Licence správce úvěrů v Estonsku

Dostane-li se úvěr banky nebo licencovaného věřitele do prodlení, je v Estonsku regulována práce vymáhání, nového sjednávání a řešení stížností dlužníka. Společnost, jejíž hlavní činností je tato práce, je správcem úvěrů (krediidiinkasso) a potřebuje licenci k činnosti od orgánu finančního dohledu (Finantsinspektsioon) podle zákona o správcích úvěrů a nabyvatelích úvěru (krediidiinkassode ja -ostjate seadus, KIOS), který provádí směrnici (EU) 2021/2167.

Tento návod vysvětluje, co se považuje za službu správy úvěrů, co licence vyžaduje, kapitál, podklady, pravidla o penězích dlužníků a stížnostech a státní poplatek.

Níže jsou uvedena pravidla KIOS ve znění platném od 30. června 2026 (Riigi Teataja). Tento návod je obecná informace, nikoli právní poradenství.

Co je správce úvěrů

Podle KIOS § 3 odst. 1 je správcem úvěrů společnost, jejíž hlavní a trvalá činnost zahrnuje služby správy úvěrů: správu nevýkonné úvěrové smlouvy úvěrové instituce nebo věřitele, a to buď pro sebe, nebo jménem nabyvatele úvěru. Správou úvěrů se ve vztahu k takové nevýkonné úvěrové smlouvě rozumí jedno nebo více z následujícího (§ 3 odst. 2):

• vymáhání nebo výběr splatných plateb dlužníka;
• jednání s dlužníkem o pohledávkách nebo smluvních podmínkách, a to i na pokyn nabyvatele úvěru;
• řešení stížností týkajících se smlouvy nebo pohledávek; a
• informování dlužníka o změnách úrokových sazeb, poplatků nebo splatných plateb.

Správce úvěrů může také nabývat nebo správovat pohledávky z jiných smluv než úvěrových a zadávat části své činnosti poskytovateli služeb správy úvěrů (§ 3 odst. 3). Může vykonávat činnost pouze jako akciová společnost nebo společnost s ručením omezeným (aktsiaselts nebo osaühing).

Definice je užší než „inkaso“ v běžném smyslu. Týká se nevýkonných úvěrových smluv bank a licencovaných věřitelů. Společnost, která například vymáhá nezaplacené faktury za energie nebo telekomunikace, není správcem úvěrů ve smyslu KIOS, i když se na ni vztahují jiná pravidla. Na naší stránce pro licencované společnosti je „Inkasní společnost — pouze firemní struktura, bez povolení orgánu finančního dohledu“ takovou společností bez licence.

Nabyvatel úvěru

Nabyvatel úvěru získává práva věřitele z nevýkonné úvěrové smlouvy. KIOS upravuje i nabyvatele úvěru — například jejich právo na informace od prodávající úvěrové instituce před nákupem (§ 61) a povinnost nabyvatele ze třetí země jmenovat zástupce v členském státě (§ 62) —, ale licence k činnosti podle § 6 je pro správce úvěrů. V praxi nabyvatel úvěru pověří licencovaného správce úvěrů, úvěrovou instituci nebo věřitele správou zakoupených úvěrových smluv.

Licence

Aby mohla společnost vykonávat činnost správce úvěrů, potřebuje licenci k činnosti (KIOS § 6 odst. 1). Licence se uděluje na dobu neurčitou, nevztahuje se na dceřiné společnosti a je nepřevoditelná (§ 6 odst. 2 až 3). Uděluje a odnímá ji orgán finančního dohledu (§ 6 odst. 4). Orgán může licenci odmítnout mimo jiné tehdy, pokud žadatel nesplňuje požadavky zákona, jeho kapitál není zcela splacen nebo jeho vedoucí osoby, auditor, interní auditor nebo kvalifikovaní společníci nesplňují požadavky (§ 11).

Orgán finančního dohledu uvádí, že o licenci rozhoduje do tří měsíců od obdržení všech požadovaných podkladů a údajů a v každém případě do šesti měsíců od obdržení žádosti. Jsou to lhůty orgánu, nikoli slib ohledně vašeho projektu.

Kapitál

Kapitál správce úvěrů musí být zcela splacen a musí činit nejméně 25 000 eur (KIOS § 46). Kapitál náleží společnosti; nejde o poplatek a není součástí naší ceny.

Co obsahuje žádost

KIOS § 7 odst. 1 vypočítává podklady. Souhrnně:

• stanovy;
• podnikatelský plán podle § 8 — povahu, organizaci, řídicí strukturu a vnitřní kontrolu podnikání, plánované služby, klienty a konkurenty, práva a povinnosti zúčastněných osob a finanční plány a prognózy;
• výši kapitálu a doklad o jejím splacení, jakož i adresu ústředí;
• údaje o členech představenstva a dozorčí rady a výpisy z rejstříku trestů pro vedoucí osoby a kvalifikované společníky;
• v § 29 uvedené údaje o kvalifikovaných účastech;
• vnitřní pravidla podle §§ 41 a 42, včetně pravidel účetnictví a postupu systému vnitřní kontroly;
• vnitřní postupy pro zaznamenávání a řešení stížností dlužníků podle § 60;
• případně smlouvu o zadání s poskytovatelem služeb správy úvěrů, jakož i údaje o auditorovi a interním auditorovi;
• popis organizační struktury a IT systémů a dalších technických prostředků nezbytných pro služby;
• zda žadatel chce přijímat a držet peníze dlužníků — a pokud ano, údaje o platebním účtu podle § 47 (§ 7 odst. 2); a
• doklad o zaplacení poplatku za řízení.

Každý podklad z tohoto seznamu je na naší stránce pro licencování úvěrů samostatnou doplňkovou službou, takže klient, který již některé z nich má, platí jen za zbytek.

Peníze dlužníků

Platí-li dlužníci správci úvěrů, musí tento peníze zaplacené ke splnění jejich závazků držet na samostatném platebním účtu a nesmí je používat ve svém vlastním podnikání, a to i když má smlouvu s nabyvatelem úvěru (KIOS § 47). Platební účet zřizuje podle vlastního uvážení banka nebo platební instituce. Náš návod Firemní účet pro estonskou společnost vysvětluje, proč tento krok vyžaduje plánování.

Stížnosti

Správce úvěrů musí vnitřními pravidly zavést postup pro zaznamenávání a řešení stížností dlužníků, který umožňuje rychlé řešení v účinném a transparentním procesu (KIOS § 60). Jsou-li dlužníky spotřebitelé, je to klíčová součást dohledu a jeden z prvních dokumentů, které orgán čte.

Státní poplatek

Orgán finančního dohledu vybírá za žádost o licenci správce úvěrů poplatek za řízení ve výši 3 000 eur (zákon o finančním dohledu, § 45³ odst. 2, ve znění platném od 1. října 2026, ověřeném 4. října 2026; uvedeno i na stránkách orgánu finančního dohledu). Po udělení licence následují poplatky za dohled.

Jak pracujeme

Nejprve ověříme, zda je vaše podnikání vůbec službou správy úvěrů ve smyslu KIOS — kdo jsou věřitelé, zda jsou smlouvy nevýkonné, zda budete držet peníze dlužníků. Poté připravíme podnikatelský plán, vnitřní pravidla a systém vnitřní kontroly, postup pro stížnosti, popis IT a údaje o kvalifikovaných účastech, koordinujeme údaje o způsobilosti vedoucích osob, podáme žádost s vámi a zajišťujeme dotazy orgánu. Každý projekt se objednává a platí na stránce služeb (od €24,000). Náš honorář je naším odborným honorářem za popsanou práci; orgán finančního dohledu licenci uděluje nebo odmítá, a nemůžeme slíbit ani výsledek, ani jeho termín.

Zadání poskytovateli

Správce úvěrů může zadat část své činnosti třetí straně, poskytovateli služeb správy úvěrů, aby lépe splnil své povinnosti (KIOS § 3 odst. 3). V takovém případě je smlouva o zadání součástí žádosti o licenci (§ 7 odst. 1) a správce úvěrů zůstává odpovědný za dodržování zákona. Zadávání je běžné pro call centra, korespondenci a zpracování plateb; není to způsob, jak provozovat podnikání správy úvěrů bez licence. Je-li vaším klientem věřitel, viz také Licence věřitele v Estonsku.

Neposkytujeme služby ruským státním občanům ani ruským společnostem.

Objednat žádost správce úvěrů Ceník Průvodce v angličtině

Zdroje: estonský zákon o správcích úvěrů a nabyvatelích úvěru, zákon o finančním dohledu (Riigi Teataja), směrnice (EU) 2021/2167 (EUR-Lex).