Авторизація платіжної установи в Естонії

Що це за діяльність

Закон про платіжні установи та установи електронних грошей (makseasutuste ja e-raha asutuste seadus, MERAS) перелічує вісім платіжних послуг: послуги, що дають змогу внести готівку на платіжний рахунок; послуги, що дають змогу зняти готівку з платіжного рахунку; виконання платіжних операцій, зокрема переказів на платіжний рахунок; виконання платіжних операцій, покритих кредитною лінією; випуск платіжних інструментів і приймання платіжних операцій; грошові перекази; послуги ініціювання платежів; послуги з надання відомостей про рахунки¹. Платіжна установа — це товариство, постійною діяльністю якого є надання платіжних послуг².

Не охоплено, зокрема: готівку, яку платник сплачує безпосередньо одержувачеві; платежі через комерційного агента, який діє лише для платника або лише для одержувача; інкасацію; послуги технічної підтримки; інструменти, придатні лише в обмеженій мережі чи для дуже обмеженого кола товарів або послуг³.

Кошти клієнтів, які тримають для платежів, не є вкладами чи електронними грошима⁴, і платіжна установа не може приймати вклади чи інші поворотні кошти⁵. Випуск електронних грошей потребує окремої ліцензії установи електронних грошей за тим самим законом⁶.

Правовий акт і орган влади

Акт — Закон про платіжні установи та установи електронних грошей у редакції, чинній з 1 жовтня 2026 року⁷. Він імплементує Директиву (ЄС) 2015/2366 Європейського Парламенту і Ради від 25 листопада 2015 року про платіжні послуги на внутрішньому ринку (PSD2)⁸. Пов’язані акти: Закон про запобігання відмиванню коштів і фінансуванню тероризму (RahaPTS)¹²; Закон про Фінансову інспекцію (FIS)¹⁹; Регламент (ЄС) 2022/2554 про цифрову операційну стійкість (DORA)¹³.

Товариству, заснованому в Естонії, ліцензію видає й анулює своїм рішенням Finantsinspektsioon⁹. Вона веде перелік естонських платіжних установ із чинною ліцензією, зокрема із застосованими винятками¹⁰; його оприлюднено на fi.ee в розділі піднаглядних суб’єктів, «Payment institutions»¹¹.

Кому потрібна ліцензія

• Щоб діяти як платіжна установа, товариство повинно мати ліцензію¹⁴. Кредитні установи, установи електронних грошей, певні надавачі поштових послуг, центральні банки й держава, коли вони діють поза своїми публічними функціями, можуть надавати платіжні послуги без цієї ліцензії¹⁵. Ліцензія безстрокова й не може бути передана іншій особі¹⁶.
• Платіжна установа, яка надає будь-яку з послуг пунктів 1–5 (послуги, пов’язані з рахунком, перекази, операції за кредитною лінією, випуск і приймання), може діяти лише як акціонерне товариство (aktsiaselts, AS)².
• Винятки для малих надавачів: закон називає три винятки, про які Finantsinspektsioon вирішує в рішенні про ліцензію; товариство все одно подає заяву на ліцензію й просить про виняток у ній¹⁷: лише грошові перекази, якщо середня місячна сума платіжних операцій за попередні 12 місяців не перевищує 1 мільйона євро; послуги пунктів 1–5, якщо менш як половина річного доходу надходить від платіжних операцій, середня місячна сума не перевищує 3 мільйонів євро і не надається послуга грошових переказів, ініціювання платежів чи відомостей про рахунки; лише послуга з надання відомостей про рахунки.
• За першими двома винятками не застосовуються глави про транскордонну діяльність, істотну участь, реструктуризацію й пруденційні вимоги (зокрема початковий капітал), і установа не може надавати послуги в інших країнах ЄЕП за єдиним паспортом¹⁷.

Вимоги до заявника

• Початковий капітал (статутний або початковий) має становити щонайменше: лише грошові перекази — 20 000 євро; послуга ініціювання платежів — 50 000 євро; одна чи кілька послуг пунктів 1–5 — 125 000 євро. Коли установу засновують як нове товариство, враховують лише фактично сплачені суми¹⁸. Після авторизації установа має також виконувати мінімальні вимоги до власних коштів, розраховані згідно із законом²⁰.
• Керівництво: керівник повинен мати потрібні освіту, досвід і професійну придатність та бездоганну ділову репутацію; у правлінні щонайменше два члени; закон не допускає, зокрема, особу, чия попередня діяльність призвела до банкрутства, примусової ліквідації чи анулювання ліцензії, і особу з непогашеною судимістю за економічний, службовий, майновий злочин, злочин проти публічної довіри чи фінансування тероризму²¹. Власників істотної участі також оцінюють²².
• Місцезнаходження: зареєстроване місцезнаходження й головний офіс мають бути в Естонії, і це має бути зазначено в статуті²³. Finantsinspektsioon може відмовити в ліцензії, якщо заявник має намір працювати здебільшого в іншій країні ЄЕП²⁴.
• Внутрішні правила й контроль: внутрішні правила мають охоплювати, зокрема, розподіл обов’язків, безпеку ІКТ та активів клієнтів, внутрішній контроль, санкції й запобігання відмиванню коштів та безперервність діяльності²⁵. Наглядова рада призначає внутрішнього аудитора²⁶.
• Запобігання відмиванню коштів: надавач платіжних послуг (крім надавача лише послуг ініціювання платежів чи відомостей про рахунки) є фінансовою установою за RahaPTS¹². Він має скласти оцінку ризиків відмивання коштів і фінансування тероризму, яка охоплює щонайменше ризики клієнтів, географічні ризики, ризики продуктів чи послуг і каналів²⁷, ухвалити правила процедури та правила внутрішнього контролю²⁸, назвати члена правління, відповідального за RahaPTS, і призначити контактну особу для Бюро даних про відмивання коштів (Rahapesu Andmebüroo), яка постійно працює в Естонії і призначення якої погоджують із бюро²⁹.
• Захист коштів: установа, яка надає послуги пунктів 1–6, має тримати кошти клієнтів окремо від власних активів і, якщо їх не передано далі до кінця робочого дня після отримання, зберігати їх на окремому рахунку в кредитній установі чи в Банку Естонії (Eesti Pank) або інвестувати в безпечні, ліквідні, низькоризикові інструменти; натомість кошти можна покрити договором страхування чи порівнянної гарантії зі страховиком або кредитною установою поза групою. Захищені активи клієнтів не входять до конкурсної маси установи. На надавачів лише послуг ініціювання платежів і відомостей про рахунки це правило не поширюється³⁰, але вони повинні мати страхування професійної відповідальності чи порівнянну гарантію³¹.

Які документи подають

• Члени правління подають письмову заяву з документами, переліченими в статті 15 MERAS³².
• Корпоративні документи: статут; для нового товариства — нотаріально засвідчений установчий договір чи рішення про заснування; підтвердження сплати статутного чи початкового капіталу; перелік учасників; адреса головного офісу чи зареєстрованого місцезнаходження³².
• Бізнес: програма діяльності; бізнес-план щонайменше на три роки, зокрема фінансові прогнози, стратегія управління ризиками й інвестиційна політика³³; вступний баланс або, для діючого товариства, фінансові звіти й перевірене аудитором підтвердження власних коштів³².
• Управління й контроль: внутрішні правила й правила бухгалтерського обліку або їхні проєкти; заходи внутрішнього контролю й запобігання відмиванню коштів; організаційна структура; опис захисту активів клієнтів; відомості про ІКТ відповідно до DORA; політика безпеки³².
• Особи: дані про власників істотної участі й керівників, товариства, в яких заявник чи керівник має понад 20 %, аудитора та внутрішнього аудитора; підтвердження сплати процедурного збору³². Для послуг ініціювання платежів чи відомостей про рахунки — підтвердження страхування професійної відповідальності чи порівнянної гарантії³¹. Заявник, який просить про виняток, подає скорочений пакет¹⁷.

Процедурний збір і строк розгляду

Процедурний збір (menetlustasu) за Законом про Фінансову інспекцію: 3 000 євро за заяву на ліцензію платіжної установи або 500 євро, якщо просять про виняток; його сплачують до подання заяви¹⁹.

Finantsinspektsioon ухвалює рішення протягом трьох місяців від отримання всіх потрібних документів і даних у належній формі, але не пізніше ніж через шість місяців після отримання заяви³⁵. Вона може вимагати додаткові відомості, проводити перевірки на місці, залишити неповну заяву без розгляду й розпочати перебіг строку заново після істотної зміни³⁶. Це строки, встановлені законом, а не обіцянка дати чи результату; Finantsinspektsioon може видати ліцензію або відмовити в ній³⁷.

Після авторизації

Після авторизації установа сплачує щорічну плату за нагляд³⁴ і має виконувати мінімальні вимоги до власних коштів²⁰.

Що робить LexorCorp Global OÜ

LexorCorp Global OÜ готує заяву на авторизацію платіжної установи згідно з MERAS і веде процедуру до рішення Finantsinspektsioon: програма діяльності й бізнес-план, документи з управління, внутрішнього контролю й запобігання відмиванню коштів, пакет заяви та відповіді на запитання органу. Клієнт надає інформацію, капітал і людей, які відповідають вимогам закону.

До послуги не входять державні й процедурні збори, регуляторний капітал, ІТ-системи, аудит і витрати третіх осіб. Ми не надаємо юридичних чи податкових консультацій. Авторизацію надає або в ній відмовляє Finantsinspektsioon; жоден надавач послуг не може обіцяти її чи дату.

Поширені запитання

Джерела

Кожен пронумерований факт узято з офіційного джерела. Джерела наведено на англомовній сторінці: Payment institution authorisation in Estonia

Ми готуємо документи для заяви та ведемо процедуру; рішення ухвалює орган влади. Це не юридична консультація.

Замовити документи для заяви · від €16,000 Повна правова інформація (англійською) Усі види ліцензованої діяльності