Kliendi raha kaitsmine Eesti makseasutuses ja e-raha asutuses

Mis on kliendivara kaitse

Makseasutus ja e-raha asutus hoiavad klientidele kuuluvat raha. Seadus nõuab, et see hoitakse lahus asutuse enda varast ega kuulu pankrotivarasse¹²³. E-raha asutuse ja kindlustuse või tagatise valinud makseasutuse pankrotis rahuldatakse klientide nõuded kohe pärast pandiga tagatud nõudeid ja enne muid nõudeid⁴⁵.

Kaitse alla kuulub raha, mis on saadud § 3 lõike 1 punktides 1–6 nimetatud makseteenuste eest, ja e-raha väljastamisel saadud raha⁴⁵. Makse algatamise teenuse pakkuja ei hoia maksja raha ühelgi ajahetkel⁷ ning makseasutusele, kes osutab üksnes makse algatamise ja kontoteabe teenust, § 79 ei kehti⁶.

Seadus ja asutus

Nõuded on makseasutuste ja e-raha asutuste seaduse (MERAS) 9. peatükis „Vara hoidmine” (§-d 78–80), mille redaktsioon kehtib alates 1. oktoobrist 2026⁸. Peatükk võtab makseasutuste osas üle direktiivi (EL) 2015/2366 artikli 10 ja e-raha asutuste osas direktiivi 2009/110/EÜ artikli 7⁹¹⁰.

Pädev asutus on Finantsinspektsioon¹¹, kes peab Eesti makse- ja e-raha asutuste nimekirja¹². Nõuete rikkumise eest võib juriidilist isikut trahvida kuni 5 000 000 euroga või kuni 10 protsendiga konsolideeritud käibest¹³.

Kes peab kliendi raha kaitsma

• Makseasutus, kes osutab ühte või mitut MERAS § 3 lõike 1 punktides 1–6 nimetatud makseteenust⁴.
• E-raha asutus väljastatud e-raha eest saadud raha osas⁵.
• E-raha asutus, kes osutab ka e-raha väljastamisega mitteseotud makseteenuseid, kohaldab sellele tegevusele makseasutuse reegleid § 79 järgi¹⁴.
• Erand: § 79 ei kehti makseasutusele, kes osutab ainult makse algatamise või kontoteabe teenust⁶. Ainult kontoteabe teenust osutava makseasutuse võib Finantsinspektsioon vabastada kogu 9. peatükist¹⁵.
• Väikese makse- või e-raha asutuse erandid ei vabasta 9. peatükist¹⁶¹⁷.

Nõuded taotlejale

Sise-eeskirjad. Asutus määrab sise-eeskirjades klientide vara kaitsmise ja hoidmise põhimõtted ning protseduurireeglitega kliendivara hoidmise süsteemide turvalisuse ja nende regulaarse kontrolli¹¹⁸.

Esimene viis: lahushoid. Kliendi raha hoitakse eraldi kontol krediidiasutuses või Eesti Pangas või investeeritakse turvalistesse, likviidsetesse ja madala riskiga instrumentidesse²; e-raha asutusel väljastatud e-raha ulatuses⁵. E-raha asutuse sobivad instrumendid on määratud seaduses ja Finantsinspektsioon võib mõne välistada¹⁹²⁰.

Teine viis: kindlustus või tagatis kontsernivälise kindlustusandja või krediidiasutuse käest lahushoitava summa ulatuses²¹²².

• Tähtaeg makseasutusele: raha tuleb kaitsta, kui seda ei ole raha saamise päevale järgneva tööpäeva lõpuks saajale või teisele makseteenuse pakkujale edastatud².
• Tähtaeg e-raha asutusele: kaitsenõudeid kohaldatakse hiljemalt viiendast tööpäevast alates e-raha väljastamise kuupäevast²³.
• Vara paigutatakse likviidselt, et klientide maksejuhised ja muud õigustatud nõuded oleksid igal ajal täidetavad, ning asutus peab igal hetkel suutma piisava täpsusega arvutada omavahendid ja investeerimispiirangud²⁵²⁶.
• Seadus ei sätesta saldode võrdlemise sagedust; selle määrab asutus sise-eeskirjades¹. Seaduses nõutud andmeid hoitakse muutumatuna ja Finantsinspektsioonile kättesaadavana viis aastat, kui Finantsinspektsioon ei ole määranud teist tähtaega või seadus pikemat²⁷.
• Siseaudiitor kontrollib vastavust seadusele ja sise-eeskirjadele ning aastaaruanne peab olema auditeeritud²⁸²⁹.
• Muud loanõuded: algkapital, vähemalt kaheliikmeline juhatus, asukoht Eestis ja rahapesu tõkestamise eeskirjad^30313233.

Mis läheb taotlusesse

• Kirjeldus, kuidas kohaldatakse 9. peatüki kliendi varade hoidmise ja kaitse üldnõudeid (§ 15 lõike 1 punkt 7)³⁴.
• Paragrahvi 50 kohased sise-eeskirjad, sealhulgas kliendivara hoidmise süsteemide turvalisuse reeglid, või nende projektid (§ 15 lõike 1 punkt 8)³⁵¹⁸.
• Kirjeldus, kuidas neid dokumente ja nende rakendamist auditeeritakse ning kuidas klientide õigustatud huve kaitstakse (§ 15 lõige 3)³⁶.
• Vähemalt kolme aasta äriplaan koos teenustega seotud kohustuste ja investeerimispoliitikaga (§ 16)³⁷.
• Finantsinspektsiooni veebileht nimetab sama dokumenti kliendivara hoidmise nõuete kohaldamise kirjeldusena³⁸. Milline viis valitakse ning kas kindlustus või pangakonto on kättesaadav, täpsustatakse kliendi olukorra järgi.

Menetlustasu ja menetlustähtaeg

Eraldi tasu ega menetlust ei ole: kaitset hinnatakse loamenetluses, mille menetlustasu on 3000 eurot või erandi korral 500 eurot³⁹⁴⁰.

Finantsinspektsioon teeb otsuse kolme kuu jooksul kõigi nõuetekohaste dokumentide ja andmete saamisest, kuid mitte hiljem kui kuue kuu jooksul taotluse saamisest⁴¹. Asutus võib nõuda lisaandmeid ja olulise muudatuse korral arvestada tähtaega muudatuse kättesaamisest⁴²⁴³. Need on seaduse tähtajad asutusele, mitte lubadus otsuse kuupäeva või sisu kohta.

Pärast loa saamist

Kaitsenõuded kehtivad kogu tegutsemise aja²²³; rikkumise eest võib järgneda trahv¹³.

Mida teeb LexorCorp Global OÜ

LexorCorp Global OÜ pakub lisateenusena kliendiraha kaitse poliitikat, saldode võrdlemise protseduuri ja dokumendipaketti kaitsekonto pangale⁴⁴. Kaitsekonto avamine ja kindlustusmaksed ei kuulu teenuse hulka⁴⁴.

Me ei anna õigus- ega maksunõu ega tee auditit. Otsuse teevad Finantsinspektsioon ja pank.

Korduma kippuvad küsimused

Allikad

Iga nummerdatud fakt pärineb ametlikust allikast. Allikad on loetletud ingliskeelsel lehel: Safeguarding customer funds in Estonian payment and e-money institutions

Meie koostame taotluse dokumendid ja juhime menetlust, otsuse teeb asutus. See ei ole õigusnõustamine.

Telli taotluse dokumendid · alates €2,400 Täielik õiguslik teave (inglise keeles) Kõik tegevusloaga tegevusalad