Inkassogeschäft in Estland: wann eine Genehmigung nötig ist

Um welche Tätigkeit es geht

Das estnische Recht trennt zwei Arten des Inkassos. Das Gesetz über Kreditdienstleister und Kreditkäufer (krediidiinkassode ja -ostjate seadus, KIOS) erfasst bei einem notleidenden Kreditvertrag eines Kreditinstituts oder eines Kreditgebers (zugelassener Nichtbank-Kreditgeber) eine oder mehrere dieser Tätigkeiten: Einziehung der geschuldeten Beträge; Verhandlungen über Forderungen oder Bedingungen; Bearbeitung von Beschwerden des Kreditnehmers; Unterrichtung über Änderungen von Zinsen, Gebühren oder Zahlungen¹. Eine Gesellschaft, deren haupt- und dauerhaftes Geschäft die Kreditdienstleistung ist, ist Kreditdienstleister (krediidiinkasso)². Kreditkäufer ist, wer einen solchen notleidenden Kreditvertrag oder eine Forderung daraus gewerblich kauft³.

Daneben steht das sonstige Inkasso: Forderungen, die nicht aus solchen Kreditverträgen stammen, etwa unbezahlte Rechnungen, Mieten oder Versorgerrechnungen. Finantsinspektsioon nennt Unternehmen, die nur Bußgelder oder Unterhaltsrückstände einziehen, als Beispiele für Tätigkeiten ohne Genehmigungspflicht⁴.

Das Gesetz gilt auch nicht für die Bedienung oder den Erwerb eines Kreditvertrags eines Kreditgebers, der kein Kreditinstitut ist, wenn der Kreditnehmer kein Verbraucher ist⁵.

Gesetz und Behörde

Maßgeblich ist das KIOS in der seit 30. Juni 2026 geltenden Fassung; es setzt die Richtlinie (EU) 2021/2167 über Kreditdienstleister und Kreditkäufer um⁶. Finantsinspektsioon erteilt und widerruft die Genehmigung durch Beschluss⁷; ein zugelassener Kreditdienstleister steht in der Liste auf ihrer Website⁸. Die Inkassokosten regeln § 113¹ (jeder Gläubiger) und § 113² (gewerblicher Gläubiger gegenüber einem Verbraucher) des Schuldrechtsgesetzes (võlaõigusseadus, VÕS)⁹¹⁰.

Geldwäscheprävention: Das Gesetz zur Verhinderung von Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung (RahaPTS) nennt Inkassounternehmen nicht unter den Verpflichteten¹¹. Es gilt aber für „sonstige Finanzinstitute“ nach dem Gesetz über die Kreditinstitute (KAS), zu denen Gesellschaften zählen, deren haupt- und dauerhafte Tätigkeit die Kreditvergabe einschließlich Factoring ist¹²¹³. Ein solches Finanzinstitut braucht eine Tätigkeitsgenehmigung nach dem RahaPTS, sofern es keine Genehmigung der Finantsinspektsioon hat oder beantragen muss¹⁴. Ob ein Forderungskaufmodell als Factoring gilt, wird für den Einzelfall beurteilt.

Wer die Genehmigung braucht

Für die Tätigkeit als Kreditdienstleister ist eine Tätigkeitsgenehmigung erforderlich¹⁵; er darf nur als Aktiengesellschaft (AS) oder Gesellschaft mit beschränkter Haftung (OÜ) tätig sein¹⁶. Ein im Europäischen Wirtschaftsraum (EWR) niedergelassenes Kreditinstitut oder ein Kreditgeber, der selbst Kredite bedient, gilt nicht als Kreditdienstleister¹⁷.

Ein Kreditkäufer, der einen notleidenden Verbraucherkreditvertrag kauft, muss einen Kreditdienstleister, ein Kreditinstitut oder einen Kreditgeber mit der Bedienung beauftragen¹⁸ und Finantsinspektsioon spätestens zum Beginn der Bedienung Firma und Anschrift des Dienstleisters mitteilen¹⁹. Ein Kreditdienstleister, der selbst notleidende Kredite kauft, hat auch die Pflichten eines Kreditkäufers²⁰.

Ausgenommen sind Kreditverträge mit einem Kreditinstitut oder Kreditgeber aus einem Nicht-EWR-Staat, sofern Vertrag oder Forderung nicht an ein EWR-Institut abgetreten werden, der Erwerb durch ein EWR-Kreditinstitut sowie Notare, Gerichtsvollzieher, Insolvenzverwalter und Rechtsanwälte²¹; ebenso, wer nur Daten über Zahlungsausfälle weitergibt²². Keine andere Person darf das Wort „krediidiinkasso“ in ihrem Namen führen²³.

Anforderungen an den Antragsteller

• Kapital: voll eingezahltes Stammkapital von mindestens 25.000 Euro²⁴.
• Sitz: Der eingetragene Sitz und der Ort der ständigen und dauerhaften Geschäftstätigkeit müssen in Estland liegen, und die Satzung muss bestimmen, dass Sitz und Hauptverwaltung in Estland sind²⁵.
• Leitung: mindestens zwei Vorstandsmitglieder; ein Aufsichtsrat, soweit vorhanden, hat mindestens drei Mitglieder, und Finantsinspektsioon kann einen verlangen²⁶. Jeder Leiter braucht einen einwandfreien Ruf²⁷; die Leiter müssen insgesamt genügend Kenntnisse und Erfahrung und jeweils genügend Zeit haben²⁸.
• Interne Regeln und Kontrolle: Der Vorstand beschließt interne Regeln unter anderem zu personenbezogenen Daten nach der Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO), Interessenkonflikten, Auslagerung, IT-Sicherheit, Risikomanagement, Beschwerden und fairer Behandlung der Kreditnehmer²⁹. Nötig sind ein internes Kontrollsystem und ein interner Revisor³⁰.
• Verhalten gegenüber Kreditnehmern: nach Treu und Glauben, fair und professionell handeln; klare, wahre und aktuelle Informationen geben; personenbezogene Daten und Privatsphäre schützen; keine Belästigung, Nötigung oder unzulässige Beeinflussung³¹.
• Kundengelder: Zahlungen der Kreditnehmer werden auf einem gesonderten Zahlungskonto bei einem EWR-Kreditinstitut gehalten und nicht im eigenen Geschäft verwendet³². Der Jahresbericht muss geprüft werden³³.
• Finantsinspektsioon kann die Genehmigung widerrufen, wenn der Dienstleister oder sein Leiter gegen die Vorschriften gegen Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung verstößt³⁴.
• Sonstiges Inkasso: Von einem gewerblichen Schuldner kann ein Gläubiger mit Anspruch auf Verzugszinsen 40 Euro Inkassokosten verlangen⁹. Gegenüber einem Verbraucher gelten für gewerbliche Gläubiger nach Vertragsende Obergrenzen je nach Forderungshöhe: bis 30 Euro (Forderung bis 500 Euro), 40 Euro (500–1.000 Euro) und 50 Euro (über 1.000 Euro), mit höchstens drei kostenpflichtigen Mahnschreiben, das erste frühestens sieben Tage nach Vertragsende; abweichende Vereinbarungen zum Nachteil des Verbrauchers sind nichtig¹⁰.

Welche Unterlagen eingereicht werden

• Die im Handelsregister eingetragenen Vorstandsmitglieder reichen einen schriftlichen Antrag ein mit: Satzung; Höhe des Stammkapitals und Einzahlungsnachweis; Anschrift der Hauptverwaltung oder des Sitzes; Beschreibung der Organisationsstruktur³⁵.
• Einem Geschäftsplan für mindestens drei Jahre zu Geschäftsmodell, Strategie, Finanzprognosen und Schutz der Kreditnehmer³⁶; einer Beschreibung der IT-Systeme; der Angabe, ob Gelder der Kreditnehmer entgegengenommen und gehalten werden (wenn ja, Angaben zum gesonderten Zahlungskonto)³⁵.
• Angaben zu den Leitern auf dem Formular der Finantsinspektsioon; höchstens drei Monate alten Strafregisterauszügen der Leiter und qualifizierten Beteiligten; Angaben zu qualifizierten Beteiligten, zur Prüfungsgesellschaft und zum internen Revisor³⁵.
• Internen Regeln einschließlich Rechnungslegungsregeln und internem Kontrollverfahren; Beschwerdeverfahren; einem etwaigen Auslagerungsvertrag; dem Nachweis der Zahlung der Verfahrensgebühr³⁵.
• Finantsinspektsioon verweist auf ihr Antragsportal und verlangt den Antrag auf Estnisch³⁷.

Gebühr und Bearbeitungsfrist

Die Verfahrensgebühr beträgt 3.000 Euro³⁸.

Finantsinspektsioon prüft zunächst binnen 45 Tagen die Vollständigkeit des Antrags³⁹. Sie entscheidet innerhalb von drei Monaten nach Eingang aller erforderlichen Unterlagen und Angaben, spätestens sechs Monate nach Eingang des Antrags⁴⁰. Sie kann weitere Angaben und Unterlagen mit Fristsetzung verlangen und einen unvollständigen Antrag unbearbeitet lassen⁴¹. Das sind gesetzliche Fristen, keine Zusage eines Datums oder Ergebnisses.

Pflichten im laufenden Betrieb

Ein Kreditdienstleister hält Gelder der Kreditnehmer auf einem gesonderten Konto³², lässt den Jahresbericht prüfen³³ und behandelt Kreditnehmer fair und ohne Belästigung³¹.

Beim sonstigen Inkasso gelten die Obergrenzen des Schuldrechtsgesetzes für Inkassokosten⁹¹⁰.

Was LexorCorp Global OÜ übernimmt

Unsere Leistung „Inkassogesellschaft – nur Gesellschaftsstruktur, ohne Zulassung der Finanzaufsicht“ umfasst die Gründung einer Gesellschaft für das Inkassogeschäft mit Satzung und internen Regeln für Unternehmensforderungen, ein Inkassoverfahren und einen Standard-Inkassoauftrag mit Gläubigern. Ergebnis ist eine eingetragene Gesellschaft für das Inkasso zwischen Unternehmen (B2B). Sie stellen Pässe und Adressnachweise der Gründer und Vorstandsmitglieder, eine Beschreibung der einzuziehenden Forderungen und die Angaben zu den wirtschaftlich Berechtigten.

Diese Leistung enthält keinen Antrag bei Finantsinspektsioon. Die Bedienung notleidender Kredite von Banken oder Kreditgebern braucht die gesonderte Zulassung als Kreditdienstleister, die wir als eigene Leistung anbieten. Wir leisten keine Rechts- oder Steuerberatung und keine Prüfung und können keine Genehmigung, Entscheidung oder Frist zusagen; ob Ihre Tätigkeit eine Zulassung braucht, wird gesondert beurteilt.

Häufige Fragen

Quellen

Jede nummerierte Angabe stammt aus einer amtlichen Quelle. Die Quellen sind auf der englischen Seite aufgeführt: Debt collection business in Estonia: when a licence is needed

Wir bereiten die Antragsunterlagen vor und begleiten das Verfahren; die Entscheidung trifft die Behörde. Dies ist keine Rechtsberatung.

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