Licenza di gestore di crediti in Estonia

Quando un credito di una banca o di un creditore autorizzato diventa deteriorato, il lavoro di recupero, rinegoziazione e gestione dei reclami del debitore è regolato in Estonia. Una società la cui attività principale è questo lavoro è un gestore di crediti (krediidiinkasso) e ha bisogno di una licenza di attività dell'autorità di vigilanza finanziaria (Finantsinspektsioon) ai sensi della legge sui gestori di crediti e gli acquirenti di crediti (krediidiinkassode ja -ostjate seadus, KIOS), che recepisce la direttiva (UE) 2021/2167.

Questa guida spiega cosa si considera servizio di gestione dei crediti, cosa richiede la licenza, il capitale, i documenti, le regole sul denaro dei debitori e sui reclami, e la tassa statale.

Di seguito sono riportate le regole del KIOS nella versione applicabile dal 30 giugno 2026 (Riigi Teataja). Questa guida è un'informazione generale, non una consulenza legale.

Cos'è un gestore di crediti

Secondo il KIOS § 3, primo comma, un gestore di crediti è una società la cui attività principale e durevole comprende servizi di gestione dei crediti: gestisce un contratto di credito deteriorato di un istituto di credito o di un creditore, per sé stessa o a nome di un acquirente di crediti. La gestione dei crediti significa, in relazione a tale contratto di credito deteriorato, una o più delle seguenti attività (§ 3, secondo comma):

• la riscossione o il recupero dei pagamenti scaduti del debitore;
• la negoziazione con il debitore sui crediti o sulle condizioni contrattuali, anche su istruzione dell'acquirente di crediti;
• la gestione dei reclami relativi al contratto o ai crediti; e
• l'informazione al debitore sui cambiamenti dei tassi d'interesse, degli oneri o dei pagamenti scaduti.

Un gestore di crediti può anche acquisire o gestire crediti derivanti da contratti diversi dai contratti di credito, ed esternalizzare parti della sua attività a un fornitore di servizi di gestione dei crediti (§ 3, terzo comma). Può operare solo come società per azioni o società a responsabilità limitata (aktsiaselts o osaühing).

La definizione è più ristretta del «recupero crediti» nel senso comune. Riguarda contratti di credito deteriorati di banche e creditori autorizzati. Una società che recupera, per esempio, fatture di utenze o di telecomunicazioni non pagate non è un gestore di crediti nel senso del KIOS, anche se altre regole le si applicano. Sulla nostra pagina delle società autorizzate, «Società di recupero crediti — solo struttura societaria, senza autorizzazione dell'autorità di vigilanza finanziaria» è una società di questo tipo, senza licenza.

Acquirente di crediti

Un acquirente di crediti acquisisce i diritti del creditore derivanti da un contratto di credito deteriorato. Il KIOS regola anche gli acquirenti di crediti — per esempio il loro diritto a informazioni dall'istituto di credito venditore prima dell'acquisto (§ 61) e l'obbligo per un acquirente di un paese terzo di designare un rappresentante in uno Stato membro (§ 62) —, ma la licenza di attività prevista dal § 6 è per il gestore di crediti. In pratica, un acquirente di crediti incarica un gestore di crediti autorizzato, un istituto di credito o un creditore della gestione dei contratti di credito acquistati.

La licenza

Per operare come gestore di crediti, una società ha bisogno di una licenza di attività (KIOS § 6, primo comma). La licenza è concessa a tempo indeterminato, non si applica alle filiali e non è trasferibile (§ 6, secondo-terzo comma). È concessa e revocata dall'autorità di vigilanza finanziaria (§ 6, quarto comma). L'autorità può, tra l'altro, negare la licenza se il richiedente non soddisfa i requisiti della legge, il suo capitale non è interamente versato, o i suoi dirigenti, il revisore, il revisore interno o i soci qualificati non soddisfano i requisiti (§ 11).

L'autorità di vigilanza finanziaria indica che decide sulla licenza entro tre mesi dal ricevimento di tutti i documenti e i dati richiesti e, in ogni caso, entro sei mesi dal ricevimento della domanda. Questi sono i termini dell'autorità, non una promessa sul vostro progetto.

Capitale

Il capitale di un gestore di crediti deve essere interamente versato ed essere di almeno 25 000 euro (KIOS § 46). Il capitale appartiene alla società; non è una tassa e non fa parte del nostro prezzo.

Cosa contiene la domanda

Il KIOS § 7, primo comma, enumera i documenti. In sintesi:

• lo statuto;
• un piano d'impresa secondo il § 8 — natura, organizzazione, struttura di gestione e controllo interno dell'attività, servizi previsti, clienti e concorrenti, diritti e doveri delle persone coinvolte, nonché piani e previsioni finanziarie;
• l'importo del capitale e la prova del suo versamento, nonché l'indirizzo dell'amministrazione centrale;
• dati sui membri del consiglio di amministrazione e di sorveglianza e certificati del casellario giudiziale per i dirigenti e i soci qualificati;
• i dati sulle partecipazioni qualificate di cui al § 29;
• regole interne secondo i §§ 41 e 42, incluse le regole contabili e la procedura del sistema di controllo interno;
• procedure interne di registrazione e risoluzione dei reclami dei debitori secondo il § 60;
• se del caso, il contratto di esternalizzazione con un fornitore di servizi di gestione dei crediti, nonché dati sul revisore e sul revisore interno;
• una descrizione della struttura organizzativa e dei sistemi informatici e di altri mezzi tecnici necessari per i servizi;
• se il richiedente intende ricevere e detenere denaro dei debitori — e in caso affermativo, i dati di un conto di pagamento secondo il § 47 (§ 7, secondo comma); e
• la prova del pagamento della tassa di procedura.

Ogni documento di questo elenco è un servizio aggiuntivo a parte sulla nostra pagina di licenza del credito, così un cliente che ne possiede già alcuni paga solo per il resto.

Denaro dei debitori

Se i debitori pagano il gestore di crediti, questo deve tenere su un conto di pagamento separato il denaro versato per l'adempimento dei loro obblighi, e non può usarlo nella propria attività, anche se ha un contratto con l'acquirente di crediti (KIOS § 47). Il conto di pagamento viene aperto, a sua discrezione, da una banca o da un istituto di pagamento. La nostra guida Conto aziendale per una società estone spiega perché questo passo richiede pianificazione.

Reclami

Un gestore di crediti deve istituire, con regole interne, una procedura di registrazione e risoluzione dei reclami dei debitori che consenta una soluzione rapida in un processo efficace e trasparente (KIOS § 60). Quando i debitori sono consumatori, questo è un elemento centrale della vigilanza e uno dei primi documenti che l'autorità legge.

Tassa statale

L'autorità di vigilanza finanziaria riscuote, per la domanda di una licenza di gestore di crediti, una tassa di procedura di 3 000 euro (legge sulla vigilanza finanziaria, § 45³, secondo comma, nella versione in vigore dal 1° ottobre 2026, verificata il 4 ottobre 2026; indicata anche sul sito dell'autorità di vigilanza finanziaria). Dopo l'autorizzazione seguono tasse di vigilanza.

Come lavoriamo

Verifichiamo prima se la vostra attività è davvero un servizio di gestione dei crediti nel senso del KIOS — chi sono i creditori, se i contratti sono deteriorati, se deterrete denaro dei debitori. Poi elaboriamo il piano d'impresa, le regole interne e il sistema di controllo interno, la procedura dei reclami, la descrizione informatica e i dati sulle partecipazioni qualificate, coordiniamo i dati sull'idoneità dei dirigenti, presentiamo la domanda con voi e gestiamo le domande dell'autorità. Ogni progetto viene ordinato e pagato sulla pagina dei servizi (da €24,000). Il nostro onorario è il nostro onorario professionale per il lavoro descritto; l'autorità di vigilanza finanziaria concede o nega la licenza, e non possiamo garantire né il risultato né i suoi tempi.

Esternalizzazione a un fornitore

Un gestore di crediti può esternalizzare una parte della sua attività a un terzo, un fornitore di servizi di gestione dei crediti, per adempiere meglio i propri obblighi (KIOS § 3, terzo comma). In tal caso, il contratto di esternalizzazione è parte della domanda di licenza (§ 7, primo comma), e il gestore di crediti resta responsabile del rispetto della legge. L'esternalizzazione è comune per i call center, la corrispondenza e l'elaborazione dei pagamenti; non è un modo per gestire un'attività di gestione dei crediti senza licenza. Se il vostro cliente è un creditore, vedete anche Licenza di creditore in Estonia.

Non forniamo servizi a cittadini russi o a società russe.

Ordina la domanda di gestore di crediti Prezzi Istruzioni in inglese

Fonti: legge estone sui gestori di crediti e gli acquirenti di crediti, legge sulla vigilanza finanziaria (Riigi Teataja), direttiva (UE) 2021/2167 (EUR-Lex).