Коротко
Шість обов’язкових документів, один необов’язковий, як готують заяву і які помилки її сповільнюють. Компанії, яка обслуговує договори споживчого кредиту від імені покупця кредиту — збирає платежі, погоджує нові умови, розглядає скарги, — потрібна ліцензія кредитного сервісера Фінансової інспекції за Законом про кредитних сервісерів і покупців кредитів (KIOS), який впроваджує Директиву (ЄС) 2021/2167. Заява має містити визначений набір документів.
Компанії, яка обслуговує договори споживчого кредиту від імені покупця кредиту — збирає платежі, погоджує нові умови, розглядає скарги, — потрібна ліцензія кредитного сервісера Фінансової інспекції за Законом про кредитних сервісерів і покупців кредитів (KIOS), який впроваджує Директиву (ЄС) 2021/2167. Заява має містити визначений набір документів. Цей посібник перелічує їх і пояснює, які наші доповнення обов’язкові разом із заявою.
Посібник — загальна інформація, а не юридична консультація. Рішення про ліцензію ухвалює Фінансова інспекція; ніхто не може його гарантувати.
Кому потрібна ліцензія кредитного сервісера
Компанії потрібна ця ліцензія, якщо її основна й постійна діяльність — обслуговування простроченого кредитного договору кредитної установи чи ліцензованого кредитора: збирання чи стягнення платежів, переговори з позичальником, розгляд скарг або інформування позичальника про зміну відсотків, зборів чи належних платежів, — незалежно від того, чи робить вона це для себе чи від імені покупця кредиту, який купив вимогу. Повне визначення й відмінність від звичайного стягнення некредитних боргів, яке не підпадає під KIOS, — у посібнику ліцензія кредитного сервісера в Естонії.
Як готують заяву — крок за кроком
- Ми підтверджуємо, що діяльність узагалі є кредитним сервісингом у розумінні KIOS: хто кредитори, чи прострочені договори і чи сервісер отримуватиме й зберігатиме гроші позичальників.
- Ми готуємо бізнес-план і внутрішні правила з системою внутрішнього контролю разом, щоб організація, описана в одному, відповідала управлінню, описаному в іншому.
- Ми готуємо порядок розгляду скарг, досьє про придатність керівників, відомості про істотну участь і опис ІТ-систем.
- Якщо сервісер зберігатиме кошти позичальників, ми додаємо вимоги до платіжного рахунку.
- Ми подаємо заяву й відповідаємо на запитання Фінансової інспекції до її рішення.
Документи, які має містити заява
- Бізнес-план (KIOS § 8) — послуги, види обслуговуваних кредитних договорів, покупці кредиту, на яких ви працюватимете, організація й фінансові прогнози. Наш бізнес-план: від €2,800.
- Внутрішні правила й система внутрішнього контролю (KIOS §§ 41–42) — управління, ризик-менеджмент, комплаєнс, конфлікт інтересів, аутсорсинг, зберігання записів і ставлення до позичальників. Внутрішні правила: від €3,600.
- Порядок розгляду скарг (KIOS § 60) — як скарги позичальників приймають, розглядають у встановлений строк і реєструють. Порядок розгляду скарг: від €1,700.
- Оцінка придатності керівників — правління і, якщо є, наглядова рада: репутація, знання, досвід, відомості про судимість. Досьє про придатність: від €2,400.
- Істотна участь (KIOS § 29) — особи з істотною участю, їхня придатність і походження коштів. Відомості про істотну участь: від €1,600.
- ІТ-системи — системи для обслуговування, захист даних і безпека. Опис ІТ-систем: від €1,800.
Ці шість додають автоматично, коли ви обираєте в нашій формі замовлення ліцензію кредитного сервісера (від €24,000) — без них заява неповна.
Необов’язковий документ
Якщо кредитний сервісер отримує й зберігає платежі позичальників до передачі їх покупцю кредиту, KIOS § 47 вимагає окремого платіжного рахунку й правил для нього. Вимоги до платіжного рахунку (від €1,400) потрібні лише в цій моделі.
Після отримання ліцензії
Кредитний сервісер регулярно звітує Фінансовій інспекції. Наша послуга наглядової звітності (від €2,400 / рік) готує звіти дванадцять місяців. Див. також ліцензія кредитного сервісера і наглядова звітність після отримання ліцензії.
Часті помилки
- Припущення, що аутсорсинг знімає потребу в ліцензії. Кредитний сервісер може передати частину обслуговування постачальнику послуг кредитного сервісингу, але договір аутсорсингу сам стає частиною заяви, а сервісер і далі відповідає за дотримання KIOS.
- Змішування кредитного сервісингу зі стягненням боргів загалом. KIOS охоплює саме прострочені кредитні договори кредитних установ і ліцензованих кредиторів; компанія, що стягує неоплачені комунальні, телекомунікаційні чи інші некредитні рахунки, не є кредитним сервісером за KIOS, хоча до неї застосовуються інші правила.
- Відкладання питання платіжного рахунку. Те, чи сервісер отримуватиме й зберігатиме гроші позичальників, змінює перелік документів (KIOS § 47) і розмову з банком; модель обслуговування варто визначити до підготовки заяви.
- Ставлення до порядку розгляду скарг як до формальності. KIOS § 60 вимагає швидко розглядати скарги в межах ефективної й прозорої процедури, і це один із перших документів, які читає орган.
- Припущення, що ліцензія діє для всієї групи. Ліцензію видають одній компанії, вона не діє для її дочірніх компаній і не передається.
Що ви отримуєте — і що не входить
- повну заяву з усіма документами, яких вимагає KIOS, написаними для вашого бізнесу;
- подання й відповіді на запитання органу до рішення.
Не входить: державне мито й щорічний наглядовий збір, статутний капітал, який має тримати компанія, сам платіжний рахунок (його відкриває банк чи платіжна установа на власний розсуд) і, якщо їх залучено, винагорода постачальника послуг кредитного сервісингу на аутсорсингу чи аудитора й внутрішнього аудитора, названих у заяві.
Суми — наша винагорода за стандартний обсяг; вони не включають ПДВ і державне мито за заяву, яке сплачує заявник. Усе спілкування ведеться електронною поштою.
Громадянам Росії та російським компаніям послуги не надаються.
Замовити заяву кредитного сервісера Ціни Посібник англійською