爱沙尼亚消费信贷合规文件

根据《贷款人及信贷中介人法》（KAVS）申请贷款人许可证时，审核的不仅是公司及其管理人员，还有公司将如何放贷：其信贷合同、信用评估以及对待消费者的方式。此后在监管中，同样的文件也会受到审查。本指南解释爱沙尼亚的消费信贷贷款人需要哪些信贷文件，以及我们每项附加服务提供什么。

本指南为一般信息，并非法律意见。许可证由金融监管局决定；任何人均不能保证。

谁需要这些文件

每家根据KAVS申请爱沙尼亚贷款人或信贷中介人许可证的公司都需要这些文件，因为申请本身必须作为内部规则的一部分，包含信贷合同模板和信用评估方法。只向企业放贷的公司不属于KAVS的核心范围，不需要这些与消费者有关的文件——关于消费信贷与企业信贷、以及贷款人与信贷中介人之间的区别，请参阅谁需要贷款人许可证。

文件所落实的规则

• 《债法》第402–416¹条——消费信贷合同：以欧洲标准消费信贷信息表（SECCI）提供的合同前信息、实际年利率、14天内的撤回权、提前还款、实际年利率上限以及合同内容；
• KAVS及金融监管局关于负责任放贷的指引——在每份合同之前以及大幅增加信贷额之前，根据充分的信息（包括收入、债务和信用记录）评估消费者的信用状况，并在消费者很可能无法还款时不予放贷；
• 广告规则——每则信贷广告必须包含的代表性示例和信息。

文件如何拟备——逐步进行

1. 我们会研究信贷产品本身：金额、期限、定价，以及产品是以贷款、分期付款、租赁还是延期付款形式销售，因为产品的形式并不改变其作为消费信贷的处理方式。
2. 我们会为该产品拟备信贷合同模板和SECCI合同前信息。
3. 我们会拟备负责任放贷政策，以及（如已订购）评分规则，并与贷款人实际可获得的数据来源相匹配。
4. 我们会拟备消费信贷合规套件：广告、撤回及提前还款流程、投诉处理以及逾期还款的处理。
5. 文件会一并审查，使合同、评分规则和合规套件一致地描述同一信贷流程，并可用于许可证申请。

文件及我们的附加服务

• 信贷合同模板——起价 €1,800：消费者及企业信贷合同、SECCI、一般条款；
• 负责任放贷政策——起价 €2,600：信用评估规则、数据来源、还款能力测试及例外情况；
• 信用评分设置——起价 €5,200：评分规则、其文件记录和验证，写法使金融监管局能够理解；
• 消费信贷合规套件——起价 €3,500：广告、实际年利率计算、撤回及提前还款流程、投诉及逾期处理；
• 介绍催收合作伙伴——起价 €2,500：仅为介绍，使逾期债权交到遵守消费者保护规则的合作伙伴手中；合作条件由贷款人与合作伙伴直接商定。

这些服务与贷款人许可证（起价 €26,000）一并订购。只向企业放贷的公司不需要贷款人许可证——我们会为此设立一家无需许可证的贷款公司。

相关：贷款人许可证、信贷服务商申请文件。

常见错误

• 把评分设置当作软件。它是有文件记录的方法——信用评估的数据来源和决策规则——而不是评分引擎；贷款人自己的系统或第三方软件以此为基础构建。
• 因产品“简单”而省略合规套件。广告规则、年利率计算、撤回及提前还款、投诉及逾期处理，无论信贷金额多小或期限多短都同样适用。
• 把信贷中介与非正式的客户推荐混为一谈。收取佣金把客户引导到贷款人网站，本身往往已属于信贷中介，即使自己不提供信贷，也需要金融监管局另行发放的许可证。
• 以为催收合作伙伴属于我们持牌服务的一部分。我们只介绍合作伙伴；催收本身我们既不监督也不保证。
• 没有为每位消费者保存信贷档案。KAVS要求把用于评估每位消费者信用状况的信息和文件，保存在该消费者的档案中，供金融监管局查阅。

您将获得什么——以及不包括什么

• 为您的产品落实《债法》和KAVS的信贷文件；
• 与许可证申请相符、经得起监管审查的文件。

不包括：评分或审查软件本身、用于存储消费者数据的信贷档案系统，以及催收合作伙伴自己的收费——介绍合作伙伴仅属介绍。即将出现的变化：关于消费信贷合同的指令(EU) 2023/2225取代此前的欧盟消费信贷指令，并自2026年十一月20日起在爱沙尼亚适用，可能改变上述部分合同前信息及适用范围；转化为本国法律的日期见贷款人许可证指南。

金额为我们标准范围的服务费，不含增值税。所有联系均以电子邮件进行。

我们不向俄罗斯公民及俄罗斯公司提供服务。

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