Авторизація компанії з обслуговування кредитів в Естонії (KIOS)

Що таке обслуговування кредитів

За законом компанія з обслуговування кредитів (krediidiinkasso) — це товариство, основна й постійна діяльність якого охоплює обслуговування кредитів: воно управляє непрацюючим кредитним договором кредитної установи чи кредитодавця для себе або від імені покупця кредиту¹. Діяльність з обслуговування кредитів означає одну чи кілька таких дій щодо такого договору: стягнення належних від боржника платежів; переговори з боржником про вимоги чи умови договору, зокрема за вказівками покупця кредиту; розгляд вимог і скарг, пов’язаних із договором; інформування боржника про зміни у вимогах, процентних ставках, платах чи платежах².

Компанія з обслуговування кредитів може діяти лише як акціонерне товариство (aktsiaselts, AS) або приватне товариство з обмеженою відповідальністю (osaühing, OÜ). Вона може передати частину діяльності з обслуговування третій особі — надавачеві послуг з обслуговування кредитів³. Покупець кредиту — це особа, яка в межах підприємницької діяльності набуває непрацюючий кредитний договір або вимогу за ним від кредитної установи чи кредитодавця⁴.

Особа, яка лише передає дані про прострочення платежів і не провадить іншої діяльності з обслуговування, не є компанією з обслуговування кредитів⁵; закон також не поширюється на нотаріусів, судових виконавців, арбітражних керуючих і адвокатів, а також на випадки, коли кредит надала не кредитна установа, а боржник не є споживачем⁶.

Правовий акт і орган влади

Акт — Закон про компанії з обслуговування кредитів і покупців кредитів (krediidiinkassode ja -ostjate seadus, KIOS) у редакції, чинній з 30 червня 2026 року⁷. Він імплементує Директиву (ЄС) 2021/2167 Європейського Парламенту і Ради від 24 листопада 2021 року про компанії з обслуговування кредитів і покупців кредитів, якою внесено зміни до директив 2008/48/ЄС і 2014/17/ЄС⁸.

Фінансова інспекція (FI) видає й анулює ліцензію своїм рішенням⁹. Ліцензію видають безстроково, вона не поширюється на дочірні товариства й не може бути передана¹⁰. Авторизовану компанію вносять до переліку компаній з обслуговування кредитів на вебсайті FI й вилучають із нього, коли ліцензія припиняється або її анульовано¹¹.

Кому потрібна ліцензія

• Для діяльності як компанія з обслуговування кредитів потрібен дозвіл на діяльність¹².
• Кредитну установу, кредитодавця чи кредитного посередника, заснованих у державі Європейського економічного простору (ЄЕП), які обслуговують кредити, не вважають компанією з обслуговування кредитів¹³.
• Закон не застосовується до обслуговування кредитного договору, укладеного з кредитною установою чи кредитодавцем із третьої країни, якщо договір чи вимогу не передано установі, заснованій у ЄЕП; до набуття кредитною установою ЄЕП; і до неспоживчого кредиту, наданого небанківською особою⁶.
• Компанія, авторизована в іншій державі ЄЕП, може обслуговувати кредити в Естонії через філію або транскордонно на підставі ліцензії своєї держави після повідомлення FI через свій наглядовий орган: щойно FI підтвердить отримання інформації або, якщо підтвердження немає, через два місяці після її подання до FI¹⁴.
• Особа, заснована в третій країні, не може обслуговувати кредити в Естонії ні транскордонно, ні через філію¹⁵.
• Естонська компанія, яка хоче обслуговувати кредити в іншій державі ЄЕП, повідомляє FI; якщо вона обслуговує непрацюючі договори кредитних установ, FI пересилає інформацію наглядовим органам приймаючої держави протягом 45 днів¹⁶. Діяльність у третій країні потребує окремого дозволу FI¹⁷.

Вимоги до заявника

• Капітал: статутний капітал має становити щонайменше 25 000 євро й бути сплаченим повністю¹⁸.
• Місцезнаходження: зареєстроване місцезнаходження й місце постійної та безперервної діяльності мають бути в Естонії, а в статуті має бути зазначено, що зареєстроване місцезнаходження й головний офіс розташовані в Естонії¹⁹. FI може відмовити в ліцензії, якщо заплановане місце постійної діяльності не в Естонії²⁰.
• Орган управління: у правлінні має бути щонайменше два члени; у наглядовій раді, якщо вона є, — щонайменше три, і FI може вимагати її створення²¹. Керівник повинен мати бездоганну репутацію; керівники разом — достатні знання й досвід, і кожен — достатньо часу для виконання ролі²². Кожен керівник подає письмову згоду з переліченими в законі відомостями й документами, зокрема витяг про несудимість не старший за три місяці²³.
• Істотна участь — це пряма чи опосередкована участь щонайменше 20 відсотків статутного капіталу чи прав голосу або така, що дає змогу істотно впливати на управління²⁴. Відомості про таких власників подають разом із заявою²⁵.
• Внутрішні правила і внутрішній контроль: правління ухвалює внутрішні правила, які охоплюють, зокрема, конфлікти інтересів, оцінювання придатності керівників, аутсорсинг, безпеку ІТ і зберігання коштів, управління ризиками, бухгалтерський облік, скарги та справедливе ставлення до боржників²⁶. Потрібна належна система внутрішнього контролю, і призначають внутрішнього аудитора (або особу, яка виконує цю функцію)²⁷.
• Запобігання відмиванню коштів: FI може анулювати ліцензію, якщо компанія чи її керівник порушує міжнародні санкції або правила запобігання відмиванню коштів і фінансуванню тероризму²⁸. Які саме обов’язки стосуються бізнес-моделі, уточнюється з огляду на ситуацію клієнта.
• Аутсорсинг: передане на аутсорсинг обслуговування потребує письмового договору, компанія залишається повністю відповідальною, а FI повідомляють до початку аутсорсингу²⁹.
• Кошти боржників і скарги: якщо компанія приймає платежі боржників, вона має тримати їх на окремому платіжному рахунку, не використовувати у власній діяльності й відкривати цей рахунок лише в кредитній установі, заснованій в Естонії чи іншій державі ЄЕП³⁰. На скарги слід відповідати протягом 15 днів споживачам і 30 днів юридичним особам, і плату за їх розгляд стягувати не можна³¹.

Які документи подають

• Заяву подають члени правління наявного товариства — письмове клопотання з документами, переліченими в статті 7 KIOS³².
• Товариство: статут; розмір статутного капіталу й підтвердження його сплати; адреса головного офісу чи зареєстрованого місцезнаходження³².
• Бізнес: бізнес-план, що відповідає статті 8 і охоплює щонайменше три роки³³; опис організаційної структури; опис ІТ-систем та інших технічних засобів; за потреби договір про аутсорсинг³².
• Особи: дані про членів правління й наглядової ради; витяги про несудимість керівників і власників істотної участі, не старші за три місяці; передбачені статтею 29 відомості про власників істотної участі; дані про аудиторську фірму та внутрішнього аудитора³².
• Правила: внутрішні правила, що відповідають статтям 41 і 42, зокрема правила бухгалтерського обліку й порядок внутрішнього контролю; порядок розгляду скарг, що відповідає статті 60³².
• Кошти: чи бажає заявник приймати й тримати кошти боржників, і якщо так — дані платіжного рахунку, що відповідає статті 47; підтвердження сплати процедурного збору³².

Збір і строк розгляду

Процедурний збір за заяву на ліцензію компанії з обслуговування кредитів становить 3 000 євро³⁴.

Протягом 45 днів від отримання заяви FI оцінює, чи містить вона всі потрібні відомості й документи³⁶. Вона може запитати додаткові відомості й документи та залишити неповну заяву без розгляду³⁷. Рішення ухвалюють протягом трьох місяців від отримання всіх необхідних відомостей і документів, але не пізніше ніж через шість місяців після отримання заяви³⁸. Це строки, встановлені законом, а не обіцянка щодо окремої заяви; істотна зміна під час провадження може розпочати перебіг строку заново³⁹.

Після авторизації

Після авторизації компанія з обслуговування кредитів сплачує FI плату за нагляд³⁵. FI може анулювати ліцензію, якщо компанія чи її керівник порушує міжнародні санкції або правила запобігання відмиванню коштів²⁸.

Що робить LexorCorp Global OÜ

LexorCorp Global OÜ готує заяву на авторизацію компанії з обслуговування кредитів згідно з KIOS і потрібні для неї документи та веде процедуру з FI до ухвалення рішення. Послуга охоплює бізнес-план (стаття 8 KIOS), внутрішні правила й систему внутрішнього контролю (статті 41–42), порядок розгляду скарг (стаття 60), матеріали про придатність керівників, відомості про істотну участь (стаття 29) та опис ІТ-систем; бізнес-план і внутрішні правила можна замовити й окремо. Клієнт надає відомості, капітал і людей, яких вимагає закон, підписує заяву й відповідає на запитання органу.

До послуги не входять державні збори, ІТ-системи, юридичні, аудиторські й податкові консультації. Ліцензію видає або в ній відмовляє FI; ніхто не може обіцяти ліцензію, її дату чи рішення органу.

Поширені запитання

Джерела

Кожен пронумерований факт узято з офіційного джерела. Джерела наведено на англомовній сторінці: Credit servicer authorisation in Estonia (KIOS)

Ми готуємо документи для заяви та ведемо процедуру; рішення ухвалює орган влади. Це не юридична консультація.

Замовити документи для заяви · від €24,000 Повна правова інформація (англійською) Усі види ліцензованої діяльності