Lizenz für ein Kreditinstitut (Bank) in Estland

Um welche Tätigkeit es geht

Nach estnischem Recht dürfen nur Kreditinstitute Einlagen des Publikums entgegennehmen oder auf andere Weise rückzahlbare Gelder vom Publikum beschaffen¹. „Publikum“ ist ein nicht im Voraus bestimmter Personenkreis². Im EU-Recht ist ein Kreditinstitut unter anderem ein Unternehmen, das Einlagen oder andere rückzahlbare Gelder des Publikums entgegennimmt und Kredite für eigene Rechnung gewährt³.

Ein Kreditinstitut darf auch die übrigen im Gesetz genannten Finanzdienstleistungen erbringen, etwa Kreditvergabe, Leasing, Zahlungsdienste, Ausgabe von Zahlungsmitteln und E-Geld, Garantien und Wertpapiergeschäfte⁴.

Gelder, die für Zahlungs- oder E-Geld-Dienste entgegengenommen werden, sind keine Einlagen, wenn dafür unverzüglich E-Geld ausgegeben wird⁵. Ein Unternehmen, das kein Kreditinstitut ist, dessen haupt- und dauerhafte Tätigkeit aber Leistungen wie Kreditvergabe, Leasing oder Garantien sind, ist nach dem Gesetz ein Finanzinstitut⁶.

Rechtsakte und Behörden

Maßgeblich ist das Gesetz über die Kreditinstitute (krediidiasutuste seadus, KAS) in der seit 1. Oktober 2026 geltenden Fassung⁷. Nach der Verordnung (EU) Nr. 1024/2013 des Rates (SSM-Verordnung) ist ausschließlich die EZB für die Zulassung von Kreditinstituten in den teilnehmenden Mitgliedstaaten zuständig⁸.

Das Gesetz bestimmt, dass die FI die Lizenz einer im estnischen Handelsregister eingetragenen Gesellschaft erteilt⁹. Erfüllt der Antragsteller alle Bedingungen des nationalen Rechts, erlässt die nationale Behörde nach der SSM-Verordnung einen Beschlussentwurf mit dem Vorschlag an die EZB, die Zulassung zu erteilen¹⁰; nach Angaben der FI entscheidet die EZB auf dieser Grundlage¹¹.

Die Lizenz gilt unbefristet und ist nicht übertragbar¹². Die FI veröffentlicht eine erteilte Lizenz bis zum nächsten Werktag auf ihrer Website¹³; zugelassene Kreditinstitute stehen auf ihrer Seite „Supervised entities“¹⁴.

Wer die Lizenz braucht

Jede Gesellschaft, die Einlagen oder andere rückzahlbare Gelder des Publikums entgegennimmt, braucht die Lizenz¹⁵. Ein Kreditinstitut kann als Aktiengesellschaft (aktsiaselts) oder Erwerbsgenossenschaft (tulundusühistu) tätig sein¹⁶. Eine als Aktiengesellschaft errichtete Bank muss das Wort „pank“ (Bank) in ihrer Firma führen, und nur ein Kreditinstitut darf es verwenden¹⁷.

Ausgenommen sind ein EWR-Vertragsstaat, seine regionalen oder lokalen Gebietskörperschaften, internationale öffentliche Einrichtungen, denen ein Vertragsstaat angehört, und juristische Personen, die gesetzlich berechtigt sind, unter einer Einleger und Anleger schützenden Aufsicht Gelder vom Publikum zu beschaffen¹⁸.

Anforderungen an den Antragsteller

• Kapital: Eine neue Bank braucht ein eingezahltes Grundkapital von mindestens fünf Millionen Euro; es zählen nur tatsächlich eingezahlte Beträge¹⁹. Auch die CRD verlangt die Versagung, wenn das Anfangskapital unter 5 Mio. Euro liegt²⁰. Eine Genossenschaftsbank (ühistupank) ohne Wertpapierdienstleistungen und ohne grenzüberschreitende Dienste darf ein geringeres Kapital haben, mindestens aber eine Million Euro²¹. Gründungsaktien werden nur in Geld auf ein Konto bei der Eesti Pank oder einem estnischen Kreditinstitut eingezahlt, nicht durch öffentliche Zeichnung²². Die CRR-Eigenmittelquoten betragen: hartes Kernkapital (CET1) 4,5 %, Kernkapital 6 % und Gesamtkapital 8 %²³.
• Sitz und Hauptverwaltung müssen in Estland liegen, und die Satzung muss dies bestimmen²⁴. Die FI versagt die Lizenz, wenn der Antragsteller hauptsächlich in einem anderen Vertragsstaat tätig sein will²⁵.
• Leitung: Mindestens zwei Personen müssen die Geschäfte tatsächlich leiten²⁶. Vorstands- und Aufsichtsratsmitglieder brauchen Kenntnisse, Fähigkeiten, Erfahrung, Ausbildung, Eignung und einen einwandfreien Ruf²⁷. Der Vorstand hat drei, der Aufsichtsrat fünf Mitglieder, sofern die Satzung nicht mehr vorsieht²⁸. Jedes Vorstandsmitglied braucht einen Hochschulabschluss und drei Jahre einschlägige Erfahrung, der Vorsitzende fünf Jahre leitende Tätigkeit im Finanzbereich²⁹.
• Schlüsselfunktionen: Die interne Kontrolle besteht aus interner Revision, Risikokontrolle und Compliance, jeweils organisatorisch unabhängig von der Risikoübernahme³⁰. Schlüsselpersonen sind unter anderem der Finanzvorstand und die Leiter von Compliance, Risikokontrolle und interner Revision³¹. Nötig sind Verfahren zur Beurteilung der Angemessenheit von Kapital und Liquidität (ICAAP und ILAAP)³² und die Einhaltung der Verordnung (EU) 2022/2554 über die digitale operationale Resilienz (DORA)³³. Die FI versagt die Lizenz, wenn dem Antragsteller Ressourcen und Erfahrung für einen dauerhaften Betrieb fehlen³⁴.
• Qualifizierte Beteiligungen: Wer eine qualifizierte Beteiligung hält oder erwirbt, braucht einen einwandfreien geschäftlichen Ruf und eine ausreichend solide Finanzlage, ohne begründeten Verdacht auf Geldwäsche oder Terrorismusfinanzierung³⁵. Über den Erwerb entscheidet die EZB auf Vorschlag der nationalen Behörde³⁶.
• Geldwäscheprävention: Kreditinstitute sind Verpflichtete nach dem Gesetz zur Verhinderung von Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung³⁷. Sie erstellen eine Risikobewertung und beschließen Verfahrensregeln und interne Kontrollregeln³⁸. Bei mehreren Vorstandsmitgliedern wird eines dafür verantwortlich gemacht; der Vorstand bestellt zudem eine Kontaktperson der Geldwäschemeldestelle (FIU), die dauerhaft in Estland arbeitet und deren Bestellung mit der FIU abgestimmt wird³⁹.

Welche Unterlagen eingereicht werden

• Die Vorstandsmitglieder reichen einen schriftlichen Antrag mit den Unterlagen nach § 13¹ Abs. 1 KAS ein: Satzung; bei einer neuen Gesellschaft eine notariell beglaubigte Kopie des Gründungsvertrags und den Nachweis, dass das Grundkapital eingezahlt werden kann; die Gruppenstruktur⁴⁰.
• Ein Geschäftsplan für mindestens drei Jahre zu Geschäft, Organisation, interner Kontrolle, Leitung, Finanzprognosen, Kredit- und Anlagepolitik und Risikostrategie⁴¹; Eröffnungsbilanz mit Übersicht der Erträge und Aufwendungen und eine Beschreibung der IT-, Sicherheits- und Kontrollsysteme⁴⁰.
• Angaben zu Vorstands- und Aufsichtsratsmitgliedern und zum Leiter der internen Revision mit Unterlagen zu ihrer Zuverlässigkeit; Angaben zum Prüfer; Aktionärsliste; für natürliche Personen über 2 % Unterlagen zur Finanzlage über drei Jahre, für juristische Personen über 5 % Satzung und geprüfte Jahresabschlüsse dreier Jahre; Angaben zu Personen mit qualifizierten Beteiligungen⁴⁰.
• Eine Verpflichtungserklärung zur Zahlung des einmaligen Beitrags an den Teilfonds Einlagensicherung des Garantiefonds⁴⁰. Die Einzelheiten der Angaben regelt die Delegierte Verordnung (EU) 2022/2580⁴². Die FI erbittet den Antrag auf Estnisch oder parallel auf Estnisch und Englisch⁴³.

Gebühr und Bearbeitungsfrist

Für den Antrag auf eine Kreditinstitutslizenz fällt nach dem Gesetz über die Finanzaufsicht eine Verfahrensgebühr von 5.000 Euro an⁴⁶.

Die FI entscheidet innerhalb von sechs Monaten nach Eingang aller erforderlichen Unterlagen und Angaben, spätestens aber 12 Monate nach Eingang des Antrags⁴⁷. Ihr Beschlussentwurf gilt als von der EZB angenommen, wenn diese nicht binnen höchstens zehn Arbeitstagen widerspricht; die Frist kann in begründeten Fällen einmal um dieselbe Dauer verlängert werden⁴⁸. Die FI kann weitere Angaben verlangen, vor Ort prüfen und einen unvollständigen Antrag unbearbeitet lassen⁴⁹. Die Lizenz kann mit verbindlichen Bedingungen verbunden sein⁵⁰. Die Fristen sind gesetzlich, keine Zusage einer Entscheidung oder eines Datums.

Pflichten nach der Zulassung

Nach der Lizenzentscheidung muss der Vorstand binnen sechs Monaten die Eintragung in das Handelsregister beantragen⁵¹. Der einmalige Beitrag zur Einlagensicherung beträgt 3.200 Euro und ist binnen eines Monats nach der Lizenzentscheidung zu zahlen⁴⁴. Erstattungsfähige Einlagen sind bis 100.000 Euro je Einleger und Kreditinstitut gedeckt⁴⁵.

Die Bank hält die CRR-Eigenmittelquoten ein²³ und erfüllt die Pflichten zur Geldwäscheprävention³⁷³⁸.

Was LexorCorp Global OÜ übernimmt

LexorCorp Global OÜ bietet regulatorische Dokumentation und Projektkoordination für ein neues Kreditinstitut an: Gründungsunterlagen, Lizenzantrag und dreijährigen Geschäftsplan mit Finanzprognosen; Unterlagen zu Aktionären, wirtschaftlich Berechtigten, Kapital und Eigenmitteln sowie Eignungsakten; Dokumente zu Governance, ICAAP/ILAAP und Risiken; Rahmenwerke für Geldwäscheprävention, KYC, Sanktionen, Compliance und interne Revision; Dokumente zu Informationssicherheit und DORA; und die Zusammenstellung des Dossiers in Abstimmung mit lokalen Rechts- und Regulierungsspezialisten. Das endgültige Honorar wird vor dem Dienstleistungsvertrag vereinbart; bestellt wird per Preisanfrage.

Der Kunde stellt Kapital, Personen, Räume, IT und Ausgangsinformationen und unterzeichnet. Nicht enthalten sind Kapital, staatliche und Aufsichtsgebühren, unabhängige Rechts- und Prüfungsleistungen, Personal, Räume und Bank-IT. Wir leisten keine Rechts-, Steuer- oder Prüfungsberatung. Über die Zulassung und ihren Zeitpunkt entscheiden die Behörden; niemand kann die Lizenz oder ein Datum zusagen.

Häufige Fragen

Quellen

Jede nummerierte Angabe stammt aus einer amtlichen Quelle. Die Quellen sind auf der englischen Seite aufgeführt: Credit institution (bank) licence in Estonia

Wir bereiten die Antragsunterlagen vor und begleiten das Verfahren; die Entscheidung trifft die Behörde. Dies ist keine Rechtsberatung.

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