Коротко
Кому потрібна ліцензія, кредитор чи посередник, капітал, заява, відповідальне кредитування і державний збір. Компанії, яка в Естонії позичає гроші споживачам або посередничає у споживчих кредитах для інших, потрібна ліцензія Фінансової інспекції (Finantsinspektsioon). Ліцензію видають за Законом про кредиторів і кредитних посередників (krediidiandjate ja -vahendajate seadus, KAVS).
Компанії, яка в Естонії позичає гроші споживачам або посередничає у споживчих кредитах для інших, потрібна ліцензія Фінансової інспекції (Finantsinspektsioon). Ліцензію видають за Законом про кредиторів і кредитних посередників (krediidiandjate ja -vahendajate seadus, KAVS).
Цей посібник пояснює, кому потрібна ліцензія, у чому різниця між кредитором і кредитним посередником, яка вимога до капіталу, що містить заява, які правила відповідального кредитування орган шукатиме у ваших документах і який державний збір.
Нижче — правила KAVS у редакції, чинній з 30 червня 2026 року (Riigi Teataja). Посібник — загальна інформація, а не юридична консультація.
Кому потрібна ліцензія кредитора
KAVS застосовується до кредиторів і кредитних посередників, заснованих і чинних в Естонії, а також до іноземних кредиторів і посередників та їхніх естонських філій, які у своїй господарській чи професійній діяльності надають споживачам в Естонії кредит або посередничають у ньому (KAVS § 2 частина 1). Надання кредиту означає надання кредиту в розумінні Закону про зобов’язальне право, відстрочення платежу за плату, лізинг чи іншу фінансову допомогу, зокрема укладення кредитних договорів від свого імені та за свій рахунок (§ 3).
Звідси два висновки. По-перше, закон стосується споживчого кредиту: компанія, яка кредитує лише бізнес, перебуває поза його основною сферою, хоча інші правила — наприклад щодо запобігання відмиванню грошей — однаково діють. По-друге, форма продукту не дуже важлива: розстрочка, лізинг і відстрочення платежу за плату — усе це може бути кредитом.
Кредитор чи кредитний посередник
Кредитор надає кредит сам. Кредитний посередник за винагороду посередничає в кредиті, вказує споживачам на можливість укласти кредитний договір, допомагає їм до або під час укладення договору або укладає кредитні договори від імені кредитора (§ 4). Обом потрібна ліцензія Фінансової інспекції, але заява посередника легша: частину документів, які вимагають від кредитора, посередник може не подавати (§ 12 частина 2).
Якщо ваш бізнес за комісію спрямовує клієнтів на сайт кредитора, варто заздалегідь перевірити, чи не є ця діяльність кредитним посередництвом, — часто є.
Капітал
Статутний капітал кредитора і кредитного посередника, що є компанією, має бути повністю сплачений (KAVS § 54 частина 1). У кредитора статутний капітал має становити щонайменше 50 000 євро (§ 54 частина 2). Для кредитного посередника закон окремої мінімальної суми не встановлює. Кредитний посередник, який видає кредит або приймає гроші споживачів, має також зберігати ці гроші окремо й мати страхування відповідальності (§ 55).
Капітал належить компанії й має залишатися доступним. Це не збір і не частина нашої ціни.
Що містить заява
Заяву подає член правління (або фізична особа, яка хоче діяти як посередник); вона складається з письмової заяви й документів, перелічених у § 12 частині 1. По суті це:
- статут і відомості про компанію;
- бізнес-план, що відповідає вимогам § 13, — характер бізнесу, заплановані послуги, залучені особи та їхня відповідальність, прогнози доходів, витрат і розвитку бізнесу;
- відомості про членів правління й наглядової ради та докази того, що керівники й працівники мають достатні знання, навички й досвід;
- відомості про учасників з істотною участю;
- внутрішні правила — серед них методика оцінки кредитоспроможності споживачів;
- адреса головного офісу чи зареєстрованого місцезнаходження; і
- підтвердження сплати процедурного збору за § 45³ частиною 2 Закону про Фінансову інспекцію.
Відповідальне кредитування: що шукатиме орган
Ядро заяви на ліцензію споживчого кредитування — система відповідального кредитування. Кредитор чи посередник має вести на кожного споживача кредитну справу з інформацією й документами, зібраними для оцінки кредитоспроможності (KAVS § 48). Він має закріпити у внутрішніх правилах методику оцінки кредитоспроможності й перевірки наданої інформації, враховуючи щонайменше фінансовий стан і регулярний дохід споживача, інші фінансові зобов’язання та платіжну історію (§ 49). Інформацію він отримує від споживача, з відповідних внутрішніх джерел і з баз даних (§ 50).
Ці правила пов’язані із Законом про зобов’язальне право: принцип відповідального кредитування й обов’язок оцінювати кредитоспроможність — у § 403⁴, а гранична вартість кредиту — у § 406². За порушення юридичній особі загрожує штраф до 1 000 000 євро (KAVS § 99). Модель кредитного скорингу, політика відповідального кредитування й шаблони кредитних договорів, що відповідають Закону про зобов’язальне право, тому не є необов’язковими доповненнями: їх орган читає першими. Ми пропонуємо їх як додаткові послуги на сторінці кредитного ліцензування.
Майбутня зміна: нова Директива про споживчий кредит
Директива (ЄС) 2023/2225 про договори споживчого кредиту замінює попередню директиву про споживчий кредит. Держави-члени мали ухвалити закони про її впровадження до 20 листопада 2025 року й мають застосовувати їх з 20 листопада 2026 року (стаття 48, EUR-Lex). Естонське впровадження може змінити частину описаних вище правил — наприклад коло охоплених продуктів та інформацію для споживачів. Ми перевіряємо редакцію, чинну на момент вашої заяви.
Державний збір
Фінансова інспекція стягує процедурний збір за заяву на ліцензію кредитора чи кредитного посередника: 3 000 євро в редакції Закону про Фінансову інспекцію, чинній з 1 жовтня 2026 року, перевірено 4 жовтня 2026 року (§ 45³ частина 2, Riigi Teataja). Після отримання ліцензії компанія сплачує наглядові збори.
Ліцензія кредитора чи заснування кредитної компанії
На нашій сторінці ліцензованих компаній позиція «Заснування кредитної компанії — лише корпоративна структура, без ліцензії кредитора» означає саме це: естонська компанія, створена для кредитного бізнесу, без ліцензії. Вона підходить для кредитування бізнесу або для проєкту, який подаватиме на ліцензію пізніше. Сама ліцензія кредитора — окрема позиція на сторінці кредитного ліцензування (від €26,000). Якщо позичальники допускають прострочення, кредитор часто працює з кредитним інкасо — див. наш посібник ліцензія кредитного інкасо в Естонії.
Як ми працюємо
Ми починаємо з вашого продукту: хто позичальники, який вигляд має кредит, як його продають і як фінансують. Виходячи з цього ми готуємо бізнес-план, внутрішні правила й методику оцінки кредитоспроможності, координуємо відомості про керівників і учасників, подаємо заяву разом з вами й ведемо запитання органу. Кожен проєкт замовляють і оплачують на сторінці послуги. Наша винагорода — професійний гонорар за описану роботу. Це не ціна ліцензії; ліцензію видає чи відмовляє в ній Фінансова інспекція, і ми не можемо обіцяти результат чи його строки.
Після отримання ліцензії
Ліцензований кредитор чи кредитний посередник перебуває під наглядом Фінансової інспекції, доки має ліцензію. На практиці це означає підтримувати кредитні справи й методику оцінки кредитоспроможності актуальними, звітувати органу у встановлених ним формах, повідомляти про зміни керівників і учасників з істотною участю, сплачувати щорічний наглядовий збір і підтримувати статутний капітал на потрібному рівні. Ліцензія припиняється, зокрема, коли її відкликають або коли компанія зливається з компанією, яка не є кредитором (KAVS § 17). Планування цих поточних витрат — частина бізнес-плану, який читає орган.
Громадянам Росії та російським компаніям послуги не надаються.
Замовити заяву кредитора Ціни Посібник англійською
Джерела: Закон Естонії про кредиторів і кредитних посередників, Закон про зобов’язальне право, Закон про Фінансову інспекцію (Riigi Teataja), Директива (ЄС) 2023/2225 (EUR-Lex).