Krediidiinkasso tegevusluba Eestis

Mis on krediidihaldustegevus

Krediidiinkasso on äriühing, kelle peamine ja püsiv majandustegevus hõlmab krediidihaldustegevust: ta haldab krediidiasutuse või krediidiandja krediidilepingut, mille täitmisega ollakse viivituses, kas iseenda jaoks või krediidiostja nimel¹. Krediidihaldustegevus on sellise lepingu puhul üks või mitu järgmistest: krediidisaajalt tasumisele kuuluvate maksete kogumine, läbirääkimised krediidisaajaga nõuete või lepingutingimuste üle, ka krediidiostja juhiste järgi, lepinguga seotud nõuete ja kaebuste käsitlemine ning krediidisaaja teavitamine nõuete, intressimäärade, tasude või maksete muutumisest².

Krediidiinkasso võib tegutseda üksnes aktsiaseltsi või osaühinguna. Ta võib osa krediidihaldustegevusest edasi anda kolmandale isikule, keda nimetatakse krediidihaldusteenuse osutajaks³. Krediidiostja on isik, kes omandab oma majandus- või kutsetegevuses krediidiasutuse või krediidiandja viivituses oleva krediidilepingu või sellest tuleneva nõude⁴.

Krediidiinkasso ei ole isik, kes ainult vahendab maksehäireinfot⁵. Seadust ei kohaldata notarile, kohtutäiturile, pankrotihaldurile ja advokaadile ega mittepanga antud krediidile, kui krediidisaaja ei ole tarbija⁶.

Seadus ja asutus

• Seadus: krediidiinkassode ja -ostjate seadus (KIOS), jõus alates 30. juunist 2026⁷, mis võtab üle direktiivi (EL) 2021/2167⁸.
• Asutus: Finantsinspektsioon, Eesti finantsjärelevalve asutus, annab ja tunnistab kehtetuks tegevusloa oma otsusega⁹. Luba on tähtajatu, ei kehti tütarettevõtjale ega ole üleantav¹⁰.
• Nimekiri: loaga krediidiinkasso kantakse Finantsinspektsiooni veebilehel krediidiinkassode nimekirja ja kustutatakse sealt loa lõppemisel või kehtetuks tunnistamisel¹¹.

Kes peab luba taotlema

Krediidiinkassona tegutsemiseks on vaja tegevusluba¹². Seaduse peamised erandid:

• Euroopa Majanduspiirkonna (EMP) riigis asutatud krediidiasutust, krediidiandjat või krediidivahendajat, kes krediiti haldab, ei käsitata krediidiinkassona¹³.
• Seadust ei kohaldata kolmandas riigis asutatud krediidiasutuse krediidilepingute haldamisele, kui neid ei ole üle antud EMP asutusele, krediidilepingute omandamisele EMP riigis asutatud krediidiasutuse poolt ega notarile, kohtutäiturile, pankrotihaldurile ja advokaadile⁶.
• Teise EMP riigi loaga krediidiinkasso võib Eestis tegutseda filiaali kaudu või piiriüleselt pärast teavitamist oma päritoluriigi järelevalve kaudu. Tegevust võib alustada päritoluriigi järelevalveasutuselt teate saamisel või, kui Finantsinspektsioon ei ole oma teavitust edastanud, kahe kuu möödumisel teabe esitamisest Finantsinspektsioonile, olenevalt sellest, kumb on varasem¹⁴.
• Kolmandas riigis asutatud isik ei tohi Eestis krediidihaldustegevusega tegeleda ei piiriüleselt ega filiaali kaudu¹⁵.

Nõuded taotlejale

• Kapital: aktsia- või osakapital peab olema vähemalt 25 000 eurot ja täielikult sisse makstud¹⁸.
• Asukoht: registrijärgne asukoht ning püsiva ja kestva majandustegevuse koht peavad olema Eestis ja põhikiri peab ütlema, et registrijärgne asukoht ja peakontor on Eestis¹⁹. Finantsinspektsioon võib loast keelduda, kui kavandatav püsiva tegevuse koht ei ole Eestis²⁰.
• Juhid: juhatuses vähemalt kaks liiget, nõukogus vähemalt kolm²¹. Juhil peab olema laitmatu maine ning juhtidel tervikuna piisavad teadmised, kogemused ja aeg²². Iga juht esitab karistusregistri väljavõtte, mis ei ole vanem kui kolm kuud²³.
• Olulise osaluse omanikud: oluline osalus on vähemalt 20 protsenti aktsia- või osakapitalist või hääleõigustest või olulist mõju võimaldav osalus²⁴; nende andmed esitatakse taotlusega²⁵.
• Sise-eeskirjad ja sisekontroll: muu hulgas huvide konflikt, juhtide sobivus, edasiandmine, IT-turve, riskijuhtimine ja kaebused²⁶; sisekontrollisüsteem ja siseaudiitor²⁷.
• Rahapesu tõkestamine: KIOS ise ei sea krediidiinkassole eraldi rahapesu tõkestamise korda, kuid Finantsinspektsioon võib loa kehtetuks tunnistada, kui krediidiinkasso või tema juht rikub rahvusvahelist sanktsiooni või rahapesu tõkestamise nõudeid²⁸. Millised kohustused ärimudelile kehtivad, täpsustatakse kliendi olukorra järgi.
• Edasiandmine: krediidihalduse edasiandmiseks on vaja kirjalikku lepingut, vastutus jääb täielikult krediidiinkassole ja Finantsinspektsiooni teavitatakse enne edasiandmist²⁹.
• Krediidisaajate raha hoitakse eraldi maksekontol EMP krediidiasutuses³⁰. Kaebusele vastatakse tarbijale 15 ja juriidilisele isikule 30 päeva jooksul, tasu võtmata³¹.

Taotluse dokumendid

Taotluse esitavad tegutseva äriühingu juhatuse liikmed kirjaliku avaldusega ja KIOS §-s 7 loetletud dokumentidega³².

• Äriühing: põhikiri, osakapitali suurus ja sissemakse tõend, peakontori või registrijärgse asukoha aadress³².
• Tegevus: §-le 8 vastav äriplaan vähemalt kolme aasta kohta³³, organisatsiooni struktuuri kirjeldus, IT-süsteemide ja muude tehniliste vahendite kirjeldus, vajaduse korral edasiandmise leping³².
• Isikud: juhatuse ja nõukogu liikmete andmed, juhtide ja olulise osaluse omanike karistusregistri väljavõtted, mis ei ole vanemad kui kolm kuud, olulise osaluse omanike § 29 kohased andmed, audiitorettevõtja ja siseaudiitori andmed³².
• Eeskirjad: §-dele 41, 42 ja 60 vastavad sise-eeskirjad ja kaebuste kord³².
• Raha: kas taotleja soovib krediidisaajate raha vastu võtta ja hoida ning sel juhul §-le 47 vastava maksekonto andmed³².

Menetlustasu ja menetlustähtaeg

Krediidiinkasso tegevusloa taotluse menetlustasu on 3000 eurot³⁴. Pärast loa saamist maksab krediidiinkasso Finantsinspektsioonile järelevalvetasu³⁵.

Finantsinspektsioon hindab 45 päeva jooksul, kas taotlus on täielik³⁶, võib nõuda lisaandmeid või jätta puuduliku taotluse läbi vaatamata³⁷ ning teeb otsuse kolme kuu jooksul kõigi dokumentide saamisest, kuid mitte hiljem kui kuue kuu jooksul taotluse saamisest³⁸. Olulise muudatuse korral võib tähtaeg alata muudatusest teadasaamisest³⁹. Need on seaduse tähtajad, mitte lubadus.

Pärast loa saamist

Teises EMP riigis tegutsemisest teavitatakse Finantsinspektsiooni¹⁶; kolmandas riigis tegutsemiseks on vaja eraldi luba¹⁷.

Mida teeb LexorCorp Global OÜ

LexorCorp Global OÜ koostab KIOS-e alusel krediidiinkasso taotluse ja dokumendid (äriplaan, sise-eeskirjad, kaebuste kord, juhtide sobivustoimik, IT kirjeldus) ning juhib menetlust Finantsinspektsioonis. Klient annab kapitali, inimesed ja teabe ning allkirjastab. Riigilõivud, menetlustasu ja IT-süsteemid ei kuulu teenuse hinna sisse.

Me ei anna õigus-, auditi- ega maksunõu. Loa annab või sellest keeldub Finantsinspektsioon; keegi ei saa lubada loa andmist, kuupäeva ega asutuse otsust.

Korduma kippuvad küsimused

Allikad

Iga nummerdatud fakt pärineb ametlikust allikast. Allikad on loetletud ingliskeelsel lehel: Credit servicer authorisation in Estonia (KIOS)

Meie koostame taotluse dokumendid ja juhime menetlust, otsuse teeb asutus. See ei ole õigusnõustamine.

Telli taotluse dokumendid · alates €24,000 Täielik õiguslik teave (inglise keeles) Kõik tegevusloaga tegevusalad