Бізнес зі стягнення боргів в Естонії: коли потрібна ліцензія

Що це за діяльність

Стягнення боргів означає повернення прострочених грошових вимог для кредитора чи для себе: нагадування, графіки платежів, приймання платежів, розгляд скарг. Естонське право розрізняє два види стягнення.

Обслуговування кредитів: Закон про компанії з обслуговування кредитів і покупців кредитів (krediidiinkassode ja -ostjate seadus, KIOS) охоплює одну чи кілька таких дій щодо непрацюючого кредитного договору кредитної установи (банку) або кредитодавця (ліцензованого небанківського кредитодавця): стягнення належних від позичальника грошей; переговори з позичальником про вимоги чи умови; розгляд скарг позичальника; інформування позичальника про зміни процентів, плат чи платежів¹. Товариство, основною й постійною діяльністю якого є обслуговування кредитів, є компанією з обслуговування кредитів (krediidiinkasso)². Покупець кредиту — це особа, яка в межах підприємницької діяльності купує такий непрацюючий кредитний договір або вимогу за ним³.

Інше стягнення: вимоги, що не випливають із таких кредитних договорів, наприклад неоплачені рахунки, орендна плата чи комунальні платежі. Finantsinspektsioon наводить тих, хто стягує лише штрафи чи заборгованість з аліментів, як приклад бізнесу, якому ліцензія не потрібна⁴. Закон також не застосовується до обслуговування чи набуття кредитного договору, укладеного кредитодавцем, який не є кредитною установою, якщо позичальник не є споживачем⁵.

Правовий акт і орган влади

KIOS діє в редакції, чинній з 30 червня 2026 року, й імплементує Директиву (ЄС) 2021/2167 про компанії з обслуговування кредитів і покупців кредитів⁶. Finantsinspektsioon видає й анулює ліцензію своїм рішенням⁷; ліцензовану компанію вносять до переліку компаній з обслуговування кредитів на вебсайті Finantsinspektsioon⁸. Витрати на стягнення регулює Закон про зобов’язальне право (võlaõigusseadus, VÕS): стаття 113¹ (будь-який кредитор) і стаття 113² (кредитор-підприємець, який стягує зі споживача)⁹¹⁰.

Запобігання відмиванню коштів: Закон про запобігання відмиванню коштів і фінансуванню тероризму (rahapesu ja terrorismi rahastamise tõkestamise seadus, RahaPTS) не називає колекторів серед осіб, на яких він поширюється¹¹. Він поширюється на «інші фінансові установи» за Законом про кредитні установи (krediidiasutuste seadus, KAS), а до них належать товариства, основною й постійною діяльністю яких є кредитування, зокрема факторинг¹²¹³. Така фінансова установа потребує дозволу на діяльність згідно з RahaPTS, якщо вона не має ліцензії Finantsinspektsioon або не повинна її отримати¹⁴. Чи вважається певна модель купівлі вимог факторингом, оцінюється з огляду на ситуацію клієнта.

Кому потрібна ліцензія

• Для діяльності як компанія з обслуговування кредитів потрібна ліцензія¹⁵. Її власником може бути лише товариство: акціонерне товариство (AS) або приватне товариство з обмеженою відповідальністю (OÜ)¹⁶. Обслуговування кредитів, яке провадить сама кредитна установа, кредитодавець чи кредитний посередник, підпадає під KIOS, але банк чи кредитодавця, заснованих у Європейському економічному просторі (ЄЕП), не вважають компанією з обслуговування кредитів¹⁷.
• Покупець кредиту має інші обов’язки. Якщо він купує непрацюючий договір споживчого кредиту, то повинен призначити для його обслуговування компанію з обслуговування кредитів, кредитну установу чи кредитодавця¹⁸ і повідомити Finantsinspektsioon назву й адресу цієї особи не пізніше дати початку обслуговування¹⁹. Компанія з обслуговування кредитів, яка сама купує непрацюючі кредити, має також обов’язки покупця кредиту²⁰.
• Винятки: кредитні договори, укладені з кредитною установою чи кредитодавцем із країни поза ЄЕП, якщо договір чи вимогу не відступлено кредитній установі чи кредитодавцеві з ЄЕП; набуття кредитною установою ЄЕП; нотаріуси, судові виконавці, арбітражні керуючі та адвокати²¹; кредит небанківського кредитодавця позичальникові, який не є споживачем⁵; особа, яка лише передає дані про прострочення платежів і не обслуговує кредити²².
• Жодна інша особа, орган чи об’єднання не може вживати слово «krediidiinkasso» у своїй назві естонською чи іншою мовою²³.

Вимоги до заявника

• Капітал: статутний капітал щонайменше 25 000 євро, сплачений повністю²⁴.
• Місцезнаходження: зареєстроване місцезнаходження й місце постійної та безперервної діяльності мають бути в Естонії, а в статуті має бути зазначено, що зареєстроване місцезнаходження й головний офіс розташовані в Естонії²⁵.
• Орган управління: щонайменше два члени правління. Наглядова рада, якщо вона є, має щонайменше трьох членів, і Finantsinspektsioon може вимагати її створення²⁶. Кожен керівник повинен мати бездоганну репутацію; закон перелічує випадки, коли репутація не є бездоганною²⁷. Керівники разом повинні мати достатні знання й досвід, і кожен — достатньо часу для виконання ролі²⁸.
• Внутрішні правила й контроль: правління ухвалює внутрішні правила, які охоплюють, зокрема, персональні дані згідно із Загальним регламентом про захист даних (GDPR), конфлікти інтересів, аутсорсинг, ІТ-безпеку, управління ризиками, скарги та справедливе ставлення до позичальників²⁹. Товариству потрібні система внутрішнього контролю та внутрішній аудитор³⁰.
• Поведінка щодо позичальників: діяти добросовісно, чесно й професійно; надавати зрозумілу, правдиву й актуальну інформацію; захищати персональні дані й приватність; жодного переслідування, примусу чи неналежного впливу³¹.
• Гроші клієнтів: гроші, сплачені позичальниками, тримають на окремому платіжному рахунку в кредитній установі ЄЕП, і їх не можна використовувати у власній діяльності товариства³². Річний звіт підлягає аудиту³³.
• Запобігання відмиванню коштів: KIOS дозволяє Finantsinspektsioon анулювати ліцензію, якщо компанія чи її керівник порушує правила проти відмивання коштів і фінансування тероризму³⁴. Чи застосовуються обов’язки за RahaPTS у повному обсязі, залежить від бізнес-моделі.
• Інше стягнення (поза KIOS): чи потрібна інша ліцензія, уточнюється з огляду на ситуацію клієнта; обмеження VÕS застосовуються й тут. З боржника-підприємця кредитор, який має право на пеню, може вимагати 40 євро витрат на стягнення⁹. Для кредитора, який діє в межах підприємницької діяльності й стягує зі споживача, закон установлює межі за розміром вимоги після припинення договору: до 30 євро (вимога до 500 євро), 40 євро (500–1 000 євро) і 50 євро (понад 1 000 євро), щонайбільше за три платні листи-нагадування, перший з яких надсилають не раніше ніж через сім днів після припинення договору; домовленості, що відступають від цих правил на шкоду споживачеві, є нікчемними¹⁰.

Які документи подають

• Члени правління, внесені до комерційного реєстру, подають письмову заяву з такими документами³⁵.
• Товариство: статут; розмір статутного капіталу й підтвердження його сплати; адреса головного офісу чи зареєстрованого місцезнаходження; опис організаційної структури³⁵.
• Бізнес: бізнес-план щонайменше на три роки, який охоплює бізнес-модель, стратегію, фінансові прогнози й захист позичальників³⁶; опис ІТ-систем; чи прийматиме й триматиме заявник гроші позичальників (якщо так — дані окремого платіжного рахунку)³⁵.
• Особи: дані про керівників за формою Finantsinspektsioon; витяги про несудимість керівників і власників істотної участі, не старші за три місяці; дані про власників істотної участі; дані про аудиторську фірму та внутрішнього аудитора³⁵.
• Правила: внутрішні правила, зокрема правила бухгалтерського обліку й порядок внутрішнього контролю; порядок розгляду скарг; договір про аутсорсинг, якщо він є; підтвердження сплати процедурного збору³⁵.
• Сторінка Finantsinspektsioon щодо цієї ліцензії скеровує заявників до її порталу заяв і зазначає, що заява має бути естонською мовою³⁷.

Збір і строк розгляду

Процедурний збір становить 3 000 євро³⁸. Finantsinspektsioon спершу протягом 45 днів перевіряє, чи заява повна³⁹. Рішення ухвалюють протягом трьох місяців від отримання всіх потрібних документів і даних, але не пізніше ніж через шість місяців після отримання заяви⁴⁰. Finantsinspektsioon може запитати додаткові дані й документи та встановити для них строк і може залишити неповну заяву без розгляду⁴¹. Це строки, встановлені законом, а не обіцянка дати чи результату.

Після отримання ліцензії

Finantsinspektsioon може анулювати ліцензію, якщо компанія чи її керівник порушує правила проти відмивання коштів і фінансування тероризму³⁴.

Що робить LexorCorp Global OÜ

Послуга LexorCorp Global OÜ для колекторської компанії охоплює лише корпоративну структуру, без авторизації Finantsinspektsioon: створення товариства для стягнення боргів між підприємствами (B2B) зі статутом, порядком стягнення й типовим договором доручення на стягнення з кредиторами. Ви надаєте документи засновників і членів правління, опис вимог і відомості про бенефіціарних власників.

Ця послуга не охоплює заяви до Finantsinspektsioon: обслуговування непрацюючих кредитів банків чи кредитодавців потребує окремої авторизації, яка є окремою послугою. Ми не надаємо юридичних чи податкових консультацій, не проводимо аудит і не можемо обіцяти жодної ліцензії, рішення чи дати.

Поширені запитання

Джерела

Кожен пронумерований факт узято з офіційного джерела. Джерела наведено на англомовній сторінці: Debt collection business in Estonia: when a licence is needed

Ми готуємо документи для заяви та ведемо процедуру; рішення ухвалює орган влади. Це не юридична консультація.

Замовити документи для заяви · €3,500 Повна правова інформація (англійською) Усі види ліцензованої діяльності