Licencja instytucji kredytowej (banku) w Estonii

Na czym polega działalność

Zgodnie z prawem estońskim tylko instytucje kredytowe mogą przyjmować depozyty od ludności lub w inny sposób pozyskiwać od niej środki podlegające zwrotowi¹. „Ludność” oznacza krąg osób nieokreślony z góry². W prawie UE instytucja kredytowa to między innymi przedsiębiorstwo, które przyjmuje od ludności depozyty lub inne środki podlegające zwrotowi i udziela kredytów na własny rachunek³.

Instytucja kredytowa może też świadczyć inne usługi finansowe wymienione w ustawie, takie jak udzielanie pożyczek, leasing, usługi płatnicze, wydawanie środków płatniczych i pieniądza elektronicznego, gwarancje i transakcje na papierach wartościowych⁴.

Środki otrzymane w celu świadczenia usług płatniczych lub usług pieniądza elektronicznego nie są depozytami, gdy niezwłocznie wydaje się za nie pieniądz elektroniczny⁵. Spółka niebędąca instytucją kredytową, której główną i stałą działalnością są usługi takie jak pożyczki, leasing lub gwarancje, jest w rozumieniu ustawy instytucją finansową⁶.

Akty prawne i organy

Podstawą jest ustawa o instytucjach kredytowych (krediidiasutuste seadus, KAS) w brzmieniu obowiązującym od 1 października 2026 r.⁷. Rozporządzenie Rady (UE) nr 1024/2013 (o jednolitym mechanizmie nadzorczym, SSM) przyznaje EBC wyłączną kompetencję do udzielania zezwoleń instytucjom kredytowym w uczestniczących państwach członkowskich⁸. Zastosowanie mają także rozporządzenie (UE) nr 575/2013 (CRR) i dyrektywa 2013/36/UE (CRD).

Ustawa stanowi, że FI wydaje licencję spółce wpisanej do estońskiego rejestru handlowego⁹. Zgodnie z rozporządzeniem SSM, jeżeli wnioskodawca spełnia wszystkie warunki prawa krajowego, właściwy organ krajowy przyjmuje projekt decyzji proponujący EBC udzielenie zezwolenia¹⁰. FI podaje, że decyzję o udzieleniu zezwolenia podejmuje EBC na podstawie propozycji FI¹¹.

Licencja jest bezterminowa i nie można jej przenieść¹². FI publikuje udzieloną licencję na swojej stronie do następnego dnia roboczego¹³. Licencjonowane instytucje kredytowe są wymienione na stronie FI „Supervised entities”¹⁴.

Kto musi złożyć wniosek

Każda spółka przyjmująca od ludności depozyty lub inne środki podlegające zwrotowi potrzebuje licencji¹⁵. Instytucja kredytowa może działać jako spółka akcyjna (aktsiaselts) lub spółdzielnia (tulundusühistu)¹⁶. Bank utworzony jako spółka akcyjna musi używać w firmie słowa „pank” (bank) i tylko instytucja kredytowa może tego słowa używać¹⁷.

Ustawa zwalnia państwo-stronę EOG, jego władze regionalne lub lokalne, międzynarodowe organy publiczne, których członkiem jest państwo-strona, oraz osoby prawne uprawnione ustawowo do pozyskiwania środków od ludności pod nadzorem chroniącym deponentów i inwestorów¹⁸.

Wymagania wobec wnioskodawcy

• Kapitał: nowy bank potrzebuje wpłaconego kapitału akcyjnego co najmniej pięciu milionów euro, przy czym liczą się tylko kwoty faktycznie wpłacone¹⁹. Także CRD wymaga odmowy, gdy kapitał założycielski jest niższy niż 5 mln EUR²⁰. Bank spółdzielczy (ühistupank), który nie świadczy usług inwestycyjnych ani transgranicznych, może mieć mniejszy kapitał, ale co najmniej milion euro²¹. Akcje założycielskie opłaca się wyłącznie pieniędzmi, na rachunek w Eesti Pank lub estońskiej instytucji kredytowej, nie w drodze subskrypcji publicznej²². Współczynniki funduszy własnych CRR: kapitał podstawowy Tier 1 (CET1) 4,5%, Tier 1 6% i łączny kapitał 8%²³.
• Siedziba: siedziba statutowa i zarząd główny muszą znajdować się w Estonii, co musi wynikać ze statutu²⁴. FI odmawia licencji, jeżeli wnioskodawca zamierza działać głównie w innym państwie-stronie²⁵.
• Organy: działalnością muszą faktycznie kierować co najmniej dwie osoby²⁶. Członkowie zarządu i rady nadzorczej muszą mieć wiedzę, umiejętności, doświadczenie, wykształcenie, odpowiedniość i nienaganną reputację potrzebne do kierowania instytucją kredytową²⁷. Zarząd liczy trzech członków, a rada nadzorcza pięciu, o ile statut nie przewiduje więcej²⁸. Każdy członek zarządu musi mieć wyższe wykształcenie i trzy lata odpowiedniego doświadczenia; przewodniczący – pięć lat pracy kierowniczej w finansach²⁹.
• Kluczowe funkcje: kontrola wewnętrzna obejmuje audyt wewnętrzny, kontrolę ryzyka i zgodność, każdą organizacyjnie niezależną od podejmowania ryzyka³⁰. Do kluczowych osób należą dyrektor finansowy oraz szefowie zgodności, kontroli ryzyka i audytu wewnętrznego³¹. Bank potrzebuje procesów oceny adekwatności kapitału wewnętrznego i płynności (ICAAP i ILAAP)³² i musi spełniać rozporządzenie (UE) 2022/2554 o operacyjnej odporności cyfrowej (DORA)³³. FI odmawia licencji, jeżeli wnioskodawca nie ma wystarczających zasobów i doświadczenia, aby stale działać jako instytucja kredytowa; ocenia między innymi organizację, zaplecze techniczne i plan biznesowy³⁴.
• Znaczne pakiety akcji: osoba posiadająca lub nabywająca znaczny pakiet musi mieć nienaganną reputację w biznesie i wystarczająco solidną sytuację finansową, bez uzasadnionego podejrzenia związku z praniem pieniędzy lub finansowaniem terroryzmu³⁵. O nabyciu znacznych pakietów decyduje EBC na wniosek organu krajowego³⁶.
• Przeciwdziałanie praniu pieniędzy: instytucje kredytowe są podmiotami zobowiązanymi na podstawie ustawy o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy i finansowaniu terroryzmu³⁷. Muszą sporządzić ocenę ryzyka oraz przyjąć zasady postępowania i zasady kontroli wewnętrznej³⁸. Gdy zarząd jest wieloosobowy, jeden jego członek odpowiada za ten obszar; zarząd wyznacza też osobę kontaktową dla Biura Danych o Praniu Pieniędzy (FIU), która stale pracuje w Estonii i której powołanie uzgadnia się z FIU³⁹.

Jakie dokumenty się składa

• Członkowie zarządu składają pisemny wniosek z dokumentami wymienionymi w § 13¹ ust. 1 KAS⁴⁰.
• Dokumenty korporacyjne: statut; dla nowej spółki notarialnie poświadczona kopia umowy założycielskiej i dowód, że kapitał akcyjny może zostać wpłacony; struktura grupy⁴⁰.
• Działalność i finanse: plan biznesowy na co najmniej trzy lata, obejmujący działalność, organizację, kontrolę wewnętrzną, zarządzanie, prognozy finansowe, politykę kredytową i inwestycyjną oraz strategię ryzyka⁴¹; bilans otwarcia z zestawieniem przychodów i kosztów oraz opis systemów IT, bezpieczeństwa i kontroli⁴⁰.
• Zasady: regulamin wewnętrzny (gdy planowane są usługi inwestycyjne), zasady rachunkowości i regulamin audytu wewnętrznego albo ich projekty⁴⁰.
• Osoby i właściciele: dane członków zarządu i rady nadzorczej oraz szefa audytu wewnętrznego z dokumentami o ich wiarygodności; dane biegłego rewidenta; lista akcjonariuszy; dla akcjonariuszy będących osobami fizycznymi powyżej 2% – dokumenty o sytuacji finansowej z trzech lat; dla osób prawnych powyżej 5% – statut i zbadane sprawozdania roczne z trzech lat; dane osób ze znacznymi pakietami⁴⁰.
• Gwarancja depozytów: dokument zobowiązujący wnioskodawcę do wniesienia jednorazowej składki do funduszu gwarancji depozytów Funduszu Gwarancyjnego⁴⁰.
• Wymagane informacje uszczegóławia rozporządzenie delegowane Komisji (UE) 2022/2580⁴². FI prosi o wniosek po estońsku albo równolegle po estońsku i angielsku⁴³.

Opłata i termin rozpatrzenia

Opłata za wniosek o licencję instytucji kredytowej to opłata proceduralna 5000 euro na podstawie ustawy o Finantsinspektsioon⁴⁶.

FI podejmuje decyzję w ciągu sześciu miesięcy od otrzymania wszystkich wymaganych dokumentów i informacji, ale nie później niż 12 miesięcy po otrzymaniu wniosku⁴⁷. Projekt decyzji FI uznaje się za przyjęty przez EBC, jeżeli EBC nie zgłosi sprzeciwu w ciągu najwyżej dziesięciu dni roboczych; termin ten można w należycie uzasadnionych przypadkach przedłużyć jeden raz o taki sam okres⁴⁸. FI może zażądać dodatkowych informacji, przeprowadzić kontrolę na miejscu i pozostawić niekompletny wniosek bez rozpoznania⁴⁹. Licencja może zawierać obowiązkowe warunki⁵⁰. Są to terminy ustawowe, a nie obietnica decyzji ani daty.

Obowiązki po uzyskaniu licencji

Po decyzji o licencji zarząd musi w ciągu sześciu miesięcy złożyć wniosek o wpis do rejestru handlowego⁵¹. Jednorazowa składka na gwarancję depozytów wynosi 3200 euro i jest płatna w ciągu miesiąca od decyzji o licencji⁴⁴. Depozyty kwalifikowane są objęte ochroną do 100 000 euro na deponenta w jednej instytucji kredytowej⁴⁵.

Co robi LexorCorp Global OÜ

Oferujemy dokumentację regulacyjną i koordynację projektu nowej instytucji kredytowej: dokumenty założycielskie, wniosek o licencję i trzyletni plan biznesowy z prognozami finansowymi; dokumenty akcjonariuszy, kapitału i odpowiedniości; ramy ładu, ryzyka, zgodności, przeciwdziałania praniu pieniędzy i bezpieczeństwa informacji; skompletowanie dossier i koordynację z lokalnymi specjalistami.

Klient zapewnia kapitał, ludzi, pomieszczenia, IT i informacje źródłowe oraz podpisuje dokumenty. Wynagrodzenie nie obejmuje kapitału, opłat państwowych i nadzorczych, niezależnych usług prawnych i audytorskich, personelu, pomieszczeń ani bankowego IT. Nie udzielamy porad prawnych, podatkowych ani audytowych. O zezwoleniu i jego terminie decydują organy; nikt nie może obiecać licencji ani daty.

Częste pytania

Źródła

Każda numerowana informacja pochodzi z oficjalnego źródła. Źródła są wymienione na stronie angielskiej: Credit institution (bank) licence in Estonia

Przygotowujemy dokumentację wniosku i prowadzimy postępowanie; decyzję podejmuje organ. To nie jest porada prawna.

Zamów dokumentację wniosku · od €175,000 Pełne informacje prawne (po angielsku) Wszystkie rodzaje działalności wymagającej zezwolenia