Лицензия кредитного инкассо в Эстонии

Когда кредит банка или лицензированного кредитора уходит в просрочку, работа по его взысканию, пересмотру условий и рассмотрению жалоб заёмщика в Эстонии регулируется. Компания, основная деятельность которой — эта работа, является кредитным инкассо (krediidiinkasso) и нуждается в лицензии Финансовой инспекции (Finantsinspektsioon) по Закону о кредитных инкассо и покупателях кредитов (krediidiinkassode ja -ostjate seadus, KIOS), которым перенесена Директива (ЕС) 2021/2167.

Это руководство объясняет, что считается кредитным инкассо, чего требует лицензия, каковы капитал, документы, правила о деньгах заёмщиков и жалобах и госпошлина.

Ниже — правила KIOS в редакции, действующей с 30 июня 2026 года (Riigi Teataja). Руководство — общая информация, а не юридическая консультация.

Что такое кредитное инкассо

По KIOS § 3 часть 1 кредитное инкассо — это компания, основная и постоянная деятельность которой включает деятельность кредитного инкассо: она обслуживает просроченный кредитный договор кредитного учреждения или кредитора — для себя или от имени покупателя кредита. Деятельность кредитного инкассо — это одно или несколько из следующего в отношении такого просроченного кредитного договора (§ 3 часть 2):

• сбор или взыскание причитающихся с заёмщика платежей;
• переговоры с заёмщиком о требованиях или условиях договора, в том числе по указаниям покупателя кредита;
• рассмотрение жалоб, связанных с договором или требованиями; и
• информирование заёмщика об изменениях процентных ставок, сборов или причитающихся платежей.

Кредитное инкассо может также приобретать или обслуживать требования, вытекающие не из кредитных договоров, и передавать часть своей деятельности поставщику услуг кредитного инкассо (§ 3 часть 3). Оно может действовать только как акционерное общество или общество с ограниченной ответственностью (aktsiaselts или osaühing).

Определение уже, чем «инкассо» в обиходном языке. Оно касается просроченных кредитных договоров, выданных банками и лицензированными кредиторами. Компания, которая собирает, скажем, неоплаченные коммунальные или телекоммуникационные счета, не является кредитным инкассо по KIOS, хотя к ней применяются другие правила. На нашей странице лицензируемых компаний «Компания по взысканию долгов — только корпоративная структура, без разрешения Финансовой инспекции» — именно такая компания без лицензии.

Покупатели кредитов

Покупатель кредита покупает права кредитора по просроченному кредитному договору. KIOS регулирует и покупателей кредитов — например их право на информацию от продающего кредитного учреждения до покупки (§ 61) и обязанность покупателя из третьей страны назначить представителя в государстве-члене (§ 62), — но лицензия по § 6 — для кредитного инкассо. На практике покупатель кредита назначает для обслуживания купленных договоров лицензированное кредитное инкассо, кредитное учреждение или кредитора.

Лицензия

Чтобы действовать как кредитное инкассо, компании нужна лицензия (KIOS § 6 часть 1). Лицензия выдаётся бессрочно, не действует для дочерних компаний и не может быть передана (§ 6 части 2–3). Её выдаёт и отзывает Финансовая инспекция (§ 6 часть 4). Ведомство может отказать в лицензии, среди прочего, если заявитель не соответствует требованиям закона, его капитал не оплачен полностью или его руководители, аудитор, внутренний аудитор или участники с существенным участием не соответствуют требованиям (§ 11).

Финансовая инспекция указывает, что решает о лицензии в течение трёх месяцев с получения всех требуемых документов и сведений и в любом случае в течение шести месяцев с получения заявления. Это сроки ведомства, а не обещание относительно вашего проекта.

Капитал

Уставный капитал кредитного инкассо должен быть полностью оплачен и составлять не менее 25 000 евро (KIOS § 46). Капитал принадлежит компании; это не сбор и не часть нашей цены.

Что содержит заявление

KIOS § 7 часть 1 перечисляет документы. Кратко:

• устав;
• бизнес-план, отвечающий § 8, — характер, организация, структура управления и внутренний контроль деятельности, планируемые услуги, клиенты и конкуренты, права и обязанности вовлечённых лиц, финансовые планы и прогнозы;
• размер уставного капитала и подтверждение его оплаты, адрес головного офиса;
• сведения о членах правления и совета и выписки из регистра наказаний на руководителей и участников с существенным участием;
• сведения о существенном участии, указанные в § 29;
• внутренние правила, отвечающие §§ 41 и 42, включая правила бухгалтерского учёта и порядок системы внутреннего контроля;
• внутренние процедуры регистрации и разрешения жалоб заёмщиков по § 60;
• при необходимости договор аутсорсинга с поставщиком услуг кредитного инкассо и сведения об аудиторе и внутреннем аудиторе;
• описание организационной структуры и ИТ-систем и других технических средств, необходимых для услуг;
• намерен ли заявитель принимать и хранить средства заёмщиков, — и если да, данные платёжного счёта, отвечающего § 47 (§ 7 часть 2); и
• подтверждение уплаты процессуального сбора.

Каждый документ из этого списка — отдельная позиция дополнительной услуги на нашей странице кредитного лицензирования, так что клиент, у которого часть из них уже есть, платит только за остальное.

Деньги заёмщиков

Если заёмщики платят кредитному инкассо, оно должно хранить средства, уплаченные для исполнения их обязательств, на отдельном платёжном счёте и не может использовать их в своём бизнесе, даже если у него есть договор с покупателем кредита (KIOS § 47). Платёжный счёт открывает банк или платёжное учреждение по своему усмотрению. Наше руководство банковский счёт для эстонской компании объясняет, почему этот шаг требует планирования.

Жалобы

Кредитное инкассо должно внутренними правилами установить порядок регистрации и разрешения жалоб заёмщиков, позволяющий быстро разрешать жалобы в рамках эффективной и прозрачной процедуры (KIOS § 60). Для заёмщиков-потребителей это центральная часть надзора и один из первых документов, которые читает ведомство.

Государственная пошлина

Финансовая инспекция взимает процессуальный сбор 3 000 евро за заявление на лицензию кредитного инкассо (Закон о Финансовой инспекции, § 45³ часть 2, в редакции, действующей с 1 октября 2026 года, проверено 4 октября 2026 года; указано и на странице Финансовой инспекции). После получения лицензии следуют сборы за надзор.

Как мы работаем

Мы начинаем с проверки, является ли ваш бизнес вообще кредитным инкассо по KIOS: кто кредиторы, просрочены ли договоры, будете ли вы хранить деньги заёмщиков. Затем мы готовим бизнес-план, внутренние правила и систему внутреннего контроля, порядок рассмотрения жалоб, описание ИТ и сведения о существенном участии, координируем сведения о пригодности руководителей, подаём заявление вместе с вами и ведём вопросы ведомства. Каждый проект заказывается и оплачивается на странице услуги (от €24,000). Наше вознаграждение — профессиональный гонорар за описанную работу; лицензию выдаёт или отказывает в ней Финансовая инспекция, и мы не можем обещать результат или его сроки.

Аутсорсинг поставщику услуг

Кредитное инкассо может передать часть своей деятельности третьему лицу — поставщику услуг кредитного инкассо, чтобы лучше выполнять свои обязанности (KIOS § 3 часть 3). В этом случае договор аутсорсинга входит в заявление на лицензию (§ 7 часть 1), а инкассо само отвечает за соблюдение закона. Аутсорсинг обычен для колл-центров, писем и обработки платежей; это не способ вести бизнес кредитного инкассо без лицензии. Если ваш клиент — кредитор, см. также лицензия кредитора в Эстонии.

Гражданам России и российским компаниям услуги не оказываются.

Заказать заявление инкассо Цены Руководство на английском языке

Источники: Закон о кредитных инкассо и покупателях кредитов, Закон о Финансовой инспекции (Riigi Teataja), Директива (ЕС) 2021/2167 (EUR-Lex).