愛沙尼亞消費信貸合規文件

根據《放款人及信貸中介人法》（KAVS）申請放款人牌照時，審核的不僅是公司及其管理人員，還有公司將如何放貸：其信貸合約、信用評估及對待消費者的方式。其後在監管中，同樣的文件亦會受到審查。本指南解釋愛沙尼亞的消費信貸放款人需要哪些信貸文件，以及我們每項附加服務提供甚麼。

本指南為一般資料，並非法律意見。牌照由金融監管局決定；任何人均不能保證。

誰需要這些文件

每家根據KAVS申請愛沙尼亞放款人或信貸中介人牌照的公司都需要這些文件，因為申請本身必須以內部規則的一部分，載有信貸合約範本及信用評估方法。只向企業放貸的公司不屬KAVS的核心範圍，無需這些與消費者有關的文件——有關消費信貸與企業信貸，以及放款人與信貸中介人之間的區別，請參閱誰需要放款人牌照。

文件所落實的規則

• 《債法》第402–416¹條——消費信貸合約：以歐洲標準消費信貸資料表（SECCI）提供的合約前資料、實際年利率、14天內的撤回權、提前還款、實際年利率上限及合約內容；
• KAVS及金融監管局有關負責任放貸的指引——在每份合約之前及大幅增加信貸額之前，根據足夠的資料（包括收入、債務及信貸紀錄）評估消費者的信用狀況，並在消費者很可能無法還款時不予放貸；
• 廣告規則——每則信貸廣告必須載有的代表性例子及資料。

文件如何擬備——逐步進行

1. 我們會研究信貸產品本身：金額、期限、定價，以及產品是以貸款、分期付款、租賃還是延遲付款形式出售，因為產品的形式並不改變其作為消費信貸的處理方式。
2. 我們會為該產品擬備信貸合約範本及SECCI合約前資料。
3. 我們會擬備負責任放貸政策，以及（如有訂購）評分規則，並配合放款人實際可取得的資料來源。
4. 我們會擬備消費信貸合規套件：廣告、撤回及提前還款流程、投訴處理及拖欠還款的處理。
5. 文件會一併審查，使合約、評分規則及合規套件一致地描述同一信貸流程，並可用於牌照申請。

文件及我們的附加服務

• 信貸合約範本——起價 €1,800：消費者及企業信貸合約、SECCI、一般條款；
• 負責任放貸政策——起價 €2,600：信用評估規則、資料來源、負擔能力測試及例外情況；
• 信用評分設定——起價 €5,200：評分規則、其文件記錄及驗證，寫法讓金融監管局能夠理解；
• 消費信貸合規套件——起價 €3,500：廣告、實際年利率計算、撤回及提前還款流程、投訴及拖欠處理；
• 介紹收數合作夥伴——起價 €2,500：僅為介紹，使逾期債權交到遵守消費者保障規則的合作夥伴手中；合作條件由放款人與合作夥伴直接議定。

這些服務與放款人牌照（起價 €26,000）一併訂購。只向企業放貸的公司無需放款人牌照——我們會為此成立一家無需牌照的貸款公司。

相關：放款人牌照、信貸服務商申請文件。

常見錯誤

• 把評分設定當作軟件。它是經文件記錄的方法——信用評估的資料來源及決策規則——而不是評分引擎；放款人自身的系統或第三方軟件以此為基礎建立。
• 因產品「簡單」而省略合規套件。廣告規則、年利率計算、撤回及提前還款、投訴及拖欠處理，無論信貸金額多小或期限多短都同樣適用。
• 把信貸中介與非正式的客戶轉介混為一談。收取佣金把客戶轉介至放款人網站，本身往往已屬信貸中介，即使自己不提供信貸，亦需要金融監管局另行發出的牌照。
• 以為收數合作夥伴屬於我們持牌服務的一部分。我們只介紹合作夥伴；收數本身我們既不監督亦不保證。
• 沒有為每名消費者保存信貸檔案。KAVS要求把用於評估每名消費者信用狀況的資料及文件，保存在該消費者的檔案內，供金融監管局查閱。

您會獲得甚麼——以及不包括甚麼

• 為您的產品落實《債法》及KAVS的信貸文件；
• 與牌照申請相符、經得起監管審查的文件。

不包括：評分或審查軟件本身、用於儲存消費者資料的信貸檔案系統，以及收數合作夥伴本身的收費——介紹合作夥伴僅屬介紹。即將出現的變動：有關消費信貸合約的指令(EU) 2023/2225取代較早的歐盟消費信貸指令，並由2026年十一月20日起在愛沙尼亞適用，可能改變上述部分合約前資料及適用範圍；轉為本地法律的日期載於放款人牌照指南。

金額為我們標準範圍的服務費，不含增值稅。所有聯繫均以電郵進行。

我們不向俄羅斯公民及俄羅斯公司提供服務。

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