Zulassung eines Versicherungsunternehmens in Estland

Um welche Tätigkeit es geht

Versicherungstätigkeit ist die Übernahme der Risiken eines Versicherungsnehmers oder Versicherten aufgrund eines Versicherungsvertrags und bei Eintritt des Versicherungsfalls der Ersatz des Schadens, die Zahlung der vereinbarten Summe oder die sonstige Erfüllung des Vertrags¹. Das Gesetz unterteilt sie in Lebensversicherung, Schadenversicherung und Rückversicherung². Versicherer ist eine Gesellschaft, deren haupt- und dauerhafte Tätigkeit die Versicherungstätigkeit ist³.

Die Schadenversicherung hat 18 Sparten, darunter Unfall, Krankheit, Landfahrzeuge, Feuer, Kraftfahrzeughaftpflicht, allgemeine Haftpflicht, Kredit, Kaution und Beistand⁴. Zu den Lebenssparten gehören Todesfall, Erlebensfall, Renten, fondsgebundene Lebensversicherung und Kapitalisierungsgeschäfte⁵. Eine Genehmigung umfasst eine oder mehrere Sparten oder Untersparten⁶. Lebens- und Schadenversicherung dürfen nicht kombiniert werden; ein Lebensversicherer darf aber auch die Sparten Unfall und Krankheit betreiben⁷.

Gesetz und Behörde

Maßgeblich ist das Versicherungstätigkeitsgesetz (kindlustustegevuse seadus, KindlTS) in der seit 21. Juli 2026 geltenden Fassung¹⁰. Es verweist durchgehend auf die Richtlinie 2009/138/EG (Solvency II) und die Delegierte Verordnung (EU) 2015/35¹¹.

Für eine in Estland niedergelassene Gesellschaft erteilt die Genehmigung Finantsinspektsioon; Sitz und Hauptverwaltung des Versicherers müssen in Estland liegen¹². Die Genehmigung gilt unter den Bedingungen des Gesetzes in allen EWR-Vertragsstaaten, ist unbefristet und nicht übertragbar¹³. Zugelassene Versicherer stehen in der Liste der beaufsichtigten Unternehmen der Finantsinspektsioon im Abschnitt „Insurance companies“¹⁴.

Wer die Zulassung braucht

Eine Gesellschaft braucht für die Versicherungstätigkeit eine Tätigkeitsgenehmigung¹⁵. Ein estnischer Versicherer darf nur als Aktiengesellschaft (aktsiaselts), Europäische Gesellschaft (SE), Erwerbsgenossenschaft (tulundusühistu) oder Europäische Genossenschaft tätig sein¹⁶. Seine Firma muss das Wort „kindlustus“ (Versicherung) auf Estnisch oder in einer anderen Sprache enthalten¹⁷.

Gesetzliche Pflichtversicherungen im Sinne des § 422¹ des Schuldrechtsgesetzes fallen nicht unter das Gesetz, sofern das sie begründende Gesetz nichts anderes bestimmt, ebenso die in den Artikeln 5 und 9 von Solvency II definierten Tätigkeiten⁸ und Beistandsleistungen nach Artikel 6 der Richtlinie⁹. Ein Versicherer aus einem anderen EWR-Staat, der in Estland eine Zweigstelle eröffnen will, unterrichtet Finantsinspektsioon über seine Heimataufsicht; Versicherer aus Drittstaaten brauchen eine gesonderte Erlaubnis¹⁹. Ein bestehender estnischer Versicherer, der Sparten hinzufügen will, stellt einen kürzeren Antrag²⁰.

Anforderungen an den Antragsteller

• Kapital: Das Grundkapital (bei einer Genossenschaft das Anteilskapital der Mitglieder) muss mindestens 3 Mio. Euro betragen, wenn der Versicherer Rückversicherung, Lebensversicherung oder die Schadensparten 10–15 betreiben darf; mindestens 2 Mio. Euro bei nur anderen Schadensparten; und mindestens 1 Mio. Euro für einen firmeneigenen Rückversicherer. Bei Gründung ist es in Geld einzuzahlen²². Zudem muss der Versicherer jederzeit anrechnungsfähige Eigenmittel zur Deckung der Solvenzkapitalanforderung (SCR) und anrechnungsfähige Basiseigenmittel zur Deckung der Mindestkapitalanforderung (MCR) halten²³. Die MCR darf nie unter ihre absolute Untergrenze fallen: 4 Mio. Euro für Leben, Rückversicherung oder die Schadensparten 10–15, 2,7 Mio. Euro für andere Schadensparten, 1,3 Mio. Euro für einen firmeneigenen Rückversicherer und 6,7 Mio. Euro für einen Lebensversicherer, der auch Unfall und Krankheit betreibt²⁴.
• Leitung: Der Antrag nennt die Mitglieder von Vorstand und Aufsichtsrat und beschreibt den Zuständigkeitsbereich jedes Vorstandsmitglieds²⁵. Leiter, für Schlüsselfunktionen verantwortliche Personen und Inhaber von Schlüsselfunktionen müssen nach Artikel 273 der Delegierten Verordnung 2015/35 fachlich qualifiziert und persönlich zuverlässig sein; ausgeschlossen ist unter anderem, wer wegen eines Verbrechens ersten Grades verurteilt wurde²⁶. Ein Ausländer kann dies mit einem höchstens drei Monate alten Strafregisterauszug des Heimatlands oder einem gleichwertigen Dokument belegen²⁷.
• Governance und Schlüsselfunktionen: Das Governance-System muss wirksam und dem Geschäft angemessen sein und vier Schlüsselfunktionen erfüllen können: Risikomanagement, Versicherungsmathematik, Compliance und interne Revision, jeweils mit einer verantwortlichen Person²⁸. Den internen Revisor bestellt der Aufsichtsrat, dem er berichtet²⁹. Der Versicherer beurteilt seine eigenen Risiken und seine Solvabilität (ORSA) als Teil des Risikomanagementsystems³⁰.
• IT und Auslagerung: Der Versicherer befolgt die Verordnung (EU) 2022/2554 über die digitale operationale Resilienz (DORA)³¹. Eine Schlüsselfunktion darf nur ausgelagert werden, wenn Leistung, Governance und Aufsicht nicht beeinträchtigt werden; der Versicherer behält eine verantwortliche Person dafür und unterrichtet Finantsinspektsioon vorab³².
• Interne Regeln: Schriftliche interne Regeln umfassen unter anderem Governance und Schlüsselfunktionen, IKT und Kontinuität, Interessenkonflikte, Zeichnung und Schäden, internationale Sanktionen, Vergütung und Berichte an Finantsinspektsioon³³. Sitz und Hauptverwaltung in Estland sind auch in der Satzung anzugeben¹²³⁴.
• Geldwäscheprävention: Ein Lebensversicherer ist für seine Lebensversicherungsleistungen Verpflichteter nach dem Geldwäschegesetz (RahaPTS), außer bei Verträgen der obligatorischen kapitalgedeckten Rente¹⁸; seine internen Regeln müssen entsprechende Verfahren und Kontrollregeln enthalten³⁵. Ein Verpflichteter erstellt eine Risikobewertung mindestens zu Kunden-, geografischen, Produkt-, Dienstleistungs- und Vertriebskanalrisiken³⁶ und beschließt Verfahren zu Sorgfaltspflichten, Risikoprofilen, Verdachtsmeldungen und Aufbewahrung³⁷. Ein Finanzinstitut bestellt eine Kontaktperson der Geldwäschemeldestelle (Rahapesu Andmebüroo), die direkt dem Vorstand berichtet und dauerhaft in Estland arbeitet; die Bestellung wird mit der Meldestelle abgestimmt³⁸.

Welche Unterlagen eingereicht werden

• Ein Vorstandsmitglied reicht einen schriftlichen Antrag ein³⁹; seit 18. März 2026 über das Antragsportal der Finantsinspektsioon⁴⁰.
• Gesellschaft: Satzung; bei einer neuen Gesellschaft eine notariell beglaubigte Kopie des Gründungsvertrags oder -beschlusses und die Bestätigung der Bank über das eingezahlte Grundkapital; Eröffnungsbilanz und, soweit vorhanden, die letzten Abschlüsse und die letzten drei Jahresberichte⁴¹.
• Geschäftsplan: Sparten und Risiken; Umfang und Grundsätze der Rückversicherung; MCR-fähige Basiseigenmittel; Anlaufkosten und deren Finanzierung; für die ersten drei Jahre eine Planbilanz, Schätzungen von SCR und MCR und Prognosen zu Prämien, Schäden und Kosten⁴². Rentenverträge erfordern einen technischen Geschäftsplan⁴³. Dazu die Bestätigung der Eigenmittel und Basiseigenmittel⁴⁴.
• Personen und Eigentümer: Angaben zu Vorstands- und Aufsichtsratsmitgliedern und den für Schlüsselfunktionen Verantwortlichen mit den Nachweisen ihrer Eignung; die Prüfungsgesellschaft; Aktionärsliste mit Beteiligungen; Angaben zu qualifizierten Beteiligten und Kontrollierenden; Gesellschaften, an denen der Antragsteller oder seine Vorstandsmitglieder mehr als 20 % halten⁴⁵.
• Die Beschreibung des Governance-Systems und die internen Regeln oder ihre Entwürfe⁴⁶; zusätzliche Bestätigungen für die Kraftfahrzeug-Pflichtversicherung und für Rentenverträge⁴⁷; der Nachweis der Zahlung der Verfahrensgebühr⁴⁸.

Gebühr und Bearbeitungsfrist

Die Verfahrensgebühr für die Tätigkeitsgenehmigung eines Versicherers beträgt 3.000 Euro und ist vor der Einreichung an Finantsinspektsioon zu zahlen (Zweigstellen- oder grenzüberschreitende Erlaubnis für Drittstaaten 1.000 Euro; zusätzliche Genehmigung 1.500 Euro)²¹. Die englische Seite der Finantsinspektsioon nennt noch 1.000 Euro⁴⁰; maßgeblich ist das geltende Gesetz.

Finantsinspektsioon entscheidet innerhalb von drei Monaten nach Eingang aller ordnungsgemäßen Angaben und Unterlagen, spätestens sechs Monate nach Einreichung des Antrags; der Antragsteller kann einer Verlängerung schriftlich zustimmen⁴⁹. Sie kann weitere Informationen und Unterlagen mit Fristsetzung verlangen und Tatsachen vor Ort prüfen⁵⁰; ein Antrag mit wesentlichen Mängeln kann unbearbeitet bleiben, und eine wesentliche Änderung kann die Frist neu beginnen lassen⁵¹. Das sind gesetzliche Fristen, keine Zusage. Die Genehmigung kann aus den gesetzlichen Gründen versagt und mit Bedingungen verbunden werden⁵².

Pflichten nach der Zulassung

Der Versicherer hält jederzeit die Eigenmittel zur Deckung von SCR und MCR²³ und beurteilt regelmäßig seine eigenen Risiken und seine Solvabilität³⁰.

Die Auslagerung einer Schlüsselfunktion ist Finantsinspektsioon vorab mitzuteilen³².

Was LexorCorp Global OÜ übernimmt

LexorCorp Global OÜ bereitet die Antragsunterlagen vor und begleitet das Verfahren. Unser Honorar enthält weder die Verfahrensgebühr der Finantsinspektsioon noch regulatorisches Kapital oder Kosten Dritter.

LexorCorp leistet keine Rechts- oder Steuerberatung und keine Prüfung. Die Genehmigung erteilt Finantsinspektsioon; weder Genehmigung noch Datum oder Entscheidung werden zugesagt.

Häufige Fragen

Quellen

Jede nummerierte Angabe stammt aus einer amtlichen Quelle. Die Quellen sind auf der englischen Seite aufgeführt: Insurance undertaking licence in Estonia

Wir bereiten die Antragsunterlagen vor und begleiten das Verfahren; die Entscheidung trifft die Behörde. Dies ist keine Rechtsberatung.

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