Hoiu-laenuühistu Eestis: kehtivad reeglid ja üleminek

Mis on hoiu-laenuühistu

Hoiu-laenuühistu seaduse (HLÜS) järgi on hoiu-laenuühistu tulundusühistu vormis finantseerimisasutus¹, mille põhitegevus on liikmetele finantsteenuste osutamine: hoiused, laenud, garantiid ja liising². Teenuseid välisriigis osutada ei tohi³.

Äriühingute osakaal liikmetest ei tohi ületada 25 protsenti ning riik ja omavalitsus liikmeks olla ei saa⁴. Asukoht ja tegevuskoht peavad olema Eestis⁵.

Kui ühistu tegevus ei vasta § 6 lõikele 1 või 5, käsitatakse seda avalikkuselt hoiuste kaasamisena krediidiasutuste seaduse (KAS) § 4 tähenduses⁶; seda võivad teha ainult krediidiasutused⁷.

Seadus ja asutused

Peamine õigusakt on HLÜS redaktsioonis, mis kehtib alates 1. märtsist 2026⁸. Kui HLÜS ei sätesta teisiti, kohaldatakse tulundusühistute reegleid⁹. Ühistu kantakse äriregistrisse¹⁰. HLÜS ise tegevusluba ette ei näe; järelevalve alla toovad ühistu kaks teist seadust.

• Rahapesu ja terrorismi rahastamise tõkestamise seadus (RahaPTS): hoiu-laenuühistu on finantseerimisasutus ja finantseerimisasutusena tegutsemiseks on vaja tegevusluba¹¹. Loa annab Rahapesu Andmebüroo, kes peab juhtide sobivuse hindamisel arvestama HLÜS §-ga 36¹².
• Krediidiandjate ja -vahendajate seadus (KAVS): tarbijale krediiti andev ühistu on krediidiandja, välja arvatud juhul, kui ühistul on alla 3000 liikme ja ühegi krediidilepingu kulukuse määr ei ületa Eesti Panga viimati avaldatud viimase kuue kuu keskmist krediidiasutuste poolt eraisikutele antud tarbimislaenude kulukuse määra¹³; krediidiandja loa annab Finantsinspektsioon¹⁴.

Mis on muutunud alates 1. märtsist 2026

Uusi ühistuid ei asutata. Pärast 1. märtsi 2026 ei saa hoiu-laenuühistut moodustada ega sellisel kujul äriregistrisse kanda¹⁷. Samast kuupäevast ei saa ühistu taotleda RahaPTS-i tegevusluba¹⁸.

Alates 1. juulist 2026 ei või ühistu sõlmida uusi hoiuselepinguid ega anda füüsilisest isikust liikmetele laenu väljaspool nende majandustegevust; samuti ei või ta pikendada olemasolevaid hoiuselepinguid ega füüsiliste isikutega sõlmitud laenulepinguid¹⁹. Dokumendid tuli vastavusse viia 1. oktoobriks 2026²⁰.

• Alates 1. jaanuarist 2029 võib ühistu hoiuste kaasamist jätkata ainult krediidiasutusena, sealhulgas ühistupangana. Muul juhul võib ta jätkata tulundusühistuna, ka makseasutuse või krediidiandja loa alusel, alles pärast hoiuste kaasamise lõpetamist²¹.
• Ühistu, kes soovib jätkata krediidiasutuse, makseasutuse või krediidiandjana, esitab Finantsinspektsioonile loataotluse hiljemalt 1. jaanuariks 2027²².
• Ilma loataotluseta tulundusühistuna jätkav ühistu teavitab Finantsinspektsiooni oma otsusest kirjalikult hiljemalt 31. detsembriks 2028²³; finantseerimisasutusena vajab ta Rahapesu Andmebüroo luba²⁴.
• Olemasolev Rahapesu Andmebüroo luba kaotab kehtivuse, kui Finantsinspektsioon annab ühe nimetatud lubadest, või hiljemalt 31. detsembril 2028²⁴.
• Kui ühistu ei esitanud taotlust õigel ajal (või sai keeldumise) ega teavitanud Finantsinspektsiooni 31. detsembriks 2028, esitab Finantsinspektsioon hiljemalt 1. märtsiks 2029 kohtule sundlõpetamise nõude²⁵.
• Ühistud võivad ühineda ja asutada krediidiasutuste seaduse järgi ühistupanga²⁶. HLÜS kehtib kuni 1. märtsini 2029²⁷.

Nõuded olemasolevale ühistule

• Kapital: osakapital vähemalt 125 000 eurot ja netovara vähemalt sama suur²⁸; reservkapital vähemalt pool osakapitalist²⁹; sisseastumismaks vähemalt 40 eurot ja osamaks vähemalt 50 eurot rahas³⁰.
• Liikmed: vähemalt 25 liiget; kui liikmeid jääb alla 25 ja nende arv ei suurene kahe kuu jooksul, ühistu lõpetatakse³¹.
• Juhtimine: juhatuses kaks ja nõukogus kolm liiget, kui põhikiri ei näe ette rohkem, ning kolmeliikmeline revisjonikomisjon³²; laenukomitee vähemalt 50 liikme korral³³. Juhtidel peab olema laitmatu maine ja vajalik pädevus³⁴.
• Usaldatavus: vähemalt kümme protsenti hoiustest likviidselt, 60-päevane likviidsuspuhver ja laenupiirangud³⁵.
• Sise-eeskirjad ja rahapesu tõkestamine: muu hulgas huvide konflikt, ülesannete lahusus, krediidihindamine ning rahvusvaheliste sanktsioonide ja rahapesu tõkestamise protseduurireeglid³⁶.
• Audit: aastaaruanne peab olema auditeeritud ja igal aastal teeb audiitor eritöö kapitali-, usaldatavus-, likviidsus- ja laenupiirangute nõuete täitmise kohta³⁷.

Dokumendid

Uut ühistut registreerida ei saa¹⁷; dokumendid sõltuvad valitud loast ja taotlemise otsustab üldkoosolek³⁹.

• Krediidiandja luba (KAVS § 12): kehtib KAVS-i üldine loetelu kahe erinevusega: olulise osaluse ja kontrolli omajate andmeid ei esitata, kuid lisatakse andmed ja dokumendid selle raha päritolu kohta, millega tasutakse 5000 eurot või suurem osamaks³⁸.
• Krediidiasutuse või makseasutuse luba: dokumendid järgivad krediidiasutuste seadust või makseasutuste ja e-raha asutuste seadust; loetelu täpsustatakse kliendi olukorra järgi²¹.

Tasu ja menetlustähtaeg

HLÜS ei näe ette oma luba ega riigilõivu. Krediidiandja loa kohta otsustab Finantsinspektsioon nelja kuu jooksul kõigi nõuetekohaste dokumentide saamisest, kuid mitte hiljem kui kuue kuu jooksul taotluse saamisest; taotleja võib anda tagasivõetamatu kirjaliku nõusoleku tähtaja pikendamiseks⁴⁰. See on seaduse tähtaeg, mitte lubadus. Teiste lubade tasud täpsustatakse kliendi olukorra järgi.

Kuni üleminekuni

Finantsinspektsiooni loataotluse tähtaeg on 1. jaanuar 2027²².

Mida teeb LexorCorp Global OÜ

LexorCorp Global OÜ koostab taotluse dokumendid ja juhib menetlust: paneb nõuded kirja seaduse ametliku teksti järgi, esitab taotluse ja vastab kirjalikult asutuse küsimustele. Riigilõivu või menetlustasu ja kolmandate isikute kulud tasub ühistu. Teenus ei hõlma seaduse kapitali-, töötajate ega ruuminõuete täitmist.

Me ei anna õigus-, auditi- ega maksunõu. Otsuse teeb asutus; me ei taga loa andmist, kuupäeva ega otsust.

Korduma kippuvad küsimused

Allikad

Iga nummerdatud fakt pärineb ametlikust allikast. Allikad on loetletud ingliskeelsel lehel: Savings and loan associations in Estonia (hoiu-laenuühistu)

Meie koostame taotluse dokumendid ja juhime menetlust, otsuse teeb asutus. See ei ole õigusnõustamine.

Telli taotluse dokumendid · alates €3,500 Täielik õiguslik teave (inglise keeles) Kõik tegevusloaga tegevusalad