Luottojen hoitajan toimilupahakemuksen asiakirjat

Yritys, joka hoitaa kulutusluottosopimuksia luotonostajan puolesta — perii maksuja, neuvottelee uusista ehdoista, käsittelee valituksia —, tarvitsee finanssivalvonnalta luottojen hoitajan toimiluvan luottojen hoitajista ja luotonostajista annetun lain (KIOS) nojalla, jolla on pantu täytäntöön direktiivi (EU) 2021/2167. Hakemuksen on sisällettävä tietty asiakirjakokonaisuus. Tämä opas luettelee ne ja kertoo, mitkä lisäpalvelumme ovat hakemuksen kanssa pakollisia.

Opas on yleistä tietoa, ei oikeudellista neuvontaa. Toimiluvasta päättää finanssivalvonta; kukaan ei voi taata sitä.

Kuka tarvitsee luottojen hoitajan toimiluvan

Yritys tarvitsee tämän toimiluvan, jos sen pääasiallinen ja pysyvä toiminta on luottolaitoksen tai toimiluvallisen luotonantajan maksuhäiriöisen luottosopimuksen hoitaminen — maksujen periminen tai kerääminen, neuvottelut lainanottajan kanssa, valitusten käsittely tai lainanottajalle tiedottaminen korkojen, maksujen tai erääntyvien suoritusten muutoksista —, tekipä se tätä itselleen tai saatavan ostaneen luotonostajan puolesta. Täydellinen määritelmä ja ero tavalliseen muiden kuin luottosaatavien perintään, joka jää KIOS:n ulkopuolelle, on oppaassa luottojen hoitajan toimilupa Virossa.

Miten hakemus laaditaan — vaihe vaiheelta

1. Vahvistamme, että toiminta ylipäätään on KIOS:n tarkoittamaa luottojen hoitamista — keitä luotonantajat ovat, ovatko sopimukset maksuhäiriössä ja ottaako hoitaja vastaan ja pitääkö hallussaan lainanottajien rahaa.
2. Laadimme liiketoimintasuunnitelman sekä sisäiset säännöt ja sisäisen valvonnan järjestelmän yhdessä, jotta toisessa kuvattu organisaatio vastaa toisessa kuvattua hallintoa.
3. Laadimme valitusten käsittelymenettelyn, johdon sopivuusaineiston, huomattavia omistusosuuksia koskevat tiedot ja IT-järjestelmien kuvauksen.
4. Jos hoitaja pitää hallussaan lainanottajien varoja, lisäämme maksutiliä koskevat vaatimukset.
5. Jätämme hakemuksen ja vastaamme finanssivalvonnan kysymyksiin sen päätökseen asti.

Asiakirjat, jotka hakemuksen on sisällettävä

• Liiketoimintasuunnitelma (KIOS § 8) — palvelut, hoidettavien luottosopimusten lajit, luotonostajat, joille työskentelet, organisaatio ja taloudelliset ennusteet. Liiketoimintasuunnitelmamme: alkaen €2,800.
• Sisäiset säännöt ja sisäisen valvonnan järjestelmä (KIOS §:t 41–42) — hallinto, riskienhallinta, compliance, eturistiriidat, ulkoistus, tietojen säilytys ja lainanottajien kohtelu. Sisäiset säännöt: alkaen €3,600.
• Valitusten käsittelymenettely (KIOS § 60) — miten lainanottajien valitukset vastaanotetaan, niihin vastataan määräajassa ja ne kirjataan. Valitusmenettely: alkaen €1,700.
• Johdon sopivuuden arviointi — hallitus ja mahdollinen hallintoneuvosto: maine, osaaminen, kokemus, rikosrekisteritiedot. Sopivuusaineisto: alkaen €2,400.
• Huomattavat omistusosuudet (KIOS § 29) — huomattavan omistusosuuden haltijat, heidän sopivuutensa ja varojen alkuperä. Huomattavia omistusosuuksia koskevat tiedot: alkaen €1,600.
• IT-järjestelmät — hoitamiseen käytettävät järjestelmät, tietosuoja ja turvallisuus. IT-järjestelmien kuvaus: alkaen €1,800.

Nämä kuusi lisätään automaattisesti, kun valitset tilauslomakkeestamme luottojen hoitajan toimiluvan (alkaen €24,000) — ilman niitä hakemus on puutteellinen.

Valinnainen asiakirja

Jos luottojen hoitaja ottaa vastaan ja pitää hallussaan lainanottajien maksuja ennen niiden siirtämistä luotonostajalle, KIOS § 47 edellyttää erillistä maksutiliä ja sitä koskevia sääntöjä. Maksutiliä koskevat vaatimukset (alkaen €1,400) tarvitaan vain tässä mallissa.

Toimiluvan saamisen jälkeen

Luottojen hoitaja raportoi finanssivalvonnalle säännöllisesti. Valvontaraportointipalvelumme (alkaen €2,400 / vuosi) laatii raportit kahdentoista kuukauden ajan. Katso myös luottojen hoitajan toimilupa ja valvontaraportointi toimiluvan saamisen jälkeen.

Yleiset virheet

• Oletus, että ulkoistus poistaa toimiluvan tarpeen. Luottojen hoitaja voi ulkoistaa osan hoitamisesta luottojen hoitopalvelun tarjoajalle, mutta ulkoistussopimus tulee itse osaksi hakemusta, ja hoitaja vastaa edelleen KIOS:n noudattamisesta.
• Luottojen hoitamisen sekoittaminen yleiseen perintään. KIOS koskee nimenomaan luottolaitosten ja toimiluvallisten luotonantajien maksuhäiriöisiä luottosopimuksia; yritys, joka perii maksamattomia sähkö-, tele- tai muita ei-luottolaskuja, ei ole KIOS:n tarkoittama luottojen hoitaja, vaikka siihen sovelletaan muita sääntöjä.
• Maksutilikysymyksen lykkääminen. Se, ottaako hoitaja vastaan ja pitääkö hallussaan lainanottajien rahaa, muuttaa asiakirjaluetteloa (KIOS § 47) ja pankkikeskustelua; hoitomalli kannattaa päättää ennen hakemuksen laatimista.
• Valitusmenettelyn pitäminen muodollisuutena. KIOS § 60 edellyttää valitusten nopeaa ratkaisemista tehokkaassa ja läpinäkyvässä menettelyssä, ja se on yksi ensimmäisistä asiakirjoista, jotka viranomainen lukee.
• Oletus, että toimilupa kattaa koko konsernin. Toimilupa myönnetään yhdelle yhtiölle, se ei ole voimassa sen tytäryhtiöille eikä se ole siirrettävissä.

Mitä saat — ja mitä ei sisälly

• täydellisen hakemuksen kaikkine KIOS:n edellyttämine asiakirjoineen, kirjoitettuna liiketoimintaasi varten;
• hakemuksen jättämisen ja vastaukset viranomaisen kysymyksiin päätökseen asti.

Ei sisälly: valtion maksu ja vuotuinen valvontamaksu, osakepääoma, joka yhtiöllä on oltava, itse maksutili (sen avaa pankki tai maksulaitos oman harkintansa mukaan) eikä tarvittaessa ulkoistetun luottojen hoitopalvelun tarjoajan tai hakemuksessa nimetyn tilintarkastajan ja sisäisen tarkastajan palkkiot.

Summat ovat palkkioitamme vakiolaajuudesta; ne eivät sisällä arvonlisäveroa eivätkä hakemuksen valtion maksua, jonka hakija maksaa. Kaikki viestintä hoidetaan sähköpostilla.

Emme tarjoa palveluja Venäjän kansalaisille emmekä venäläisille yhtiöille.

Tilaa luottojen hoitajan hakemus Hinnasto Opas englanniksi