Lizenz als Kreditdienstleister in Estland

Gerät ein Kredit einer Bank oder eines lizenzierten Kreditgebers in Verzug, ist die Arbeit des Einziehens, Nachverhandelns und der Bearbeitung von Beschwerden des Kreditnehmers in Estland reguliert. Ein Unternehmen, dessen Hauptgeschäft diese Arbeit ist, ist ein Kreditdienstleister (krediidiinkasso) und braucht eine Tätigkeitslizenz der Finanzaufsichtsbehörde (Finantsinspektsioon) nach dem Gesetz über Kreditdienstleister und Kreditkäufer (krediidiinkassode ja -ostjate seadus, KIOS), das die Richtlinie (EU) 2021/2167 umsetzt.

Dieser Leitfaden erklärt, was als Kreditdienstleistung gilt, was die Lizenz verlangt, Kapital, Unterlagen, die Regeln zu Kreditnehmergeldern und Beschwerden sowie die Staatsgebühr.

Unten stehen die Regeln des KIOS in der ab 30. Juni 2026 geltenden Fassung (Riigi Teataja). Der Leitfaden ist eine allgemeine Information, keine Rechtsberatung.

Was ein Kreditdienstleister ist

Nach KIOS § 3 Absatz 1 ist ein Kreditdienstleister ein Unternehmen, dessen hauptsächliche und dauerhafte Tätigkeit Kreditdienstleistungen umfasst: Es verwaltet einen notleidenden Kreditvertrag eines Kreditinstituts oder Kreditgebers, entweder für sich selbst oder im Namen eines Kreditkäufers. Kreditdienstleistung bedeutet in Bezug auf einen solchen notleidenden Kreditvertrag eines oder mehreres der folgenden (§ 3 Absatz 2):

• Einziehen oder Beitreiben fälliger Zahlungen des Kreditnehmers;
• Verhandlungen mit dem Kreditnehmer über die Forderungen oder die Vertragsbedingungen, auch nach Weisung des Kreditkäufers;
• Bearbeitung von Beschwerden zum Vertrag oder zu den Forderungen; und
• Unterrichtung des Kreditnehmers über Änderungen von Zinssätzen, Entgelten oder fälligen Zahlungen.

Ein Kreditdienstleister kann auch Forderungen aus anderen als Kreditverträgen erwerben oder verwalten und Teile seiner Tätigkeit an einen Kreditdienstleistungsanbieter auslagern (§ 3 Absatz 3). Er darf nur als Aktiengesellschaft oder Gesellschaft mit beschränkter Haftung (aktsiaselts oder osaühing) tätig sein.

Die Definition ist enger als „Inkasso“ im Alltag. Sie betrifft notleidende Kreditverträge von Banken und lizenzierten Kreditgebern. Ein Unternehmen, das etwa unbezahlte Versorger- oder Telekommunikationsrechnungen einzieht, ist kein Kreditdienstleister im Sinne des KIOS, auch wenn andere Regeln für es gelten. Auf unserer Seite für lizenzierte Unternehmen ist „Inkassounternehmen — nur Gesellschaftsstruktur, ohne Zulassung der Finanzaufsicht“ ein solches Unternehmen ohne Lizenz.

Kreditkäufer

Ein Kreditkäufer erwirbt die Rechte des Kreditgebers aus einem notleidenden Kreditvertrag. Das KIOS regelt auch Kreditkäufer — etwa ihr Recht auf Informationen vom verkaufenden Kreditinstitut vor dem Kauf (§ 61) und die Pflicht eines Käufers aus einem Drittland, einen Vertreter in einem Mitgliedstaat zu bestellen (§ 62) —, aber die Tätigkeitslizenz nach § 6 ist für den Kreditdienstleister. In der Praxis bestellt ein Kreditkäufer einen lizenzierten Kreditdienstleister, ein Kreditinstitut oder einen Kreditgeber zur Verwaltung der gekauften Kreditverträge.

Die Lizenz

Um als Kreditdienstleister tätig zu sein, braucht ein Unternehmen eine Tätigkeitslizenz (KIOS § 6 Absatz 1). Die Lizenz wird unbefristet erteilt, gilt nicht für Tochtergesellschaften und ist nicht übertragbar (§ 6 Absätze 2–3). Sie wird von der Finanzaufsichtsbehörde erteilt und widerrufen (§ 6 Absatz 4). Die Behörde kann die Lizenz unter anderem verweigern, wenn der Antragsteller die Anforderungen des Gesetzes nicht erfüllt, sein Kapital nicht voll eingezahlt ist oder seine Geschäftsleiter, sein Abschlussprüfer, interner Revisor oder qualifizierte Anteilseigner die Anforderungen nicht erfüllen (§ 11).

Die Finanzaufsichtsbehörde gibt an, dass sie innerhalb von drei Monaten nach Eingang aller erforderlichen Unterlagen und Angaben und in jedem Fall innerhalb von sechs Monaten nach Eingang des Antrags über die Lizenz entscheidet. Das sind die Fristen der Behörde, kein Versprechen zu Ihrem Projekt.

Kapital

Das Kapital eines Kreditdienstleisters muss voll eingezahlt sein und mindestens 25 000 Euro betragen (KIOS § 46). Das Kapital gehört dem Unternehmen; es ist keine Gebühr und nicht Teil unseres Preises.

Was der Antrag enthält

KIOS § 7 Absatz 1 zählt die Unterlagen auf. Zusammengefasst:

• die Satzung;
• ein Geschäftsplan nach § 8 — Art, Organisation, Leitungsstruktur und interne Kontrolle des Geschäfts, geplante Dienstleistungen, Kunden und Wettbewerber, Rechte und Pflichten der beteiligten Personen sowie Finanzpläne und -prognosen;
• die Höhe des Kapitals und der Nachweis seiner Einzahlung sowie die Anschrift der Hauptverwaltung;
• Angaben zu den Mitgliedern von Vorstand und Aufsichtsrat und Strafregisterauszüge für Geschäftsleiter und qualifizierte Anteilseigner;
• die in § 29 genannten Angaben zu qualifizierten Beteiligungen;
• interne Regeln nach §§ 41 und 42, einschließlich Rechnungslegungsregeln und des Verfahrens für das interne Kontrollsystem;
• interne Verfahren zur Erfassung und Lösung von Beschwerden der Kreditnehmer nach § 60;
• gegebenenfalls der Auslagerungsvertrag mit einem Kreditdienstleistungsanbieter sowie Angaben zu Abschlussprüfer und internem Revisor;
• eine Beschreibung der Organisationsstruktur und der für die Dienstleistungen nötigen IT-Systeme und sonstigen technischen Mittel;
• ob der Antragsteller Gelder von Kreditnehmern annehmen und halten will — und falls ja, die Angaben zu einem Zahlungskonto nach § 47 (§ 7 Absatz 2); und
• der Nachweis über die Zahlung der Verfahrensgebühr.

Jede Unterlage dieser Liste ist auf unserer Seite zur Kreditlizenzierung eine eigene Zusatzleistung, sodass ein Kunde, der einige davon schon hat, nur für den Rest zahlt.

Gelder der Kreditnehmer

Zahlen Kreditnehmer an den Kreditdienstleister, muss er die zur Erfüllung ihrer Verpflichtungen gezahlten Gelder auf einem gesonderten Zahlungskonto halten und darf sie nicht in seinem eigenen Geschäft verwenden, auch wenn er einen Vertrag mit dem Kreditkäufer hat (KIOS § 47). Das Zahlungskonto eröffnet eine Bank oder ein Zahlungsinstitut nach eigenem Ermessen. Unser Leitfaden Geschäftskonto für eine estnische Gesellschaft erklärt, warum dieser Schritt Planung braucht.

Beschwerden

Ein Kreditdienstleister muss durch interne Regeln ein Verfahren zur Erfassung und Lösung von Beschwerden der Kreditnehmer einrichten, das eine schnelle Lösung in einem wirksamen und transparenten Verfahren ermöglicht (KIOS § 60). Bei Verbrauchern als Kreditnehmern ist das ein zentraler Teil der Aufsicht und eines der ersten Dokumente, die die Behörde liest.

Staatsgebühr

Die Finanzaufsichtsbehörde erhebt für den Antrag auf eine Kreditdienstleisterlizenz eine Verfahrensgebühr von 3 000 Euro (Finanzaufsichtsgesetz § 45³ Absatz 2, in der ab 1. Oktober 2026 geltenden Fassung, geprüft am 4. Oktober 2026; auch auf der Seite der Finanzaufsichtsbehörde angegeben). Nach der Zulassung folgen Aufsichtsgebühren.

Wie wir arbeiten

Wir prüfen zuerst, ob Ihr Geschäft überhaupt Kreditdienstleistung im Sinne des KIOS ist — wer die Kreditgeber sind, ob die Verträge notleidend sind, ob Sie Gelder von Kreditnehmern halten werden. Dann erstellen wir Geschäftsplan, interne Regeln und internes Kontrollsystem, das Beschwerdeverfahren, die IT-Beschreibung und die Angaben zu qualifizierten Beteiligungen, koordinieren die Angaben zur Eignung der Geschäftsleiter, reichen den Antrag mit Ihnen ein und betreuen die Fragen der Behörde. Jedes Projekt wird auf der Leistungsseite bestellt und bezahlt (ab €24,000). Unser Honorar ist unser Berufshonorar für die beschriebene Arbeit; die Finanzaufsichtsbehörde erteilt oder verweigert die Lizenz, und wir können weder das Ergebnis noch seinen Zeitpunkt versprechen.

Auslagerung an einen Dienstleister

Ein Kreditdienstleister kann einen Teil seiner Tätigkeit an einen Dritten, einen Kreditdienstleistungsanbieter, auslagern, um seine Pflichten besser zu erfüllen (KIOS § 3 Absatz 3). In diesem Fall ist der Auslagerungsvertrag Teil des Lizenzantrags (§ 7 Absatz 1), und der Kreditdienstleister bleibt für die Einhaltung des Gesetzes verantwortlich. Auslagerung ist üblich für Callcenter, Schreiben und Zahlungsabwicklung; sie ist kein Weg, ein Kreditdienstleistungsgeschäft ohne Lizenz zu betreiben. Ist Ihr Kunde ein Kreditgeber, siehe auch Lizenz als Kreditgeber in Estland.

Für Staatsangehörige Russlands und für Unternehmen aus Russland erbringen wir keine Leistungen.

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Quellen: estnisches Gesetz über Kreditdienstleister und Kreditkäufer, Finanzaufsichtsgesetz (Riigi Teataja), Richtlinie (EU) 2021/2167 (EUR-Lex).