Ліцензія кредитодавця і кредитного посередника в Естонії (KAVS)

Що це за діяльність

KAVS поширюється на кредитодавців і кредитних посередників, заснованих і діючих в Естонії, а також на іноземних кредитодавців і посередників та їхні естонські філії, які в межах господарської чи професійної діяльності надають або організовують кредити споживачам в Естонії¹. Споживач — це особа, визначена в частині 5 статті 1 Закону про зобов’язальне право (võlaõigusseadus, VÕS)².

Надання кредиту охоплює кредитний договір у значенні частин 1–2 статті 401 VÕS, відстрочення платежу за плату, лізинг та інше фінансування, зокрема укладення кредитних договорів від власного імені й за власний рахунок³. Кредитне посередництво означає організацію кредиту для споживача за плату або вказування споживачеві на можливість кредитного договору, допомогу споживачеві на етапах до чи під час укладення договору або самостійну й постійну організацію чи укладення договорів від імені кредитодавця⁴.

Кредитодавець може діяти як акціонерне товариство (AS), приватне товариство з обмеженою відповідальністю (OÜ) або, згідно із Законом про ощадно-позикові товариства, як кооператив⁵. Кредитування за договорами споживчого кредиту під житлову нерухомість (іпотечний кредит) потребує ліцензії, що охоплює цю діяльність⁶.

Правовий акт і орган влади

Вимогу ліцензії встановлює KAVS: дозвіл на діяльність повинен мати кредитодавець, а також кредитний посередник — як юридична, так і фізична особа⁷. FI видає й анулює ліцензію своїм рішенням; ліцензія безстрокова, не поширюється на дочірні товариства й не може бути передана⁸. Одна ліцензія не може охоплювати і надання кредитів, і посередництво⁹.

FI оголошує про видачу на своєму вебсайті до робочого дня, наступного після набрання рішенням чинності¹⁰; ліцензовані кредитодавці й посередники є в переліку кредитодавців і кредитних посередників на вебсайті FI¹¹.

Кому потрібна ліцензія і кого звільнено

• Заяву має подати кожен бізнес, який надає або організовує споживчі кредити в Естонії, якщо не застосовується виняток⁷.
• Кредитні установи та естонські філії іноземних кредитних установ¹².
• Платіжні установи й установи електронних грошей, які надають кредит згідно з частиною 4 статті 5 Закону про платіжні установи та установи електронних грошей¹³.
• Кредитний агент, пов’язаний з одним кредитодавцем; ліцензію повинен мати цей кредитодавець¹⁴.
• Надавачі державних гарантій і державної підтримки бізнесу, а також кредитодавці із соціальною метою для обмеженого кола осіб на умовах, кращих за ринкові¹⁵.
• Продавці, які як побічну діяльність пропонують платне відстрочення платежу й відступають вимогу факторові або організовують кредит, якщо фактор чи кредитодавець є банком або ліцензованим кредитодавцем, що відповідає за обов’язки за KAVS і VÕS¹⁶.
• Дочірні товариства кредитних установ ЄЕП під консолідованим наглядом: застосовуються лише перелічені положення, а FI повідомляють за п’ять днів до початку діяльності¹⁷.

Вимоги до заявника

• Капітал: статутний капітал кредитодавця, а також посередника — товариства має бути сплачено повністю; статутний капітал кредитодавця має становити щонайменше 50 000 євро¹⁸.
• Місцезнаходження: зареєстроване місцезнаходження й головний офіс мають бути в Естонії, і це має бути зазначено в статуті¹⁹. FI може відмовити в ліцензії, якщо заявник має намір працювати здебільшого в іншій державі ЄЕП²⁰.
• Орган управління: членам правління й наглядової ради потрібні знання, навички, досвід, освіта, професійна придатність і бездоганна ділова репутація для керування кредитодавцем; непогашена судимість за економічний чи майновий злочин, міжнародна санкція або лихварство це унеможливлюють²¹. FI слід повідомити щонайменше за десять днів до обрання чи призначення керівника²².
• Персонал і внутрішня організація: керівники й працівники мають знати продукти, кредитні договори та оцінювання кредитоспроможності²³. Правління затверджує внутрішні правила, які охоплюють, зокрема, методику оцінювання кредитоспроможності, переддоговірну інформацію, вартість кредиту, скарги, внутрішній контроль, конфлікти інтересів, аутсорсинг, процедури щодо санкцій і запобігання відмиванню коштів та канал повідомлень про порушення²⁴. Потрібні внутрішній контроль і незалежний внутрішній аудитор²⁵. Оплата праці особи, відповідальної за оцінювання кредитоспроможності, не може залежати від кількості чи частки схвалених заяв²⁶.
• Відповідальне кредитування: стаття 403⁴ VÕS вимагає оцінити кредитоспроможність до укладення договору²⁷. KAVS вимагає кредитної справи щодо кожного споживача²⁸, методики, яка охоплює щонайменше майно, регулярний дохід, інші зобов’язання та платіжну історію²⁹, і перевірки інформації³⁰. Договір споживчого кредиту є нікчемним, якщо його річна процентна ставка витрат перевищує потрійну середню ставку, оприлюднену Банком Естонії (Eesti Pank)³¹. За порушення юридичну особу можуть оштрафувати на суму до 1 000 000 євро³².
• Істотна участь — це пряма чи опосередкована участь щонайменше 20 % капіталу чи голосів або така, що дає істотний вплив³³; дані про цих осіб є частиною заяви³⁴.
• Запобігання відмиванню коштів: кредитодавець чи кредитний посередник є фінансовою установою за Законом про запобігання відмиванню коштів і фінансуванню тероризму (RahaPTS)³⁵. Йому потрібні оцінка ризиків, правила процедури й внутрішнього контролю, відповідальний член правління (якщо в правлінні кілька членів) і контактна особа для Бюро даних про відмивання коштів³⁶.
• Аутсорсинг та ІТ: аутсорсинг регулює стаття 46 KAVS — надання кредитів можна передати лише ліцензованому кредитодавцеві, повна відповідальність зберігається, FI повідомляють³⁷. У заяві описують ІТ-системи, які використовуються для послуг³⁴.

Які документи подають

• Член правління подає письмову заяву з документами, переліченими в частині 1 статті 12 KAVS³⁴.
• Товариство: статут; перелік учасників із частками й голосами; дані про власників істотної участі та осіб, які здійснюють контроль; дані про товариства, в яких заявник чи керівник має понад 20 % або контроль; підтвердження сплаченого статутного капіталу; вступний баланс, останні фінансові звіти й три останні річні звіти, якщо вони є³⁴.
• Бізнес: бізнес-план, що відповідає статті 13; план діяльності з описом запланованих послуг; організаційна структура, зокрема використання посередників чи аутсорсингу; адреса головного офісу чи зареєстрованого місцезнаходження³⁴. Бізнес-план охоплює щонайменше три роки й підтверджує, що заявник не має податкового боргу і що проти нього не порушено провадження у справі про банкрутство³⁸.
• Особи: дані про кожного члена правління й наглядової ради та докази знань, навичок і досвіду керівників і працівників; дані про аудитора й внутрішнього аудитора³⁴. Кожна особа підписує власні дані³⁹.
• Правила й системи: внутрішні правила згідно зі статтею 44 і правила бухгалтерського обліку (або їхні проєкти); опис ІТ-систем; опис заходів із запобігання відмиванню коштів; підтвердження сплати процедурного збору³⁴.
• Кредитний посередник не подає бізнес-плану чи фінансових звітів⁴⁰. З 18 березня 2026 року заяви подають через портал заяв FI⁴¹.

Збір і строк розгляду

Процедурний збір за заяву на ліцензію кредитодавця чи кредитного посередника становить 3 000 євро⁴².

FI ухвалює рішення протягом чотирьох місяців від отримання всіх потрібних документів і даних у належній формі, але не пізніше ніж через шість місяців від отримання заяви; заявник може письмово погодитися на продовження строку⁴³. Якщо заява неповна, FI може вимагати усунути прогалини або залишити її без розгляду, і може запитати додаткові відомості й документи⁴⁴. Істотна зміна під час процедури може розпочати перебіг строку заново⁴⁵. Це строки, встановлені законом, а не обіцянка. Після відмови нову заяву не можна подати протягом трьох місяців⁴⁶.

Можливі зміни правил

Правила можуть змінитися: Директиву (ЄС) 2023/2225 про споживчий кредит слід було імплементувати до 20 листопада 2025 року, і вона застосовується з 20 листопада 2026 року⁴⁷.

Що робить LexorCorp Global OÜ

LexorCorp Global OÜ готує заяву на дозвіл на діяльність кредитодавця згідно з KAVS і веде відповіді на запитання FI до ухвалення рішення⁴⁸. Ми готуємо заяву, бізнес-план, внутрішні правила й систему внутрішнього контролю, правила оцінювання кредитоспроможності та відповідального кредитування, порядок розгляду скарг, шаблони кредитних договорів із формою переддоговірної інформації (SECCI) і правила запобігання відмиванню коштів⁴⁸.

Плата є професійною винагородою за описану роботу, а не ціною ліцензії, і не охоплює державних чи наглядових зборів, статутного капіталу або витрат третіх осіб⁴⁹. Ми не надаємо юридичних чи податкових консультацій і не проводимо аудит. Ліцензію видає або в ній відмовляє FI; ми не можемо обіцяти ліцензію, її строки чи рішення органу.

Поширені запитання

Джерела

Кожен пронумерований факт узято з офіційного джерела. Джерела наведено на англомовній сторінці: Estonian creditor and credit intermediary licence (KAVS)

Ми готуємо документи для заяви та ведемо процедуру; рішення ухвалює орган влади. Це не юридична консультація.

Замовити документи для заяви · від €26,000 Повна правова інформація (англійською) Усі види ліцензованої діяльності