Yritysluottoja myöntävä yhtiö Virossa: toimilupasäännöt

Mistä toiminnassa on kyse

Yritysluotonanto tarkoittaa lainojen tai muun luoton myöntämistä säännöllisenä liiketoimintana oikeushenkilöille ja liiketoiminnassaan toimiville elinkeinonharjoittajille. Viron lain mukaan luoton myöntäminen tarkoittaa velvoiteoikeuslaissa kuvatun luoton myöntämistä sekä maksullista maksunlykkäystä, leasingia ja muuta rahoitusjärjestelyä¹. Luottolaitoslaki luettelee rahoituspalvelujen joukossa ”lainaliiketoimet, mukaan lukien kuluttajaluotot, kiinnitysluotot, factoring ja muut kaupalliset rahoitusliiketoimet” sekä leasingliiketoimet².

Raja kuluttajaluottoon riippuu siitä, kuka lainanottaja on. Kuluttaja on luonnollinen henkilö, joka tekee liiketoimen, joka ei liity itsenäiseen taloudelliseen tai ammatilliseen toimintaan³. Luottoyhtiö ei saa rahoittaa toimintaansa talletuksilla: vain luottolaitokset saavat ottaa yleisöltä vastaan talletuksia tai muita takaisinmaksettavia varoja⁴.

Säädökset ja viranomaiset

Luotonantajia ja luotonvälittäjiä koskevaa lakia (krediidiandjate ja -vahendajate seadus, KAVS) sovelletaan luotonantajiin ja luotonvälittäjiin, jotka liiketoiminnassaan myöntävät tai järjestävät luottoja kuluttajille Virossa⁵. KAVS:ssä luotonantaja on yritys, jonka liiketoimintaa on luottojen myöntäminen kuluttajille⁶. Luotonantajalla on oltava toimilupa, jonka myöntää finanssivalvontaviranomainen (Finantsinspektsioon)⁷. Vain luotonantaja saa käyttää toiminimessään sanaa ”krediidiandja”, sen johdannaisia tai vieraskielisiä vastineita⁸.

Luottolaitoslain (krediidiasutuste seadus, KAS) mukaan rahoituslaitos on yhtiö, joka ei ole luottolaitos mutta jonka pääasiallinen ja pysyvä toiminta on omistusosuuksien hankkiminen tai yhden tai useamman 6 §:n 1 momentin 2–12 kohdassa luetellun liiketoimen tekeminen; niihin kuuluvat luotonanto ja leasing⁹. Rahanpesun ja terrorismin rahoittamisen estämistä koskevaa lakia (rahapesu ja terrorismi rahastamise tõkestamise seadus, RahaPTS) sovelletaan rahoituslaitoksiin¹⁰; sen rahoituslaitoksen määritelmään kuuluvat ”luottolaitoslaissa tarkoitetut muut rahoituslaitokset”¹¹. Yrityksellä on oltava toimilupa rahoituslaitoksena toimimiseen¹².

Rahanpesun selvittelykeskus (Rahapesu Andmebüroo, FIU) myöntää tai epää luvan¹³. Se on valtiovarainministeriön hallinnonalan valtion virasto¹⁴ ja valvoo RahaPTS:n noudattamista, jollei laissa toisin säädetä¹⁵. Voimassa olevia FIU:n lupia voi hakea elinkeinotoimintarekisteristä (majandustegevuse register, MTR)¹⁶.

Kenen on haettava lupaa

Yhtiöllä, joka ei ole luottolaitos ja jonka pääasiallinen ja pysyvä toiminta on luotonanto yrityksille, on oltava FIU:n toimilupa rahoituslaitoksena toimimiseen⁹¹².

RahaPTS:n 70 §:n 2 momentti nimeää neljä tapausta, joissa RahaPTS:n mukaista lupaa ei tarvita: henkilöllä on Finantsinspektsioonin toimilupa; muu laki velvoittaa henkilön hakemaan Finantsinspektsioonin toimilupaa; henkilöllä on toisen Euroopan talousalueen (ETA) maan finanssivalvontaviranomaisen lupa, joka oikeuttaa sen toimimaan Virossa sivuliikkeen kautta tai rajan yli, ja tästä toiminnasta on ilmoitettu Finantsinspektsioonille; henkilö tarjoaa palveluja vain konserninsa sisällä¹⁷. Yhtiö, joka lainaa myös kuluttajille, tarvitsee Finantsinspektsioonin luotonantajan toimiluvan⁷ ja kuuluu silloin kahden ensimmäisen poikkeuksen piiriin¹⁷.

Vaatimukset hakijalle

• Henkilöt ja maine: FIU myöntää luvan, jos hakijalla, sen hallituksen jäsenillä, prokuristeilla, tosiasiallisilla edunsaajilla ja omistajilla ei ole voimassa olevaa tuomiota valtiota vastaan tehdystä rikoksesta, rahanpesurikoksesta tai muusta tahallisesta rikoksesta, jos heillä on asianmukainen liikemaine ja jos yhteyshenkilö täyttää lain vaatimukset¹⁸. Maine ei ole asianmukainen muun muassa, jos henkilö on aiheuttanut konkurssin tai valvontaviranomaisen tekemän luvan peruuttamisen, on tuomioistuimen määräämässä liiketoimintakiellossa tai on antanut FIU:lle vääriä tietoja¹⁹.
• Pääoma: se, sovelletaanko pääomavaatimusta, selvitetään asiakkaan tilanteen mukaan.
• Yhteyshenkilö (compliance officer): hallituksen on nimettävä FIU:n yhteyshenkilö, joka raportoi suoraan hallitukselle ja jolla on tehtävän edellyttämä pätevyys, välineet ja pääsy tietoihin²⁰. Yhteyshenkilön on työskenneltävä pysyvästi Virossa, ja hänellä on oltava tarvittava koulutus, ammatillinen sopivuus, kokemus ja moitteeton maine; nimeäminen sovitetaan yhteen FIU:n kanssa²¹. Lupa edellyttää, että yhteyshenkilö täyttää nämä ehdot¹⁸. Jos yhtiön hallituksessa on useampi kuin yksi jäsen, se nimeää yhden heistä vastaamaan lain täytäntöönpanosta²².
• Rahanpesun estämisen järjestelmä: yhtiö laatii riskiarvion, joka kattaa vähintään asiakas-, maantieteellisen, tuote- ja jakelukanavariskin²³. Se hyväksyy menettelysäännöt ja sisäisen valvonnan säännöt, jotka kattavat vähintään asiakkaan tuntemisen (yksinkertaistetun ja tehostetun), asiakkaan riskimallin, epäilyjen käsittelyn ja ilmoittamisen, tietojen säilyttämisen, poliittisesti vaikutusvaltaisten henkilöiden ja pakotteiden seulonnan sekä uusien teknologioiden riskit²⁴. Työntekijät, jotka perustavat liikesuhteita tai tekevät liiketoimia, on koulutettava²⁵.
• Kotipaikka: hakija, jota ei ole rekisteröity Viron kaupparekisteriin, toimittaa lisäksi tiedot omistajistaan ja johdostaan²⁶. Yhteyshenkilön on työskenneltävä pysyvästi Virossa²¹.

Mitä asiakirjoja toimitetaan

• Elinkeinotoimintalain yleisen osan (majandustegevuse seadustiku üldosa seadus, MSÜS) yleisten tietojen lisäksi²⁷ RahaPTS:n 70 §:n 3 momentti edellyttää seuraavia²⁸.
• Toimipaikka ja henkilöt: jokaisen palvelupaikan osoite, myös verkkosivusto, sekä kunkin paikan vastuuhenkilön nimi ja yhteystiedot; hakijalta, jota ei ole rekisteröity Viron kaupparekisteriin, tiedot omistajasta, tosiasiallisesta edunsaajasta, johtoelimen jäsenistä ja prokuristeista; FIU:n yhteyshenkilön ja kansainvälisten finanssipakotteiden täytäntöönpanosta vastaavan henkilön nimi, henkilötunnus, kansalaisuus, osoite, asema ja yhteystiedot²⁸.
• Säännöt: RahaPTS:n 14–15 §:n mukaiset menettelysäännöt ja sisäisen valvonnan säännöt sekä kansainvälisiä pakotteita koskevan lain edellyttämät pakotemenettelyt²⁸.
• Luotettavuusnäyttö: ulkomaan kansalaisilta ja ulkomaisilta yrityksiltä kotimaan enintään kolme kuukautta vanha rikosrekisteriote laillistettuna tai apostillella varustettuna ja ulkomaan kansalaisilta jäljennökset jokaisen kansalaisuusmaan henkilöasiakirjoista²⁸; jos ote ei kata vaadittua, asianomaisen henkilön valaehtoinen vakuutus²⁹; kustakin hallituksen jäsenestä ja prokuristista koulutus, täydellinen luettelo tehtävistä, hallituksen jäsenen vastuualue ja näyttö luotettavuudesta ja liikemaineesta²⁸.
• Tilit ja palvelu: luettelo hakijan nimissä olevista maksutileistä yksilöllisine tunnisteineen ja tilintarjoajan nimineen²⁸; tieto siitä, mitä rahoituspalvelua tarjotaan³⁰.
• Perustettavana oleva yhtiö voi toimittaa rekisterinumeron sijasta perustamisasiakirjansa³¹. Hakemus jätetään vain valtionportaalin eesti.ee tai notaarin kautta³².

Valtionmaksu ja käsittelyaika

Valtionmaksu rahoituslaitoksena toimimisen lupahakemuksen käsittelystä on 3 300 euroa³³. FIU tekee päätöksen 60 päivän kuluessa hakemuksesta; määräaika alkaa, kun kaikki vaaditut asiakirjat ja tiedot on toimitettu. FIU voi pidentää sitä enintään 120 päivään. Jos päätöstä ei tehdä ajoissa, lupaa ei katsota myönnetyksi³⁴. Jos asiakirjat ovat puutteellisia, virheellisiä, harhaanjohtavia tai väärin muotoiltuja, FIU jättää hakemuksen tutkimatta³⁵. Viranomainen voi myös pyytää lisätietoja ja asettaa niille kohtuullisen määräajan³⁶. Nämä ovat lain määräaikoja, eivät lupaus mistään hakemuksesta.

Luvan jälkeen

FIU valvoo RahaPTS:n noudattamista¹⁵. Työntekijät, jotka perustavat liikesuhteita tai tekevät liiketoimia, koulutetaan²⁵, ja voimassa oleva lupa näkyy elinkeinotoimintarekisterissä¹⁶.

Mitä LexorCorp Global OÜ tekee

Perustamme yhtiön luotonantoliiketoimintaa varten, joko yritysten väliseen (B2B) luotonantoon tai luotonantajan toimiluvan valmisteluksi. Palveluun kuuluvat yhtiöjärjestys, luottopolitiikan runko ja yrityslainasopimuksen malli. Asiakas toimittaa perustajien ja hallituksen jäsenten passit ja osoitetodistukset, kuvauksen lainatuotteesta (yrityslainanottajat, määrät, ehdot, vakuudet) ja lainapääoman lähteen. FIU:n lupahakemus ei kuulu tähän palveluun; erillisinä palveluina laadimme rahanpesun estämisen sisäiset säännöt, riskiarvion ja menettelyt ja haemme Virossa työskentelevää FIU:n yhteyshenkilöä, ja Finantsinspektsioonin luotonantajan toimilupa on oma palvelunsa.

Laadimme asiakirjat ja hoidamme menettelyn. Emme anna oikeudellista neuvontaa, tilintarkastus- tai veroneuvontaa. Luvan myöntää tai epää viranomainen, emmekä voi luvata lupaa, ajankohtaa tai päätöstä.

Usein kysyttyä

Lähteet

Jokainen numeroitu tieto on peräisin virallisesta lähteestä. Lähteet on lueteltu englanninkielisellä sivulla: Business lending company in Estonia: licence rules

Laadimme hakemusasiakirjat ja hoidamme menettelyn; päätöksen tekee viranomainen. Tämä ei ole oikeudellista neuvontaa.

Tilaa hakemusasiakirjat · €3,500 Täydelliset oikeudelliset tiedot (englanniksi) Kaikki luvanvaraiset toiminnat