Licença de gestor de créditos na Estónia

Quando um crédito de um banco ou de um credor licenciado entra em incumprimento, o trabalho de cobrança, renegociação e tratamento de reclamações do mutuário é regulado na Estónia. Uma sociedade cuja atividade principal é esse trabalho é um gestor de créditos (krediidiinkasso) e precisa de uma licença de atividade da autoridade de supervisão financeira (Finantsinspektsioon) nos termos da lei relativa aos gestores de créditos e compradores de crédito (krediidiinkassode ja -ostjate seadus, KIOS), que transpõe a Diretiva (UE) 2021/2167.

Este guia explica o que se considera um serviço de gestão de créditos, o que exige a licença, o capital, os documentos, as regras sobre fundos dos mutuários e reclamações, e a taxa do Estado.

A seguir apresentam-se as regras do KIOS na versão aplicável a partir de 30 de junho de 2026 (Riigi Teataja). Este guia é informação geral, e não aconselhamento jurídico.

O que é um gestor de créditos

Nos termos do KIOS § 3, n.º 1, um gestor de créditos é uma sociedade cuja atividade principal e duradoura inclui serviços de gestão de créditos: gere um contrato de crédito não produtivo de uma instituição de crédito ou de um credor, seja para si próprio, seja em nome de um comprador de crédito. Gestão de créditos significa, relativamente a tal contrato de crédito não produtivo, um ou mais dos seguintes (§ 3, n.º 2):

• a cobrança ou recuperação de pagamentos vencidos do mutuário;
• a negociação com o mutuário sobre os créditos ou as condições do contrato, mesmo por instrução do comprador de crédito;
• o tratamento de reclamações relativas ao contrato ou aos créditos; e
• a informação ao mutuário sobre alterações das taxas de juro, dos encargos ou dos pagamentos vencidos.

Um gestor de créditos pode também adquirir ou gerir créditos resultantes de contratos que não sejam contratos de crédito, e subcontratar partes da sua atividade a um prestador de serviços de gestão de créditos (§ 3, n.º 3). Só pode atuar como sociedade anónima ou sociedade por quotas (aktsiaselts ou osaühing).

A definição é mais restrita do que «cobrança de dívidas» no sentido corrente. Diz respeito a contratos de crédito não produtivos de bancos e credores licenciados. Uma sociedade que cobre, por exemplo, faturas de serviços públicos ou de telecomunicações em atraso não é um gestor de créditos na aceção do KIOS, ainda que outras regras lhe sejam aplicáveis. Na nossa página de sociedades licenciadas, «Empresa de cobrança de dívidas — apenas estrutura societária, sem autorização da autoridade de supervisão financeira» é uma sociedade dessas, sem licença.

Comprador de crédito

Um comprador de crédito adquire os direitos do credor resultantes de um contrato de crédito não produtivo. O KIOS também regula os compradores de crédito — por exemplo, o seu direito a informações da instituição de crédito vendedora antes da compra (§ 61) e a obrigação de um comprador de um país terceiro designar um representante num Estado-Membro (§ 62) —, mas a licença de atividade prevista no § 6 destina-se ao gestor de créditos. Na prática, um comprador de crédito encarrega um gestor de créditos licenciado, uma instituição de crédito ou um credor da gestão dos contratos de crédito adquiridos.

A licença

Para atuar como gestor de créditos, uma sociedade precisa de uma licença de atividade (KIOS § 6, n.º 1). A licença é concedida por tempo indeterminado, não se aplica a filiais e não é transmissível (§ 6, n.os 2 a 3). É concedida e revogada pela autoridade de supervisão financeira (§ 6, n.º 4). A autoridade pode, entre outros casos, negar a licença se o requerente não cumprir os requisitos da lei, se o seu capital não estiver integralmente realizado, ou se os seus gestores, o seu auditor externo, o auditor interno ou os acionistas qualificados não cumprirem os requisitos (§ 11).

A autoridade de supervisão financeira indica que decide sobre a licença no prazo de três meses a contar da receção de todos os documentos e dados exigidos e, em qualquer caso, no prazo de seis meses a contar da receção do pedido. São os prazos da autoridade, e não uma promessa quanto ao seu projeto.

Capital

O capital de um gestor de créditos tem de estar integralmente realizado e ser de pelo menos 25 000 euros (KIOS § 46). O capital pertence à sociedade; não é uma taxa nem faz parte do nosso preço.

O que contém o pedido

O KIOS § 7, n.º 1, enumera os documentos. Em resumo:

• os estatutos;
• um plano de negócios segundo o § 8 — natureza, organização, estrutura de gestão e controlo interno do negócio, serviços previstos, clientes e concorrentes, direitos e deveres das pessoas envolvidas, bem como planos e previsões financeiras;
• o montante do capital e a prova da sua realização, bem como o endereço da administração central;
• dados sobre os membros da gerência e do conselho fiscal e certificados de registo criminal dos gestores e dos acionistas qualificados;
• os dados sobre participações qualificadas referidos no § 29;
• regras internas segundo os §§ 41 e 42, incluindo as regras de contabilidade e o procedimento do sistema de controlo interno;
• procedimentos internos de registo e resolução de reclamações dos mutuários segundo o § 60;
• se aplicável, o contrato de subcontratação com um prestador de serviços de gestão de créditos, bem como dados sobre o auditor externo e o auditor interno;
• uma descrição da estrutura organizativa e dos sistemas informáticos e outros meios técnicos necessários aos serviços;
• se o requerente pretende receber e deter fundos de mutuários — e, em caso afirmativo, os dados de uma conta de pagamento segundo o § 47 (§ 7, n.º 2); e
• a prova do pagamento da taxa de procedimento.

Cada documento desta lista é um serviço adicional próprio na nossa página de licenciamento de crédito, de modo que um cliente que já tenha alguns deles só paga pelo resto.

Fundos dos mutuários

Quando os mutuários pagam ao gestor de créditos, este tem de manter numa conta de pagamento própria os fundos pagos para cumprimento das suas obrigações, e não os pode utilizar na sua própria atividade, mesmo que tenha um contrato com o comprador de crédito (KIOS § 47). A conta de pagamento é aberta, a seu critério, por um banco ou uma instituição de pagamento. O nosso guia Conta bancária empresarial para uma sociedade estónia explica por que motivo este passo exige planeamento.

Reclamações

Um gestor de créditos tem de instituir, por regras internas, um procedimento de registo e resolução de reclamações dos mutuários que permita uma resolução rápida num processo eficaz e transparente (KIOS § 60). Quando os mutuários são consumidores, isto é uma parte central da supervisão e um dos primeiros documentos que a autoridade lê.

Taxa do Estado

A autoridade de supervisão financeira cobra, pelo pedido de uma licença de gestor de créditos, uma taxa de procedimento de 3 000 euros (lei de supervisão financeira, § 45³, n.º 2, na versão em vigor a partir de 1 de outubro de 2026, verificada em 4 de outubro de 2026; também indicada no sítio da autoridade de supervisão financeira). Após a autorização, seguem-se taxas de supervisão.

Como trabalhamos

Verificamos primeiro se a sua atividade constitui de facto um serviço de gestão de créditos na aceção do KIOS — quem são os credores, se os contratos são não produtivos, se vai deter fundos de mutuários. Depois, elaboramos o plano de negócios, as regras internas e o sistema de controlo interno, o procedimento de reclamações, a descrição informática e os dados sobre participações qualificadas, coordenamos os dados sobre a idoneidade dos gestores, apresentamos o pedido consigo e acompanhamos as questões da autoridade. Cada projeto é encomendado e pago na página de serviços (a partir de €24,000). Os nossos honorários são os nossos honorários profissionais pelo trabalho descrito; a autoridade de supervisão financeira concede ou nega a licença, e não podemos garantir nem o resultado nem o seu momento.

Subcontratação a um prestador

Um gestor de créditos pode subcontratar parte da sua atividade a um terceiro, um prestador de serviços de gestão de créditos, para melhor cumprir as suas obrigações (KIOS § 3, n.º 3). Nesse caso, o contrato de subcontratação faz parte do pedido de licença (§ 7, n.º 1), e o gestor de créditos continua responsável pelo cumprimento da lei. A subcontratação é habitual para centros de atendimento, correspondência e processamento de pagamentos; não é uma forma de exercer uma atividade de gestão de créditos sem licença. Se o seu cliente for um credor, veja também Licença de credor na Estónia.

Não prestamos serviços a cidadãos russos nem a sociedades russas.

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Fontes: lei estónia relativa aos gestores de créditos e compradores de crédito, lei de supervisão financeira (Riigi Teataja), Diretiva (UE) 2021/2167 (EUR-Lex).