Luottojen hallinnoijan toimilupa Virossa (KIOS)

Mistä toiminnassa on kyse

Lain mukaan luottojen hallinnoija (krediidiinkasso) on yhtiö, jonka pääasialliseen ja jatkuvaan liiketoimintaan kuuluu luottojen hallinnointi: se hallinnoi luottolaitoksen tai luotonantajan järjestämätöntä luottosopimusta joko omaan lukuunsa tai luotonostajan puolesta¹. Luottojen hallinnointi tarkoittaa yhtä tai useampaa seuraavista tällaiseen sopimukseen liittyvistä toimista: velalliselta erääntyneiden maksujen periminen; neuvottelu velallisen kanssa saatavista tai sopimuksen ehdoista, myös luotonostajan ohjeiden mukaan; sopimukseen liittyvien vaatimusten ja valitusten käsittely; velallisen informointi saatavien, korkojen, maksujen tai suoritusten muutoksista².

Luottojen hallinnoija voi toimia vain julkisena osakeyhtiönä (aktsiaselts, AS) tai yksityisenä osakeyhtiönä (osaühing, OÜ). Se voi ulkoistaa osia hallinnointitoimistaan kolmannelle osapuolelle, jota kutsutaan luottojen hallinnointipalvelujen tarjoajaksi³. Luotonostaja on henkilö, joka liiketoiminnassaan hankkii järjestämättömän luottosopimuksen tai siihen perustuvan saatavan luottolaitokselta tai luotonantajalta⁴.

Luottojen hallinnoija ei ole henkilö, joka ainoastaan välittää maksuhäiriötietoja eikä tee muita hallinnointitoimia⁵. Lakia ei sovelleta myöskään notaareihin, ulosottomiehiin, konkurssipesän hoitajiin ja asianajajiin eikä silloin, kun luoton on myöntänyt muu kuin luottolaitos eikä velallinen ole kuluttaja⁶.

Säädös ja viranomainen

Säädös on luottojen hallinnoijia ja luotonostajia koskeva laki (krediidiinkassode ja -ostjate seadus, KIOS) 30. kesäkuuta 2026 alkaen voimassa olevassa muodossa⁷. Se panee täytäntöön 24. marraskuuta 2021 annetun Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivin (EU) 2021/2167 luotonhallinnoijista ja luotonostajista sekä direktiivien 2008/48/EY ja 2014/17/EU muuttamisesta⁸.

Finantsinspektsioon myöntää ja peruuttaa luvan päätöksellään⁹. Lupa annetaan toistaiseksi, se ei koske tytäryhtiöitä eikä sitä voi siirtää¹⁰. Luvan saanut luottojen hallinnoija merkitään Finantsinspektsioonin verkkosivuston luetteloon ja poistetaan siitä, kun lupa päättyy tai peruutetaan¹¹.

Kenen on haettava lupaa

Luottojen hallinnoijana toimiminen edellyttää toimilupaa¹². Euroopan talousalueen (ETA) valtioon sijoittautunutta luottolaitosta, luotonantajaa tai luotonvälittäjää, joka hallinnoi luottoja, ei pidetä luottojen hallinnoijana¹³. Lakia ei sovelleta kolmanteen maahan sijoittautuneen luottolaitoksen tai luotonantajan kanssa tehdyn luottosopimuksen hallinnointiin, jollei sopimusta tai saatavaa siirretä ETA-alueelle sijoittautuneelle, eikä ETA-luottolaitoksen tekemään hankintaan⁶.

Toisessa ETA-valtiossa luvan saanut luottojen hallinnoija voi hallinnoida luottoja Virossa sivuliikkeen kautta tai rajan yli kotivaltionsa luvalla ilmoitettuaan siitä Finantsinspektsioonille kotivaltionsa valvojan kautta. Se saa aloittaa, kun se saa kotivaltionsa valvojalta ilmoituksen Finantsinspektsioonin vahvistuksesta tai, jollei vahvistusta ole lähetetty, kahden kuukauden kuluttua tietojen toimittamisesta Finantsinspektsioonille – sen mukaan, kumpi on aikaisempi¹⁴. Kolmanteen maahan sijoittautunut henkilö ei saa hallinnoida luottoja Virossa rajan yli eikä sivuliikkeen kautta¹⁵.

Virolainen luottojen hallinnoija, joka haluaa toimia toisessa ETA-valtiossa, ilmoittaa siitä Finantsinspektsioonille laissa luetelluin tiedoin; luottolaitosten järjestämättömien sopimusten osalta Finantsinspektsioon välittää tiedot vastaanottavan valtion valvojille 45 päivän kuluessa¹⁶. Toiminta kolmannessa maassa edellyttää Finantsinspektsioonin erillistä lupaa¹⁷.

Vaatimukset hakijalle

• Pääoma: osakepääoman on oltava vähintään 25 000 euroa ja kokonaan maksettu¹⁸.
• Kotipaikka: rekisteröidyn kotipaikan ja pysyvän ja jatkuvan liiketoiminnan paikan on oltava Virossa, ja yhtiöjärjestyksessä on todettava, että kotipaikka ja pääkonttori ovat Virossa¹⁹. Finantsinspektsioon voi evätä luvan, jos suunniteltu pysyvän liiketoiminnan paikka ei ole Virossa²⁰.
• Johto: hallituksessa on oltava vähintään kaksi jäsentä; hallintoneuvostossa, jos sellainen on, vähintään kolme, ja Finantsinspektsioon voi vaatia hallintoneuvostoa²¹. Johtajalla on oltava moitteeton maine; johtajilla on yhdessä oltava riittävät tiedot ja kokemus, ja kullakin riittävästi aikaa tehtävään²². Jokainen johtaja antaa kirjallisen suostumuksen laissa lueteltuine tietoineen ja asiakirjoineen, mukaan lukien enintään kolme kuukautta vanha rikosrekisteriote²³.
• Määräosuudet: määräosuus on vähintään 20 prosentin suora tai välillinen osuus osakepääomasta tai äänioikeuksista taikka osuus, joka mahdollistaa merkittävän vaikutusvallan johtamiseen²⁴. Tiedot tällaisista omistajista toimitetaan hakemuksen mukana²⁵.
• Sisäiset säännöt ja valvonta: hallitus hyväksyy sisäiset säännöt, jotka kattavat muun muassa eturistiriidat, johtajien sopivuuden arvioinnin, ulkoistamisen, tietotekniikan ja varojen säilyttämisen turvallisuuden, riskienhallinnan, kirjanpidon, valitukset ja velallisten oikeudenmukaisen kohtelun²⁶. Riittävä sisäisen valvonnan järjestelmä vaaditaan, ja sisäinen tarkastaja (tai tehtävää hoitava henkilö) nimetään²⁷.
• Rahanpesun estäminen: Finantsinspektsioon voi peruuttaa luvan, jos hallinnoija tai sen johtaja rikkoo kansainvälisiä pakotteita tai rahanpesun ja terrorismin rahoittamisen estämistä koskevia sääntöjä²⁸. Liiketoimintamalliin sovellettavat velvoitteet selvitetään asiakkaan tilanteen mukaan.
• Ulkoistaminen: ulkoistettu hallinnointi edellyttää kirjallista sopimusta, hallinnoija pysyy täysin vastuussa, ja Finantsinspektsioonille ilmoitetaan ennen ulkoistamista²⁹.
• Velallisten varat ja valitukset: jos hallinnoija vastaanottaa velallisten maksuja, sen on pidettävä ne erillisellä maksutilillä, se ei saa käyttää niitä omassa liiketoiminnassaan, ja tilin saa avata vain Viroon tai toiseen ETA-valtioon sijoittautuneessa luottolaitoksessa³⁰. Valituksiin on vastattava kuluttajille 15 päivän ja oikeushenkilöille 30 päivän kuluessa, eikä niiden käsittelystä saa periä maksua³¹.

Mitä asiakirjoja toimitetaan

• Hakemuksen jättävät olemassa olevan yhtiön hallituksen jäsenet kirjallisella pyynnöllä ja KIOS:n 7 §:ssä luetelluin asiakirjoin³².
• Yhtiö: yhtiöjärjestys; osakepääoman määrä ja näyttö sen maksamisesta; pääkonttorin tai rekisteröidyn kotipaikan osoite³².
• Liiketoiminta: 8 §:n mukainen, vähintään kolme vuotta kattava liiketoimintasuunnitelma³³; kuvaus organisaatiorakenteesta; kuvaus tietojärjestelmistä ja muista teknisistä välineistä; tarvittaessa ulkoistamissopimus³².
• Henkilöt: tiedot hallituksen ja hallintoneuvoston jäsenistä; johtajien ja määräosuuden haltijoiden enintään kolme kuukautta vanhat rikosrekisteriotteet; 29 §:n tiedot määräosuuden haltijoista; tiedot tilintarkastusyhteisöstä ja sisäisestä tarkastajasta³².
• Säännöt: 41 ja 42 §:n mukaiset sisäiset säännöt, mukaan lukien kirjanpitosäännöt ja sisäisen valvonnan menettely; 60 §:n mukaiset valitusten käsittelymenettelyt³².
• Varat: haluaako hakija vastaanottaa ja pitää velallisten varoja ja, jos haluaa, 47 §:n mukaisen maksutilin tiedot; näyttö käsittelymaksun suorittamisesta³².

Maksu ja käsittelyaika

Luottojen hallinnoijan toimilupahakemuksen käsittelymaksu on 3 000 euroa³⁴. Toimiluvan jälkeen hallinnoija maksaa Finantsinspektsioonille valvontamaksua³⁵.

Finantsinspektsioon arvioi 45 päivän kuluessa hakemuksen saamisesta, sisältääkö se kaikki vaaditut tiedot ja asiakirjat³⁶. Se voi pyytää lisätietoja ja -asiakirjoja ja jättää puutteellisen hakemuksen tutkimatta³⁷. Se tekee päätöksen kolmen kuukauden kuluessa kaikkien tarvittavien tietojen ja asiakirjojen saamisesta, kuitenkin viimeistään kuuden kuukauden kuluttua hakemuksen saamisesta³⁸. Nämä ovat lain määräaikoja, eivät lupaus yksittäisestä hakemuksesta; olennainen muutos menettelyn aikana voi aloittaa määräajan alusta³⁹.

Toimiluvan jälkeen

Hallinnoija maksaa valvontamaksua³⁵, vastaa valituksiin säädetyissä määräajoissa³¹ ja ilmoittaa Finantsinspektsioonille ennen toimintojen ulkoistamista²⁹.

Mitä LexorCorp Global OÜ tekee

Laadimme KIOS:n mukaisen toimilupahakemuksen ja sen edellyttämät asiakirjat ja hoidamme menettelyn Finantsinspektsioonin kanssa päätökseen asti. Palveluun kuuluvat liiketoimintasuunnitelma (KIOS 8 §), sisäiset säännöt ja sisäisen valvonnan järjestelmä (41–42 §), valitusmenettely (60 §), johtajien sopivuusaineisto, määräosuuksia koskevat tiedot (29 §) ja tietojärjestelmien kuvaus. Asiakas toimittaa lain edellyttämät tiedot, pääoman ja henkilöt, allekirjoittaa hakemuksen ja vastaa viranomaisen kysymyksiin.

Palveluun eivät kuulu valtion maksut, tietojärjestelmät, oikeudellinen neuvonta eikä tilintarkastus- tai veroneuvonta. Luvan myöntää tai epää Finantsinspektsioon; kukaan ei voi luvata lupaa, sen ajankohtaa tai viranomaisen päätöstä.

Usein kysyttyä

Lähteet

Jokainen numeroitu tieto on peräisin virallisesta lähteestä. Lähteet on lueteltu englanninkielisellä sivulla: Credit servicer authorisation in Estonia (KIOS)

Laadimme hakemusasiakirjat ja hoidamme menettelyn; päätöksen tekee viranomainen. Tämä ei ole oikeudellista neuvontaa.

Tilaa hakemusasiakirjat · alkaen €24,000 Täydelliset oikeudelliset tiedot (englanniksi) Kaikki luvanvaraiset toiminnat