Antragsunterlagen für die Kreditdienstleister-Zulassung

Ein Unternehmen, das Verbraucherkreditverträge im Auftrag eines Kreditkäufers betreut — Zahlungen einzieht, neue Bedingungen verhandelt, Beschwerden bearbeitet —, braucht eine Zulassung als Kreditdienstleister der Finanzaufsichtsbehörde nach dem Gesetz über Kreditdienstleister und Kreditkäufer (KIOS), das die Richtlinie (EU) 2021/2167 umsetzt. Der Antrag muss einen festen Satz Unterlagen enthalten. Dieser Leitfaden listet sie auf und erklärt, welche unserer Zusatzleistungen mit dem Antrag Pflicht sind.

Der Leitfaden ist eine allgemeine Information, keine Rechtsberatung. Über die Zulassung entscheidet die Finanzaufsichtsbehörde; niemand kann sie garantieren.

Wer eine Kreditdienstleister-Zulassung braucht

Ein Unternehmen braucht diese Zulassung, wenn seine hauptsächliche und dauerhafte Tätigkeit die Betreuung notleidender Kreditverträge eines Kreditinstituts oder eines zugelassenen Kreditgebers ist — Einziehen oder Beitreiben von Zahlungen, Verhandlungen mit dem Kreditnehmer, Bearbeitung von Beschwerden oder Information des Kreditnehmers über Änderungen von Zinsen, Gebühren oder fälligen Zahlungen —, ob für sich selbst oder im Auftrag eines Kreditkäufers, der die Forderung gekauft hat. Die vollständige Definition und die Abgrenzung zum gewöhnlichen Inkasso von Nichtkreditforderungen, das nicht unter KIOS fällt, stehen im Leitfaden Kreditdienstleister-Lizenz in Estland.

Wie der Antrag entsteht — Schritt für Schritt

1. Wir bestätigen, dass die Tätigkeit überhaupt Kreditdienstleistung im Sinne von KIOS ist — wer die Kreditgeber sind, ob die Verträge notleidend sind und ob der Dienstleister Gelder der Kreditnehmer annehmen und halten wird.
2. Wir entwerfen Geschäftsplan sowie interne Regeln und internes Kontrollsystem zusammen, damit die in dem einen beschriebene Organisation zur im anderen beschriebenen Governance passt.
3. Wir entwerfen das Beschwerdeverfahren, die Eignungsakte der Geschäftsleiter, die Angaben zu qualifizierten Beteiligungen und die Beschreibung der IT-Systeme.
4. Wird der Dienstleister Gelder der Kreditnehmer halten, ergänzen wir die Anforderungen an das Zahlungskonto.
5. Wir reichen den Antrag ein und beantworten die Fragen der Finanzaufsichtsbehörde bis zu ihrer Entscheidung.

Die Unterlagen, die der Antrag enthalten muss

• Geschäftsplan (KIOS § 8) — Dienstleistungen, Arten der betreuten Kreditverträge, die Kreditkäufer, für die Sie arbeiten, Organisation und Finanzprognosen. Unser Geschäftsplan: ab €2,800.
• Interne Regeln und internes Kontrollsystem (KIOS §§ 41–42) — Governance, Risikomanagement, Compliance, Interessenkonflikte, Auslagerung, Aufbewahrung und Behandlung der Kreditnehmer. Interne Regeln: ab €3,600.
• Beschwerdeverfahren (KIOS § 60) — wie Beschwerden der Kreditnehmer entgegengenommen, in der vorgegebenen Frist beantwortet und erfasst werden. Beschwerdeverfahren: ab €1,700.
• Eignungsprüfung der Geschäftsleiter — Vorstand und, falls vorhanden, Aufsichtsrat: Leumund, Kenntnisse, Erfahrung, Strafregister. Eignungsakte: ab €2,400.
• Qualifizierte Beteiligungen (KIOS § 29) — die Personen mit qualifizierter Beteiligung, ihre Eignung und die Herkunft der Mittel. Angaben zu qualifizierten Beteiligungen: ab €1,600.
• IT-Systeme — die für die Betreuung genutzten Systeme, Datenschutz und Sicherheit. Beschreibung der IT-Systeme: ab €1,800.

Diese sechs werden automatisch hinzugefügt, wenn Sie in unserem Bestellformular die Kreditdienstleister-Zulassung (ab €24,000) wählen — ohne sie ist der Antrag unvollständig.

Das optionale Dokument

Nimmt der Kreditdienstleister Zahlungen der Kreditnehmer entgegen und hält sie, bevor er sie an den Kreditkäufer weiterleitet, verlangt KIOS § 47 ein gesondertes Zahlungskonto und Regeln dafür. Die Anforderungen an das Zahlungskonto (ab €1,400) sind nur in diesem Modell nötig.

Nach der Zulassung

Ein Kreditdienstleister meldet regelmäßig an die Finanzaufsichtsbehörde. Unsere Leistung für aufsichtliches Meldewesen (ab €2,400 / Jahr) erstellt die Meldungen zwölf Monate lang. Siehe auch Kreditdienstleister-Lizenz und aufsichtliches Meldewesen nach der Zulassung.

Häufige Fehler

• Annehmen, Auslagerung mache die Zulassung überflüssig. Ein Kreditdienstleister darf Teile der Betreuung an einen Kreditdienstleistungsanbieter auslagern, aber der Auslagerungsvertrag wird selbst Teil des Antrags, und der Dienstleister bleibt für die Einhaltung von KIOS verantwortlich.
• Kreditdienstleistung mit Inkasso allgemein verwechseln. KIOS erfasst gezielt notleidende Kreditverträge von Kreditinstituten und zugelassenen Kreditgebern; ein Unternehmen, das unbezahlte Strom-, Telekom- oder andere Nichtkreditrechnungen einzieht, ist kein Kreditdienstleister nach KIOS, auch wenn andere Regeln für es gelten.
• Die Frage des Zahlungskontos aufschieben. Ob der Dienstleister Gelder der Kreditnehmer annimmt und hält, ändert die Dokumentenliste (KIOS § 47) und das Bankgespräch; das Betreuungsmodell sollte vor dem Entwurf des Antrags feststehen.
• Das Beschwerdeverfahren als Formalität behandeln. KIOS § 60 verlangt, Beschwerden in einem wirksamen und transparenten Verfahren rasch zu erledigen, und es ist eines der ersten Dokumente, die die Behörde liest.
• Annehmen, die Zulassung gelte für die ganze Gruppe. Die Zulassung wird einem Unternehmen erteilt, gilt nicht für seine Tochtergesellschaften und ist nicht übertragbar.

Was Sie erhalten — und was nicht enthalten ist

• einen vollständigen Antrag mit allen von KIOS verlangten Unterlagen, für Ihr Geschäft geschrieben;
• die Einreichung und die Antworten auf die Fragen der Behörde bis zur Entscheidung.

Nicht enthalten: die staatliche Gebühr und die jährliche Aufsichtsgebühr, das Stammkapital, das das Unternehmen halten muss, das Zahlungskonto selbst (es eröffnet eine Bank oder ein Zahlungsinstitut nach eigenem Ermessen) und, falls genutzt, die Entgelte eines ausgelagerten Kreditdienstleistungsanbieters oder des im Antrag genannten Prüfers und internen Prüfers.

Die Beträge sind unsere Honorare für den Standardumfang; sie enthalten weder die Mehrwertsteuer noch die staatliche Antragsgebühr, die der Antragsteller zahlt. Die gesamte Kommunikation läuft per E-Mail.

Für Staatsangehörige Russlands und für Unternehmen aus Russland erbringen wir keine Leistungen.

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