Ліцензія кредитної установи (банку) в Естонії

Що це за діяльність

За естонським правом лише кредитні установи можуть приймати вклади від населення чи іншим чином залучати від населення поворотні кошти¹. «Населення» означає коло осіб, не визначене заздалегідь². У праві ЄС кредитна установа — це, зокрема, підприємство, яке приймає вклади чи інші поворотні кошти від населення й надає кредити за власний рахунок³.

Кредитна установа може також надавати інші фінансові послуги, перелічені в законі, як-от кредитування, лізинг, платіжні послуги та гарантії⁴.

Кошти, отримані для надання платіжних послуг чи послуг електронних грошей, не є вкладами, якщо за них невідкладно випускають електронні гроші⁵. Товариство, яке не є кредитною установою, але основною й постійною діяльністю якого є послуги на кшталт кредитування, лізингу чи гарантій, є за законом фінансовою установою⁶.

Правовий акт і орган влади

Застосовуються Закон про кредитні установи (krediidiasutuste seadus, KAS) у редакції, чинній з 1 жовтня 2026 року⁷; Регламент Ради (ЄС) № 1024/2013 (Регламент про Єдиний наглядовий механізм, SSM), за яким ЄЦБ має виключну компетенцію авторизувати кредитні установи в державах-членах, що беруть участь⁸; Регламент (ЄС) № 575/2013 (CRR)²³ і Директива 2013/36/ЄС (CRD)²⁰.

Закон установлює, що FI видає ліцензію товариству, внесеному до комерційного реєстру Естонії⁹. За Регламентом SSM, якщо заявник відповідає всім умовам національного права, національний компетентний орган ухвалює проєкт рішення з пропозицією до ЄЦБ надати авторизацію¹⁰. FI зазначає, що рішення про надання авторизації ухвалює ЄЦБ на підставі пропозиції FI¹¹.

Ліцензія є безстроковою й не може бути передана¹². FI оприлюднює видану ліцензію на своєму вебсайті до наступного робочого дня¹³.

Кому потрібна ліцензія

Ліцензія потрібна кожному товариству, яке приймає вклади чи інші поворотні кошти від населення¹⁵. Кредитна установа може діяти як акціонерне товариство (aktsiaselts) або кооператив (tulundusühistu)¹⁶. Банк, заснований як акціонерне товариство, має вживати у фірмовому найменуванні слово «pank» (банк), і лише кредитна установа може вживати це слово¹⁷.

Закон звільняє державу — учасницю ЄЕП, її регіональні чи місцеві органи влади, міжнародні публічні організації, членом яких є держава-учасниця, та юридичних осіб, які за законом мають право залучати кошти від населення під наглядом, що захищає вкладників та інвесторів¹⁸.

Вимоги до заявника

• Капітал: новому банкові потрібен сплачений статутний капітал щонайменше п’ять мільйонів євро, причому враховують лише фактично сплачені суми¹⁹. CRD також вимагає відмови, якщо початковий капітал менший за 5 мільйонів євро²⁰. Кооперативний банк (ühistupank), який не надає інвестиційних і транскордонних послуг, може мати менший капітал, але щонайменше один мільйон євро²¹. Акції під час заснування оплачують лише грошима, на рахунок у Банку Естонії (Eesti Pank) або естонській кредитній установі, і не шляхом публічної підписки²². Коефіцієнти власних коштів за CRR: основний капітал першого рівня (CET1) 4,5 %, капітал першого рівня 6 % і загальний капітал 8 %²³.
• Місцезнаходження й головний офіс мають бути в Естонії, і це має бути зазначено в статуті²⁴. FI відмовляє в ліцензії, якщо заявник має намір працювати здебільшого в іншій державі-учасниці²⁵.
• Орган управління: діяльністю мають фактично керувати щонайменше дві особи²⁶. Члени правління й наглядової ради повинні мати знання, навички, досвід, освіту, придатність і бездоганну репутацію для керування кредитною установою²⁷. У правлінні три члени, а в наглядовій раді п’ять, якщо статут не передбачає більшої кількості²⁸. Кожен член правління повинен мати вищу освіту й три роки відповідного досвіду; голова — п’ять років керівної роботи у фінансовій сфері²⁹.
• Ключові функції: внутрішній контроль складається з внутрішнього аудиту, контролю ризиків і комплаєнсу, кожен з яких організаційно незалежний від прийняття ризиків³⁰. До ключових осіб належать фінансовий директор і керівники комплаєнсу, контролю ризиків та внутрішнього аудиту³¹. Банкові потрібні процеси внутрішнього оцінювання достатності капіталу й ліквідності (ICAAP та ILAAP)³². Він також має дотримуватися Регламенту (ЄС) 2022/2554 про цифрову операційну стійкість (DORA)³³. FI відмовляє в ліцензії, якщо заявник не має достатніх ресурсів і досвіду для безперервної діяльності як кредитна установа; FI зважує, зокрема, організаційне й технічне облаштування та бізнес-план³⁴.
• Істотна участь: особа, яка має або набуває істотну участь, повинна мати бездоганну ділову репутацію й достатньо міцний фінансовий стан, без обґрунтованої підозри у зв’язку з відмиванням коштів чи фінансуванням тероризму³⁵. Про набуття істотної участі рішення ухвалює ЄЦБ за пропозицією національного органу³⁶.
• Запобігання відмиванню коштів і фінансуванню тероризму: кредитні установи є зобов’язаними особами за Законом про запобігання відмиванню коштів і фінансуванню тероризму³⁷. Вони мають скласти оцінку ризиків і затвердити правила процедури та правила внутрішнього контролю³⁸. Якщо членів правління кілька, один із них відповідає за цю сферу; правління також призначає контактну особу для Бюро даних про відмивання коштів (FIU), яка постійно працює в Естонії і призначення якої погоджують із FIU³⁹.

Які документи подають

• Члени правління подають письмову заяву з документами, переліченими в частині 1 статті 13¹ KAS⁴⁰.
• Корпоративні документи: статут; для нового товариства — нотаріально засвідчена копія установчого договору й підтвердження того, що статутний капітал можна сплатити; структура групи⁴⁰.
• Бізнес і фінанси: бізнес-план щонайменше на три роки, який охоплює діяльність, організацію, внутрішній контроль, управління, фінансові прогнози, кредитну й інвестиційну політику та стратегію ризиків⁴¹; а також вступний баланс з оглядом доходів і витрат та опис ІТ-систем, систем безпеки й контролю⁴⁰.
• Правила: внутрішні правила (якщо плануються інвестиційні послуги), правила бухгалтерського обліку й положення про внутрішній аудит або їхні проєкти⁴⁰.
• Особи та власники: дані про членів правління, наглядової ради й керівника внутрішнього аудиту з документами про їхню надійність; дані про аудитора; перелік акціонерів; для акціонерів — фізичних осіб із часткою понад 2 % — документи про фінансовий стан за три роки; для акціонерів — юридичних осіб із часткою понад 5 % — статут і перевірені аудитором річні звіти за три роки; дані про осіб з істотною участю⁴⁰.
• Гарантування вкладів: документ, яким заявник зобов’язується сплатити одноразовий внесок до галузевого фонду гарантування вкладів Гарантійного фонду⁴⁰.
• Потрібну інформацію деталізує Делегований регламент Комісії (ЄС) 2022/2580⁴². FI просить подавати заяву естонською мовою або паралельно естонською й англійською⁴³.

Збір і строк розгляду

За заяву на ліцензію кредитної установи стягують процедурний збір 5 000 євро згідно із Законом про Фінансову інспекцію⁴⁶.

FI ухвалює рішення протягом шести місяців від отримання всіх потрібних документів та інформації, але не пізніше ніж через 12 місяців після отримання заяви⁴⁷. Проєкт рішення FI вважається ухваленим ЄЦБ, якщо ЄЦБ не заперечить протягом щонайбільше десяти робочих днів; цей строк в належно обґрунтованих випадках можна один раз продовжити на такий самий період⁴⁸. FI може запитати додаткову інформацію, провести перевірку на місці й залишити неповну заяву без розгляду⁴⁹. Це строки, встановлені законом, а не обіцянка рішення чи дати.

Після рішення про ліцензію

Після рішення про ліцензію правління має протягом шести місяців подати заяву про внесення до комерційного реєстру⁵¹. Одноразовий внесок на гарантування вкладів становить 3 200 євро й сплачується протягом одного місяця від рішення про ліцензію⁴⁴. Вклади, що підлягають гарантуванню, покриваються до 100 000 євро на вкладника в одній кредитній установі⁴⁵.

Що робить LexorCorp Global OÜ

LexorCorp Global OÜ пропонує пакет регуляторної документації та координації проєкту для нової кредитної установи: установчі документи, заява на ліцензію та бізнес-план на три роки з фінансовими прогнозами; документи щодо акціонерів, капіталу й придатності членів органів; документи з управління, ICAAP/ILAAP і ризиків; системи запобігання відмиванню коштів, комплаєнсу та внутрішнього аудиту; документи з інформаційної безпеки та DORA; укладання досьє й координація з місцевими юридичними та регуляторними фахівцями.

Клієнт забезпечує капітал, людей, приміщення, ІТ і вихідну інформацію та підписує документи. Винагорода не охоплює капіталу, державних і наглядових зборів, незалежних юридичних та аудиторських послуг. Ми не надаємо юридичних, податкових чи аудиторських консультацій. Про авторизацію та її строки вирішують органи влади; ніхто не може обіцяти ліцензію чи дату.

Поширені запитання

Джерела

Кожен пронумерований факт узято з офіційного джерела. Джерела наведено на англомовній сторінці: Credit institution (bank) licence in Estonia

Ми готуємо документи для заяви та ведемо процедуру; рішення ухвалює орган влади. Це не юридична консультація.

Замовити документи для заяви · від €175,000 Повна правова інформація (англійською) Усі види ліцензованої діяльності