爱沙尼亚贷款人（消费信贷）许可证

在爱沙尼亚向消费者放贷，或为他人就消费信贷进行中介的公司，须取得金融监管局（Finantsinspektsioon）发放的业务许可证。许可证根据《贷款人及信贷中介人法》（krediidiandjate ja -vahendajate seadus，KAVS）发放。

本指南说明谁需要许可证、贷款人与信贷中介人有何区别、适用的资本要求、申请书的内容、当局在您的文件中查看的负责任放贷规则，以及政府费用的金额。

以下为KAVS自2026年六月30日起生效版本的规则（Riigi Teataja）。本指南仅为一般信息，并非法律意见。

谁需要贷款人许可证

KAVS适用于在爱沙尼亚成立及经营的贷款人及信贷中介人，以及在其商业或专业活动范围内向爱沙尼亚的消费者提供或中介信贷的外国贷款人、中介人及其爱沙尼亚分支机构（KAVS § 2 第1款）。提供信贷指根据《债法》所指的信贷提供、有偿延迟付款、租赁或其他融资协助，包括以自己的名义及自己的账户订立信贷合同（§ 3）。

由此可得出两点。第一，本法针对消费信贷：只向企业放贷的公司不属其核心范围，即使其他规则——例如防止洗钱的规则——仍然适用。第二，产品形式几乎无关重要：分期付款计划、租赁及有偿延迟付款均可能属于信贷。

贷款人或信贷中介人

贷款人自行提供信贷。信贷中介人则有偿中介信贷，向消费者指出订立信贷合同的可能性，在订立合同之前或当时提供协助，或以贷款人的名义订立信贷合同（§ 4）。两者均须取得金融监管局的许可证，但中介人的申请较为简易：贷款人须提交的部分文件，中介人无需提交（§ 12 第2款）。

如果您的业务是收取佣金，把客户引导到贷款人的网站，值得尽早查明此活动是否属于信贷中介——很多时候确实如此。

资本

贷款人及以公司形式经营的信贷中介人的股本或注册资本须全数缴足（KAVS § 54 第1款）。贷款人的资本须至少为50 000欧元（§ 54 第2款）。就信贷中介人而言，法律并无另设最低金额。发放信贷或向消费者收取款项的信贷中介人，另须将该款项分开存放，并须持有责任保险（§ 55）。

资本属于公司，须保持可动用。它并非费用，亦不属于我们价格的一部分。

申请书的内容

申请由管理委员会成员提交（或拟以中介人身份执业的自然人本人提交）；申请书由书面申请及§ 12 第1款所列的文件组成。内容包括：

• 公司章程及公司资料；
• 根据§ 13拟备的业务计划——业务性质、计划提供的服务、参与人员及其职责，以及收入、成本及业务发展的预测；
• 管理委员会及监事会成员的资料，以及证明管理人员及员工具备足够知识、能力及经验的证明；
• 持有合格持股的股东的资料；
• 内部规则——包括审查消费者信用状况的方法；
• 总部或注册地址；以及
• 根据《金融监管法》§ 45³ 第2款缴付程序费的证明。

负责任放贷：当局查看什么

消费信贷许可证申请的核心是负责任放贷的框架。贷款人或中介人须为每位消费者保存一份信贷档案，载有为审查信用状况而收集的信息及文件（KAVS § 48）。其内部规则须规定审查信用状况及核实所提供信息的方法，该方法至少须考虑消费者的财务状况及常规收入、其他财务义务和还款表现（§ 49）。其信息来自消费者本人、相关内部来源及数据库（§ 50）。

这些规则与《债法》相连：负责任放贷原则及信用状况审查义务载于§ 403⁴，信贷最高成本则载于§ 406²。违反者如为法人，可被处以最高1 000 000欧元的罚款（KAVS § 99）。因此，符合《债法》的信用评分模型、负责任放贷原则及信贷合同模板并非可有可无的附加项目：当局会先阅读这些文件。我们在信贷许可证页面上以附加服务提供这些项目。

即将出现的变化：新的消费信贷指令

关于消费信贷合同的指令(EU) 2023/2225取代此前的消费信贷指令。成员国须在2025年十一月20日之前颁布实施法律，并须自2026年十一月20日起适用（第48条，EUR-Lex）。爱沙尼亚的实施法律可能改变上述部分规则——例如所涵盖产品的范围及向消费者提供的信息。我们会查核您提出申请时所适用的版本。

政府费用

金融监管局就贷款人或信贷中介人许可证的申请收取程序费：根据《金融监管法》自2026年十月1日起生效的版本，为3 000欧元，核实日期为2026年十月4日（§ 45³ 第2款，Riigi Teataja）。获授权后，公司须缴付监管费用。

贷款人许可证或设立贷款公司

在我们的持牌公司页面上，“设立贷款公司——仅为公司结构，不含贷款人许可证”正是这样的项目：一家为信贷业务而设立、没有许可证的爱沙尼亚公司。它适合只向企业放贷的业务，或是日后才申请许可证的项目。贷款人许可证本身则是信贷许可证页面上的独立项目（起价 €26,000）。如果借款人拖欠还款，贷款人通常会与信贷服务商合作——请参阅我们的指南爱沙尼亚信贷服务商许可证。

我们如何运作

我们从您的产品开始：借款人是谁、信贷的形式如何、如何销售及如何融资？据此，我们拟备业务计划、内部规则及信用状况审查方法，协调管理人员及股东的信息，与您一并提交申请，并处理当局提出的问题。每个项目均在服务页面上订购及付款。我们的费用是就所述工作收取的专业费用，并非许可证的价格；许可证由金融监管局批出或拒绝，我们不能保证结果或其时间。

取得许可证之后

持证贷款人或信贷中介人在持有许可证期间，须受金融监管局监管。实际上，这代表须将信贷档案及信用状况审查方法保持最新、按当局指定的格式申报、申报管理人员及合格股东的变动、缴付年度监管费用，并将资本维持在所需水平。许可证失效的情形包括其被撤销，或公司与非贷款人的公司合并（KAVS § 17）。规划这些持续开支，是当局会阅读的业务计划的一部分。

我们不向俄罗斯公民及俄罗斯公司提供服务。

服务与价格: 爱沙尼亚放贷机构及信贷服务机构授权

订购贷款人申请 价格 英文版说明

来源：爱沙尼亚《贷款人及信贷中介人法》、《债法》、《金融监管法》（Riigi Teataja）；指令(EU) 2023/2225（EUR-Lex）。