爱沙尼亚信贷服务商许可证

银行或持证贷款人的信贷一旦逾期，在爱沙尼亚，从事追收、重新谈判及处理借款人投诉的工作均受监管。主要业务为此类工作的公司属信贷服务商（krediidiinkasso），须根据实施指令(EU) 2021/2167的《信贷服务商及信贷收购人法》（krediidiinkassode ja -ostjate seadus，KIOS），取得金融监管局（Finantsinspektsioon）发放的业务许可证。

本指南说明什么构成信贷服务、许可证有何要求、资本、文件、有关借款人款项及投诉的规则，以及政府费用。

以下为KIOS自2026年六月30日起生效版本的规则（Riigi Teataja）。本指南仅为一般信息，并非法律意见。

什么是信贷服务商

根据KIOS § 3 第1款，信贷服务商是指其主要及持续业务包含信贷服务的公司：它为自己或代表信贷收购人，管理信贷机构或贷款人的不良信贷合同。就该不良信贷合同而言，信贷服务指以下一项或多项（§ 3 第2款）：

• 收取或追讨借款人到期的款项；
• 与借款人商讨有关债权或合同条款的事宜，包括按信贷收购人的指示进行；
• 处理有关合同或债权的投诉；及
• 就利息、费用或到期款项的变动通知借款人。

信贷服务商也可收购或管理并非来自信贷合同的债权，并可将其部分业务外判给信贷服务供应商（§ 3 第3款）。它只可以股份公司或有限责任公司（aktsiaselts或osaühing）形式经营。

此定义较日常所指的“收数”范围更窄。它针对银行及持证贷款人的不良信贷合同；收取未缴的水电费、电讯费或其他非信贷账项的公司，并非KIOS所指的信贷服务商，即使其他规则仍适用于该公司。在我们的持牌公司页面上，“收数公司——仅为公司结构，不含金融监管局的许可证”正是这种没有许可证的公司。

信贷收购人

信贷收购人取得贷款人在不良信贷合同下的权利。KIOS也规范信贷收购人——例如其在购买之前，获出售的信贷机构提供信息的权利（§ 61），以及来自第三国的收购人须在某成员国委任代表的义务（§ 62）——但第6条下的业务许可证是为信贷服务商而设。实务上，信贷收购人会委任持牌信贷服务商、信贷机构或贷款人，管理所购入的信贷合同。

许可证

要从事信贷服务商业务，公司须取得业务许可证（KIOS § 6 第1款）。许可证不设有效期、不适用于附属公司，亦不可转让（§ 6 第2至3款）。许可证由金融监管局发放及撤销（§ 6 第4款）。当局可在多种情况下拒绝发放许可证，包括申请人不符合法律要求、其资本并未全数缴足，或其管理人员、核数师、内部审核员或合格股东不符合要求（§ 11）。

金融监管局表示，其会在收到所有所需文件及信息后三个月内，并无论如何在收到申请后六个月内，就许可证作出决定。这是当局的期限，并非对您的项目的承诺。

资本

信贷服务商的资本须全数缴足，并至少为25 000欧元（KIOS § 46）。资本属于公司；它并非费用，亦不属于我们价格的一部分。

申请书的内容

KIOS § 7 第1款列出所需文件。概括而言：

• 公司章程；
• 根据§ 8拟备的业务计划——业务的性质、组织、管理架构及内部控制、计划提供的服务、客户及竞争对手、参与人员的权利及义务，以及财务计划及预测；
• 资本的金额及其已缴付的证明，以及总部地址；
• 管理委员会及监事会成员的信息，以及管理人员及合格股东的刑事记录摘录；
• § 29所指有关合格持股的信息；
• 根据§§ 41及42订定的内部规则，包括会计规则及内部控制系统的程序；
• 根据§ 60订定有关记录及解决借款人投诉的内部程序；
• 如适用，与信贷服务供应商订立的外判合同，以及核数师及内部审核员的信息；
• 组织架构及服务所需IT系统及其他技术手段的说明；
• 申请人是否拟向借款人收取及持有款项——如是，则须提供根据§ 47有关付款账户的信息（§ 7 第2款）；及
• 缴付程序费的证明。

此清单中的每项文件，在我们的信贷许可证页面上均为独立的附加服务，因此已备有部分文件的客户，只须为余下部分付款。

借款人的款项

借款人向信贷服务商付款时，服务商须将用以清偿其义务而支付的款项存放于独立的付款账户，不得用于自身业务，即使其与信贷收购人订有合同（KIOS § 47）。付款账户由银行或付款机构自行决定是否开立。我们的指南爱沙尼亚公司的银行账户说明为何此步骤需要规划。

投诉

信贷服务商须通过内部规则，设立记录及解决借款人投诉的程序，使投诉能通过有效及透明的程序迅速解决（KIOS § 60）。对于作为借款人的消费者，这是监管的核心部分，亦是当局最先阅读的文件之一。

政府费用

金融监管局就信贷服务商许可证的申请收取3 000欧元的程序费（《金融监管法》§ 45³ 第2款，按自2026年十月1日起生效的版本，核实日期2026年十月4日；金融监管局的网站也有列明）。获授权后，须缴付监管费用。

我们如何运作

我们首先查明您的业务是否确实属于KIOS所指的信贷服务——贷款人是谁、合同是否属不良，以及您是否会持有借款人的款项。然后，我们拟备业务计划、内部规则及内部控制系统、投诉处理程序、IT说明及合格持股的信息，协调管理人员适任性的信息，与您一并提交申请，并处理当局提出的问题。每个项目均在服务页面上订购及付款（起价 €24,000）。我们的费用是就所述工作收取的专业费用；许可证由金融监管局批出或拒绝，我们不能保证结果或其时间。

外判给服务供应商

信贷服务商可将部分业务外判给第三方——信贷服务供应商，以更好地履行其义务（KIOS § 3 第3款）。此情况下，外判合同是许可证申请的一部分（§ 7 第1款），而信贷服务商仍须对遵守本法负责。外判在客户服务中心、信函及付款处理方面十分常见；它并非无证经营信贷服务业务的方法。如果您的客户是贷款人，另见爱沙尼亚贷款人许可证。

我们不向俄罗斯公民及俄罗斯公司提供服务。

订购信贷服务商申请 价格 英文版说明

来源：爱沙尼亚《信贷服务商及信贷收购人法》、《金融监管法》（Riigi Teataja）；指令(EU) 2021/2167（EUR-Lex）。