Luottolaitoksen (pankin) toimilupa Virossa

Mistä toiminnassa on kyse

Viron lain mukaan vain luottolaitokset saavat ottaa yleisöltä talletuksia tai muuten hankkia yleisöltä takaisinmaksettavia varoja¹. ”Yleisö” tarkoittaa henkilöpiiriä, jota ei ole ennalta määritelty². EU-oikeudessa luottolaitos on muun muassa yritys, joka ottaa yleisöltä vastaan talletuksia tai muita takaisinmaksettavia varoja ja myöntää luottoja omaan lukuunsa³. Luottolaitos voi tarjota myös muita laissa lueteltuja rahoituspalveluja, kuten luotonantoa, leasingia, maksupalveluja, maksuvälineiden ja sähköisen rahan liikkeeseenlaskua, takauksia ja arvopaperikauppoja⁴.

Maksupalvelujen tai sähköisen rahan palvelujen tarjoamista varten vastaanotetut varat eivät ole talletuksia, kun niitä vastaan lasketaan viipymättä liikkeeseen sähköistä rahaa⁵. Yhtiö, joka ei ole luottolaitos mutta jonka pääasiallinen ja pysyvä toiminta on esimerkiksi luotonantoa, leasingia tai takauksia, on laissa tarkoitettu rahoituslaitos⁶.

Säädös ja viranomainen

Sovelletaan luottolaitoslakia (krediidiasutuste seadus, KAS) 1. lokakuuta 2026 alkaen voimassa olevassa muodossa⁷ sekä neuvoston asetusta (EU) N:o 1024/2013 (yhteistä valvontamekanismia, YVM, koskeva asetus), jonka mukaan EKP:llä on yksinomainen toimivalta myöntää luottolaitosten toimiluvat osallistuvissa jäsenvaltioissa⁸. Lisäksi sovelletaan asetusta (EU) N:o 575/2013 (vakavaraisuusasetus, CRR) ja direktiiviä 2013/36/EU (vakavaraisuusdirektiivi, CRD).

Lain mukaan FI antaa toimiluvan Viron kaupparekisteriin merkitylle yhtiölle⁹. YVM-asetuksen mukaan kansallinen toimivaltainen viranomainen tekee, jos hakija täyttää kaikki kansallisen lain edellytykset, päätösluonnoksen, jossa se ehdottaa EKP:lle toimiluvan myöntämistä¹⁰. FI:n mukaan päätöksen toimiluvan myöntämisestä tekee EKP FI:n ehdotuksen perusteella¹¹.

Toimilupa on voimassa toistaiseksi, eikä sitä voi siirtää¹². FI julkaisee myönnetyn toimiluvan verkkosivustollaan seuraavaan työpäivään mennessä¹³. Toimiluvan saaneet luottolaitokset luetellaan FI:n valvottavien sivulla¹⁴.

Kenen on haettava lupaa

Jokainen yhtiö, joka ottaa yleisöltä vastaan talletuksia tai muita takaisinmaksettavia varoja, tarvitsee toimiluvan¹⁵. Luottolaitos voi toimia julkisena osakeyhtiönä (aktsiaselts) tai osuuskuntana (tulundusühistu)¹⁶. Julkisena osakeyhtiönä perustetun pankin on käytettävä toiminimessään sanaa ”pank” (pankki), ja vain luottolaitos saa käyttää sitä¹⁷.

Laki vapauttaa ETA-sopimusvaltion, sen alue- ja paikallishallinnot, kansainväliset julkisyhteisöt, joiden jäsen sopimusvaltio on, sekä oikeushenkilöt, joilla on lain nojalla oikeus hankkia varoja yleisöltä tallettajia ja sijoittajia suojaavan valvonnan alaisina¹⁸.

Vaatimukset hakijalle

• Pääoma: uusi pankki tarvitsee vähintään viiden miljoonan euron maksetun osakepääoman; huomioon otetaan vain tosiasiallisesti maksetut määrät¹⁹. Myös CRD edellyttää luvan epäämistä, jos perustamispääoma on alle 5 miljoonaa euroa²⁰. Osuuspankilla (ühistupank), joka ei tarjoa sijoituspalveluja eikä rajat ylittäviä palveluja, osakepääoma voi olla pienempi, mutta vähintään miljoona euroa²¹. Perustamisosakkeet maksetaan vain rahana Viron keskuspankissa (Eesti Pank) tai virolaisessa luottolaitoksessa olevalle tilille eikä yleisömerkinnällä²². CRR:n omien varojen suhdeluvut ovat: ydinpääoma (CET1) 4,5 %, ensisijainen pääoma (T1) 6 % ja kokonaispääoma 8 %²³.
• Kotipaikka ja pääkonttori: rekisteröidyn kotipaikan ja pääkonttorin on oltava Virossa, ja yhtiöjärjestyksessä on todettava tämä²⁴. FI epää toimiluvan, jos hakija aikoo toimia pääasiassa toisessa sopimusvaltiossa²⁵.
• Johto: liiketoimintaa on tosiasiallisesti johdettava vähintään kahden henkilön²⁶. Hallituksen ja hallintoneuvoston jäsenillä on oltava luottolaitoksen johtamiseen tarvittavat tiedot, taidot, kokemus, koulutus, sopivuus ja moitteeton maine²⁷. Hallituksessa on kolme ja hallintoneuvostossa viisi jäsentä, jollei yhtiöjärjestyksessä määrätä suuremmasta määrästä²⁸. Jokaisella hallituksen jäsenellä on oltava korkeakoulututkinto ja kolmen vuoden asiaankuuluva kokemus, puheenjohtajalla viiden vuoden kokemus rahoitusalan johtotehtävistä²⁹.
• Avaintoiminnot: sisäinen valvonta koostuu sisäisestä tarkastuksesta, riskienvalvonnasta ja compliance-toiminnosta, joista kukin on organisatorisesti riippumaton riskinotosta³⁰. Avainhenkilöitä ovat muun muassa talousjohtaja sekä compliance-toiminnon, riskienvalvonnan ja sisäisen tarkastuksen päälliköt³¹. Pankki tarvitsee sisäisen pääoman ja likviditeetin riittävyyden arviointiprosessit (ICAAP ja ILAAP)³², ja sen on noudatettava digitaalista häiriönsietokykyä koskevaa asetusta (EU) 2022/2554 (DORA)³³. FI epää toimiluvan, jos hakijalla ei ole riittäviä resursseja ja kokemusta toimia jatkuvasti luottolaitoksena; se arvioi muun muassa organisatorisen ja teknisen rakenteen ja liiketoimintasuunnitelman³⁴.
• Määräosuudet: määräosuuden haltijalla tai hankkijalla on oltava moitteeton liikemaine ja riittävän vakaa taloudellinen asema, eikä hänestä saa olla perusteltua epäilyä yhteydestä rahanpesuun tai terrorismin rahoittamiseen³⁵. EKP päättää määräosuuksien hankinnoista kansallisen viranomaisen ehdotuksesta³⁶.
• Rahanpesun estäminen: luottolaitokset ovat rahanpesun ja terrorismin rahoittamisen estämistä koskevan lain mukaisia ilmoitusvelvollisia³⁷. Niiden on laadittava riskiarvio ja hyväksyttävä menettelysäännöt ja sisäisen valvonnan säännöt³⁸. Jos hallituksessa on useita jäseniä, yksi nimetään vastaamaan rahanpesun estämisestä; hallitus nimeää myös rahanpesun selvittelykeskuksen (FIU) yhteyshenkilön, joka työskentelee pysyvästi Virossa ja jonka nimeäminen sovitetaan yhteen FIU:n kanssa³⁹.

Mitä asiakirjoja toimitetaan

• Hallituksen jäsenet jättävät kirjallisen hakemuksen KAS:n 13¹ §:n 1 momentissa lueteltuine asiakirjoineen⁴⁰.
• Yhtiö: yhtiöjärjestys; uudelta yhtiöltä notaarin vahvistama jäljennös perustamissopimuksesta ja näyttö siitä, että osakepääoma voidaan maksaa; konsernirakenne⁴⁰.
• Liiketoiminta ja talous: vähintään kolme vuotta kattava liiketoimintasuunnitelma, joka käsittelee liiketoimintaa, organisaatiota, sisäistä valvontaa, johtamista, talousennusteita, luotto- ja sijoituspolitiikkaa ja riskistrategiaa⁴¹; avaava tase sekä tulo- ja menokatsaus ja kuvaus tietotekniikka-, turva- ja valvontajärjestelmistä⁴⁰.
• Säännöt: sisäiset säännöt (jos suunnitellaan sijoituspalveluja), kirjanpitosäännöt ja sisäisen tarkastuksen ohjesääntö tai niiden luonnokset⁴⁰.
• Henkilöt ja omistajat: tiedot hallituksen ja hallintoneuvoston jäsenistä ja sisäisen tarkastuksen päälliköstä luotettavuusasiakirjoineen; tilintarkastajan tiedot; osakasluettelo; yli 2 % omistavista luonnollisista henkilöistä asiakirjat taloudellisesta asemasta kolmelta vuodelta; yli 5 % omistavista oikeushenkilöistä yhtiöjärjestys ja kolmen vuoden tilintarkastetut vuosikertomukset; tiedot määräosuuden haltijoista⁴⁰.
• Talletussuoja: asiakirja, jolla hakija sitoutuu maksamaan kertamaksun takuurahaston talletussuojan osarahastoon⁴⁰.
• Vaadittavat tiedot täsmennetään komission delegoidussa asetuksessa (EU) 2022/2580⁴². FI pyytää hakemuksen viroksi tai rinnakkain viroksi ja englanniksi⁴³.

Maksu ja käsittelyaika

Luottolaitoksen toimilupahakemuksesta peritään finanssivalvontalain mukainen 5 000 euron käsittelymaksu⁴⁶.

FI tekee päätöksen kuuden kuukauden kuluessa kaikkien vaadittujen asiakirjojen ja tietojen saamisesta, kuitenkin viimeistään 12 kuukauden kuluttua hakemuksen saamisesta⁴⁷. FI:n päätösluonnos katsotaan EKP:n hyväksymäksi, jollei EKP vastusta sitä enintään kymmenen työpäivän kuluessa; määräaikaa voidaan asianmukaisesti perustelluissa tapauksissa pidentää kerran samanpituisella ajalla⁴⁸. FI voi pyytää lisätietoja, tehdä tarkastuksen paikan päällä ja jättää puutteellisen hakemuksen tutkimatta⁴⁹. Toimilupaan voi liittyä pakollisia ehtoja⁵⁰. Nämä ovat lain määräaikoja, eivät lupaus päätöksestä tai ajankohdasta.

Toimiluvan jälkeen

Lupapäätöksen jälkeen hallituksen on haettava merkintää kaupparekisteriin kuuden kuukauden kuluessa⁵¹. Talletussuojan kertamaksu on 3 200 euroa, ja se maksetaan kuukauden kuluessa lupapäätöksestä⁴⁴. Suojan piiriin kuuluvat talletukset on suojattu 100 000 euroon asti tallettajaa ja luottolaitosta kohti⁴⁵.

Mitä LexorCorp Global OÜ tekee

Tarjoamme sääntelyasiakirjat ja hankkeen koordinoinnin uudelle luottolaitokselle: perustamisasiakirjat, toimilupahakemuksen ja kolmen vuoden liiketoimintasuunnitelman talousennusteineen; osakkeenomistajia, tosiasiallisia omistajia, pääomaa ja omia varoja koskevat asiakirjat sekä johdon ja avainhenkilöiden sopivuusaineistot; hallinto-, ICAAP/ILAAP- ja riskiasiakirjat; rahanpesun estämisen, asiakkaan tuntemisen, pakotteiden, compliance-toiminnon ja sisäisen tarkastuksen kehykset; tietoturva- ja DORA-asiakirjat sekä jatkuvuus-, ulkoistamis-, palkitsemis-, eturistiriita- ja raportointiperiaatteet; aineiston kokoamisen ja koordinoinnin paikallisten asiantuntijoiden kanssa.

Asiakas antaa pääoman, henkilöt, tilat, tietotekniikan ja lähtötiedot ja allekirjoittaa. Emme anna oikeudellista, vero- tai tilintarkastusneuvontaa. Toimiluvasta ja sen ajankohdasta päättävät viranomaiset; kukaan ei voi luvata toimilupaa tai päivämäärää.

Usein kysyttyä

Lähteet

Jokainen numeroitu tieto on peräisin virallisesta lähteestä. Lähteet on lueteltu englanninkielisellä sivulla: Credit institution (bank) licence in Estonia

Laadimme hakemusasiakirjat ja hoidamme menettelyn; päätöksen tekee viranomainen. Tämä ei ole oikeudellista neuvontaa.

Tilaa hakemusasiakirjat · alkaen €175,000 Täydelliset oikeudelliset tiedot (englanniksi) Kaikki luvanvaraiset toiminnat