Võlgade sissenõudmine Eestis: millal on vaja tegevusluba

Mis tegevus see on

Võlgade sissenõudmine tähendab tähtaja ületanud rahaliste nõuete kogumist võlausaldaja (algse müüja, laenuandja või nõude ostja) või enda jaoks: meeldetuletused, maksegraafikud, maksete vastuvõtmine, kaebused. Eesti õigus eristab kahte liiki sissenõudmist.

Krediidihaldus. Krediidiinkassode ja -ostjate seadus (KIOS) hõlmab krediidiasutuse või krediidiandja viivituses oleva krediidilepinguga seotud võla sissenõudmist, läbirääkimisi, kaebuste haldamist ja krediidisaaja teavitamist¹. Äriühing, kelle peamine ja püsiv tegevus see on, on krediidiinkasso². Krediidiostja omandab sellise lepingu või nõude³.

Muu sissenõudmine. Nõuded, mis ei tulene sellistest krediidilepingutest, näiteks tasumata arved, üür või kommunaalmaksed. Finantsinspektsioon toob näiteks inkassoettevõtted, kes nõuavad sisse ainult trahve või elatisvõlgnevusi ja tegevusluba ei vaja⁴. Seadust ei kohaldata ka siis, kui krediidilepingu sõlmis isik, kes ei ole krediidiasutus, ja krediidisaaja ei ole tarbija⁵.

Seadused ja asutus

• KIOS redaktsioonis, mis kehtib alates 30. juunist 2026; seadus võtab üle direktiivi (EL) 2021/2167⁶.
• Asutus: Finantsinspektsioon annab ja tunnistab kehtetuks tegevusloa oma otsusega⁷. Loaga krediidiinkasso kantakse Finantsinspektsiooni veebilehel krediidiinkassode nimekirja⁸.
• Sissenõudmiskulud: võlaõigusseaduse (VÕS) §-d 113¹ ja 113² kehtivad sõltumata loast⁹¹⁰.
• Rahapesu tõkestamine: rahapesu ja terrorismi rahastamise tõkestamise seadus (RahaPTS) ei nimeta võlgade sissenõudjaid¹¹, kuid kehtib muule finantseerimisasutusele, sealhulgas faktooringuga tegelevale äriühingule¹²¹³, kes vajab RahaPTS-i tegevusluba¹⁴. Kas nõuete ostmise mudel on faktooring, hinnatakse kliendi olukorra järgi.

Kes peab luba taotlema

Krediidiinkassona tegutsemiseks on vaja tegevusluba¹⁵. Krediidiinkasso võib tegutseda üksnes aktsiaseltsi või osaühinguna¹⁶. Krediidiasutuse, krediidiandja või krediidivahendaja enda krediidihaldus kuulub KIOS-e alla, kuid Euroopa Majanduspiirkonnas (EMP) asutatud panka või laenuandjat ei käsitata krediidiinkassona¹⁷.

Krediidiostja, kes ostab tarbijaga sõlmitud viivituses oleva lepingu, peab määrama selle haldaja¹⁸ ja teatama Finantsinspektsioonile haldaja andmed hiljemalt haldamise alguses¹⁹; ise ostev krediidiinkasso kannab ka krediidiostja kohustusi²⁰.

• Erand: mittepanga antud krediit krediidisaajale, kes ei ole tarbija⁵.
• Erand: seadust ei kohaldata notarile, kohtutäiturile, pankrotihaldurile ega advokaadile²¹.
• Sõna „krediidiinkasso” ei tohi eesti ega muus keeles oma nimes kasutada keegi teine peale krediidiinkasso²³.

Nõuded taotlejale

• Kapital: aktsia- või osakapital vähemalt 25 000 eurot, täielikult sisse makstud²⁴.
• Asukoht: registrijärgne asukoht ning püsiva ja kestva majandustegevuse koht peavad olema Eestis ja põhikiri peab ütlema, et registrijärgne asukoht ja peakontor on Eestis²⁵.
• Juhid: juhatuses vähemalt kaks liiget, nõukogus vähemalt kolm²⁶. Igal juhil peab olema laitmatu maine²⁷ ning juhtidel tervikuna piisavad teadmised, kogemused ja aeg²⁸.
• Sise-eeskirjad, sisekontroll ja siseaudiitor²⁹³⁰.
• Krediidisaajaga tuleb käituda heas usus ja õiglaselt; ahistamine ja sund on keelatud³¹.
• Kliendi raha: krediidisaajate makstud raha hoitakse eraldi maksekontol EMP krediidiasutuses ja seda ei tohi kasutada oma majandustegevuses³².
• Audit: majandusaasta aruanne peab olema auditeeritud³³.
• Rahapesu tõkestamine: Finantsinspektsioon võib loa kehtetuks tunnistada, kui krediidiinkasso või tema juht rikub rahapesu ja terrorismi rahastamise tõkestamise korda³⁴. Kas RahaPTS-i kohustused kehtivad täies ulatuses, sõltub ärimudelist.
• Muu sissenõudmine (mitte KIOS): me ei leidnud seadust, mis nõuaks selleks luba, ja Finantsinspektsioon ütleb, et selline sissenõudja tema luba ei vaja⁴. Ettevõttelt võib viivisele õigustatud võlausaldaja nõuda sissenõudmiskuludena 40 eurot⁹. Majandus- või kutsetegevuses tegutsev võlausaldaja võib tarbijalt pärast lepingu lõppemist nõuda kuni 30, 40 või 50 eurot sõltuvalt nõude suurusest (kuni 500 eurot, kuni 1000 eurot, üle 1000 euro), kõige rohkem kolme tasulise meeldetuletuse eest, esimene kõige varem seitse päeva pärast lepingu lõppemist; tarbija kahjuks kõrvalekalduv kokkulepe on tühine¹⁰.

Taotluse dokumendid

Äriregistrisse kantud juhatuse liikmed esitavad kirjaliku avalduse koos järgmisega³⁵. Finantsinspektsiooni leht suunab taotlejad taotlusportaali ja ütleb, et taotlus tuleb esitada eesti keeles³⁷.

• Äriühing: põhikiri, osakapitali suurus ja sissemakse tõend, peakontori või registrijärgse asukoha aadress, organisatsiooni struktuuri kirjeldus³⁵.
• Tegevus: vähemalt kolme aasta äriplaan³⁶, IT-süsteemide kirjeldus ja kliendiraha konto andmed³⁵.
• Isikud: juhtide andmed, juhtide ja olulise osaluse omanike karistusregistri väljavõtted, audiitor ja siseaudiitor³⁵.
• Eeskirjad: sise-eeskirjad koos raamatupidamise eeskirja ja sisekontrolli korraga, kaebuste lahendamise kord, edasiandmise leping, kui see on³⁵.

Menetlustasu ja menetlustähtaeg

Krediidiinkasso tegevusloa taotluse menetlustasu on 3000 eurot³⁸.

Finantsinspektsioon hindab 45 päeva jooksul, kas taotlus on täielik³⁹, ja otsustab kolme kuu jooksul kõigi dokumentide saamisest, kuid hiljemalt kuus kuud pärast taotluse saamist⁴⁰. Puuduliku taotluse võib jätta läbi vaatamata⁴¹. Need on seaduse tähtajad, mitte lubadus.

Pärast loa saamist

Krediidiinkasso peab kogu aeg hoidma krediidisaajate raha eraldi³² ja laskma aastaaruande auditeerida³³.

Mida teeb LexorCorp Global OÜ

Meie teenus „Inkassoettevõte — ainult ettevõtte struktuur” asutab äriühingu ettevõtete vaheliseks võlgade sissenõudmiseks koos põhikirja, sissenõudmise korra ja tüüpilise sissenõudmislepinguga. See ei sisalda Finantsinspektsiooni taotlust; krediidiinkasso luba on eraldi teenus.

Me ei anna õigus- ega maksunõu ega tee auditit. Me ei taga loa andmist, asutuse otsust ega kuupäeva; kas tegevus vajab luba, hinnatakse kliendi olukorra järgi.

Korduma kippuvad küsimused

Allikad

Iga nummerdatud fakt pärineb ametlikust allikast. Allikad on loetletud ingliskeelsel lehel: Debt collection business in Estonia: when a licence is needed

Meie koostame taotluse dokumendid ja juhime menetlust, otsuse teeb asutus. See ei ole õigusnõustamine.

Telli taotluse dokumendid · €3,500 Täielik õiguslik teave (inglise keeles) Kõik tegevusloaga tegevusalad