Ліцензія страховика в Естонії

Що це за діяльність

Страхова діяльність означає прийняття ризиків страхувальника чи застрахованої особи за договором страхування і, в разі настання страхового випадку, відшкодування збитку, виплату погодженої суми чи інше виконання договору¹. Закон поділяє її на страхування життя, страхування, інше ніж страхування життя, і перестрахування². Страховик — це товариство, основною й постійною діяльністю якого є страхова діяльність³.

Страхування, інше ніж страхування життя, має 18 класів, серед яких нещасні випадки, хвороба, наземні транспортні засоби, вогонь, відповідальність власників автотранспорту, загальна відповідальність, кредит, порука й допомога⁴. Класи страхування життя охоплюють смерть, дожиття, ануїтети, страхування життя з інвестиційним ризиком і капіталізацію⁵. Ліцензія охоплює один чи кілька класів або підкласів⁶. Страхування життя й інше страхування не можна поєднувати, за винятком того, що страховик життя може працювати і в класах нещасних випадків та хвороби⁷.

Правовий акт і орган влади

Акт — Закон про страхову діяльність (kindlustustegevuse seadus, KindlTS) у редакції, чинній з 21 липня 2026 року¹⁰. Він скрізь посилається на Директиву 2009/138/ЄС про започаткування й провадження страхової та перестрахової діяльності (Solvency II) і на Делегований регламент Комісії (ЄС) 2015/35¹¹. Збір установлює Закон про Фінансову інспекцію (Finantsinspektsiooni seadus)²¹.

Товариству, заснованому в Естонії, ліцензію видає Finantsinspektsioon; зареєстроване місцезнаходження й головний офіс ліцензованого страховика мають бути в Естонії¹². Ліцензія чинна в усіх державах — учасницях ЄЕП на умовах закону, безстрокова й не може бути передана¹³. Ліцензованих страховиків наведено в переліку піднаглядних суб’єктів Finantsinspektsioon у розділі «Insurance companies» разом із філіями іноземних страховиків і транскордонними надавачами¹⁴.

Кому потрібна ліцензія

• Товариству потрібна ліцензія на діяльність, щоб провадити страхову діяльність¹⁵. Естонський страховик може діяти лише як акціонерне товариство (aktsiaselts), європейське товариство (SE), кооператив (tulundusühistu) або європейський кооператив¹⁶. Його фірмове найменування має містити слово «kindlustus» (страхування) естонською чи іншою мовою¹⁷.
• Поза законом перебуває обов’язкове страхування на підставі закону у значенні статті 422¹ Закону про зобов’язальне право, якщо закон, що його запроваджує, не передбачає іншого; так само діяльність, визначена статтями 5 і 9 Solvency II⁸, і допомога, що відповідає статті 6 цієї директиви⁹.
• Страховик з іншої держави ЄЕП, який хоче відкрити філію в Естонії, повідомляє Finantsinspektsioon через наглядовий орган своєї держави; страховикам із третіх країн потрібен окремий дозвіл на філію чи транскордонну діяльність¹⁹. Чинний естонський страховик, який хоче додати класи, подає коротшу заяву²⁰.

Вимоги до заявника

• Капітал: статутний капітал (для кооперативу — пайовий капітал членів) має становити щонайменше 3 мільйони євро, якщо страховик може провадити перестрахування, страхування життя або класи 10–15 іншого страхування; щонайменше 2 мільйони євро лише для інших класів; і щонайменше 1 мільйон євро для кептивного перестраховика. Під час заснування його сплачують грошима²². Крім того, страховик має постійно тримати прийнятні власні кошти, які покривають вимогу до капіталу платоспроможності (SCR), і прийнятні основні власні кошти, які покривають мінімальну вимогу до капіталу (MCR)²³. MCR ніколи не може бути нижчою за абсолютний мінімум: 4 мільйони євро для страхування життя, перестрахування або класів 10–15, 2,7 мільйона євро для інших класів, 1,3 мільйона євро для кептивного перестраховика і 6,7 мільйона євро для страховика життя, який працює також у класах нещасних випадків і хвороби²⁴.
• Орган управління: у заяві називають членів правління й наглядової ради та описують сферу відповідальності кожного члена правління²⁵. Керівники, особи, відповідальні за ключові функції, та особи, які їх виконують, мають бути придатними й належними згідно зі статтею 273 Делегованого регламенту (ЄС) 2015/35; закон виключає, зокрема, осіб, засуджених за злочин першого ступеня²⁶. Іноземець може довести це довідкою про несудимість із країни походження чи рівнозначним судовим або адміністративним документом не старшим за три місяці²⁷.
• Управління й ключові функції: система управління має бути дієвою, сумірною з бізнесом і здатною виконувати чотири ключові функції — управління ризиками, актуарну, комплаєнсу та внутрішнього аудиту, кожну з відповідальною особою²⁸. Внутрішнього аудитора призначає наглядова рада, і він звітує перед нею²⁹. Страховик оцінює власні ризики й платоспроможність (ORSA) як частину системи управління ризиками³⁰.
• ІТ та аутсорсинг: страховик дотримується Регламенту (ЄС) 2022/2554 про цифрову операційну стійкість (DORA)³¹. Ключову функцію можна передати на аутсорсинг лише тоді, коли це не погіршує послугу, управління й нагляд; страховик зберігає відповідальну за неї особу й заздалегідь повідомляє Finantsinspektsioon³².
• Внутрішні правила: письмові внутрішні правила охоплюють, зокрема, управління й ключові функції, ІКТ і безперервність, конфлікти інтересів, андеррайтинг і врегулювання вимог, міжнародні санкції, винагороду та звітування перед Finantsinspektsioon³³. Зареєстроване місцезнаходження й головний офіс мають бути в Естонії, що зазначають і в статуті¹²³⁴.
• Запобігання відмиванню коштів: страховик життя є зобов’язаною особою за Законом про запобігання відмиванню коштів і фінансуванню тероризму (RahaPTS) щодо послуг страхування життя (крім договорів страхування обов’язкової накопичувальної пенсії)¹⁸, і його внутрішні правила мають містити відповідні процедури та правила внутрішнього контролю³⁵. Зобов’язана особа складає оцінку ризиків, яка охоплює щонайменше ризики клієнтів, географічні ризики, ризики продуктів чи послуг і каналів³⁶, та ухвалює процедури належної перевірки, ризик-профілювання, повідомлення про підозрілі операції й зберігання записів³⁷. Фінансова установа призначає контактну особу для Бюро даних про відмивання коштів (Rahapesu Andmebüroo, FIU), яка підпорядковується безпосередньо правлінню й постійно працює в Естонії; призначення погоджують із FIU³⁸.

Які документи подають

• Член правління подає письмову заяву³⁹; з 18 березня 2026 року — через портал заяв Finantsinspektsioon⁴⁰.
• Корпоративні документи: статут; для нового товариства — нотаріально засвідчена копія установчого договору чи рішення й підтвердження банку про сплату статутного капіталу; вступний баланс і, якщо вони є, останні звіти й три останні річні звіти⁴¹.
• Бізнес-план: класи й ризики; обсяг і принципи перестрахування; основні власні кошти, прийнятні для MCR; початкові витрати та їх фінансування; на перші три роки — прогнозний баланс, оцінки SCR і MCR та прогнози премій, виплат і витрат⁴². Пенсійні договори потребують технічного бізнес-плану⁴³. Капітал: підтвердження власних коштів і основних власних коштів⁴⁴.
• Особи та власники: дані про членів правління й наглядової ради та осіб, відповідальних за ключові функції; аудиторська фірма; перелік акціонерів та їхніх часток; дані про власників істотної участі й осіб, що здійснюють контроль; товариства, в яких заявник чи члени його органів мають понад 20 %⁴⁵.
• Управління: опис системи управління й внутрішні правила або їхні проєкти⁴⁶. Особливі випадки: обов’язкове автострахування й пенсійні договори потребують додаткових підтверджень⁴⁷. Підтвердження сплати процедурного збору⁴⁸.

Збір і строк розгляду

Процедурний збір за ліцензію страховика становить 3 000 євро; його сплачують Finantsinspektsioon до подання заяви (дозвіл на філію чи транскордонну діяльність для третьої країни — 1 000 євро; додаткова ліцензія — 1 500 євро)²¹. На англомовній сторінці Finantsinspektsioon для ліцензії страховика досі зазначено 1 000 євро⁴⁰; визначальним є чинний закон.

Finantsinspektsioon ухвалює рішення протягом трьох місяців після отримання всіх належних даних і документів, але не пізніше ніж через шість місяців після подання заяви; заявник може письмово погодитися на продовження⁴⁹. Вона може запитати додаткові відомості й документи у встановлений нею строк і перевірити факти на місці⁵⁰; заяву з істотними недоліками можуть залишити без розгляду, а істотна зміна може розпочати перебіг строку заново⁵¹. Це строки, встановлені законом, а не обіцянка.

Рішення про ліцензію

У ліцензії можуть відмовити на підставах, перелічених у законі, і до неї можуть додати умови⁵². Після отримання ліцензії страховик має постійно покривати SCR і MCR прийнятними власними коштами²³.

Що робить LexorCorp Global OÜ

LexorCorp Global OÜ готує документи для заяви на дозвіл на діяльність і веде процедуру.

Плата є професійною винагородою: вона не охоплює процедурного збору Finantsinspektsioon, регуляторного капіталу й витрат третіх осіб. Ми не надаємо юридичних чи податкових консультацій і не проводимо аудит. Ліцензію видає Finantsinspektsioon; жодної ліцензії, дати чи рішення ми не обіцяємо.

Поширені запитання

Джерела

Кожен пронумерований факт узято з офіційного джерела. Джерела наведено на англомовній сторінці: Insurance undertaking licence in Estonia

Ми готуємо документи для заяви та ведемо процедуру; рішення ухвалює орган влади. Це не юридична консультація.

Замовити документи для заяви · від €3,500 Повна правова інформація (англійською) Усі види ліцензованої діяльності