Kreditgesellschaft für Unternehmenskredite in Estland: Genehmigungsregeln

Um welche Tätigkeit es geht

Nach estnischem Recht ist Kreditgewährung die Gewährung von Kredit im Sinne des Schuldrechtsgesetzes zusammen mit entgeltlichem Zahlungsaufschub, Leasing und anderer Finanzierungshilfe¹. Das Gesetz über die Kreditinstitute nennt unter den Finanzdienstleistungen „Darlehensgeschäfte einschließlich Verbraucherkredit, Hypothekarkredit, Factoring und anderer Geschäfte der Handelsfinanzierung“ sowie Leasinggeschäfte².

Die Grenze zum Verbraucherkredit hängt vom Kreditnehmer ab: Verbraucher ist eine natürliche Person, die ein Geschäft abschließt, das nicht mit einer selbstständigen wirtschaftlichen oder beruflichen Tätigkeit zusammenhängt³.

Eine Kreditgesellschaft darf sich nicht über Einlagen finanzieren: Nur Kreditinstitute dürfen Einlagen oder andere rückzahlbare Gelder des Publikums entgegennehmen⁴.

Rechtsakte und Behörden

Das Gesetz über Kreditgeber und Kreditvermittler (krediidiandjate ja -vahendajate seadus, KAVS) gilt für Kreditgeber und Kreditvermittler, die Verbrauchern in Estland gewerblich Kredite gewähren oder vermitteln⁵. Kreditgeber im Sinne des KAVS ist ein Unternehmer, dessen Geschäft die Kreditvergabe an Verbraucher ist⁶; er braucht eine Tätigkeitsgenehmigung der Finanzaufsicht (Finantsinspektsioon)⁷. Nur ein Kreditgeber darf das Wort „krediidiandja“, seine Ableitungen oder fremdsprachigen Entsprechungen in seiner Firma führen⁸.

Nach dem Gesetz über die Kreditinstitute (krediidiasutuste seadus, KAS) ist ein Finanzinstitut eine Gesellschaft, die kein Kreditinstitut ist, deren haupt- und dauerhafte Tätigkeit aber der Erwerb von Beteiligungen oder eines oder mehrere der in § 6 Abs. 1 Nr. 2–12 genannten Geschäfte ist, zu denen Kreditvergabe und Leasing gehören⁹. Das Gesetz zur Verhinderung von Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung (RahaPTS) gilt für Finanzinstitute¹⁰, einschließlich der „sonstigen Finanzinstitute im Sinne des Gesetzes über die Kreditinstitute“¹¹; für den Betrieb als Finanzinstitut ist eine Tätigkeitsgenehmigung nötig¹².

Die Geldwäschemeldestelle (Rahapesu Andmebüroo, FIU) erteilt oder versagt die Genehmigung¹³. Sie ist eine Regierungsbehörde im Bereich des Finanzministeriums¹⁴ und überwacht die Einhaltung des RahaPTS, soweit das Gesetz nichts anderes bestimmt¹⁵. Gültige FIU-Genehmigungen sind im Register der Wirtschaftstätigkeiten (majandustegevuse register, MTR) abrufbar¹⁶.

Wer die Genehmigung braucht

Eine Gesellschaft, die kein Kreditinstitut ist und deren haupt- und dauerhafte Tätigkeit die Kreditvergabe an Unternehmen ist, braucht die FIU-Genehmigung für den Betrieb als Finanzinstitut⁹¹².

§ 70 Abs. 2 RahaPTS nennt vier Fälle ohne RahaPTS-Genehmigung: Die Person hat eine Tätigkeitsgenehmigung der Finanzaufsicht; ein anderes Gesetz verpflichtet sie, eine solche zu beantragen; sie hat eine Genehmigung der Finanzaufsicht eines anderen Staats des Europäischen Wirtschaftsraums (EWR), die sie zur Tätigkeit in Estland über eine Zweigstelle oder grenzüberschreitend berechtigt und der Finanzaufsicht gemeldet wurde; oder sie erbringt die Leistungen nur innerhalb ihrer Gruppe¹⁷. Eine Gesellschaft, die auch Verbrauchern Kredite gewährt, braucht die Kreditgeber-Genehmigung der Finanzaufsicht⁷ und fällt dann unter die ersten beiden Ausnahmen¹⁷.

Anforderungen an den Antragsteller

• Personen und Ruf: Die FIU erteilt die Genehmigung, wenn der Antragsteller, seine Vorstandsmitglieder, Prokuristen, wirtschaftlich Berechtigten und Eigentümer keine gültige Verurteilung wegen einer Straftat gegen den Staat, eines Geldwäschedelikts oder einer anderen vorsätzlichen Straftat haben, einen ordentlichen geschäftlichen Ruf besitzen und die Kontaktperson die gesetzlichen Anforderungen erfüllt¹⁸. Der Ruf ist unter anderem nicht ordentlich, wenn die Person eine Insolvenz oder einen Genehmigungswiderruf durch eine Aufsichtsbehörde verursacht hat, einem gerichtlichen Geschäftsverbot unterliegt oder der FIU falsche Angaben gemacht hat¹⁹.
• Kontaktperson (Compliance-Beauftragter): Der Vorstand bestellt eine FIU-Kontaktperson, die direkt dem Vorstand berichtet und über die nötige Kompetenz, Mittel und den Zugang zu Informationen verfügt²⁰. Sie muss dauerhaft in Estland arbeiten und die nötige Ausbildung, fachliche Eignung, Erfahrung und einen einwandfreien Ruf haben; die Bestellung wird mit der FIU abgestimmt²¹. Hat die Gesellschaft mehr als ein Vorstandsmitglied, bestimmt sie eines als verantwortlich für die Umsetzung des Gesetzes²².
• System zur Geldwäscheprävention: Die Gesellschaft erstellt eine Risikobewertung mindestens zu Kunden-, geografischen, Produkt- und Vertriebskanalrisiken²³. Sie beschließt Verfahrensregeln und interne Kontrollregeln mindestens zu Sorgfaltspflichten gegenüber Kunden (vereinfacht und verstärkt), einem Kundenrisikomodell, Umgang mit und Meldung von Verdachtsfällen, Datenaufbewahrung, Prüfung auf politisch exponierte Personen und Sanktionen sowie Risiken neuer Technologien²⁴. Mitarbeiter, die Geschäftsbeziehungen begründen oder Transaktionen ausführen, sind zu schulen²⁵.
• Ein Antragsteller außerhalb des estnischen Handelsregisters reicht auch Angaben zu seinen Eigentümern und seiner Leitung ein²⁶. Ob eine Kapitalanforderung gilt, wird für die Situation des Kunden geklärt.

Welche Unterlagen eingereicht werden

• Zusätzlich zu den allgemeinen Angaben nach dem Allgemeinen Teil des Gesetzbuchs über die Wirtschaftstätigkeit (majandustegevuse seadustiku üldosa seadus, MSÜS)²⁷ verlangt § 70 Abs. 3 RahaPTS²⁸: die Anschrift jedes Leistungsorts einschließlich Website und Name und Kontaktdaten der dort verantwortlichen Person; für einen Antragsteller außerhalb des estnischen Handelsregisters Angaben zu Eigentümer, wirtschaftlich Berechtigtem, Mitgliedern des Leitungsorgans und Prokuristen.
• Name, Personenkennzahl, Staatsangehörigkeit, Anschrift, Position und Kontaktdaten der FIU-Kontaktperson und der Person, die für die Umsetzung internationaler Finanzsanktionen verantwortlich ist; die Verfahrensregeln und internen Kontrollregeln nach §§ 14–15 RahaPTS und die Sanktionsverfahren nach dem Gesetz über internationale Sanktionen²⁸.
• Für Ausländer und ausländische Unternehmen: ein höchstens drei Monate alter Strafregisterauszug des Heimatlands, legalisiert oder mit Apostille, und für ausländische Staatsangehörige Kopien der Ausweisdokumente für jedes Land der Staatsangehörigkeit²⁸; deckt der Auszug das Verlangte nicht ab, eine eidesstattliche Erklärung der betroffenen Person²⁹.
• Für jedes Vorstandsmitglied und jeden Prokuristen: Ausbildung, vollständige Liste der Positionen, Zuständigkeitsbereich und Nachweise zu Zuverlässigkeit und geschäftlichem Ruf; eine Liste der Zahlungskonten auf den Namen des Antragstellers mit Kennung und Kontoanbieter²⁸; die Angabe, welche Finanzdienstleistung erbracht wird³⁰.
• Eine Gesellschaft in Gründung kann statt des Registercodes ihre Gründungsurkunde einreichen³¹. Der Antrag wird nur über das Staatsportal eesti.ee oder einen Notar gestellt³².

Staatsgebühr und Bearbeitungsfrist

Die Staatsgebühr für die Prüfung eines Antrags auf eine Genehmigung als Finanzinstitut beträgt 3.300 Euro³³.

Die FIU entscheidet innerhalb von 60 Tagen nach dem Antrag; die Frist beginnt, sobald alle erforderlichen Unterlagen und Angaben eingereicht sind, und kann auf bis zu 120 Tage verlängert werden. Ergeht keine fristgerechte Entscheidung, gilt die Genehmigung nicht als erteilt³⁴. Sind die Unterlagen unvollständig, falsch, irreführend oder nicht ordnungsgemäß gestaltet, lässt die FIU den Antrag unbearbeitet³⁵. Die Behörde kann weitere Angaben mit angemessener Frist verlangen³⁶. Das sind gesetzliche Fristen, keine Zusage für einen Antrag.

Pflichten nach der Erteilung

Die Risikobewertung, die Verfahrensregeln und die Schulung der Mitarbeiter sind fortlaufend anzuwenden²³²⁴²⁵. Die FIU überwacht die Einhaltung des RahaPTS¹⁵.

Eine Gesellschaft, die auch Verbrauchern Kredite gewähren will, braucht dafür die Kreditgeber-Genehmigung der Finanzaufsicht⁷.

Was LexorCorp Global OÜ übernimmt

Unsere Leistung „Gründung einer Kreditgesellschaft – nur Gesellschaftsstruktur, ohne Kreditgeber-Genehmigung“ richtet die Gesellschaft für ein Kreditgeschäft ein, für Kredite zwischen Unternehmen (B2B) oder als Vorbereitung auf eine Kreditgeber-Genehmigung. Sie umfasst die Satzung, einen Entwurf der Kreditpolitik und ein Muster für einen Unternehmenskreditvertrag. Der Kunde stellt Pässe und Adressnachweise der Gründer und des Vorstands, eine Beschreibung des Kreditprodukts (Kreditnehmer, Beträge, Laufzeiten, Sicherheiten) und die Herkunft des Kreditkapitals.

Der FIU-Genehmigungsantrag ist nicht Teil dieser Leistung; interne Regeln, Risikobewertung und Verfahren zur Geldwäscheprävention und die Suche nach einer in Estland ansässigen FIU-Kontaktperson bieten wir gesondert an, ebenso die Kreditgeber-Genehmigung der Finanzaufsicht. LexorCorp bereitet Unterlagen vor und begleitet das Verfahren; sie leistet keine Rechts-, Prüfungs- oder Steuerberatung. Die Behörde erteilt oder versagt die Genehmigung; LexorCorp kann weder Genehmigung noch Datum oder Entscheidung zusagen.

Häufige Fragen

Quellen

Jede nummerierte Angabe stammt aus einer amtlichen Quelle. Die Quellen sind auf der englischen Seite aufgeführt: Business lending company in Estonia: licence rules

Wir bereiten die Antragsunterlagen vor und begleiten das Verfahren; die Entscheidung trifft die Behörde. Dies ist keine Rechtsberatung.

Antragsunterlagen bestellen · €3,500 Vollständige Rechtsinformationen (auf Englisch) Alle genehmigungspflichtigen Tätigkeiten