Ліцензія кредитного інкасо в Естонії

Коли кредит банку чи ліцензованого кредитора стає простроченим, робота з його стягнення, перегляду умов і розгляду скарг позичальника в Естонії регулюється. Компанія, основна діяльність якої — ця робота, є кредитним інкасо (krediidiinkasso) і потребує ліцензії Фінансової інспекції (Finantsinspektsioon) за Законом про кредитні інкасо та покупців кредитів (krediidiinkassode ja -ostjate seadus, KIOS), яким впроваджено Директиву (ЄС) 2021/2167.

Цей посібник пояснює, що вважається кредитним інкасо, чого вимагає ліцензія, який капітал, документи, правила щодо коштів позичальників і скарг та державний збір.

Нижче — правила KIOS у редакції, чинній з 30 червня 2026 року (Riigi Teataja). Посібник — загальна інформація, а не юридична консультація.

Що таке кредитне інкасо

За KIOS § 3 частиною 1 кредитне інкасо — це компанія, основна й постійна діяльність якої включає діяльність кредитного інкасо: вона обслуговує прострочений кредитний договір кредитної установи чи кредитора — для себе або від імені покупця кредитів. Діяльність кредитного інкасо — це одне або кілька з такого щодо такого простроченого кредитного договору (§ 3 частина 2):

• збирання або стягнення належних з позичальника платежів;
• переговори з позичальником щодо вимог чи умов договору, зокрема за вказівками покупця кредитів;
• розгляд скарг, пов’язаних із договором чи вимогами; і
• інформування позичальника про зміни процентних ставок, зборів чи належних платежів.

Кредитне інкасо може також набувати чи обслуговувати вимоги, що випливають не з кредитних договорів, і передавати частину своєї діяльності постачальнику послуг кредитного інкасо (§ 3 частина 3). Воно може діяти лише як акціонерне товариство чи товариство з обмеженою відповідальністю (aktsiaselts або osaühing).

Визначення вужче, ніж побутове «інкасо». Воно стосується прострочених кредитних договорів, наданих банками й ліцензованими кредиторами. Компанія, яка стягує, скажімо, неоплачені комунальні чи телекомунікаційні рахунки, не є кредитним інкасо за KIOS, хоча до неї застосовуються інші правила. На нашій сторінці ліцензованих компаній «Компанія зі стягнення боргів — лише корпоративна структура, без дозволу Фінансової інспекції» — саме така компанія без ліцензії.

Покупці кредитів

Покупець кредитів купує права кредитора за простроченим кредитним договором. KIOS регулює й покупців кредитів — наприклад їхнє право на інформацію від кредитної установи-продавця до купівлі (§ 61) та обов’язок покупця з третьої країни призначити представника в державі-члені (§ 62), — але ліцензія за § 6 — для кредитного інкасо. На практиці покупець кредитів призначає для обслуговування куплених договорів ліцензоване кредитне інкасо, кредитну установу чи кредитора.

Ліцензія

Щоб діяти як кредитне інкасо, компанії потрібна ліцензія (KIOS § 6 частина 1). Ліцензію видають безстроково, вона не діє для дочірніх компаній і не може бути передана (§ 6 частини 2–3). Її видає й відкликає Фінансова інспекція (§ 6 частина 4). Орган може відмовити в ліцензії, зокрема, якщо заявник не відповідає вимогам закону, його капітал не сплачено повністю або його керівники, аудитор, внутрішній аудитор чи учасники з істотною участю не відповідають вимогам (§ 11).

Фінансова інспекція зазначає, що ухвалює рішення про ліцензію протягом трьох місяців з отримання всіх потрібних документів і відомостей і в будь-якому разі протягом шести місяців з отримання заяви. Це строки органу, а не обіцянка щодо вашого проєкту.

Капітал

Статутний капітал кредитного інкасо має бути повністю сплачений і становити щонайменше 25 000 євро (KIOS § 46). Капітал належить компанії; це не збір і не частина нашої ціни.

Що містить заява

KIOS § 7 частина 1 перелічує документи. Коротко:

• статут;
• бізнес-план, що відповідає § 8, — характер, організація, структура управління й внутрішній контроль діяльності, заплановані послуги, клієнти й конкуренти, права й обов’язки залучених осіб, фінансові плани й прогнози;
• розмір статутного капіталу й підтвердження його сплати, адреса головного офісу;
• відомості про членів правління й наглядової ради та витяги з реєстру судимостей щодо керівників і учасників з істотною участю;
• відомості про істотну участь, визначені в § 29;
• внутрішні правила, що відповідають §§ 41 і 42, зокрема правила бухгалтерського обліку й порядок системи внутрішнього контролю;
• внутрішні процедури реєстрації й розгляду скарг позичальників за § 60;
• за потреби договір аутсорсингу з постачальником послуг кредитного інкасо та відомості про аудитора й внутрішнього аудитора;
• опис організаційної структури та ІТ-систем і інших технічних засобів, потрібних для послуг;
• чи має заявник намір приймати й зберігати кошти позичальників, — і якщо так, дані платіжного рахунку, що відповідає § 47 (§ 7 частина 2); і
• підтвердження сплати процедурного збору.

Кожен документ із цього переліку — окрема позиція додаткової послуги на нашій сторінці кредитного ліцензування, тож клієнт, який уже має частину з них, платить лише за решту.

Кошти позичальників

Якщо позичальники платять кредитному інкасо, воно має зберігати кошти, сплачені для виконання їхніх зобов’язань, на окремому платіжному рахунку й не може використовувати їх у власному бізнесі, навіть якщо має договір із покупцем кредитів (KIOS § 47). Платіжний рахунок відкриває банк чи платіжна установа на власний розсуд. Наш посібник банківський рахунок для естонської компанії пояснює, чому цей крок потребує планування.

Скарги

Кредитне інкасо має внутрішніми правилами встановити порядок реєстрації й розгляду скарг позичальників, що дає змогу швидко їх розглядати в ефективній і прозорій процедурі (KIOS § 60). Для позичальників-споживачів це центральна частина нагляду й один із перших документів, які читає орган.

Державний збір

Фінансова інспекція стягує процедурний збір 3 000 євро за заяву на ліцензію кредитного інкасо (Закон про Фінансову інспекцію, § 45³ частина 2, у редакції, чинній з 1 жовтня 2026 року, перевірено 4 жовтня 2026 року; зазначено й на сторінці Фінансової інспекції). Після отримання ліцензії сплачуються наглядові збори.

Як ми працюємо

Ми починаємо з перевірки, чи є ваш бізнес узагалі кредитним інкасо за KIOS, — хто кредитори, чи прострочені договори, чи зберігатимете ви кошти позичальників. Потім ми готуємо бізнес-план, внутрішні правила й систему внутрішнього контролю, порядок розгляду скарг, опис ІТ і відомості про істотну участь, координуємо відомості про придатність керівників, подаємо заяву разом з вами й ведемо запитання органу. Кожен проєкт замовляють і оплачують на сторінці послуги (від €24,000). Наша винагорода — професійний гонорар за описану роботу; ліцензію видає чи відмовляє в ній Фінансова інспекція, і ми не можемо обіцяти результат чи його строки.

Аутсорсинг постачальнику послуг

Кредитне інкасо може передати частину своєї діяльності третій особі — постачальнику послуг кредитного інкасо, щоб краще виконувати свої обов’язки (KIOS § 3 частина 3). У такому разі договір аутсорсингу входить до заяви на ліцензію (§ 7 частина 1), а інкасо саме відповідає за дотримання закону. Аутсорсинг поширений для колл-центрів, листів і обробки платежів; це не спосіб вести бізнес кредитного інкасо без ліцензії. Якщо ваш клієнт — кредитор, див. також ліцензія кредитора в Естонії.

Громадянам Росії та російським компаніям послуги не надаються.

Замовити заяву інкасо Ціни Посібник англійською

Джерела: Закон Естонії про кредитні інкасо та покупців кредитів, Закон про Фінансову інспекцію (Riigi Teataja), Директива (ЄС) 2021/2167 (EUR-Lex).