Авторизація установи електронних грошей в Естонії

Що це за діяльність

Електронні гроші — це грошова вартість, що зберігається на електронному пристрої, являє собою вимогу до емітента й відповідає всім трьом умовам: її випущено за номінальною вартістю в обмін на отримані кошти, її використовують як платіжний засіб для платіжних операцій, і її приймає як платіжний засіб принаймні одна особа, крім емітента¹.

Установа електронних грошей — це акціонерне товариство (AS) або приватне товариство з обмеженою відповідальністю (OÜ), постійною діяльністю якого є випуск електронних грошей від власного імені; приватним товариством з обмеженою відповідальністю вона може бути лише тоді, коли не надає платіжних послуг, перелічених у пунктах 1–5 частини 1 статті 3 закону². Крім випуску електронних грошей, вона може надавати платіжні послуги й пов’язані з платежами позики на умовах закону та керувати платіжними системами³.

Електронні гроші не є вкладом чи іншими поворотними коштами у значенні Закону про кредитні установи⁴. За період їх зберігання не можна сплачувати чи стягувати проценти або іншу винагороду⁵. EMI не може надавати позики з коштів, отриманих в обмін на електронні гроші, або під їх забезпечення⁶. Правила про електронні гроші не застосовуються до інструментів обмеженого використання й до певних платежів, що додаються до телефонного рахунку, якщо виконано умови статті 4 закону⁷.

Правовий акт і орган влади

Діяльність регулює Закон про платіжні установи та установи електронних грошей (makseasutuste ja e-raha asutuste seadus, MERAS), який імплементує Директиву 2009/110/ЄС про започаткування й провадження діяльності установ електронних грошей та пруденційний нагляд за нею і Директиву (ЄС) 2015/2366 про платіжні послуги⁸. Щоб діяти як установа електронних грошей, товариство повинно мати ліцензію на діяльність⁹. Товариству, заснованому в Естонії, ліцензію видає й анулює Finantsinspektsioon¹⁰. Ліцензія безстрокова й не може бути передана іншій особі¹¹.

Finantsinspektsioon веде перелік ліцензованих естонських установ електронних грошей, власників істотної участі в них, дистриб’юторів і керівників¹² та оголошує про видачу ліцензії на своєму вебсайті не пізніше робочого дня, наступного після набрання рішенням чинності¹³; установи наведено на сторінці органу «E-money institutions»¹⁴.

Кому потрібна ліцензія та винятки

• Заяву на ліцензію має подати кожне товариство, яке хоче випускати електронні гроші як свою діяльність в Естонії⁹. Кредитні установи, Європейський центральний банк і центральні банки держав ЄЕП, а також держави ЄЕП та їхні регіональні й місцеві органи влади не потребують ліцензії для випуску електронних грошей¹⁵.
• Малі емітенти: за рішенням Finantsinspektsioon глави 3, 4, 6 і 8 закону не застосовуються до установи електронних грошей, електронні гроші якої відповідають визначенню платіжного інструменту малої вартості в частині 1 статті 733¹² Закону про зобов’язальне право, якщо середній обсяг її електронних грошей в обігу не перевищує 500 000 євро¹⁶. Платіжний інструмент малої вартості — це інструмент, де окремі операції не перевищують 30 євро, або ліміт витрат становить до 150 євро, або збережена сума ніколи не перевищує 150 євро¹⁷.
• Про виняток просять у заяві на ліцензію¹⁸. Установа, до якої застосовано виняток, не може відкривати філії, надавати транскордонні послуги чи розповсюджувати електронні гроші через дистриб’ютора в іншій державі ЄЕП¹⁹.

Вимоги до заявника

• Початковий капітал і власні кошти: статутний чи початковий капітал установи електронних грошей має становити щонайменше 350 000 євро²⁰. Коли установу засновують як нове товариство, статутним капіталом вважаються лише фактично сплачені суми²¹. Власні кошти постійно мають бути не меншими за початковий капітал і за вимогу до власних коштів; для випуску електронних грошей ця вимога становить 2 % середнього обсягу електронних грошей в обігу²². Нова установа або та, що працює менше шести місяців, розраховує вимогу з обсягу електронних грошей за своїм бізнес-планом²³.
• Захист коштів: кошти, отримані за випущені електронні гроші, слід тримати окремо від власних активів установи на окремому рахунку в кредитній установі чи в Банку Естонії (Eesti Pank) або інвестувати в ліквідні низькоризикові активи; натомість їх можна покрити страховим полісом чи порівнянною гарантією²⁴. Вимоги щодо захисту слід застосувати не пізніше п’ятого робочого дня після випуску електронних грошей²⁵.
• Орган управління: у правлінні має бути щонайменше два члени²⁶. Керівник повинен мати освіту, досвід, професійну придатність і бездоганну ділову репутацію²⁷. Закон виключає, зокрема, осіб, чия попередня діяльність призвела до банкрутства чи анулювання ліцензії, осіб із забороною на підприємницьку діяльність та осіб із непогашеною судимістю за економічний, службовий чи майновий злочин²⁸.
• Істотна участь: заява містить перелічені в статті 40 закону відомості про осіб з істотною участю в заявникові²⁹.
• Місцезнаходження: зареєстроване місцезнаходження й головний офіс мають бути в Естонії, і це має бути зазначено в статуті³⁰.
• Внутрішні правила й контроль: установа має ухвалити внутрішні правила, які охоплюють, зокрема, безперервність діяльності, розподіл обов’язків, безпеку ІКТ та активів клієнтів, внутрішній контроль, санкції й запобігання відмиванню коштів та інциденти безпеки³¹. Наглядова рада призначає внутрішнього аудитора³².
• Запобігання відмиванню коштів: установа електронних грошей є фінансовою установою за Законом про запобігання відмиванню коштів і фінансуванню тероризму (RahaPTS)³³. Вона має скласти оцінку ризиків³⁴, ухвалити правила процедури та внутрішнього контролю³⁵, визначити відповідального члена правління, якщо їх більш як один, і призначити контактну особу для Бюро даних про відмивання коштів, яка постійно працює в Естонії³⁶.
• ІКТ: у заяві слід описати системи ІКТ та їх використання відповідно до Регламенту (ЄС) 2022/2554 про цифрову операційну стійкість (DORA) і додати політику безпеки³⁷.

Які документи подають

• Члени правління подають письмову заяву до Finantsinspektsioon³⁸; з 18 березня 2026 року заяви подають через портал заяв органу³⁹. Перелік містить частина 1 статті 15 закону³⁸.
• Корпоративні документи: статут (для нового товариства — нотаріально засвідчена копія установчого договору), підтвердження сплаченого капіталу, адреса головного офісу й перелік учасників³⁸.
• Бізнес: програма діяльності, бізнес-план щонайменше на три роки, що відповідає статті 16⁴⁰, вступний баланс або останні фінансові звіти³⁸.
• Контроль: опис захисту коштів, внутрішні правила й правила бухгалтерського обліку (або проєкти), дані про ІКТ, система внутрішнього контролю із запобігання відмиванню коштів, організаційна структура та політика безпеки з оцінкою ризиків³⁸.
• Особи: дані про власників істотної участі, керівників, товариства, в яких заявник чи керівник має понад 20 %, аудитора та внутрішнього аудитора; підтвердження сплати процедурного збору³⁸.
• Заявник, який просить про виняток для малої установи, подає коротший перелік⁴¹.

Збір і строк розгляду

За заяву на ліцензію установи електронних грошей стягують процедурний збір 3 000 євро згідно із Законом про Фінансову інспекцію⁴². Якщо в заяві просять про виняток за частиною 1 статті 12 MERAS, збір становить 500 євро⁴³.

Finantsinspektsioon ухвалює рішення протягом трьох місяців від отримання всіх необхідних документів і даних у належній формі, але не пізніше ніж через шість місяців після отримання заяви⁴⁴. Орган може вимагати додаткові дані й документи⁴⁵, може залишити неповну заяву без розгляду⁴⁶ і може встановити новий строк, якщо заявник істотно змінює подані документи⁴⁷. Це строки, встановлені законом, а не обіцянка.

Після отримання ліцензії

Власні кошти мають постійно бути не меншими за початковий капітал і за вимогу до власних коштів²². Ліцензія безстрокова й не може бути передана¹¹.

Що робить LexorCorp Global OÜ

LexorCorp Global OÜ готує повний пакет заяви на авторизацію установи електронних грошей згідно з MERAS і веде відповіді на запитання Finantsinspektsioon до ухвалення рішення. Клієнт надає корпоративні документи, підтвердження приміщень і місця управління та документи про членів органів і власників істотної участі.

Плата є професійною винагородою; це не ціна ліцензії, і вона не охоплює наглядових зборів, регуляторного капіталу чи витрат третіх осіб. Ми не надаємо юридичних, аудиторських чи податкових консультацій і не обіцяємо ліцензії, дати чи рішення: авторизацію надає Finantsinspektsioon.

Поширені запитання

Джерела

Кожен пронумерований факт узято з офіційного джерела. Джерела наведено на англомовній сторінці: E-money institution authorisation in Estonia

Ми готуємо документи для заяви та ведемо процедуру; рішення ухвалює орган влади. Це не юридична консультація.

Замовити документи для заяви · від €23,000 Повна правова інформація (англійською) Усі види ліцензованої діяльності