Estonya'da kredi hizmet sağlayıcısı lisansı

Bir bankanın veya lisanslı bir kredi verenin kredisi temerrüde düştüğünde, tahsilat, yeniden müzakere ve kredi alanın şikayetlerinin ele alınması işi Estonya'da düzenlenmiştir. Bu işin ana faaliyeti olan bir şirket, bir kredi hizmet sağlayıcısıdır (krediidiinkasso) ve (AB) 2021/2167 sayılı direktifi uygulayan kredi hizmet sağlayıcıları ve kredi alıcıları hakkındaki kanuna (krediidiinkassode ja -ostjate seadus, KIOS) göre Finansal Denetim Kurumu'ndan (Finantsinspektsioon) bir faaliyet lisansına ihtiyaç duyar.

Bu kılavuz, kredi hizmeti sayılan şeyi, lisansın ne gerektirdiğini, sermayeyi, belgeleri, kredi alanların parası ve şikayetlere ilişkin kuralları ve devlet harcını açıklar.

Aşağıda KIOS'un 30 Haziran 2026 tarihinden itibaren geçerli olan hâli yer almaktadır (Riigi Teataja). Bu kılavuz genel bilgidir, hukuki tavsiye değildir.

Bir kredi hizmet sağlayıcısının ne olduğu

KIOS § 3 birinci fıkraya göre bir kredi hizmet sağlayıcısı, ana ve kalıcı faaliyeti kredi hizmetlerini kapsayan bir şirkettir: bir kredi kuruluşunun veya kredi verenin sorunlu bir kredi sözleşmesini, kendisi için veya bir kredi alıcısı adına yönetir. Kredi hizmeti, böyle bir sorunlu kredi sözleşmesiyle ilgili olarak aşağıdakilerden bir veya daha fazlası anlamına gelir (§ 3 ikinci fıkra):

• kredi alanın vadesi gelmiş ödemelerinin tahsil edilmesi veya toplanması;
• kredi alıcısının talimatına göre de olsa, alacaklar veya sözleşme şartları hakkında kredi alanla müzakere;
• sözleşme veya alacaklarla ilgili şikayetlerin ele alınması; ve
• kredi alanın faiz oranları, ücretler veya vadesi gelmiş ödemelerdeki değişiklikler hakkında bilgilendirilmesi.

Bir kredi hizmet sağlayıcısı, kredi sözleşmeleri dışındaki sözleşmelerden kaynaklanan alacakları da edinebilir veya yönetebilir ve faaliyetinin bir bölümünü bir kredi hizmeti sağlayıcısına dışarıya verebilir (§ 3 üçüncü fıkra). Yalnızca bir anonim şirket veya limited şirket (aktsiaselts veya osaühing) olarak faaliyet gösterebilir.

Tanım, günlük dildeki „tahsilat”tan daha dardır. Bankaların ve lisanslı kredi verenlerin sorunlu kredi sözleşmelerini kapsar. Örneğin ödenmemiş enerji veya telekom faturalarını tahsil eden bir şirket, KIOS anlamında bir kredi hizmet sağlayıcısı değildir, buna başka kurallar uygulanabilse de. Lisanslı şirketler sayfamızda „Borç tahsilat şirketi — yalnızca şirket yapısı, FSA yetkilendirmesi dahil değildir” böyle, lisanssız bir şirkettir.

Kredi alıcısı

Bir kredi alıcısı, sorunlu bir kredi sözleşmesinden kredi verenin haklarını edinir. KIOS, kredi alıcılarını da düzenler — örneğin satın almadan önce satan kredi kuruluşundan bilgi alma hakları (§ 61) ve üçüncü ülkeden bir alıcının bir üye devlette temsilci belirleme zorunluluğu (§ 62) — ancak § 6'daki faaliyet lisansı kredi hizmet sağlayıcısı içindir. Pratikte bir kredi alıcısı, satın aldığı kredi sözleşmelerinin yönetimi için lisanslı bir kredi hizmet sağlayıcısı, bir kredi kuruluşu veya bir kredi veren görevlendirir.

Lisans

Bir kredi hizmet sağlayıcısı olarak faaliyet göstermek için bir şirketin bir faaliyet lisansına ihtiyacı vardır (KIOS § 6 birinci fıkra). Lisans süresiz olarak verilir, bağlı şirketlere uygulanmaz ve devredilemez (§ 6 ikinci–üçüncü fıkra). Finansal Denetim Kurumu tarafından verilir ve geri alınır (§ 6 dördüncü fıkra). Kurum, başvuru sahibinin kanunun şartlarını yerine getirmemesi, sermayesinin tam olarak ödenmemiş olması veya yöneticilerinin, denetçisinin, iç denetçisinin veya nitelikli ortaklarının şartları karşılamaması dahil olmak üzere, lisansı reddedebilir (§ 11).

Finansal Denetim Kurumu, gerekli tüm belge ve bilgilerin alınmasından itibaren üç ay içinde ve her halükârda başvurunun alınmasından itibaren altı ay içinde lisans hakkında karar verdiğini belirtir. Bunlar kurumun süreleridir, projeniz hakkında bir vaat değildir.

Sermaye

Bir kredi hizmet sağlayıcısının sermayesi tamamen ödenmiş olmalıdır ve en az 25.000 avro olmalıdır (KIOS § 46). Sermaye şirkete aittir; bu bir ücret değildir ve fiyatımızın bir parçası değildir.

Başvuru neyi içerir

KIOS § 7 birinci fıkra belgeleri sayar. Özetle:

• esas sözleşme;
• § 8'e göre bir iş planı — işin niteliği, organizasyonu, yönetim yapısı ve iç kontrolü, planlanan hizmetler, müşteriler ve rakipler, dahil olan kişilerin hakları ve yükümlülükleri, ayrıca mali planlar ve tahminler;
• sermaye tutarı ve ödendiğine dair kanıt, ayrıca genel müdürlüğün adresi;
• yönetim kurulu ve denetim kurulu üyeleri hakkında bilgiler ve yöneticiler ile nitelikli ortaklar için sabıka kaydı belgeleri;
• § 29'da belirtilen nitelikli paylara ilişkin bilgiler;
• §§ 41 ve 42'ye göre iç kurallar, muhasebe kuralları ve iç kontrol sistemi prosedürü dahil;
• § 60'a göre kredi alanların şikayetlerinin kaydedilmesi ve çözülmesi için iç prosedürler;
• varsa, bir kredi hizmeti sağlayıcısıyla yapılan dış kaynak sözleşmesi ve denetçi ile iç denetçi hakkında bilgiler;
• organizasyon yapısının ve hizmetler için gerekli BT sistemlerinin ve diğer teknik araçların tanımı;
• başvuru sahibinin kredi alanlardan para kabul etmek ve tutmak isteyip istemediği — ve isterse, § 47'ye göre bir ödeme hesabına ilişkin bilgiler (§ 7 ikinci fıkra); ve
• işlem ücretinin ödendiğine dair kanıt.

Bu listedeki her belge, kredi lisanslama sayfamızda kendi başına bir ek hizmettir, böylece bunlardan bazılarına zaten sahip olan bir müşteri yalnızca kalan için ödeme yapar.

Kredi alanların parası

Kredi alanlar kredi hizmet sağlayıcısına ödeme yaptığında, bu kişi yükümlülüklerini yerine getirmek için ödenen parayı ayrı bir ödeme hesabında tutmalıdır ve kredi alıcısıyla bir sözleşmesi olsa bile bunu kendi işinde kullanamaz (KIOS § 47). Ödeme hesabı, kendi takdirine göre bir banka veya ödeme kuruluşu tarafından açılır. Bir Estonya şirketi için işletme hesabı kılavuzumuz bu adımın neden planlama gerektirdiğini açıklar.

Şikayetler

Bir kredi hizmet sağlayıcısı, iç kurallarla, etkili ve şeffaf bir süreçte hızlı bir çözüme izin veren, kredi alanların şikayetlerinin kaydedilmesi ve çözülmesi için bir prosedür oluşturmalıdır (KIOS § 60). Kredi alanlar tüketici olduğunda, bu denetimin merkezi bir parçasıdır ve kurumun okuduğu ilk belgelerden biridir.

Devlet harcı

Finansal Denetim Kurumu, bir kredi hizmet sağlayıcısı lisansı başvurusu için 3.000 avro işlem ücreti alır (Finansal Denetim Kanunu, § 45³ ikinci fıkra, 1 Ekim 2026'dan itibaren geçerli olan ve 4 Ekim 2026'da kontrol edilen hâli; Finansal Denetim Kurumu'nun web sitesinde de belirtilmiştir). Yetkilendirmeden sonra denetim ücretleri gelir.

Nasıl çalışıyoruz

Önce işinizin KIOS anlamında gerçekten bir kredi hizmeti olup olmadığını kontrol ederiz — kredi verenler kim, sözleşmeler sorunlu mu, kredi alanların parasını tutacak mısınız. Ardından iş planını, iç kuralları ve iç kontrol sistemini, şikayet prosedürünü, BT tanımını ve nitelikli paylara ilişkin bilgileri hazırlar, yöneticilerin uygunluğuna ilişkin bilgileri koordine eder, başvuruyu sizinle birlikte sunar ve kurumun sorularını yürütürüz. Her proje hizmet sayfasında sipariş edilir ve ödenir (başlangıç €24,000). Honorarımız, açıklanan iş için mesleki honorarımızdır; Finansal Denetim Kurumu lisansı verir veya reddeder ve ne sonucu ne de zamanlamasını garanti edemeyiz.

Bir sağlayıcıya dış kaynak kullanımı

Bir kredi hizmet sağlayıcısı, yükümlülüklerini daha iyi yerine getirmek için faaliyetinin bir bölümünü bir üçüncü tarafa, bir kredi hizmeti sağlayıcısına dışarıya verebilir (KIOS § 3 üçüncü fıkra). Bu durumda, dış kaynak sözleşmesi lisans başvurusunun bir parçasıdır (§ 7 birinci fıkra) ve kredi hizmet sağlayıcısı kanuna uyumdan sorumlu kalır. Dış kaynak kullanımı çağrı merkezleri, yazışma ve ödeme işleme için yaygındır; lisanssız bir kredi hizmeti işini yürütmenin bir yolu değildir. Müşteriniz bir kredi verense, ayrıca bkz. Estonya'da kredi veren lisansı.

Rus vatandaşlarına veya Rus şirketlerine hizmet vermiyoruz.

Kredi hizmet sağlayıcısı başvurusu sipariş edin Fiyatlar İngilizce talimatlar

Kaynaklar: Estonya'nın kredi hizmet sağlayıcıları ve kredi alıcıları kanunu, Finansal Denetim Kanunu (Riigi Teataja), (AB) 2021/2167 sayılı direktif (EUR-Lex).