Licencia de administrador de créditos en Estonia

Cuando un crédito de un banco o de un acreedor autorizado entra en mora, el trabajo de cobranza, renegociación y atención de reclamaciones del prestatario está regulado en Estonia. Una empresa cuya actividad principal es ese trabajo es un administrador de créditos (krediidiinkasso) y necesita una licencia de actividad de la autoridad de supervisión financiera (Finantsinspektsioon) conforme a la ley sobre administradores de créditos y compradores de crédito (krediidiinkassode ja -ostjate seadus, KIOS), que transpone la Directiva (UE) 2021/2167.

Esta guía explica qué se considera un servicio de administración de créditos, qué exige la licencia, el capital, los documentos, las reglas sobre fondos de prestatarios y reclamaciones, y la tasa estatal.

A continuación figuran las reglas del KIOS en la versión aplicable a partir del 30 de junio de 2026 (Riigi Teataja). Esta guía es información general, no asesoría legal.

Qué es un administrador de créditos

Según el KIOS § 3, párrafo 1, un administrador de créditos es una empresa cuya actividad principal y duradera comprende servicios de administración de créditos: administra un contrato de crédito no productivo de una entidad de crédito o de un acreedor, por cuenta propia o en nombre de un comprador de crédito. La administración de créditos significa, respecto de dicho contrato de crédito no productivo, una o varias de las siguientes actuaciones (§ 3, párrafo 2):

• el cobro o la recuperación de los pagos vencidos del prestatario;
• la negociación con el prestatario sobre los créditos o las condiciones del contrato, incluso por instrucción del comprador de crédito;
• la atención de reclamaciones relativas al contrato o a los créditos; y
• la información al prestatario sobre cambios en las tasas de interés, los cargos o los pagos vencidos.

Un administrador de créditos también puede adquirir o administrar créditos derivados de contratos distintos de los contratos de crédito, y subcontratar partes de su actividad a un proveedor de servicios de administración de créditos (§ 3, párrafo 3). Solo puede operar como sociedad anónima o sociedad de responsabilidad limitada (aktsiaselts u osaühing).

La definición es más estrecha que «cobranza de deudas» en el sentido habitual. Se refiere a contratos de crédito no productivos de bancos y acreedores autorizados. Una empresa que recupera, por ejemplo, facturas de servicios o de telecomunicaciones impagadas no es un administrador de créditos en el sentido del KIOS, aunque le sean aplicables otras reglas. En nuestra página de empresas autorizadas, «Empresa de cobranza de deudas — solo estructura empresarial, sin autorización de la autoridad de supervisión financiera» es una empresa así, sin licencia.

Comprador de crédito

Un comprador de crédito adquiere los derechos del acreedor derivados de un contrato de crédito no productivo. El KIOS también regula a los compradores de crédito — por ejemplo, su derecho a recibir información de la entidad de crédito vendedora antes de la compra (§ 61) y la obligación de un comprador de un país tercero de designar un representante en un Estado miembro (§ 62) —, pero la licencia de actividad prevista en el § 6 es para el administrador de créditos. En la práctica, un comprador de crédito encarga a un administrador de créditos autorizado, a una entidad de crédito o a un acreedor la administración de los contratos de crédito adquiridos.

La licencia

Para operar como administrador de créditos, una empresa necesita una licencia de actividad (KIOS § 6, párrafo 1). La licencia se otorga por tiempo indefinido, no aplica a las filiales y no es transferible (§ 6, párrafos 2 a 3). La otorga y la revoca la autoridad de supervisión financiera (§ 6, párrafo 4). La autoridad puede, entre otros casos, negar la licencia si el solicitante no cumple los requisitos de la ley, su capital no está íntegramente pagado, o sus directivos, su auditor, su auditor interno o sus accionistas calificados no cumplen los requisitos (§ 11).

La autoridad de supervisión financiera indica que resuelve sobre la licencia en un plazo de tres meses desde la recepción de todos los documentos y datos exigidos y, en todo caso, en un plazo de seis meses desde la recepción de la solicitud. Son los plazos de la autoridad, no una promesa sobre su proyecto.

Capital

El capital de un administrador de créditos debe estar íntegramente pagado y ser de al menos 25 000 euros (KIOS § 46). El capital pertenece a la empresa; no es una tasa ni forma parte de nuestro precio.

Qué contiene la solicitud

El KIOS § 7, párrafo 1, enumera los documentos. En resumen:

• los estatutos;
• un plan de negocio según el § 8 — naturaleza, organización, estructura de dirección y control interno del negocio, servicios previstos, clientes y competidores, derechos y obligaciones de las personas implicadas, así como planes y previsiones financieras;
• el importe del capital y la prueba de su pago, así como la dirección de la administración central;
• datos sobre los miembros del consejo de administración y del consejo de supervisión y constancias de antecedentes penales de los directivos y los accionistas calificados;
• los datos sobre participaciones calificadas mencionados en el § 29;
• reglas internas según los §§ 41 y 42, incluidas las reglas contables y el procedimiento del sistema de control interno;
• procedimientos internos de registro y resolución de reclamaciones de los prestatarios según el § 60;
• en su caso, el contrato de subcontratación con un proveedor de servicios de administración de créditos, así como datos sobre el auditor y el auditor interno;
• una descripción de la estructura organizativa y de los sistemas informáticos y otros medios técnicos necesarios para los servicios;
• si el solicitante desea recibir y mantener fondos de prestatarios, y en caso afirmativo, los datos de una cuenta de pago según el § 47 (§ 7, párrafo 2); y
• la prueba del pago de la tasa de trámite.

Cada documento de esta lista es un servicio adicional propio en nuestra página de licencias de crédito, de modo que un cliente que ya tenga algunos de ellos solo paga por el resto.

Fondos de los prestatarios

Si los prestatarios pagan al administrador de créditos, este debe mantener en una cuenta de pago separada los fondos pagados para cumplir sus obligaciones, y no puede usarlos en su propio negocio, aunque tenga un contrato con el comprador de crédito (KIOS § 47). La cuenta de pago la abre, a su discreción, un banco o una entidad de pago. Nuestra guía Cuenta empresarial para una empresa estonia explica por qué este paso requiere planeación.

Reclamaciones

Un administrador de créditos debe establecer, mediante reglas internas, un procedimiento de registro y resolución de reclamaciones de los prestatarios que permita una solución rápida en un proceso eficaz y transparente (KIOS § 60). Cuando los prestatarios son consumidores, esto es un elemento central de la supervisión y uno de los primeros documentos que lee la autoridad.

Tasa estatal

La autoridad de supervisión financiera cobra, por la solicitud de una licencia de administrador de créditos, una tasa de trámite de 3 000 euros (ley de supervisión financiera, § 45³, párrafo 2, en la versión vigente desde el 1 de octubre de 2026, verificada el 4 de octubre de 2026; indicada también en el sitio de la autoridad de supervisión financiera). Tras la autorización siguen tasas de supervisión.

Cómo trabajamos

Primero comprobamos si su actividad es realmente un servicio de administración de créditos en el sentido del KIOS: quiénes son los acreedores, si los contratos son no productivos, si va a mantener fondos de prestatarios. Después elaboramos el plan de negocio, las reglas internas y el sistema de control interno, el procedimiento de reclamaciones, la descripción informática y los datos sobre participaciones calificadas, coordinamos los datos sobre la idoneidad de los directivos, presentamos la solicitud con usted y gestionamos las preguntas de la autoridad. Cada proyecto se contrata y se paga en la página de servicios (desde €24,000). Nuestros honorarios son nuestros honorarios profesionales por el trabajo descrito; la autoridad de supervisión financiera otorga o niega la licencia, y no podemos garantizar ni el resultado ni su plazo.

Subcontratación a un proveedor

Un administrador de créditos puede subcontratar parte de su actividad a un tercero, un proveedor de servicios de administración de créditos, para cumplir mejor sus obligaciones (KIOS § 3, párrafo 3). En ese caso, el contrato de subcontratación forma parte de la solicitud de licencia (§ 7, párrafo 1), y el administrador de créditos sigue siendo responsable del cumplimiento de la ley. La subcontratación es habitual para centros de llamadas, correspondencia y procesamiento de pagos; no es una forma de ejercer una actividad de administración de créditos sin licencia. Si su cliente es un acreedor, vea también Licencia de acreedor en Estonia.

No prestamos servicios a ciudadanos rusos ni a sociedades rusas.

Solicitar la licencia de administrador de créditos Precios Instrucciones en inglés

Fuentes: ley estonia sobre administradores de créditos y compradores de crédito, ley de supervisión financiera (Riigi Teataja), Directiva (UE) 2021/2167 (EUR-Lex).