爱沙尼亚的贷款人：依KAVS取得金融监管局的许可

这项业务是什么

KAVS适用于在爱沙尼亚设立并经营的贷款人和信贷中介，也适用于在其经济或职业活动中在爱沙尼亚向消费者发放或安排信贷的外国贷款人及其爱沙尼亚分支机构¹。

发放信贷包括《债法》（võlaõigusseadus，VÕS）第401条第1款和第2款意义上的信贷合同、有偿的延期付款、融资租赁和其他融资³。贷款人可以是股份公司（AS）、有限责任公司（OÜ）或依储蓄贷款合作社法设立的合作社⁵。以住宅不动产担保的信贷，须取得涵盖这项业务的许可⁶。

适用法律和主管机关

贷款人必须持有经营许可⁷。Finantsinspektsioon以决定给予和撤销许可；许可没有到期日，不及于子公司，不得转让⁸。一项许可不能同时涵盖发放信贷和信贷中介⁹。获得许可的贷款人载于Finantsinspektsioon网站公布的名单¹¹。

谁需要申请许可

在爱沙尼亚向消费者发放信贷的所有企业，例外情形除外⁷。主要例外：

• 信贷机构和外国信贷机构的爱沙尼亚分行¹²；
• 依其适用法律第5条第4款发放信贷的支付机构和电子货币机构¹³；
• 只为一名已获许可的贷款人工作的信贷代理人¹⁴；
• 国家的担保和企业支持机构，以及以低于市场的条件向有限人群放贷的社会性贷款人¹⁵；
• 受并表监管的欧洲经济区信贷机构的子公司：只适用部分规定，并在开始经营前五日通知Finantsinspektsioon¹⁷。

对申请人的要求

• 资本：股本全额缴足，贷款人至少为50,000欧元¹⁸。
• 住所：注册住所和总部设在爱沙尼亚¹⁹；申请人打算主要在另一欧洲经济区国家经营的，可以拒绝给予许可²⁰。
• 管理层：管理委员会和监事会成员具备知识、经验、教育背景、适当性和无可指摘的声誉²¹；任命管理人员至少提前十日通知Finantsinspektsioon²²。
• 组织：经管理委员会批准的内部规则，涉及信用评估、合同前信息、投诉、利益冲突、外包和反洗钱等²⁴；内部控制和独立的内部审计师²⁵。
• 负责任放贷：订立合同前评估信用状况²⁷，为每名消费者建立信贷档案²⁸，并核实信息³⁰；信贷的年化总费用率超过爱沙尼亚银行（Eesti Pank）公布的平均利率三倍的，合同无效³¹。
• 合格持股：持有至少20%的资本或表决权，或具有重大影响³³；这些人的资料是申请的一部分³⁴。
• 反洗钱：贷款人是金融机构；须制定风险评估，并指定金融情报机构的联系人³⁵³⁶。

申请文件

一名管理委员会成员提交书面申请，并附KAVS第12条第1款规定的文件³⁴；自2026年三月18日起，通过Finantsinspektsioon的申请门户提交⁴¹。

• 公司：章程、股东名单、合格持股资料、资本缴付证明、期初资产负债表和最近的财务报表³⁴。
• 业务：至少三年的商业计划，并确认没有欠税和破产程序³⁸，以及业务计划³⁴。
• 人员：每名管理人员、审计师和内部审计师的资料³⁴，各人签署自己的资料³⁹。
• 规则和系统：内部规则和会计规则或其草案，信息系统和反洗钱措施的说明³⁴。
• 程序费缴纳证明³⁴。

费用和法定期限

申请贷款人许可的程序费为3,000欧元⁴²。

Finantsinspektsioon在收到全部必要文件后四个月内作出决定，最迟不超过申请后六个月；申请人可以书面同意延长⁴³。被拒绝后，须满三个月才可以再次申请⁴⁶。这是法律规定的期限，不是对日期或决定的承诺。

规则的变化

规则可能发生变化：关于消费信贷合同的第2023/2225号指令（EU）须最迟在2025年十一月20日转化为国内法，并自2026年十一月20日起适用⁴⁷。

LexorCorp Global OÜ 做什么

LexorCorp Global OÜ 准备贷款人许可申请、商业计划、内部规则和内部控制制度、负责任放贷规则、投诉处理程序、合同范本和合同前信息表以及反洗钱规则，并跟进Finantsinspektsioon的问题直至作出决定⁴⁸。国家收取的费用、资本和第三方费用由客户支付。

LexorCorp 不提供法律或税务咨询，不进行审计，也无法承诺许可、日期或决定。

常见问题

资料来源

每一项带编号的事实均出自官方来源。来源列于英文页面： Estonian creditor and credit intermediary licence (KAVS)

我们负责准备申请文件并跟进办理程序；决定由主管机关作出。本页内容不构成法律意见。

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