Lühidalt
Lepingupõhjad, krediidivõimelisuse hindamine ja tarbijakaitse dokumendid, mida krediidiandja tegevusloa taotlus ja järelevalve nõuavad. Krediidiandjate ja -vahendajate seaduse (KAVS) alusel esitatud krediidiandja tegevusloa taotlust hinnatakse mitte ainult äriühingu ja juhtide, vaid ka selle järgi, kuidas ta laenab: tema krediidilepingud, krediidivõimelisuse hindamine ja tarbijate kohtlemine. Samu dokumente kontrollitakse hiljem järelevalves.
Krediidiandjate ja -vahendajate seaduse (KAVS) alusel esitatud krediidiandja tegevusloa taotlust hinnatakse mitte ainult äriühingu ja juhtide, vaid ka selle järgi, kuidas ta laenab: tema krediidilepingud, krediidivõimelisuse hindamine ja tarbijate kohtlemine. Samu dokumente kontrollitakse hiljem järelevalves. See juhend selgitab, milliseid laenamise dokumente vajab tarbijakrediidi andja Eestis ja mida annab iga meie lisa.
Juhend on üldine teave, mitte õigusnõustamine. Tegevusloa üle otsustab Finantsinspektsioon; keegi ei saa seda garanteerida.
Kes neid dokumente vajab
Neid vajab iga äriühing, kes taotleb KAVS-i alusel Eesti krediidiandja või krediidivahendaja tegevusluba, sest taotlus ise peab sisekorra osana sisaldama krediidilepingu põhjasid ja krediidivõimelisuse hindamise metoodikat. Äriühing, kes laenab ainult ettevõtetele, jääb KAVS-i põhiulatusest välja ega vaja neid tarbijale suunatud dokumente — tarbija- ja ärilaenu ning krediidiandja ja krediidivahendaja eristust vaata juhendist kes vajab krediidiandja tegevusluba.
Reeglid, mida dokumendid ellu viivad
- Võlaõigusseaduse §-d 402–416¹ — tarbijakrediidileping: lepingueelne teave Euroopa standardinfo vormil (SECCI), krediidi kulukuse määr, 14-päevane taganemisõigus, ennetähtaegne tagastamine, krediidi kulukuse määra ülempiir ja lepingu sisu;
- KAVS ja Finantsinspektsiooni vastutustundliku laenamise juhend — tarbija krediidivõimelisuse hindamine piisava teabe põhjal, sealhulgas sissetulek, kohustused ja krediidiajalugu, enne iga lepingut ja enne olulist suurendamist ning laenu andmata jätmine, kui tarbija tõenäoliselt ei suuda tagasi maksta;
- reklaamireeglid — representatiivne näide ja teave, mida iga krediidireklaam peab sisaldama.
Kuidas dokumendid koostatakse — samm-sammult
- Vaatame krediiditoodet ennast: summa, tähtaeg, hinnastamine ja kas seda müüakse laenu, järelmaksu, liisingu või hilisema maksena, sest toote vorm ei muuda selle käsitlemist tarbijakrediidina.
- Koostame selle toote krediidilepingu põhjad ja SECCI lepingueelse teabe.
- Koostame vastutustundliku laenamise põhimõtted ja tellimise korral krediidiskoori reeglid, mis vastavad krediidiandjale tegelikult kättesaadavatele andmeallikatele.
- Koostame tarbijakrediidi vastavuspaketi: reklaam, taganemise ja ennetähtaegse tagastamise protsessid, kaebuste menetlemine ja võlgnevuste käsitlemine.
- Dokumendid vaadatakse üle koos, nii et leping, skoorireeglid ja vastavuspakett kirjeldavad sama laenamisprotsessi järjepidevalt ja on valmis tegevusloa taotlusse minema.
Dokumendid ja meie lisad
- krediidilepingu põhjad — alates €1,800: tarbija- ja ärikrediidilepingud, SECCI, üldtingimused;
- vastutustundliku laenamise põhimõtted — alates €2,600: krediidivõimelisuse hindamise reeglid, andmeallikad, maksevõime testid ja erandid;
- krediidiskoori seadistus — alates €5,200: skoorireeglid, nende dokumentatsioon ja valideerimine, kirjutatud nii, et Finantsinspektsioon saab neid jälgida;
- tarbijakrediidi vastavuspakett — alates €3,500: reklaam, krediidi kulukuse määra arvutus, taganemise ja ennetähtaegse tagastamise protsessid, kaebused ja võlgnevuste käsitlemine;
- tutvustus võlgade sissenõudmise partnerile — alates €2,500: ainult tutvustus, et tähtaja ületanud nõuded jõuaksid partnerini, kes järgib tarbijakaitse reegleid; koostöö tingimused lepivad krediidiandja ja partner kokku otse.
Need tellitakse koos krediidiandja tegevusloaga (alates €26,000). Äriühing, kes laenab ainult ettevõtetele, krediidiandja tegevusluba ei vaja — selleks asutame tegevusloata laenuandja äriühingu.
Seotud: krediidiandja tegevusluba, krediidiinkasso tegevusloa taotluse dokumendid.
Sagedased vead
- Krediidiskoori seadistuse käsitlemine tarkvarana. See on dokumenteeritud meetod — krediidivõimelisuse hindamise andmeallikad ja otsustusreeglid —, mitte skoorimootor; krediidiandja enda süsteemid või kolmanda osapoole tarkvara toetuvad sellele.
- Vastavuspaketi vahelejätmine „lihtsa” toote puhul. Reklaamireeglid, krediidi kulukuse määra arvutus, taganemine ja ennetähtaegne tagastamine, kaebuste ja võlgnevuste käsitlemine kehtivad sõltumata sellest, kui väike või lühiajaline krediit on.
- Krediidivahenduse segiajamine klientide mitteametliku suunamisega. Klientide saatmine vahendustasu eest laenuandja veebilehele on sageli ise krediidivahendus, mis vajab Finantsinspektsioonilt oma tegevusluba, isegi kui ise krediiti ei anta.
- Eeldus, et võlgade sissenõudmise partner on osa meie litsentseeritud teenusest. Me ainult tutvustame partnerit; me ei tee sissenõudmise üle järelevalvet ega garanteeri seda.
- Tarbija kohta krediiditoimiku pidamata jätmine. KAVS nõuab, et iga tarbija krediidivõimelisuse hindamiseks kasutatud teave ja dokumendid hoitaks selle tarbija toimikus, mis on Finantsinspektsioonile ülevaatamiseks kättesaadav.
Mida saate — ja mis ei sisaldu
- laenamise dokumendid, mis viivad teie toote jaoks ellu võlaõigusseaduse ja KAVS-i;
- tegevusloa taotlusega kooskõlas olevad ja järelevalveks valmis dokumendid.
Ei sisalda: krediidiskoori või kontrollimise tarkvara ennast, tarbijaandmete hoidmiseks kasutatavat krediiditoimikute süsteemi ega võlgade sissenõudmise partneri enda tasusid — partneri tutvustus on ainult tutvustus. Tulev muudatus: tarbijakrediidilepingute direktiiv (EL) 2023/2225 asendab varasema ELi tarbijakrediidi direktiivi ja kehtib Eestis alates 20. novembrist 2026, mis võib muuta osa eespool kirjeldatud lepingueelsest teabest ja ulatusest; rakendamise kuupäeva vaata krediidiandja tegevusloa juhendist.
Summad on meie tasud standardse ulatuse eest ja ei sisalda käibemaksu. Kogu suhtlus toimub e-posti teel.