Лиценз на дружество за обслужване на кредити в Естония

Когато кредит на банка или оправомощен кредитодател стане просрочен, работата по събирането, преговорите и обработката на жалби на кредитополучателя в Естония е регулирана. Дружество, чиято основна дейност е тази работа, е дружество за обслужване на кредити (krediidiinkasso) и се нуждае от лиценз за дейност от Финансовия надзор (Finantsinspektsioon) по Закона за дружествата за обслужване на кредити и купувачите на кредити (krediidiinkassode ja -ostjate seadus, KIOS), който транспонира Директива (ЕС) 2021/2167.

Това ръководство обяснява какво се смята за обслужване на кредити, какво изисква лицензът, капитал, документи, правилата за средствата на кредитополучателите и жалбите, и държавната такса.

По-долу са правилата на KIOS в редакцията, в сила от 30 юни 2026 г. (Riigi Teataja). Ръководството е обща информация, а не правен съвет.

Какво е дружество за обслужване на кредити

По KIOS § 3(1), дружество за обслужване на кредити е дружество, чиято основна и постоянна дейност включва услуги по обслужване на кредити: то обслужва, за себе си или от името на купувач на кредити, необслужван кредитен договор на кредитна институция или кредитодател. По отношение на такъв необслужван кредитен договор, обслужване на кредити означава едно или повече от следните (§ 3(2)):

• събиране или принудително събиране на дължими плащания на кредитополучателя;
• преговори с кредитополучателя относно вземанията или условията на договора, включително по указание на купувача на кредити;
• обработка на жалби относно договора или вземанията; и
• информиране на кредитополучателя за промени в лихвените проценти, таксите или дължимите плащания.

Дружество за обслужване на кредити може също да придобива или обслужва вземания, които не произтичат от кредитни договори, и да възлага на външен изпълнител част от дейността си на доставчик на услуги за обслужване на кредити (§ 3(3)). То може да действа само като акционерно дружество или дружество с ограничена отговорност (aktsiaselts или osaühing).

Определението е по-тясно от „събирането на вземания“ в ежедневния смисъл. То засяга конкретно необслужвани кредитни договори на кредитни институции и оправомощени кредитодатели; дружество, което събира незаплатени сметки за ток, телекомуникации или други задължения, които не са кредитни, не е дружество за обслужване на кредити по KIOS, макар за него да се прилагат други правила. На нашата страница за лицензирани дружества „Дружество за събиране на вземания — само дружествена структура, без лиценз от Финансовия надзор“ е точно такова дружество без лиценз.

Купувач на кредити

Купувач на кредити получава правата на кредитодателя по необслужван кредитен договор. KIOS регулира и купувачите на кредити — например правото им на информация от продаващата кредитна институция преди покупката (§ 61) и задължението на купувач от трета държава да определи представител в държава членка (§ 62) — но лицензът за дейност по член 6 е за дружество за обслужване на кредити. На практика купувач на кредити определя лицензирано дружество за обслужване на кредити, кредитна институция или кредитодател да обслужва закупените кредитни договори.

Лицензът

За да действа като дружество за обслужване на кредити, дружеството се нуждае от лиценз за дейност (KIOS § 6(1)). Лицензът се издава за неопределен срок, не важи за дъщерни дружества и не може да се прехвърля (§ 6(2)–(3)). Той се издава и отнема от Финансовия надзор (§ 6(4)). Органът може да откаже лиценз, наред с друго, ако заявителят не отговаря на изискванията на закона, капиталът му не е напълно внесен, или неговите ръководители, одитор, вътрешен одитор или квалифицирани акционери не отговарят на изискванията (§ 11).

Финансовият надзор посочва, че взема решение по лиценза в срок от три месеца от получаването на всички необходими документи и данни, и във всеки случай в срок от шест месеца от получаването на заявлението. Това са сроковете на органа, не обещание за Вашия проект.

Капитал

Капиталът на дружество за обслужване на кредити трябва да е напълно внесен и да бъде най-малко 25 000 евро (KIOS § 46). Капиталът принадлежи на дружеството; той не е такса и не е част от нашата цена.

Какво съдържа заявлението

KIOS § 7(1) изброява документите. Обобщено, това са:

• устава;
• бизнес план по § 8 — вид, организация, структура на управление и вътрешен контрол на дейността, планираните услуги, клиентите и конкурентите, правата и задълженията на участващите лица, както и финансовите планове и прогнози;
• размера на капитала и доказателство за внасянето му, както и адреса на главното управление;
• данни за членовете на управителния съвет и надзорния съвет, и извлечения от съдебното минало на ръководителите и квалифицираните акционери;
• данните по § 29 относно квалифицираните участия;
• вътрешни правила по §§ 41 и 42, включително правилата за счетоводство и процедурата за системата за вътрешен контрол;
• вътрешни процедури за регистриране и решаване на жалби на кредитополучателите по § 60;
• когато е приложимо, договора за възлагане на външен изпълнител с доставчик на услуги за обслужване на кредити, както и данни за одитора и вътрешния одитор;
• описание на организационната структура и на ИТ системите и другите технически средства, необходими за услугите;
• дали заявителят иска да получава и да държи средства на кредитополучателите — и ако да, данните за платежна сметка по § 47 (§ 7(2)); и
• доказателство за плащане на процедурната такса.

Всеки документ от този списък е отделна допълнителна услуга на нашата страница за лицензиране на кредити, така че клиент, който вече има някои от тях, плаща само за останалите.

Средства на кредитополучателите

Когато кредитополучателите плащат на дружеството за обслужване на кредити, то трябва да държи парите, платени за изпълнение на техните задължения, в отделна платежна сметка и да не ги използва в собствената си дейност, дори ако има договор с купувача на кредити (KIOS § 47). Платежната сметка се открива от банка или платежна институция по нейна преценка. Нашето ръководство Банкова сметка за естонско дружество обяснява защо тази стъпка изисква планиране.

Жалби

Дружеството за обслужване на кредити трябва чрез вътрешни правила да въведе процедура за регистриране и решаване на жалби на кредитополучателите, която да позволява бързо решение чрез ефективна и прозрачна процедура (KIOS § 60). При потребители като кредитополучатели това е основна част от надзора и един от първите документи, които органът прочита.

Държавна такса

Финансовият надзор събира процедурна такса от 3 000 евро за заявлението за лиценз на дружество за обслужване на кредити (§ 45³(2) от Закона за финансовия надзор, в редакцията, в сила от 1 октомври 2026 г., проверена на 4 октомври 2026 г.; посочена и на страницата на Финансовия надзор). След оправомощаването следват надзорни такси.

Как работим

Първо проверяваме дали дейността Ви действително е обслужване на кредити по смисъла на KIOS — кои са кредитодателите, дали договорите са необслужвани и дали ще държите средства на кредитополучателите. После изготвяме бизнес плана, вътрешните правила и системата за вътрешен контрол, процедурата за жалби, описанието на ИТ и данните за квалифицираните участия, координираме данните за пригодността на ръководителите, подаваме заявлението заедно с Вас и отговаряме на въпросите на органа. Всеки проект се поръчва и заплаща на страницата на услугата (от €24,000). Нашият хонорар е нашето професионално възнаграждение за описаната работа; Финансовият надзор издава или отказва лиценза, и не можем да гарантираме нито резултата, нито неговия момент.

Възлагане на външен изпълнител

Дружество за обслужване на кредити може да възложи част от дейността си на трето лице, доставчик на услуги за обслужване на кредити, за да изпълнява по-добре задълженията си (KIOS § 3(3)). В този случай договорът за възлагане става част от заявлението за лиценз (§ 7(1)), а дружеството за обслужване на кредити остава отговорно за спазването на закона. Възлагането на външни изпълнители е обичайно за кол центрове, писма и обработка на плащания; то не е начин да се упражнява дейност по обслужване на кредити без лиценз. Ако Ваш клиент е кредитодател, вижте също лиценза на кредитор в Естония.

Не предоставяме услуги на граждани на Русия и на руски дружества.

Поръчайте заявлението за дружество за обслужване на кредити Цени Обяснение на английски

Източници: естонския Закон за дружествата за обслужване на кредити и купувачите на кредити, Закона за финансовия надзор (Riigi Teataja); Директива (ЕС) 2021/2167 (EUR-Lex).