Krediidivahendaja tegevusluba Eestis

Mis on krediidi vahendamine

Krediidiandjate ja -vahendajate seaduse (KAVS) järgi on krediidi vahendamine tarbijale tasu eest krediidi andmise vahendamine või krediidilepingu sõlmimise võimalusele osutamine, tarbija abistamine lepingueelsetes toimingutes või lepingu sõlmimisel ning krediidiandja jaoks ja tema huvides lepingute iseseisev ja püsiv vahendamine või sõlmimine tema nimel¹. Krediidivahendaja on füüsiline või juriidiline isik, kes ei tegutse krediidiandjana ja kelle majandus- või kutsetegevus on tarbijale krediidi vahendamine². Tüüpilised näited on laenude võrdlus- ja vahendusplatvormid, krediidimaaklerid ja laenuandjate müügiagendid.

Seadus kehtib vahendajale, kes oma majandus- või kutsetegevuses vahendab Eestis tarbijale krediiti³, ja ka isikule, kes vahendab krediiti, mida annab majandus- või kutsetegevuseväline isik, näiteks tarbijalt tarbijale laenuplatvormile⁴. Elamukinnisvaraga seotud krediidi vahendaja on hüpoteekkrediidivahendaja²; üksnes nõustamiseks luba ei anta⁵. Üks luba ei hõlma nii krediidi andmist kui ka vahendamist⁶. Sõna „krediidivahendaja” või „krediidimaakler” võib ärinimes kasutada ainult krediidivahendaja⁷.

Seadus ja asutus

Tegevust reguleerib krediidiandjate ja -vahendajate seadus redaktsioonis, mis kehtib alates 30. juunist 2026⁸. Krediidivahendajana tegutsemiseks peab juriidilisel või füüsilisel isikul olema tegevusluba, mille annab ja tunnistab kehtetuks Finantsinspektsioon, Eesti finantsjärelevalve asutus⁹. Luba on tähtajatu, ei kehti tütarettevõtjale ega ole üleantav¹⁰. Loaga vahendajad kantakse Finantsinspektsiooni veebilehel krediidiandjate ja -vahendajate nimekirja¹¹.

Kes peab luba taotlema ja peamised erandid

Luba peab taotlema iga isik, kelle majandustegevus on Eestis tarbijale krediidi vahendamine³⁹. Seadus nimetab peamised erandid:

• Krediidiagent: ühe krediidiandjaga seotud vahendaja, kes tegutseb ainult tema nimel ja tema täielikul ja tingimusteta vastutusel, ei vaja oma luba; luba peab olema krediidiandjal, kes kannab agendi krediidiagentide nimekirja¹².
• Krediidiasutus ei vaja krediidi vahendamiseks tegevusluba¹³.
• Makseasutused ja e-raha asutused jäävad seadusest välja, kui makseasutuste ja e-raha asutuste seadus ei sätesta teisiti¹⁶.

Nõuded taotlejale

• Kapital: äriühingust krediidivahendaja aktsia- või osakapital peab olema täielikult sisse makstud. Seaduse 50 000 euro miinimum kehtib krediidiandjale; vahendajale seadus miinimumsummat ei sea¹⁸.
• Kliendi raha: vahendaja, kes maksab krediidi välja või kelle arvele laekuvad tarbijate tagasimaksed, hoiab krediidiandja ja tarbija raha eraldi kontodel; seda raha ei tohi kasutada oma äris ja see ei kuulu pankrotivarasse¹⁹.
• Kindlustus: ainult hüpoteekkrediidivahendaja peab sõlmima kutsealase vastutuskindlustuse või samaväärse tagatise vähemalt komisjoni delegeeritud määruses (EL) nr 1125/2014 sätestatud ulatuses ja esitama tõendi koos taotlusega²⁰.
• Juhid: juhiks võib olla ainult isik, kellel on vajalikud teadmised, oskused, kogemused, haridus, kutsealane sobivus ja laitmatu ärialane maine; seadus loetleb juhud, kus maine ei ole laitmatu, näiteks kustutamata karistus majandus- või varavastase süüteo eest²¹.
• Töötajad: juhid ja töötajad peavad tundma pakutavaid krediidilepinguid, krediidivõimelisuse hindamist ja vahendamise tingimusi; nõutava taseme määrab sise-eeskiri²². Tasustamise põhimõtted peavad vältima huvide konflikti²³.
• Asukoht: registrijärgne asukoht ja peakontor peavad olema Eestis ja see peab olema kirjas põhikirjas²⁴.
• Sise-eeskiri ja kontroll: juhatuse kinnitatud sise-eeskiri, mis sisaldab muu hulgas vahendamise protsessi kirjeldust, kaebuste lahendamist, huvide konflikti, edasiandmist ning rahvusvaheliste sanktsioonide ja rahapesu tõkestamise korda²⁵. Vaja on sisekontrolli meetmeid ja sõltumatut siseaudiitorit²⁶. Tegevust võib edasi anda ainult seaduse tingimustel ja Finantsinspektsiooni tuleb sellest teavitada²⁷.
• Rahapesu tõkestamine: krediidivahendaja on rahapesu ja terrorismi rahastamise tõkestamise seaduse järgi finantseerimisasutus²⁸. Vaja on dokumenteeritud riskihinnangut, protseduurireegleid ja sisekontrollieeskirja, mitmeliikmelise juhatuse korral vastutavat juhatuse liiget ning Rahapesu Andmebüroo kontaktisikut²⁹.

Taotluse dokumendid

Taotluse esitab juhatuse liige või vahendajana tegutseda sooviv füüsiline isik; see koosneb kirjalikust avaldusest ja KAVS § 12 lõikes 1 loetletud dokumentidest³². Finantsinspektsiooni teatel esitatakse taotlused alates 18. märtsist 2026 tema taotlusportaali kaudu³³. Krediidivahendaja ei esita äriplaani, avabilanssi ega majandusaasta aruandeid, mida krediidiandja esitab³⁵.

• Taotleja: põhikiri või füüsilise isiku isikuandmed, osakapitali sissemakse tõend, peakontori või registrijärgse asukoha aadress³².
• Tegevus ja korraldus: tegevuskava, sise-eeskirjad ja raamatupidamise sise-eeskiri või nende kavandid, infosüsteemide ja muude tehniliste vahendite kirjeldus, organisatsiooni struktuur koos agentide ja edasiantud tegevustega³².
• Rahapesu tõkestamine: meetmete kirjeldus, mis tagavad rahapesu ja terrorismi rahastamise tõkestamise kohustuste täitmise³².
• Isikud ja omanikud: juhatuse ja nõukogu liikmed, juhtide ja töötajate teadmised ja kogemused, aktsionärid, olulise osaluse omanikud, äriühingud, milles taotlejal või juhil on üle 20 protsendi osalus, audiitor ja siseaudiitor³²; isikud kinnitavad andmed allkirjaga³⁴.

Menetlustasu ja menetlustähtaeg

Krediidivahendaja tegevusloa taotluse menetlustasu on 3000 eurot³⁶.

Finantsinspektsioon otsustab nelja kuu jooksul kõigi nõuetekohaste dokumentide saamisest, kuid mitte hiljem kui kuue kuu jooksul taotluse saamisest; taotleja võib nõustuda pikendamisega³⁷. Puuduliku taotluse võib jätta läbi vaatamata ja olulise muudatuse korral võib tähtaeg alata uuesti³⁸. Need on seaduse tähtajad, mitte lubadus. Keeldumise järel ei saa uut taotlust esitada kolme kuu jooksul³⁹.

Pärast loa saamist

Vahendaja esitab Finantsinspektsioonile aruanded kvartali kaupa ühe kuu jooksul pärast kvartali lõppu³⁰; tegevuse alustamata jätmisel kuue kuu jooksul võidakse luba kehtetuks tunnistada³¹.

Mida teeb LexorCorp Global OÜ

LexorCorp Global OÜ koostab taotluse dokumendid ja juhib menetlust: paneb nõuded kirja seaduse ametliku teksti järgi, esitab taotluse ja vastab kirjalikult asutuse küsimustele. Menetlustasu, kapitali ja kolmandate isikute kulud tasub klient.

Me ei anna õigus-, auditi- ega maksunõu. Loa annab Finantsinspektsioon; me ei taga loa andmist, kuupäeva ega asutuse otsust.

Korduma kippuvad küsimused

Allikad

Iga nummerdatud fakt pärineb ametlikust allikast. Allikad on loetletud ingliskeelsel lehel: Credit intermediary licence in Estonia

Meie koostame taotluse dokumendid ja juhime menetlust, otsuse teeb asutus. See ei ole õigusnõustamine.

Telli taotluse dokumendid · alates €3,500 Täielik õiguslik teave (inglise keeles) Kõik tegevusloaga tegevusalad