愛沙尼亞放款人（消費信貸）牌照

在愛沙尼亞向消費者放款，或為他人就消費信貸進行中介的公司，須取得金融監管局（Finantsinspektsioon）發出的業務牌照。牌照根據《放款人及信貸中介人法》（krediidiandjate ja -vahendajate seadus，KAVS）發出。

本指南說明誰需要牌照、放款人與信貸中介人有何區別、適用的資本要求、申請書的內容、當局在您的文件中尋找的負責任放貸規則，以及政府費用的金額。

以下為KAVS自2026年六月30日起生效版本的規則（Riigi Teataja）。本指南僅為一般資訊，並非法律意見。

誰需要放款人牌照

KAVS適用於在愛沙尼亞成立及經營的放款人及信貸中介人，以及在其商業或專業活動範圍內向愛沙尼亞的消費者提供或中介信貸的外國放款人、中介人及其愛沙尼亞分支機構（KAVS § 2 第1款）。提供信貸指根據《債法》所指的信貸提供、有償延遲付款、租賃或其他融資協助，包括以自己的名義及自己的帳戶訂立信貸合約（§ 3）。

由此可得出兩點。第一，本法針對消費信貸：只向企業放貸的公司不屬其核心範圍，即使其他規則——例如防止洗錢的規則——仍然適用。第二，產品形式幾乎無關重要：分期付款計劃、租賃及有償延遲付款均可能屬於信貸。

放款人或信貸中介人

放款人自行提供信貸。信貸中介人則有償中介信貸，向消費者指出訂立信貸合約的可能性，在訂立合約之前或當時提供協助，或以放款人的名義訂立信貸合約（§ 4）。兩者均須取得金融監管局的牌照，但中介人的申請較為簡易：放款人須提交的部分文件，中介人無需提交（§ 12 第2款）。

如果您的業務是收取佣金，把客戶轉介到放款人的網站，值得盡早查明此活動是否屬於信貸中介——很多時候確實如此。

資本

放款人及以公司形式經營的信貸中介人的股本或註冊資本須全數繳足（KAVS § 54 第1款）。放款人的資本須至少為50 000歐元（§ 54 第2款）。就信貸中介人而言，法律並無另設最低金額。發放信貸或向消費者收取款項的信貸中介人，另須將該款項分開存放，並須持有責任保險（§ 55）。

資本屬於公司，須保持可動用。它並非費用，亦不屬於我方價格的一部分。

申請書的內容

申請由管理委員會成員提交（或擬以中介人身分執業的自然人本人提交）；申請書由書面申請及§ 12 第1款所列的文件組成。內容包括：

• 公司章程及公司資料；
• 根據§ 13擬備的業務計劃——業務性質、計劃提供的服務、參與人員及其職責，以及收入、成本及業務發展的預測；
• 管理委員會及監事會成員的資料，以及證明管理人員及員工具備足夠知識、能力及經驗的證明；
• 持有合格持股的股東的資料；
• 內部規則——包括審查消費者信用狀況的方法；
• 總部或註冊地址；以及
• 根據《金融監管法》§ 45³ 第2款繳付程序費的證明。

負責任放貸：當局尋找甚麼

消費信貸牌照申請的核心是負責任放貸的框架。放款人或中介人須為每名消費者備存一份信貸檔案，載有為審查信用狀況而收集的資料及文件（KAVS § 48）。其內部規則須訂明審查信用狀況及核實所提供資料的方法，該方法至少須考慮消費者的財務狀況及定期收入、其他財務責任及還款表現（§ 49）。其資料來自消費者本人、相關內部來源及資料庫（§ 50）。

這些規則與《債法》相連：負責任放貸原則及信用狀況審查義務載於§ 403⁴，信貸最高成本則載於§ 406²。違反者如為法人，可被處以最高1 000 000歐元的罰款（KAVS § 99）。因此，符合《債法》的信用評分模型、負責任放貸原則及信貸合約範本並非可有可無的附加項目：當局會先閱讀這些文件。我方在信貸牌照頁面上以附加服務提供這些項目。

即將出現的變動：新的消費信貸指令

有關消費信貸合約的指令(EU) 2023/2225取代較早的消費信貸指令。成員國須在2025年十一月20日之前頒佈實施法律，並須自2026年十一月20日起適用（第48條，EUR-Lex）。愛沙尼亞的實施法律可能改變上述部分規則——例如所涵蓋產品的範圍及向消費者提供的資料。我方會查核您提出申請時所適用的版本。

政府費用

金融監管局就放款人或信貸中介人牌照的申請收取程序費：根據《金融監管法》自2026年十月1日起生效的版本，為3 000歐元，覆核日期為2026年十月4日（§ 45³ 第2款，Riigi Teataja）。獲授權後，公司須繳付監管費用。

放款人牌照或成立貸款公司

在我方的持牌公司頁面上，「成立貸款公司——僅為公司結構，不含放款人牌照」正是這樣的項目：一家為信貸業務而成立、沒有牌照的愛沙尼亞公司。它適合只向企業放貸的業務，或是日後才申請牌照的項目。放款人牌照本身則是信貸牌照頁面上的獨立項目（起價 €26,000）。如果借款人拖欠還款，放款人通常會與信貸服務商合作——請參閱我方指南愛沙尼亞信貸服務商牌照。

我方如何運作

我方從您的產品開始：借款人是誰、信貸的形式如何、如何銷售及如何融資？據此，我方擬備業務計劃、內部規則及信用狀況審查方法，協調管理人員及股東的資料，與您一併提交申請，並處理當局提出的問題。每個項目均在服務頁面上訂購及付款。我方的費用是就所述工作收取的專業費用，並非牌照的價格；牌照由金融監管局批出或拒絕，我方不能保證結果或其時間。

取得牌照之後

持牌放款人或信貸中介人在持有牌照期間，須受金融監管局監管。實際上，這代表須將信貸檔案及信用狀況審查方法保持最新、按當局指定的格式申報、申報管理人員及合格股東的變動、繳付年度監管費用，並將資本維持在所需水平。牌照失效的情況包括其被撤銷，或公司與非放款人的公司合併（KAVS § 17）。規劃這些持續開支，是當局會閱讀的業務計劃的一部分。

我們不向俄羅斯公民及俄羅斯公司提供服務。

服務與價格: 愛沙尼亞放債機構及信貸服務機構授權

訂購放款人申請 價格 英文版說明

來源：愛沙尼亞《放款人及信貸中介人法》、《債法》、《金融監管法》（Riigi Teataja）；指令(EU) 2023/2225（EUR-Lex）。