Estonya'da kredi veren (tüketici kredisi) lisansı

Estonya'da tüketicilere para ödünç veren veya başkaları için tüketici kredisi aracılığı yapan bir şirket, Finansal Denetim Kurumu'ndan (Finantsinspektsioon) bir faaliyet lisansına ihtiyaç duyar. Lisans, kredi verenler ve kredi aracıları hakkındaki kanuna (krediidiandjate ja -vahendajate seadus, KAVS) göre verilir.

Bu kılavuz, lisansa kimin ihtiyacı olduğunu, kredi veren ile kredi aracısının nasıl farklılaştığını, hangi sermaye şartının geçerli olduğunu, başvurunun neyi içerdiğini, kurumun belgelerinizde hangi sorumlu kredi verme kurallarını aradığını ve devlet harcının ne kadar olduğunu açıklar.

Aşağıda KAVS'ın 30 Haziran 2026 tarihinden itibaren geçerli olan hâli yer almaktadır (Riigi Teataja). Bu kılavuz genel bilgidir, hukuki tavsiye değildir.

Kredi veren lisansına kimin ihtiyacı var

KAVS, Estonya'da kurulmuş ve faaliyette olan kredi verenlere ve kredi aracılarına, ayrıca yabancı kredi verenlere, aracılara ve onların Estonya şubelerine uygulanır; bunlar ticari veya mesleki faaliyetleri çerçevesinde Estonya'daki tüketicilere kredi verir veya kredi aracılığı yaparlar (KAVS § 2 birinci fıkra). Kredi verme, Borçlar Hukuku Kanunu anlamında kredi verilmesi, bedel karşılığı ödeme ertelemesi, leasing veya başka bir finansman yardımı anlamına gelir; buna kendi adına ve kendi hesabına kredi sözleşmeleri akdetmek de dahildir (§ 3).

Buradan iki şey çıkar. Birincisi, kanun tüketici kredisini kapsar: sadece şirketlere kredi veren bir şirket, kara para aklamanın önlenmesine ilişkin kurallar gibi başka kurallar yine de geçerli olsa da, kanunun temel alanı dışında kalır. İkincisi, ürünün biçimi pek önemli değildir: taksit planları, leasing ve bedel karşılığı ödeme ertelemesi hepsi kredi olabilir.

Kredi veren mi, kredi aracısı mı

Kredi veren krediyi kendisi verir. Kredi aracısı, bedel karşılığında kredi aracılığı yapar, tüketicilere bir kredi sözleşmesi imkânını bildirir, sözleşmenin akdinden önce veya sırasında onlara destek olur veya bir kredi veren adına kredi sözleşmeleri akdeder (§ 4). İkisi de Finansal Denetim Kurumu'ndan bir lisansa ihtiyaç duyar, ancak bir aracının başvurusu daha kolaydır: kredi verenden istenen bazı belgeleri bir aracının sunması gerekmez (§ 12 ikinci fıkra).

İşiniz müşterileri komisyon karşılığında bir kredi verenin sitesine gönderiyorsa, bu faaliyetin kredi aracılığı olup olmadığını erkenden kontrol etmeye değer — çoğunlukla öyledir.

Sermaye

Bir kredi verenin ve şirket olarak faaliyet gösteren bir kredi aracısının esas veya nakdî sermayesi tamamen ödenmiş olmalıdır (KAVS § 54 birinci fıkra). Bir kredi verende bu tutar en az 50.000 avro olmalıdır (§ 54 ikinci fıkra). Bir kredi aracısı için kanun ayrı bir asgari tutar belirlemez. Kredi ödeyen veya tüketicilerden para kabul eden bir kredi aracısı, bu parayı ayrıca ayrı tutmalı ve bir sorumluluk sigortasına sahip olmalıdır (§ 55).

Sermaye şirkete aittir ve kullanılabilir durumda kalmalıdır. Bu bir ücret değildir ve fiyatımızın bir parçası değildir.

Başvuru neyi içerir

Başvuruyu bir yönetim kurulu üyesi (veya aracı olarak faaliyet göstermek isteyen gerçek kişi) sunar; başvuru, yazılı bir başvurudan ve § 12 birinci fıkrada sayılan belgelerden oluşur. İçerik olarak bunlar:

• esas sözleşme ve şirket bilgileri;
• § 13'e göre bir iş planı — işin niteliği, planlanan hizmetler, dahil olan kişiler ve sorumlulukları, ayrıca gelir, maliyet ve iş gelişimine ilişkin tahminler;
• yönetim kurulu ve denetim kurulu üyeleri hakkında bilgiler ve yöneticilerin ve çalışanların yeterli bilgi, yetenek ve deneyime sahip olduğuna dair kanıtlar;
• nitelikli paya sahip ortaklar hakkında bilgiler;
• iç kurallar — bunlar arasında tüketicilerin kredi değerliliğinin değerlendirilmesi metodolojisi;
• genel müdürlüğün veya merkezin adresi; ve
• Finansal Denetim Kanunu'nun § 45³ ikinci fıkrasına göre işlem ücretinin ödendiğine dair kanıt.

Sorumlu kredi verme: kurum neyi arar

Tüketici kredisi için bir lisans başvurusunun özü, sorumlu kredi verme çerçevesidir. Bir kredi veren veya aracı, her tüketici için kredi değerliliğinin değerlendirilmesi amacıyla toplanan bilgi ve belgeleri içeren bir kredi dosyası tutmalıdır (KAVS § 48). İç kurallarında, tüketicinin mali durumunu ve düzenli gelirini, diğer mali yükümlülüklerini ve ödeme davranışını en az dikkate alan bir kredi değerliliği değerlendirme ve verilen bilgilerin kontrolü metodolojisi belirlemelidir (§ 49). Bilgiyi tüketiciden, ilgili iç kaynaklardan ve veri tabanlarından alır (§ 50).

Bu kurallar Borçlar Hukuku Kanunu'na bağlıdır: sorumlu kredi verme ilkesi ve kredi değerliliği değerlendirme yükümlülüğü § 403⁴'te ve kredinin en yüksek maliyeti § 406²'de yer alır. İhlaller tüzel kişilerde 1.000.000 avroya kadar para cezalarıyla cezalandırılır (KAVS § 99). Bu nedenle bir kredi skorlama modeli, sorumlu kredi verme ilkeleri ve Borçlar Hukuku Kanunu'na uygun kredi sözleşmesi örnekleri isteğe bağlı ekstralar değildir: kurumun önce okuduğu şey budur. Bunları kredi lisanslama sayfasında ek hizmetler olarak sunuyoruz.

Yaklaşan değişiklik: yeni tüketici kredisi direktifi

Tüketici kredisi sözleşmeleri hakkındaki (AB) 2023/2225 sayılı direktif, önceki tüketici kredisi direktifinin yerini almaktadır. Üye devletler uygulama kanunlarını 20 Kasım 2025'e kadar kabul etmek zorundaydı ve bunları 20 Kasım 2026'dan itibaren uygulamak zorundadır (madde 48, EUR-Lex). Estonya'nın uygulaması, yukarıda açıklanan kuralların bazı bölümlerini — örneğin kapsanan ürünlerin çevresini ve tüketicilere yönelik bilgileri — değiştirebilir. Başvurunuz sırasında geçerli olan hâli kontrol ederiz.

Devlet harcı

Finansal Denetim Kurumu, bir kredi veren veya kredi aracısı lisansı başvurusu için bir işlem ücreti alır: 1 Ekim 2026'dan itibaren geçerli olan ve 4 Ekim 2026'da kontrol edilen Finansal Denetim Kanunu'nun hâline göre 3.000 avro (§ 45³ ikinci fıkra, Riigi Teataja). Yetkilendirmeden sonra şirket denetim ücretleri öder.

Kredi veren lisansı veya bir kredi verme şirketinin kuruluşu

Lisanslı şirketler sayfamızda „Kredi verme şirketi kuruluşu — yalnızca şirket yapısı, kredi veren lisansı dahil değildir” tam olarak budur: kredi işi için kurulmuş, lisanssız bir Estonya şirketi. Bu, şirketlere kredi verme veya lisansı daha sonra başvuracak bir proje için uygundur. Kredi veren lisansının kendisi, kredi lisanslama sayfasında kendi başına bir kalemdir (başlangıç €26,000). Kredi alanlar temerrüde düştüğünde, bir kredi veren genellikle bir kredi hizmet sağlayıcısıyla çalışır — bkz. Estonya'da kredi hizmet sağlayıcısı lisansı kılavuzumuz.

Nasıl çalışıyoruz

Ürününüzle başlarız: kredi alanlar kim, kredi nasıl görünüyor, nasıl satılıyor ve nasıl finanse ediliyor? Buna dayanarak iş planını, iç kuralları ve kredi değerliliği değerlendirme metodolojisini hazırlar, yöneticiler ve ortaklar hakkındaki bilgileri koordine eder, başvuruyu sizinle birlikte sunar ve kurumun sorularını yürütürüz. Her proje hizmet sayfasında sipariş edilir ve ödenir. Honorarımız, açıklanan iş için mesleki honorarımızdır. Bu bir lisansın fiyatı değildir; Finansal Denetim Kurumu lisansı verir veya reddeder ve ne sonucu ne de zamanlamasını garanti edemeyiz.

Lisanstan sonra

Lisanslı bir kredi veren veya kredi aracısı, lisansa sahip olduğu sürece Finansal Denetim Kurumu'nun denetimindedir. Pratikte bu şunu gerektirir: kredi dosyalarını ve kredi değerliliği değerlendirme metodolojisini güncel tutmak, kurumun belirlediği biçimlerde rapor vermek, yöneticilerde ve nitelikli ortaklardaki değişiklikleri bildirmek, yıllık denetim ücretini ödemek ve sermayeyi gerekli seviyede tutmak. Lisans, diğer şeylerin yanı sıra, geri alındığında veya şirket kredi veren olmayan bir şirketle birleştiğinde sona erer (KAVS § 17). Bu devam eden maliyetlerin planlanması, kurumun okuduğu iş planının bir parçasıdır.

Rus vatandaşlarına veya Rus şirketlerine hizmet vermiyoruz.

Hizmetler ve fiyatlar: Estonya'da kredi veren ve kredi hizmet sağlayıcısı izni

Kredi veren başvurusu sipariş edin Fiyatlar İngilizce talimatlar

Kaynaklar: Estonya'nın kredi verenler ve kredi aracıları kanunu, Borçlar Hukuku Kanunu, Finansal Denetim Kanunu (Riigi Teataja), (AB) 2023/2225 sayılı direktif (EUR-Lex).