protseduurireegleid ja Rahapesu Andmebüroo kontaktisikut³⁶.
• Edasiandmine: krediidi andmist võib edasi anda ainult loaga krediidiandjale ja Finantsinspektsiooni teavitatakse³⁷; taotluses kirjeldatakse infosüsteeme³⁴.

Taotluse dokumendid

Juhatuse liige esitab kirjaliku avalduse koos KAVS § 12 lõikes 1 loetletud dokumentidega³⁴. Iga isik kinnitab oma andmete õigsust allkirjaga³⁹. Krediidivahendaja ei esita äriplaani ega finantsaruandeid⁴⁰. Alates 18. märtsist 2026 esitatakse taotlus Finantsinspektsiooni taotlusportaali kaudu⁴¹.

• Äriühing: põhikiri, aktsionärid ja olulise osaluse omanikud, osakapitali sissemakse tõend, avabilanss ja olemasolu korral viimased aastaaruanded³⁴.
• Tegevus: §-le 13 vastav vähemalt kolme aasta äriplaan kinnitusega, et maksuvõlga ja pankrotimenetlust ei ole³⁸, tegevuskava ja organisatsiooni struktuur³⁴.
• Isikud: juhatuse ja nõukogu liikmete andmed, juhtide ja töötajate teadmisi, oskusi ja kogemusi tõendavad andmed ning audiitori ja siseaudiitori andmed³⁴.
• Eeskirjad ja süsteemid: § 44 kohane sise-eeskiri ja raamatupidamise sise-eeskiri või nende kavandid, infosüsteemide kirjeldus ja rahapesu tõkestamise meetmete kirjeldus³⁴.

Menetlustasu ja menetlustähtaeg

Krediidiandja või krediidivahendaja tegevusloa taotluse menetlustasu on 3000 eurot⁴².

Finantsinspektsioon otsustab nelja kuu jooksul kõigi nõuetekohaste dokumentide saamisest, kuid mitte hiljem kui kuue kuu jooksul taotluse saamisest; taotleja võib nõustuda pikendamisega⁴³. Puuduliku taotluse võib jätta läbi vaatamata⁴⁴ ja olulise muudatuse korral võib tähtaeg alata uuesti⁴⁵. Need on seaduse tähtajad, mitte lubadus. Keeldumise järel ei saa uut taotlust esitada kolme kuu jooksul⁴⁶.

Pärast loa saamist

Uue juhi valimisest teavitatakse Finantsinspektsiooni vähemalt kümme päeva ette²². Uue tarbijakrediidi direktiivi (EL) 2023/2225 ülevõtvaid sätteid kohaldatakse alates 20. novembrist 2026, seega võivad reeglid muutuda⁴⁷.

Mida teeb LexorCorp Global OÜ

LexorCorp Global OÜ koostab KAVS-i alusel krediidiandja taotluse ja dokumendid (äriplaan, sise-eeskirjad, krediidivõimelisuse reeglid, kaebuste kord, lepingupõhjad, rahapesu tõkestamise reeglid) ning juhib menetlust kuni otsuseni⁴⁸. Tasu ei sisalda riigilõive, osakapitali ega kolmandate isikute kulusid⁴⁹.

Me ei anna õigus- ega maksunõu ega tee auditit. Loa annab või sellest keeldub Finantsinspektsioon.

Korduma kippuvad küsimused

Allikad

Iga nummerdatud fakt pärineb ametlikust allikast. Allikad on loetletud ingliskeelsel lehel: Estonian creditor and credit intermediary licence (KAVS)

Meie koostame taotluse dokumendid ja juhime menetlust, otsuse teeb asutus. See ei ole õigusnõustamine.

Telli taotluse dokumendid · alates €26,000 Täielik õiguslik teave (inglise keeles) Kõik tegevusloaga tegevusalad