Kulutusluottojen compliance-asiakirjat Virossa

Luotonantajista ja luotonvälittäjistä annetun lain (KAVS) mukaista luotonantajan toimilupahakemusta arvioidaan paitsi yhtiön ja sen johdon myös sen perusteella, miten se aikoo myöntää luottoa: sen luottosopimukset, luottokelpoisuuden arviointi ja kuluttajien kohtelu. Samat asiakirjat tarkistetaan myöhemmin valvonnassa. Tämä opas kertoo, mitä luotonantoasiakirjoja kulutusluotonantaja tarvitsee Virossa ja mitä kukin lisäpalvelumme antaa.

Opas on yleistä tietoa, ei oikeudellista neuvontaa. Toimiluvasta päättää finanssivalvonta; kukaan ei voi taata sitä.

Kuka tarvitsee nämä asiakirjat

Niitä tarvitsee jokainen yhtiö, joka hakee KAVS:n nojalla virolaista luotonantajan tai luotonvälittäjän toimilupaa, koska hakemuksen on sisäisten sääntöjen osana sisällettävä luottosopimuspohjat ja luottokelpoisuuden arviointimenetelmä. Yhtiö, joka lainaa vain yrityksille, on KAVS:n keskeisen soveltamisalan ulkopuolella eikä tarvitse näitä kuluttaja-asiakirjoja — kulutus- ja yritysluotonannon sekä luotonantajan ja luotonvälittäjän erosta katso kuka tarvitsee luotonantajan toimiluvan.

Säännöt, joita asiakirjat toteuttavat

• Velvoiteoikeuslain §:t 402–416¹ — kulutusluottosopimus: sopimusta edeltävät tiedot eurooppalaisella vakiolomakkeella (SECCI), todellinen vuosikorko, 14 päivän peruuttamisoikeus, ennenaikainen takaisinmaksu, todellisen vuosikoron enimmäismäärä ja sopimuksen sisältö;
• KAVS ja finanssivalvonnan vastuullista luotonantoa koskeva ohje — kuluttajan luottokelpoisuuden arviointi riittävien tietojen perusteella, mukaan lukien tulot, velvoitteet ja luottohistoria, ennen jokaista sopimusta ja ennen olennaista korotusta, sekä luoton epääminen, jos kuluttaja ei todennäköisesti pysty maksamaan sitä takaisin;
• mainontasäännöt — edustava esimerkki ja tiedot, jotka jokaisen luottomainoksen on sisällettävä.

Miten asiakirjat laaditaan — vaihe vaiheelta

1. Tarkastelemme itse luottotuotetta: määrää, laina-aikaa, hinnoittelua ja sitä, myydäänkö se lainana, osamaksuna, leasingina vai maksun lykkäyksenä, koska tuotteen muoto ei muuta sen käsittelyä kulutusluottona.
2. Laadimme kyseisen tuotteen luottosopimuspohjat ja SECCI-tiedot.
3. Laadimme vastuullisen luotonannon periaatteet ja tilattaessa luottopisteytyksen säännöt, jotka vastaavat luotonantajan todella käytettävissä olevia tietolähteitä.
4. Laadimme kulutusluottojen compliance-paketin: mainonta, peruuttamisen ja ennenaikaisen takaisinmaksun prosessit, valitusten käsittely ja maksurästien hoito.
5. Asiakirjat tarkistetaan yhdessä, jotta sopimus, pisteytyssäännöt ja compliance-paketti kuvaavat samaa luotonantoprosessia johdonmukaisesti ja ovat valmiita toimilupahakemukseen.

Asiakirjat ja lisäpalvelumme

• luottosopimuspohjat — alkaen €1,800: kulutus- ja yritysluottosopimukset, SECCI, yleiset ehdot;
• vastuullisen luotonannon periaatteet — alkaen €2,600: luottokelpoisuuden arviointisäännöt, tietolähteet, maksukykytestit ja poikkeukset;
• luottopisteytyksen käyttöönotto — alkaen €5,200: pisteytyssäännöt, niiden dokumentointi ja validointi, kirjoitettuna niin, että finanssivalvonta voi seurata niitä;
• kulutusluottojen compliance-paketti — alkaen €3,500: mainonta, todellisen vuosikoron laskenta, peruuttamisen ja ennenaikaisen takaisinmaksun prosessit, valitukset ja maksurästien hoito;
• esittely perintäkumppanille — alkaen €2,500: vain esittely, jotta erääntyneet saatavat päätyvät kumppanille, joka noudattaa kuluttajansuojasääntöjä; yhteistyön ehdoista luotonantaja ja kumppani sopivat suoraan.

Ne tilataan yhdessä luotonantajan toimiluvan (alkaen €26,000) kanssa. Yhtiö, joka lainaa vain yrityksille, ei tarvitse luotonantajan toimilupaa — sitä varten perustamme lainayhtiön ilman toimilupaa.

Aiheeseen liittyvät: luotonantajan toimilupa, luottojen hoitajan hakemuksen asiakirjat.

Yleiset virheet

• Luottopisteytyksen käyttöönoton pitäminen ohjelmistona. Se on dokumentoitu menetelmä — luottokelpoisuuden arvioinnin tietolähteet ja päätössäännöt —, ei pisteytysmoottori; luotonantajan omat järjestelmät tai kolmannen osapuolen ohjelmisto rakentuvat sen päälle.
• Compliance-paketin ohittaminen ”yksinkertaisen” tuotteen kohdalla. Mainontasäännöt, vuosikoron laskenta, peruuttaminen ja ennenaikainen takaisinmaksu, valitukset ja maksurästit koskevat luottoa riippumatta siitä, kuinka pieni tai lyhyt se on.
• Luotonvälityksen sekoittaminen epäviralliseen asiakkaiden ohjaamiseen. Asiakkaiden lähettäminen palkkiota vastaan lainanantajan verkkosivulle on usein itsessään luotonvälitystä, joka vaatii oman toimiluvan finanssivalvonnalta, vaikka luottoa ei myönnettäisi suoraan.
• Oletus, että perintäkumppani on osa luvanvaraista palveluamme. Esittelemme vain kumppanin; emme valvo emmekä takaa itse perintää.
• Kuluttajakohtaisen luottokansion puuttuminen. KAVS edellyttää, että kunkin kuluttajan luottokelpoisuuden arviointiin käytetyt tiedot ja asiakirjat säilytetään kyseisen kuluttajan kansiossa, joka on finanssivalvonnan tarkastettavissa.

Mitä saat — ja mitä ei sisälly

• luotonantoasiakirjat, jotka toteuttavat velvoiteoikeuslain ja KAVS:n tuotteellesi;
• toimilupahakemuksen kanssa yhdenmukaiset ja valvontaan valmiit asiakirjat.

Ei sisälly: itse pisteytys- tai tarkistusohjelmisto, kuluttajatietojen säilyttämiseen käytettävä luottokansiojärjestelmä eikä perintäkumppanin omat palkkiot — kumppanin esittely on vain esittely. Tuleva muutos: kulutusluottosopimuksista annettu direktiivi (EU) 2023/2225 korvaa aiemman EU:n kulutusluottodirektiivin ja on sovellettavissa Virossa 20. marraskuuta 2026 alkaen, mikä voi muuttaa osaa edellä kuvatuista sopimusta edeltävistä tiedoista ja soveltamisalasta; täytäntöönpanopäivä on luotonantajan toimilupaa koskevassa oppaassa.

Summat ovat palkkioitamme vakiolaajuudesta ilman arvonlisäveroa. Kaikki viestintä hoidetaan sähköpostilla.

Emme tarjoa palveluja Venäjän kansalaisille emmekä venäläisille yhtiöille.

Tilaa luotonantoasiakirjat Hinnasto Opas englanniksi