Kurz gesagt
Vertragsvorlagen, Kreditwürdigkeitsprüfung und Verbraucherschutzunterlagen, die Lizenzantrag und Aufsicht verlangen. Ein Antrag auf eine Kreditgeberlizenz nach dem Gesetz über Kreditgeber und Kreditvermittler (KAVS) wird nicht nur nach dem Unternehmen und seinen Geschäftsleitern beurteilt, sondern danach, wie es Kredite vergeben wird: seine Kreditverträge, seine Kreditwürdigkeitsprüfung und seine Behandlung der Verbraucher. Dieselben Unterlagen werden danach in der Aufsicht geprüft.
Ein Antrag auf eine Kreditgeberlizenz nach dem Gesetz über Kreditgeber und Kreditvermittler (KAVS) wird nicht nur nach dem Unternehmen und seinen Geschäftsleitern beurteilt, sondern danach, wie es Kredite vergeben wird: seine Kreditverträge, seine Kreditwürdigkeitsprüfung und seine Behandlung der Verbraucher. Dieselben Unterlagen werden danach in der Aufsicht geprüft. Dieser Leitfaden erklärt, welche Kreditunterlagen ein Verbraucherkreditgeber in Estland braucht und was jede unserer Zusatzleistungen liefert.
Der Leitfaden ist eine allgemeine Information, keine Rechtsberatung. Über die Lizenz entscheidet die Finanzaufsichtsbehörde; niemand kann sie garantieren.
Wer diese Unterlagen braucht
Jedes Unternehmen, das nach KAVS eine estnische Kreditgeber- oder Kreditvermittlerlizenz beantragt, braucht sie, weil der Antrag selbst als Teil der internen Regeln Vorlagen für Kreditverträge und die Methodik der Kreditwürdigkeitsprüfung enthalten muss. Ein Unternehmen, das nur an Unternehmen verleiht, liegt außerhalb des Kernbereichs von KAVS und braucht diese verbraucherbezogenen Unterlagen nicht — zur Unterscheidung zwischen Verbraucher- und Unternehmenskrediten sowie zwischen Kreditgeber und Kreditvermittler siehe wer eine Kreditgeberlizenz braucht.
Die Regeln, die die Unterlagen umsetzen
- Schuldrechtsgesetz §§ 402–416¹ — der Verbraucherkreditvertrag: vorvertragliche Informationen im Europäischen Standardformular (SECCI), effektiver Jahreszins, Widerrufsrecht binnen 14 Tagen, vorzeitige Rückzahlung, Obergrenze des effektiven Jahreszinses und Inhalt des Vertrags;
- KAVS und die Leitlinien der Finanzaufsichtsbehörde zur verantwortungsvollen Kreditvergabe — Prüfung der Kreditwürdigkeit des Verbrauchers anhand ausreichender Informationen, einschließlich Einkommen, Verpflichtungen und Kreditgeschichte, vor jedem Vertrag und vor einer erheblichen Erhöhung, und keine Kreditvergabe, wenn der Verbraucher voraussichtlich nicht zurückzahlen kann;
- Werberegeln — das repräsentative Beispiel und die Angaben, die jede Kreditwerbung enthalten muss.
Wie die Unterlagen entstehen — Schritt für Schritt
- Wir betrachten das Kreditprodukt selbst: Betrag, Laufzeit, Preisgestaltung und ob es als Darlehen, Ratenkauf, Leasing oder Zahlungsaufschub verkauft wird, denn die Form des Produkts ändert nichts an seiner Behandlung als Verbraucherkredit.
- Wir entwerfen die Kreditvertragsvorlagen und die vorvertraglichen SECCI-Informationen für dieses Produkt.
- Wir entwerfen die Richtlinie zur verantwortungsvollen Kreditvergabe und, falls bestellt, die Scoring-Regeln, abgestimmt auf die Datenquellen, die dem Kreditgeber tatsächlich zur Verfügung stehen.
- Wir entwerfen das Verbraucherkredit-Compliance-Paket: Werbung, Widerrufs- und Vorfälligkeitsprozesse, Beschwerdebearbeitung und Umgang mit Zahlungsrückständen.
- Die Unterlagen werden gemeinsam geprüft, damit Vertrag, Scoring-Regeln und Compliance-Paket denselben Kreditprozess stimmig beschreiben und für den Lizenzantrag bereit sind.
Die Unterlagen und unsere Zusatzleistungen
- Kreditvertragsvorlagen — ab €1,800: Verbraucher- und Unternehmenskreditverträge, SECCI, allgemeine Bedingungen;
- Richtlinie zur verantwortungsvollen Kreditvergabe — ab €2,600: Regeln der Kreditwürdigkeitsprüfung, Datenquellen, Tragfähigkeitstests und Ausnahmen;
- Einrichtung des Kreditscorings — ab €5,200: die Scoring-Regeln, ihre Dokumentation und Validierung, so geschrieben, dass die Finanzaufsichtsbehörde sie nachvollziehen kann;
- Verbraucherkredit-Compliance-Paket — ab €3,500: Werbung, Berechnung des effektiven Jahreszinses, Widerrufs- und Vorfälligkeitsprozesse, Beschwerden und Umgang mit Rückständen;
- Vorstellung eines Inkassopartners — ab €2,500: nur eine Vorstellung, damit überfällige Forderungen einen Partner erreichen, der die Verbraucherschutzregeln befolgt; die Bedingungen der Zusammenarbeit vereinbaren Kreditgeber und Partner direkt.
Sie werden zusammen mit der Kreditgeberlizenz (ab €26,000) bestellt. Ein Unternehmen, das nur an Unternehmen verleiht, braucht keine Kreditgeberlizenz — dafür gründen wir eine Kreditgesellschaft ohne Lizenz.
Verwandt: Kreditgeberlizenz, Antragsunterlagen für Kreditdienstleister.
Häufige Fehler
- Die Scoring-Einrichtung als Software behandeln. Sie ist die dokumentierte Methode — Datenquellen und Entscheidungsregeln der Kreditwürdigkeitsprüfung —, keine Scoring-Engine; die eigenen Systeme des Kreditgebers oder Drittsoftware bauen darauf auf.
- Das Compliance-Paket bei einem „einfachen“ Produkt weglassen. Werberegeln, Jahreszinsberechnung, Widerruf und vorzeitige Rückzahlung, Beschwerden und Rückstände gelten unabhängig davon, wie klein oder kurz der Kredit ist.
- Kreditvermittlung mit informeller Kundenvermittlung verwechseln. Kunden gegen Provision auf die Website eines Kreditgebers zu schicken, ist oft selbst Kreditvermittlung, die eine eigene Lizenz der Finanzaufsichtsbehörde braucht, auch ohne selbst Kredit zu gewähren.
- Annehmen, der Inkassopartner sei Teil unserer lizenzierten Leistung. Wir stellen nur einen Partner vor; das Inkasso selbst überwachen oder garantieren wir nicht.
- Keine Kreditakte je Verbraucher führen. KAVS verlangt, dass die zur Prüfung der Kreditwürdigkeit jedes Verbrauchers verwendeten Informationen und Unterlagen in einer Akte für diesen Verbraucher aufbewahrt werden, die die Finanzaufsichtsbehörde einsehen kann.
Was Sie erhalten — und was nicht enthalten ist
- Kreditunterlagen, die das Schuldrechtsgesetz und KAVS für Ihr Produkt umsetzen;
- Unterlagen, die zum Lizenzantrag passen und aufsichtsfest sind.
Nicht enthalten: Scoring- oder Prüfsoftware selbst, das System für Kreditakten zur Speicherung von Verbraucherdaten und die eigenen Entgelte des Inkassopartners — die Vorstellung eines Partners ist nur eine Vorstellung. Anstehende Änderung: Die Richtlinie (EU) 2023/2225 über Verbraucherkreditverträge ersetzt die frühere EU-Verbraucherkreditrichtlinie und gilt in Estland ab dem 20. November 2026, was Teile der oben beschriebenen vorvertraglichen Informationen und des Anwendungsbereichs ändern kann; das Umsetzungsdatum steht im Leitfaden zur Kreditgeberlizenz.
Die Beträge sind unsere Honorare für den Standardumfang, ohne Mehrwertsteuer. Die gesamte Kommunikation läuft per E-Mail.
Für Staatsangehörige Russlands und für Unternehmen aus Russland erbringen wir keine Leistungen.