Kindlustusandja tegevusluba Eestis

Mis on kindlustustegevus

Kindlustustegevus on kindlustuslepingu alusel kindlustusvõtja või kindlustatu kindlustusriskide ülevõtmine ja kindlustusjuhtumi korral kahju hüvitamine, kokkulepitud rahasumma maksmine või lepingu muul viisil täitmine¹. See jaguneb elukindlustuseks, kahjukindlustuseks ja edasikindlustuseks². Kindlustusandja on äriühing, kelle peamine ja püsiv tegevus on kindlustustegevus³.

Kahjukindlustusel on 18 liiki⁴, elukindlustusel muu hulgas surmajuhtumi-, annuiteedi- ja investeerimisriskiga kindlustus⁵. Luba antakse ühe või mitme liigi jaoks⁶. Elu- ja kahjukindlustust ei tohi ühendada, kuid elukindlustusandja võib pakkuda ka õnnetusjuhtumi- ja haiguskindlustust⁷.

Seadus ja asutus

• Kindlustustegevuse seadus (KindlTS), terviktekst jõus alates 21. juulist 2026¹⁰. Seadus viitab direktiivile 2009/138/EÜ (Solventsus II) ja komisjoni delegeeritud määrusele (EL) 2015/35¹¹.
• Pädev asutus: Eestis asutatud äriühingule annab loa Finantsinspektsioon; asukoht ja peakontor peavad olema Eestis¹². Luba kehtib kõigis EMP riikides, on tähtajatu ja üleandmatu¹³¹⁴.
• Loa näeb Finantsinspektsiooni järelevalvatavate subjektide nimekirjast kindlustusandjate alt, kus on Eesti elu- ja kahjukindlustusandjad, välisriigi kindlustusandjate filiaalid ja piiriülesed teenuseosutajad¹⁴.

Kes peab luba taotlema

Kindlustustegevusega tegelemiseks peab äriühingul olema tegevusluba¹⁵. Eesti kindlustusandja võib tegutseda ainult aktsiaseltsi, Euroopa äriühingu, tulundusühistu või Euroopa ühistuna¹⁶. Tema ärinimes peab olema sõna „kindlustus” eesti või võõrkeeles¹⁷.

• Seadust ei kohaldata võlaõigusseaduse § 422¹ tähenduses sundkindlustusele, kui sundkindlustust kehtestav seadus ei sätesta teisiti, ega Solventsus II artiklites 5 ja 9 määratletud tegevustele⁸ ning abistamisteenusele, mis vastab direktiivi artikli 6 tingimustele⁹.
• Teise EMP riigi kindlustusandja tegutseb Eestis koduriigi loa alusel teavituse kaudu; kolmanda riigi kindlustusandja vajab eraldi luba¹⁹.
• Olemasolev Eesti kindlustusandja, kes soovib liike lisada, esitab lühema taotluse²⁰.

Nõuded taotlejale

• Kapital: aktsiakapital (ühistul osakapital) peab olema vähemalt 3 miljonit eurot, kui kindlustusandja võib tegeleda edasikindlustuse, elukindlustuse või KindlTS § 12 lõike 1 punktides 10–15 nimetatud kahjukindlustuse liikidega (muu hulgas sõidukite ja üldine vastutuskindlustus, krediidi- ja garantiikindlustus); vähemalt 2 miljonit eurot ainult muude kahjukindlustuse liikide puhul; ja vähemalt 1 miljon eurot kaptiivse edasikindlustusandja puhul. Asutamisel tasutakse see rahas²².
• Solventsus: igal hetkel omavahendid solventsuskapitalinõude ja põhiomavahendid miinimumkapitalinõude ulatuses²³. Miinimumkapitalinõude alammäär on liikidest sõltuvalt 4 miljonit, 2,7 miljonit, 1,3 miljonit või 6,7 miljonit eurot²⁴.
• Juhid: taotluses nimetatakse juhatuse ja nõukogu liikmed ja nende vastutusvaldkonnad²⁵. Juhid ja võtmefunktsioonide eest vastutajad peavad vastama määruse 2015/35 artikli 273 nõuetele; välistatud on muu hulgas isik, kelle tegevus on kaasa toonud finantsasutuse pankroti või tegevusloa kehtetuks tunnistamise, kustutamata karistusega isik esimese astme kuriteo või majandus- või varavastase süüteo eest ning ärikeeluga isik²⁶. Välisriigi kodanik võib seda tõendada päritoluriigi karistusregistri tõendi või samaväärse kohtu- või haldusorgani dokumendiga, mis ei ole vanem kui kolm kuud²⁷.
• Võtmefunktsioonid: riskijuhtimine, aktuaar, vastavuskontroll ja siseaudit, igaühel vastutav isik²⁸; siseaudiitor annab aru nõukogule²⁹; riskide ja maksevõime hindamine³⁰.
• IT ja edasiandmine: DORA nõuded³¹; võtmefunktsiooni edasiandmisest teavitatakse Finantsinspektsiooni ette³².
• Sise-eeskirjad: muu hulgas juhtimissüsteem ja võtmefunktsioonid, IKT ja talitluspidevus, huvide konflikt, riskide võtmine ja kahjukäsitlus, rahvusvahelised sanktsioonid, tasustamine ja aruandlus Finantsinspektsioonile³³.
• Asukoht: registrijärgne asukoht ja peakontor Eestis, see peab olema kirjas ka põhikirjas¹²³⁴.
• Rahapesu tõkestamine: elukindlustusandja on elukindlustusteenuste osas RahaPTS-i kohustatud isik¹⁸ ja tema sise-eeskirjad sisaldavad rahapesu tõkestamise reegleid³⁵; vaja on riskihinnangut³⁶, protseduure³⁷ ja Eestis töötavat Rahapesu Andmebüroo kontaktisikut³⁸.

Taotluse dokumendid

Juhatuse liige esitab kirjaliku taotluse³⁹; alates 18. märtsist 2026 Finantsinspektsiooni taotlusportaali kaudu⁴⁰. Seaduse loetelu rühmiti:

• Äriühing: põhikiri; uue äriühingu puhul asutamislepingu või -otsuse notariaalselt kinnitatud ärakiri ja krediidiasutuse teatis kapitali sissemaksmise kohta; algbilanss ning olemasolu korral viimased aruanded ja kolm viimast majandusaasta aruannet⁴¹.
• Äriplaan: liigid, edasikindlustus, omavahendid, asutamiskulud ning kolme esimese aasta bilansi, kapitalinõuete, preemiate ja kulude prognoos⁴²⁴³.
• Kapital: kinnitus omavahendite ja põhiomavahendite olemasolu kohta⁴⁴.
• Isikud ja omanikud: juhtide ja võtmeisikute andmed, audiitor, aktsionärid, olulise osaluse omanikud ja üle 20% osalused⁴⁵.
• Juhtimine: juhtimissüsteemi kirjeldus ja sise-eeskirjad või nende projekt⁴⁶.

Menetlustasu ja menetlustähtaeg

Kindlustusandja tegevusloa menetlustasu on 3000 eurot ja see tasutakse enne taotluse esitamist²¹. Finantsinspektsiooni ingliskeelsel lehel on endiselt 1000 eurot; otsustav on kehtiv seadus⁴⁰.

Finantsinspektsioon otsustab kolme kuu jooksul kõigi nõuetekohaste dokumentide saamisest, kuid mitte hiljem kui kuue kuu jooksul taotluse esitamisest; taotleja võib nõustuda pikendamisega⁴⁹. Asutus võib nõuda lisaandmeid⁵⁰ ja jätta oluliste puudustega taotluse läbi vaatamata⁵¹. Need on seaduse tähtajad, mitte lubadus; loale võib seada kõrvaltingimusi⁵².

Pärast loa saamist

Kapitalinõudeid tuleb täita igal hetkel²³; uute liikide lisamiseks esitatakse lühem taotlus²⁰.

Mida teeb LexorCorp Global OÜ

Teenus on „Tegevusloa taotluse dokumendid”: LexorCorp Global OÜ koostab taotluse dokumendid ja juhib menetlust. Hind on meie töötasu ega sisalda Finantsinspektsiooni menetlustasu, regulatiivset kapitali ega kolmandate isikute kulusid.

Me ei anna õigus- ega maksunõu ega tee auditit. Loa annab Finantsinspektsioon; me ei luba loa andmist, kuupäeva ega otsust.

Korduma kippuvad küsimused

Allikad

Iga nummerdatud fakt pärineb ametlikust allikast. Allikad on loetletud ingliskeelsel lehel: Insurance undertaking licence in Estonia

Meie koostame taotluse dokumendid ja juhime menetlust, otsuse teeb asutus. See ei ole õigusnõustamine.

Telli taotluse dokumendid · alates €3,500 Täielik õiguslik teave (inglise keeles) Kõik tegevusloaga tegevusalad