Krediidiasutuse (panga) tegevusluba Eestis

Mis tegevus see on

Eesti õiguse järgi võivad avalikkuselt raha hoiustamiseks vastu võtta või muid tagasimakstavaid vahendeid kaasata ainult krediidiasutused¹. Avalikkus on eelnevalt kindlaksmääramata isikute ring². ELi õiguses on krediidiasutus muu hulgas ettevõtja, kes võtab avalikkuselt hoiuseid või muid tagasimakstavaid vahendeid ja annab oma arvel krediiti³.

Hoiustamisena ei käsitata makseteenuse või e-raha teenuse osutamiseks saadud raha, kui selle vastu väljastatakse viivitamata e-raha⁵. Laenamine, liising või garantiid ilma avalikkuselt hoiuste kaasamiseta ei tee ettevõtjast panka: äriühing, mis ei ole krediidiasutus, kuid mille peamine ja püsiv tegevus on sellised teenused, on seaduse järgi finantseerimisasutus⁶.

Seadused ja asutused

• Krediidiasutuste seadus (KAS), redaktsioon jõus alates 1. oktoobrist 2026⁷.
• Nõukogu määrus (EL) nr 1024/2013 (ühtse järelevalvemehhanismi määrus): Euroopa Keskpangal on osalevates liikmesriikides ainupädevus anda krediidiasutustele tegevusluba⁸.
• Seaduse järgi annab Eesti äriregistrisse kantud äriühingule tegevusloa Finantsinspektsioon⁹. Taotlus esitatakse Finantsinspektsioonile, kes teeb Euroopa Keskpangale otsuse eelnõu¹⁰; loa andmise otsuse teeb Euroopa Keskpank Finantsinspektsiooni ettepaneku alusel¹¹.
• Tegevusluba on tähtajatu ega ole üleantav¹². Finantsinspektsioon avalikustab loa andmise oma veebilehel hiljemalt järgmisel tööpäeval¹³; loaga krediidiasutused on näha järelevalvatavate subjektide lehel¹⁴.

Kes peab luba taotlema

Luba vajab iga äriühing, kes võtab avalikkuselt hoiuseid või kaasab muid tagasimakstavaid vahendeid¹⁵. Krediidiasutus võib tegutseda aktsiaseltsi või tulundusühistuna¹⁶. Aktsiaseltsina asutatud krediidiasutus peab kasutama oma ärinimes sõna „pank” ja seda sõna võib kasutada ainult krediidiasutus¹⁷.

Nõuded taotlejale

• Kapital: uue panga sissemakstud aktsiakapital vähemalt 5 miljonit eurot, arvestatakse ainult reaalselt sissemakstud summasid¹⁹²⁰. Ühistupanga osakapital võib olla väiksem, kui ta ei osuta investeerimisteenuseid ega piiriüleseid teenuseid, kuid vähemalt 1 miljon eurot²¹. Asutamisel tasutakse aktsiate eest ainult rahas Eesti Pangas või Eesti krediidiasutuses avatud kontole ja aktsiaid ei märgita avalikult²². Tegutsemise ajal peavad omavahendid igal ajal vastama kapitalinõuete määruse suhtarvudele: esimese taseme põhiomavahendid 4,5%, esimese taseme omavahendid 6% ja kogukapital 8%²³.
• Asukoht: registrijärgne asukoht ja peakontor peavad olema Eestis ja see peab olema kirjas põhikirjas²⁴. Finantsinspektsioon keeldub loast, kui taotleja kavatseb tegutseda peamiselt teises lepinguriigis²⁵.
• Juhtimine: äri peavad tegelikult juhtima vähemalt kaks isikut²⁶. Juhatuse ja nõukogu liikmetel peavad olema krediidiasutuse juhtimiseks vajalikud teadmised, oskused, kogemused, haridus, kutsesobivus ja laitmatu ärialane maine²⁷. Juhatuses on kolm ja nõukogus viis liiget, kui põhikiri ei näe ette rohkem²⁸. Juhatuse liikmel peab olema kõrgharidus ja vähemalt kolmeaastane erialane kogemus, esimehel vähemalt viieaastane rahandusalase juhtiva töö kogemus²⁹.
• Võtmefunktsioonid: siseauditi-, riski- ja vastavuskontrollifunktsioon, mis on riskide võtmisest sõltumatud³⁰; kapitali ja likviidsuse piisavuse hindamise protsess³²; DORA nõuded³³. Loast keeldutakse, kui taotlejal ei ole järjepidevaks tegutsemiseks piisavalt vahendeid ja kogemusi³⁴.
• Oluline osalus: olulise osaluse omanikul või omandajal peab olema laitmatu ärialane maine ja piisavalt tugev finantsseisund ning ei tohi olla põhjendatud kahtlust seosest rahapesu või terrorismi rahastamisega³⁵. Olulise osaluse omandamise üle otsustab Euroopa Keskpank riikliku asutuse ettepanekul³⁶.
• Rahapesu tõkestamine: krediidiasutused on rahapesu ja terrorismi rahastamise tõkestamise seaduse kohustatud isikud³⁷. Vaja on riskihinnangut, protseduurireegleid ja sisekontrollieeskirja³⁸, vastutavat juhatuse liiget ning Rahapesu Andmebüroo kontaktisikut, kes töötab alaliselt Eestis ja kelle määramine kooskõlastatakse Rahapesu Andmebürooga³⁹.

Taotluse dokumendid

Juhatuse liikmed esitavad kirjaliku avalduse koos KAS § 13¹ lõikes 1 loetletud dokumentidega⁴⁰. Nõutavat teavet täpsustab komisjoni delegeeritud määrus (EL) 2022/2580⁴². Finantsinspektsioon palub taotluse eesti keeles või paralleelselt eesti ja inglise keeles⁴³.

• Äriühing: põhikiri, uue äriühingu puhul asutamislepingu notariaalselt kinnitatud ärakiri ja tõend aktsiakapitali sissemaksmise võimalikkuse kohta, kontserni struktuur⁴⁰.
• Eeskirjad: sise-eeskirjad (kui kavas on investeerimisteenused), raamatupidamise sise-eeskiri ja siseauditi põhimäärus või nende kavandid⁴⁰.
• Isikud ja omanikud: juhtide ja siseauditi juhi andmed, audiitor, aktsionäride nimekiri, suuremate aktsionäride finantsdokumendid ja olulise osaluse omanike andmed⁴⁰.
• Hoiuste tagamine: kohustus tasuda Tagatisfondi hoiuste tagamise osafondi ühekordne osamakse⁴⁰; see on 3200 eurot ja tasutakse ühe kuu jooksul tegevusloa andmise otsuse teatavakstegemisest⁴⁴. Tagamisele kuuluvad hoiused on tagatud kuni 100 000 euro ulatuses iga hoiustaja kohta ühes krediidiasutuses⁴⁵.

Menetlustasu ja menetlustähtaeg

Finantsinspektsiooni seaduse järgi on krediidiasutuse tegevusloa taotlemise menetlustasu 5000 eurot⁴⁶.

Finantsinspektsioon teeb otsuse kuue kuu jooksul kõigi nõuetekohaste dokumentide saamisest, kuid mitte hiljem kui 12 kuu jooksul taotluse saamisest⁴⁷. Eelnõu loetakse Euroopa Keskpanga poolt vastuvõetuks, kui see ei esita kümne tööpäeva jooksul vastuväidet; põhjendatud juhul võib seda tähtaega üks kord sama pikkuse võrra pikendada⁴⁸. Puuduliku taotluse võib jätta läbi vaatamata⁴⁹. Need on seaduse tähtajad, mitte lubadus.

Pärast loa saamist

Juhatus peab esitama avalduse äriregistrisse kandmiseks kuue kuu jooksul tegevusloa andmise otsuse kättetoimetamisest⁵¹.

Mida teeb LexorCorp Global OÜ

LexorCorp Global OÜ koostab uue krediidiasutuse regulatiivse dokumentatsiooni ja koordineerib projekti: asutamisdokumendid, taotlus, kolme aasta äriplaan, juhtimise, riski-, rahapesu tõkestamise, infoturbe ja DORA dokumendid. Klient annab kapitali, inimesed, ruumid ja IT. Tasu ei sisalda kapitali ega riigi- ja järelevalvetasusid. Me ei anna õigus-, maksu- ega auditinõu; loa üle otsustavad asutused ja me ei saa lubada loa andmist ega kuupäeva.

Korduma kippuvad küsimused

Allikad

Iga nummerdatud fakt pärineb ametlikust allikast. Allikad on loetletud ingliskeelsel lehel: Credit institution (bank) licence in Estonia

Meie koostame taotluse dokumendid ja juhime menetlust, otsuse teeb asutus. See ei ole õigusnõustamine.

Telli taotluse dokumendid · alates €175,000 Täielik õiguslik teave (inglise keeles) Kõik tegevusloaga tegevusalad