Firma udzielająca pożyczek przedsiębiorstwom w Estonii: zasady licencyjne

Na czym polega działalność

Pożyczki dla firm to udzielanie – jako stała działalność – pożyczek lub innego kredytu osobom prawnym i przedsiębiorcom działającym na potrzeby swojej działalności. Według prawa estońskiego udzielanie kredytu oznacza kredyt opisany w ustawie o zobowiązaniach wraz z odpłatnym odroczeniem płatności, leasingiem i innym finansowaniem¹. Ustawa o instytucjach kredytowych wymienia wśród usług finansowych „transakcje pożyczkowe, w tym kredyt konsumencki, kredyty hipoteczne, faktoring i inne transakcje finansowania handlowego”, a także transakcje leasingowe².

Granica z kredytem konsumenckim zależy od tego, kim jest pożyczkobiorca. Konsument to osoba fizyczna dokonująca czynności niezwiązanej z samodzielną działalnością gospodarczą lub zawodową³. Firma pożyczkowa nie może finansować się depozytami: depozyty lub inne środki podlegające zwrotowi mogą przyjmować od ludności tylko instytucje kredytowe⁴.

Akty prawne i organy

Ustawę o kredytodawcach i pośrednikach kredytowych (krediidiandjate ja -vahendajate seadus, KAVS) stosuje się do kredytodawców i pośredników, którzy w ramach działalności udzielają kredytów konsumentom w Estonii lub w nich pośredniczą⁵. Kredytodawca to w KAVS przedsiębiorca, którego działalnością jest udzielanie kredytów konsumentom⁶. Musi on mieć zezwolenie, którego udziela organ nadzoru finansowego (Finantsinspektsioon)⁷. Tylko kredytodawca może używać w firmie słowa „krediidiandja”, jego pochodnych lub obcojęzycznych odpowiedników⁸.

Według ustawy o instytucjach kredytowych (krediidiasutuste seadus, KAS) instytucja finansowa to spółka niebędąca instytucją kredytową, której główną i stałą działalnością jest nabywanie udziałów albo wykonywanie jednej lub więcej transakcji wymienionych w § 6 ust. 1 pkt 2–12, obejmujących pożyczki i leasing⁹. Ustawę o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy i finansowaniu terroryzmu (RahaPTS) stosuje się do instytucji finansowych¹⁰; jej definicja instytucji finansowej obejmuje „inne instytucje finansowe w rozumieniu ustawy o instytucjach kredytowych”¹¹. Aby działać jako instytucja finansowa, przedsiębiorca musi mieć zezwolenie¹².

Zezwolenia udziela lub go odmawia jednostka analityki finansowej (Rahapesu Andmebüroo, FIU)¹³, agencja rządowa w obszarze Ministerstwa Finansów¹⁴. Nadzoruje ona też przestrzeganie RahaPTS, o ile ustawa nie stanowi inaczej¹⁵. Ważne zezwolenia FIU można wyszukać w rejestrze działalności gospodarczej (majandustegevuse register, MTR)¹⁶.

Kto musi złożyć wniosek

Spółka niebędąca instytucją kredytową, której główną i stałą działalnością jest udzielanie pożyczek przedsiębiorstwom, musi mieć zezwolenie FIU na działanie jako instytucja finansowa⁹¹².

§ 70 ust. 2 RahaPTS wymienia cztery przypadki, w których zezwolenie na podstawie RahaPTS nie jest potrzebne: osoba ma zezwolenie Finantsinspektsioon; inna ustawa zobowiązuje ją do ubiegania się o takie zezwolenie; osoba ma zezwolenie organu nadzoru finansowego innego państwa Europejskiego Obszaru Gospodarczego (EOG), uprawniające ją do działania w Estonii przez oddział lub transgranicznie, o czym zawiadomiono Finantsinspektsioon; osoba świadczy usługi wyłącznie w ramach swojej grupy¹⁷. Spółka, która udziela pożyczek także konsumentom, potrzebuje zezwolenia kredytodawcy od Finantsinspektsioon⁷ i jest wtedy objęta dwoma pierwszymi wyjątkami¹⁷.

Wymagania wobec wnioskodawcy

• Osoby i reputacja: FIU udziela zezwolenia, jeżeli wnioskodawca, członkowie jego zarządu, prokurenci, beneficjenci rzeczywiści i właściciele nie mają obowiązującego skazania za przestępstwo przeciwko państwu, pranie pieniędzy lub inne przestępstwo umyślne, mają należytą reputację w biznesie, a osoba kontaktowa spełnia wymagania ustawy¹⁸. Reputacja nie jest należyta między innymi wtedy, gdy osoba spowodowała upadłość lub cofnięcie zezwolenia przez organ nadzoru, jest objęta sądowym zakazem prowadzenia działalności albo podała FIU fałszywe informacje¹⁹.
• Kapitał: to, czy obowiązuje wymóg kapitałowy, ustala się dla sytuacji klienta.
• Osoba kontaktowa (compliance officer): zarząd wyznacza osobę kontaktową dla FIU, która podlega bezpośrednio zarządowi i ma kompetencje, środki i dostęp do informacji potrzebne do tej funkcji²⁰. Musi ona stale pracować w Estonii i mieć potrzebne wykształcenie, odpowiedniość zawodową, doświadczenie i nienaganną reputację; powołanie uzgadnia się z FIU²¹. Gdy zarząd jest wieloosobowy, spółka wyznacza jednego członka odpowiedzialnego za wdrażanie ustawy²².
• System przeciwdziałania praniu pieniędzy: spółka sporządza ocenę ryzyka obejmującą co najmniej ryzyko klienta, geograficzne, produktu i kanału dostawy²³. Przyjmuje zasady postępowania i zasady kontroli wewnętrznej, obejmujące co najmniej należytą staranność wobec klienta (uproszczoną i wzmożoną), model ryzyka klienta, postępowanie z podejrzeniami i ich zgłaszanie, przechowywanie danych, weryfikację osób zajmujących eksponowane stanowiska polityczne i sankcji oraz ryzyka nowych technologii²⁴. Pracowników, którzy nawiązują stosunki gospodarcze lub przeprowadzają transakcje, trzeba szkolić²⁵.
• Siedziba: wnioskodawca niewpisany do estońskiego rejestru handlowego przekazuje też dane o swoich właścicielach i kierownictwie²⁶.

Jakie dokumenty się składa

• Oprócz danych ogólnych wymaganych przez część ogólną kodeksu działalności gospodarczej (majandustegevuse seadustiku üldosa seadus, MSÜS)²⁷ § 70 ust. 3 RahaPTS wymaga następujących danych²⁸.
• Miejsce działalności i osoby: adres każdego miejsca świadczenia usługi, w tym strona internetowa, oraz imię, nazwisko i dane kontaktowe osoby odpowiedzialnej w każdym miejscu; dla wnioskodawcy spoza estońskiego rejestru handlowego dane właściciela, beneficjenta rzeczywistego, członków organu zarządzającego i prokurentów; imię i nazwisko, numer osobisty, obywatelstwo, adres, stanowisko i dane kontaktowe osoby kontaktowej dla FIU oraz osoby odpowiedzialnej za wdrażanie międzynarodowych sankcji finansowych²⁸.
• Zasady: zasady postępowania i kontroli wewnętrznej z §§ 14–15 RahaPTS oraz procedury sankcyjne wymagane ustawą o sankcjach międzynarodowych²⁸.
• Dowody wiarygodności: dla cudzoziemców i przedsiębiorców zagranicznych zaświadczenie o niekaralności z kraju pochodzenia nie starsze niż trzy miesiące, zalegalizowane lub z apostille, a dla obywateli obcych państw kopie dokumentów tożsamości dla każdego kraju obywatelstwa²⁸; gdy zaświadczenie nie obejmuje wymaganego zakresu – oświadczenie danej osoby pod przysięgą²⁹; dla każdego członka zarządu i prokurenta wykształcenie, pełna lista zajmowanych stanowisk, zakres odpowiedzialności członka zarządu oraz dowody wiarygodności i reputacji²⁸.
• Rachunki i usługa: lista rachunków płatniczych wnioskodawcy z unikalnym identyfikatorem każdego rachunku i nazwą jego dostawcy²⁸; informacja, która usługa finansowa będzie świadczona³⁰.
• Spółka w organizacji może złożyć zamiast numeru rejestrowego dokument założycielski³¹. Wniosek składa się wyłącznie przez portal państwowy eesti.ee lub notariusza³².

Opłata państwowa i termin rozpatrzenia

Opłata państwowa za rozpatrzenie wniosku o zezwolenie na działanie jako instytucja finansowa wynosi 3300 EUR³³.

FIU podejmuje decyzję w ciągu 60 dni od złożenia wniosku; termin biegnie od przedłożenia wszystkich wymaganych dokumentów i danych. FIU może go przedłużyć do 120 dni. Jeżeli decyzja nie zapadnie w terminie, zezwolenia nie uważa się za udzielone³⁴. Jeżeli dokumenty są niekompletne, błędne, wprowadzające w błąd lub niewłaściwie sporządzone, FIU pozostawia wniosek bez rozpoznania³⁵. Organ może też zażądać dodatkowych danych i wyznaczyć na to rozsądny termin³⁶. Są to terminy ustawowe, a nie obietnica dotycząca jakiegokolwiek wniosku.

Obowiązki w trakcie działalności

Osoba kontaktowa dla FIU musi stale pracować w Estonii²¹, a pracowników nawiązujących stosunki gospodarcze lub przeprowadzających transakcje trzeba szkolić²⁵. Przestrzeganie RahaPTS nadzoruje FIU¹⁵.

Co robi LexorCorp Global OÜ

Oferujemy usługę „Założenie spółki pożyczkowej – wyłącznie struktura korporacyjna, bez zezwolenia kredytodawcy”: przygotowanie spółki do działalności pożyczkowej, dla pożyczek między przedsiębiorcami (B2B) albo jako przygotowanie do zezwolenia kredytodawcy. Obejmuje ona statut, zarys polityki kredytowej i wzór umowy pożyczki dla firm. Klient dostarcza paszporty i potwierdzenia adresu założycieli i zarządu, opis produktu pożyczkowego (pożyczkobiorcy biznesowi, kwoty, warunki, zabezpieczenia) i źródło kapitału pożyczkowego.

Wniosek o zezwolenie FIU nie jest częścią tej usługi. Odrębnie oferujemy wewnętrzne zasady przeciwdziałania praniu pieniędzy, ocenę ryzyka i procedury oraz rekrutację osoby kontaktowej dla FIU pracującej w Estonii; zezwolenie kredytodawcy od Finantsinspektsioon to osobna usługa. Przygotowujemy dokumenty i prowadzimy proces; nie udzielamy porad prawnych, audytowych ani podatkowych. Zezwolenia udziela lub odmawia organ i nie możemy obiecać zezwolenia, daty ani decyzji.

Częste pytania

Źródła

Każda numerowana informacja pochodzi z oficjalnego źródła. Źródła są wymienione na stronie angielskiej: Business lending company in Estonia: licence rules

Przygotowujemy dokumentację wniosku i prowadzimy postępowanie; decyzję podejmuje organ. To nie jest porada prawna.

Zamów dokumentację wniosku · €3,500 Pełne informacje prawne (po angielsku) Wszystkie rodzaje działalności wymagającej zezwolenia