愛沙尼亞信貸服務商牌照

銀行或持牌放款人的信貸一旦拖欠，在愛沙尼亞，從事追收、重新談判及處理借款人投訴的工作均受規管。主要業務為此類工作的公司屬信貸服務商（krediidiinkasso），須根據實施指令(EU) 2021/2167的《信貸服務商及信貸收購人法》（krediidiinkassode ja -ostjate seadus，KIOS），取得金融監管局（Finantsinspektsioon）發出的業務牌照。

本指南說明甚麼構成信貸服務、牌照有何要求、資本、文件、有關借款人款項及投訴的規則，以及政府費用。

以下為KIOS自2026年六月30日起生效版本的規則（Riigi Teataja）。本指南僅為一般資訊，並非法律意見。

甚麼是信貸服務商

根據KIOS § 3 第1款，信貸服務商是指其主要及持續業務包含信貸服務的公司：它為自己或代表信貸收購人，管理信貸機構或放款人的不良信貸合約。就該不良信貸合約而言，信貸服務指以下一項或多項（§ 3 第2款）：

• 收取或追討借款人到期的款項；
• 與借款人商討有關債權或合約條款的事宜，包括按信貸收購人的指示進行；
• 處理有關合約或債權的投訴；及
• 就利息、費用或到期款項的變動通知借款人。

信貸服務商亦可收購或管理並非來自信貸合約的債權，並可將其部分業務外判給信貸服務供應商（§ 3 第3款）。它只可以股份公司或有限責任公司（aktsiaselts或osaühing）形式經營。

此定義較日常所指的「收數」範圍更窄。它針對銀行及持牌放款人的不良信貸合約；收取未繳的水電費、電訊費或其他非信貸帳項的公司，並非KIOS所指的信貸服務商，即使其他規則仍適用於該公司。在我方的持牌公司頁面上，「收數公司——僅為公司結構，不含金融監管局的牌照」正是這種沒有牌照的公司。

信貸收購人

信貸收購人取得放款人在不良信貸合約下的權利。KIOS亦規範信貸收購人——例如其在購買之前，獲出售的信貸機構提供資料的權利（§ 61），以及來自第三國的收購人須在某成員國委任代表的義務（§ 62）——但第6條下的業務牌照是為信貸服務商而設。實務上，信貸收購人會委任持牌信貸服務商、信貸機構或放款人，管理所購入的信貸合約。

牌照

要從事信貸服務商業務，公司須取得業務牌照（KIOS § 6 第1款）。牌照不設有效期、不適用於附屬公司，亦不可轉讓（§ 6 第2至3款）。牌照由金融監管局發出及撤銷（§ 6 第4款）。當局可在多種情況下拒絕發出牌照，包括申請人不符合法律要求、其資本並未全數繳足，或其管理人員、核數師、內部審核員或合格股東不符合要求（§ 11）。

金融監管局表示，其會在收到所有所需文件及資料後三個月內，並無論如何在收到申請後六個月內，就牌照作出決定。這是當局的期限，並非對您的項目的承諾。

資本

信貸服務商的資本須全數繳足，並至少為25 000歐元（KIOS § 46）。資本屬於公司；它並非費用，亦不屬於我方價格的一部分。

申請書的內容

KIOS § 7 第1款列出所需文件。概括而言：

• 公司章程；
• 根據§ 8擬備的業務計劃——業務的性質、組織、管理架構及內部控制、計劃提供的服務、客戶及競爭對手、參與人員的權利及義務，以及財務計劃及預測；
• 資本的金額及其已繳付的證明，以及總部地址；
• 管理委員會及監事會成員的資料，以及管理人員及合格股東的刑事記錄摘錄；
• § 29所指有關合格持股的資料；
• 根據§§ 41及42訂定的內部規則，包括會計規則及內部控制系統的程序；
• 根據§ 60訂定有關記錄及解決借款人投訴的內部程序；
• 如適用，與信貸服務供應商訂立的外判合約，以及核數師及內部審核員的資料；
• 組織架構及服務所需IT系統及其他技術手段的說明；
• 申請人是否擬向借款人收取及持有款項——如是，則須提供根據§ 47有關付款帳戶的資料（§ 7 第2款）；及
• 繳付程序費的證明。

此清單中的每項文件，在我方信貸牌照頁面上均為獨立的附加服務，因此已備有部分文件的客戶，只須為餘下部分付款。

借款人的款項

借款人向信貸服務商付款時，服務商須將用以清償其義務而支付的款項存放於獨立的付款帳戶，不得用於自身業務，即使其與信貸收購人訂有合約（KIOS § 47）。付款帳戶由銀行或付款機構自行決定是否開立。我方的指南愛沙尼亞公司的銀行帳戶說明為何此步驟需要規劃。

投訴

信貸服務商須透過內部規則，設立記錄及解決借款人投訴的程序，使投訴能透過有效及透明的程序迅速解決（KIOS § 60）。對於作為借款人的消費者，這是監管的核心部分，亦是當局最先閱讀的文件之一。

政府費用

金融監管局就信貸服務商牌照的申請收取3 000歐元的程序費（《金融監管法》§ 45³ 第2款，按自2026年十月1日起生效的版本，覆核日期2026年十月4日；金融監管局的網站亦有列明）。獲授權後，須繳付監管費用。

我方如何運作

我方首先查明您的業務是否確實屬於KIOS所指的信貸服務——放款人是誰、合約是否屬不良，以及您是否會持有借款人的款項。然後，我方擬備業務計劃、內部規則及內部控制系統、投訴處理程序、IT說明及合格持股的資料，協調管理人員適任性的資料，與您一併提交申請，並處理當局提出的問題。每個項目均在服務頁面上訂購及付款（起價 €24,000）。我方的費用是就所述工作收取的專業費用；牌照由金融監管局批出或拒絕，我方不能保證結果或其時間。

外判給服務供應商

信貸服務商可將部分業務外判給第三方——信貸服務供應商，以更好地履行其義務（KIOS § 3 第3款）。此情況下，外判合約是牌照申請的一部分（§ 7 第1款），而信貸服務商仍須對遵守本法負責。外判在客戶服務中心、信函及付款處理方面十分常見；它並非無牌經營信貸服務業務的方法。如果您的客戶是放款人，另見愛沙尼亞放款人牌照。

我們不向俄羅斯公民及俄羅斯公司提供服務。

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來源：愛沙尼亞《信貸服務商及信貸收購人法》、《金融監管法》（Riigi Teataja）；指令(EU) 2021/2167（EUR-Lex）。