愛沙尼亞的貸款人：根據KAVS取得金融監管局的認可

這項業務是甚麼

KAVS適用於在愛沙尼亞成立並經營的貸款人及信貸中介，亦適用於在其經濟或專業活動中在愛沙尼亞向消費者批出或安排信貸的外國貸款人及其愛沙尼亞分行¹。

批出信貸包括《債務法》（võlaõigusseadus，VÕS）第401條第1款及第2款所指的信貸合約、有償的延期付款、融資租賃及其他融資³。貸款人可以是股份有限公司（AS）、有限責任公司（OÜ）或根據儲蓄互助社法例成立的合作社⁵。以住宅物業作抵押的信貸，須取得涵蓋這項業務的認可⁶。

適用法例及主管當局

貸款人必須持有經營認可⁷。Finantsinspektsioon以決定給予及撤銷認可；認可沒有屆滿日期，不及於附屬公司，不得轉讓⁸。一項認可不能同時涵蓋批出信貸及信貸中介⁹。獲認可的貸款人載於Finantsinspektsioon網站公布的名單¹¹。

誰須申請認可

在愛沙尼亞向消費者批出信貸的所有企業，獲豁免的除外⁷。主要豁免：

• 信貸機構及外國信貸機構的愛沙尼亞分行¹²；
• 根據其適用法例第5條第4款批出信貸的支付機構及電子貨幣機構¹³；
• 只為一名已獲認可的貸款人工作的信貸代理人¹⁴；
• 國家的擔保及企業支援機構，以及以低於市場的條件向有限對象放貸的社會性貸款人¹⁵；
• 受綜合監管的歐洲經濟區信貸機構的附屬公司：只適用部分條文，並在開始營業前五日通知Finantsinspektsioon¹⁷。

對申請人的規定

• 資本：股本全數繳足，貸款人最少為50,000歐元¹⁸。
• 註冊地址：註冊地址及總部設於愛沙尼亞¹⁹；申請人擬主要在另一歐洲經濟區國家經營的，可拒絕給予認可²⁰。
• 管理層：董事會及監事會成員具備知識、經驗、學歷、適當性及無可指摘的聲譽²¹；委任管理人員須最少提前十日通知Finantsinspektsioon²²。
• 組織：經董事會批准的內部規則，涉及信貸評估、合約前資料、投訴、利益衝突、外判及打擊洗錢等²⁴；內部監控及獨立的內部審計師²⁵。
• 負責任放貸：訂立合約前評估還款能力²⁷，為每名消費者建立信貸檔案²⁸，並核實資料³⁰；信貸的實際年利率超過愛沙尼亞銀行（Eesti Pank）公布的平均利率三倍的，合約無效³¹。
• 合資格持股：持有最少20%的資本或表決權，或具重大影響力³³；這些人士的資料是申請的一部分³⁴。
• 打擊洗錢：貸款人是金融機構；須制定風險評估，並指定金融情報組的聯絡人³⁵³⁶。

申請文件

一名董事會成員提交書面申請，並附KAVS第12條第1款訂明的文件³⁴；自2026年三月18日起，經Finantsinspektsioon的申請入門網站提交⁴¹。

• 公司：章程、股東名單、合資格持股資料、資本繳付證明、期初資產負債表及最近的財務報表³⁴。
• 業務：最少三年的業務計劃，並確認沒有欠稅及破產程序³⁸，以及營運計劃³⁴。
• 人士：每名管理人員、核數師及內部審計師的資料³⁴，各人簽署自己的資料³⁹。
• 規則及系統：內部規則及會計規則或其草擬本，資訊系統及打擊洗錢措施的說明³⁴。
• 程序費繳付證明³⁴。

費用及法定期限

申請貸款人認可的程序費為3,000歐元⁴²。

Finantsinspektsioon在收到全部所需文件後四個月內作出決定，最遲不超過申請後六個月；申請人可書面同意延長⁴³。被拒絕後，須滿三個月才可再次申請⁴⁶。這是法律訂明的期限，並非對日期或決定的承諾。

規則的變化

規則可能有所改變：有關消費信貸合約的第2023/2225號指令（EU）須最遲在2025年十一月20日轉化為本地法例，並自2026年十一月20日起適用⁴⁷。

LexorCorp Global OÜ 的工作

LexorCorp Global OÜ 準備貸款人認可申請、業務計劃、內部規則及內部監控制度、負責任放貸規則、投訴處理程序、合約範本及合約前資料表，以及打擊洗錢規則，並跟進Finantsinspektsioon的提問直至作出決定⁴⁸。國家收取的費用、資本及第三方費用由客戶支付。

LexorCorp 不提供法律或稅務意見，不進行審計，亦無法承諾認可、日期或決定。

常見問題

資料來源

每項附編號的事實均取自官方來源。來源載於英文頁面： Estonian creditor and credit intermediary licence (KAVS)

我們負責準備申請文件並跟進辦理程序；決定由主管當局作出。本頁內容並非法律意見。

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